年化利率“躲貓貓”不妨視之為“欺詐”

馮海寧

近日，中國人民銀行指導市場推行利率定價自律機制，推進“明示年化利率”的工作。有用戶反映稱，金融機構的年利率隱藏頗深，難以被用戶查看到。

利率市場化之后，無論是傳統金融機構還是互聯網金融平臺，公布的計息方式五花八門，很多借款人以為金融機構明示的日息、月息等就是真實借款成本，其實不是。比如某現金貸廣告顯示“日息萬五”，是指借1萬元每日利息5元，相當于日利率為0.05%，換算成年化利率卻高達18.25%。

也就是說過去金融機構公示的日息、月息等利率定價信息，對不了解真相的借款人構成了一種錯覺、誤導，引誘借款人掉入陷阱，來獲取更高的回報。對借款人來說，表面上看借款成本不高，實際上借款成本不低。

央行近期推進“明示年化利率”。此舉一方面，統一規范了金融機構利率信息公示，以規范金融市場秩序。另一方面，幫助消費者了解真實借款成本，避免被金融機構誤導掉入陷阱。然而，部分金融機構至今仍未明示年利率，而是玩起了“躲貓貓”。所謂“躲貓貓”，是指“明示”年利率實際操作隱藏頗深，不易被發現。這顯然不符合央行要求。對此，央行也提醒借款人，如果發現金融機構沒有明示年化利率，既可以要求金融機構提供，也可以向金融消費者權益保護部門反映。

筆者以為，借款人保持理智很必要，同時，還需要監管部門主動加強監管——既要對線下金融機構利率信息公示環節進行檢查，更要檢查線上金融機構“明示年化利率”落實情況，發現“躲貓貓”的，責令限期整改。

如果某些金融機構“屢教不改”，應該視為“欺詐”。央行統一規范“明示年化利率”后，金融機構再不規范操作的話，就是故意欺騙借款人。不僅監管部門應該列為違規行為開出罰單，而且借款人也可以被欺騙的名義起訴，讓金融機構為自己的不規范行為付出一定代價。

（摘自《齊魯晚報》）