數(shù)字人民幣將如何影響你我

想把“個人錢包”里的錢轉(zhuǎn)給他人，只需兩臺手機碰一碰，不用綁定銀行賬戶，甚至連網(wǎng)絡(luò)都不需要——未來，伴隨著數(shù)字人民幣走進生活，這些都有望實現(xiàn)。

數(shù)字人民幣什么樣

“數(shù)字貨幣的功能和屬性跟紙鈔完全一樣，只不過它的形態(tài)是數(shù)字化的。”中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春介紹，目前中國人民銀行研發(fā)的數(shù)字人民幣，并不是一些人理解的加密資產(chǎn)，而是人民幣的數(shù)字化。中國人民銀行行長易綱表示，將推出一攬子計劃，把數(shù)字貨幣和電子支付工具結(jié)合起來，目標(biāo)是替代一部分現(xiàn)金。

對于使用者來說，未來使用數(shù)字人民幣跟現(xiàn)階段使用移動支付沒有明顯差異。“從已出臺的文件中可以看出，數(shù)字人民幣的發(fā)行機制和運行機制與現(xiàn)有人民幣不同，與現(xiàn)有的第三方支付方式，例如微信財付通和支付寶也不一樣，但對使用者來說不會感到明顯差異。”中國人民大學(xué)財政金融學(xué)院副院長趙錫軍表示。

為何花大力進行研發(fā)

為了適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展的需求。趙錫軍分析，由于互聯(lián)網(wǎng)、計算及通信等技術(shù)不斷進步，經(jīng)濟運行方式也在發(fā)生變化，涌現(xiàn)了許多新業(yè)態(tài)。未來，數(shù)字資產(chǎn)規(guī)模將越來越大，用數(shù)字人民幣進行交易、計價、清算支付等活動，是跟經(jīng)濟的數(shù)字化相匹配的。

數(shù)字人民幣的研發(fā)還涉及人民幣國際化、與其他貨幣競爭以及數(shù)字經(jīng)濟安全等問題。趙錫軍表示，隨著數(shù)字經(jīng)濟規(guī)模越來越大，用別國的數(shù)字貨幣進行交易，存在安全隱患。

“一方面，各國都加緊研究數(shù)字貨幣，這一領(lǐng)域我們不能落后；另一方面，公眾對支付的安全性、便捷性要求越來越高，需要國家頂層設(shè)計。”易綱表示。為此，中國人民銀行自2014年開始研究法定數(shù)字貨幣。2017年末，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，中國人民銀行組織部分商業(yè)銀行和有關(guān)機構(gòu)共同開展數(shù)字人民幣體系（DC/EP） 研發(fā)。

將帶來哪些改變

隨著智能手機的普及和移動支付技術(shù)的進步，現(xiàn)金的使用場合越來越少，手機里的電子錢包越來越鼓。未來推出數(shù)字人民幣，是否意味著現(xiàn)金將被全面替代？

在國家金融與發(fā)展實驗室特聘研究員董希淼看來，對于中國這樣一個幅員遼闊、經(jīng)濟發(fā)展水平不一的大國來說，用戶習(xí)慣各有不同，現(xiàn)金支付和非現(xiàn)金支付將長期共存。

從中國人民銀行對數(shù)字貨幣的定位來看，數(shù)字人民幣的研發(fā)不是為了完全替代現(xiàn)有人民幣，而是起到補充發(fā)揮人民幣現(xiàn)金的作用。穆長春表示：“中國人民銀行發(fā)行數(shù)字人民幣是要從數(shù)字化貨幣替代流通中的紙鈔和硬幣入手，并非要取代所有的人民幣。在商業(yè)銀行賬戶里的余額，實際上已經(jīng)是以數(shù)字化形態(tài)存在了，沒有必要再進行替換。”

“數(shù)字人民幣和現(xiàn)金并行或?qū)⒊掷m(xù)一段時間，這不僅取決于數(shù)字人民幣的研發(fā)進展，也取決于消費者的接受情況。”趙錫軍說。

中國人民銀行不直接對公眾發(fā)行和兌換，而是先把數(shù)字人民幣兌換給指定的運營機構(gòu)，再由這些機構(gòu)兌換給民眾。這種雙層運營體系和紙鈔發(fā)行基本一樣，因此不會對現(xiàn)有金融體系產(chǎn)生大的影響，也不會對實體經(jīng)濟或者金融穩(wěn)定產(chǎn)生大的影響。

何時能用上

目前數(shù)字人民幣具體試點地區(qū)為深圳、成都、蘇州、雄安新區(qū)等地及未來冬奧場景。為何選擇這“4+1”作為試點地區(qū)？

中南財經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟研究院執(zhí)行院長盤和林分析，選擇這4個地方進行試點，有經(jīng)濟和技術(shù)等多方面考量。在經(jīng)濟方面，深圳、成都和蘇州的GDP在全國排名前列，數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展迅速，具有良好的先行條件；在技術(shù)方面，這4個試點地區(qū)都具有先進的科技條件；此外，雄安新區(qū)是正在建設(shè)的國家級新區(qū)，便于同步推進數(shù)字人民幣。

盡管央行一再強調(diào)，數(shù)字人民幣落地沒有時間表，但隨著2022年北京冬奧會的臨近，很多人已在期待屆時能體驗一把數(shù)字人民幣。