格萊珉銀行經驗對我國農村金融發展的啟示

王芬芬 趙洪瑞

摘要：孟加拉國的格萊珉銀行作為全球首家有效推廣小額無擔保、手續便捷農村信貸業務的金融機構，經過多年的探索發展，在農村金融領域積累起一套成功經驗。本文著重分析格萊珉銀行的業務模式及經營特色，并提出對我國發展農村金融的啟示。

關鍵詞：格萊珉銀行 農村金融 金融發展

一、孟加拉國經濟發展概況

近年來，在私人消費、公共投資、出口等增長引擎的共同作用下，孟加拉國迎來了經濟的快速增長，GDP增速從2013年的6.01%提升到7.28%。亞洲開發銀行（ADB）公布的2018亞洲發展展望報告稱，受國內消費、政府支出、出口和僑匯收入增長等因素拉動，孟加拉國2018-2019財年經濟增速預計為7.5%。

與我國相比，孟加拉國的農業經濟地位更為突出。孟加拉國的農業增加值占GDP比重較高，1975年最高達到62%，之后逐年下降，1978年降為54%，但依然處于較高水平。同年，我國農業增加值占比為25.8%，約為孟加拉國的一半。2017年，孟加拉國的農業增加值占比13.4%，仍比我國高5個百分點。

誕生于孟加拉國的格萊珉銀行，通過積極探索農村金融發展模式，不僅有力地促進了農業經濟發展，對于國民經濟整體發展也具有重要意義。

二、格萊珉銀行發展歷程

（一）格萊珉銀行的起步階段

1976年，尤努斯教授與他的學生在喬不拉村做調查，發現當地窮人因為缺少資金而喪失了很多機會。1979年，尤努斯開始在喬不拉村開展貸款實驗項目。經過六年運作，實驗項目分支機構86個，所覆蓋的村莊達到1249個，會員5.8萬個，累計發放貸款1.9億美元。【1】 1983年，該項目發展成為一個特殊的金融機構——鄉村銀行，確立了“通過為農村窮人提供貸款、存款服務來擺脫其對農村高利貸的依賴”的服務宗旨。

（二）格萊珉銀行的模式完善階段

1983年時，格萊珉銀行82%的資金資金主要來源于同業金融機構，到1992年該比例降至29%。伴隨著負債業務結構的調整，格萊珉銀行的信貸業務模式也不斷完善。到2000年，格萊珉銀行共設立1160個分支機構，遍布4.02萬個村莊，覆蓋會員238個，覆蓋率達到70%以上，形成了具有本行特色的小額信貸業務模式。

（三）格萊珉銀行的戰略轉型階段

為有效擺脫負債業務對同業資金的依賴，2001年開始格萊珉銀行積極拓展資金渠道，陸續采取了新的儲蓄規則等措施，并于2004年首次實現儲蓄額覆蓋貸款額，意味著格萊珉銀行真正轉型成為一家自籌資金、自負盈虧的金融機構。

三、格萊珉銀行的業務模式

（一）模式一：“互助小組+貸款中心”

貸款申請人要想在格萊珉銀行貸款，必須加入一個具有相似社會經濟背景及目標的五人互助小組。互助小組內的成員申請貸款時，需要先經過小組審批，這就意味著互助小組要承擔起監督職責。若有組員不能按期還貸，那么互助小組內其他成員申請貸款將受到影響。互助小組實質上就是用內生激勵機制來代替擔保抵押制度，小組中的成員既是監督人，也是被監督人，降低了銀行的監督成本。

此外，由多個小組組成貸款中心，每個貸款中心選出主任和助理主任作為專門的聯系人，定期組織會議，同時負責與銀行保持經常性聯系，協助銀行還款、存款和解釋銀行規章。聯系人制度保證了成員間的信息同質性，而定期會議可以督促成員按期還款，保證了還款率。

（二）模式二：“順序放款+分期還款”

成立貸款互助小組后，格萊珉銀行根據小組成員的授信情況，會優先選擇其中2位組員發放貸款，然后繼續對另外2名組員發放貸款，最后對互助小組組長發放貸款。通過順序放貸，把小組長變成了“風險控制官”，由其主動督促其他貸款者的還款行為。

格萊珉銀行的貸款期限以一年期為主，還款方式為每周分期還款，這種在日積月累中完成還款的方式，可以避免到期一次性還款造成資金壓力過大的情況，從而保證了較高的還款率。

（三）模式三：“三位一體”的經營模式

格萊珉銀行要求貸款人必須要存款，同時鼓勵購買其股份，也就是每個貸款人同時也是存款人和持股人，這種三位一體的模式不僅增加了負債來源，同時也增強了貸款人的責任感。

格萊珉銀行的存款方式有兩種，分別是每周定期存款和扣留小組基金（貸款的5%）。格萊珉銀行根據存款情況調整貸款人的信貸額度。而購買了銀行股份之后，貸款人的主人翁意識會增強，更加關心銀行的發展。目前，格萊珉銀行94%的股權屬于貸款者，剩下6%的股權屬于政府。

四、格萊珉銀行的經營特色

（一）鼓勵貸款人存款，擴大負債來源

在吸收存款方面，格萊珉銀行采取與其他商業銀行不同的策略，通過給予農戶高于其他商業銀行8.5%-12%的利率，鼓勵農民存款到格萊珉銀行。還積極向貸款人普及存款的概念和理念，增強其銀行儲蓄和理財意識。這些措施使貧困農戶紛紛將手頭上的閑置資金存入格萊珉銀行，擴大了格萊珉銀行的負債來源。

此外，格萊珉銀行進行了大量的制度創新，不斷拓展負債資金來源。如通過建立小組基金，將客戶存款和因未按期還款而留存的貸款納入其中。2001年2月，格萊珉銀行將沉淀的基金合并成立了共同基金，共同基金由商業資產管理公司發行。基金不僅可以購買藍籌股，還可以在當地市場進行超額公募。

（二）厘清貸款者需求，推行市場化貸款利率

格萊珉銀行貸款主要面向廣大貧窮農民，這些農戶因為抵押物缺乏從而無法從一般的商業銀行得到貸款。格萊珉銀行分析貸款者的情況后，以高于商業銀行的貸款利息為貸款者提供無抵押的信用貸款。同時，信貸員直接上門為客戶服務，減少了客戶的間接成本，因此廣受農戶歡迎。格萊珉銀行市場化的貸款利率、寬松彈性的還貸條件和操作便捷性是贏得農村客戶并迅速發展壯大的關鍵。

（三）加強多元化產品開發，提供增值服務

格萊珉銀行因地制宜設計了多樣化的貸款產品體系，信貸產品包括基礎貸款、機動貸款、住房貸款、教育貸款等等。例如教育貸款可以使貸款者子女通過教育提高文化水平，長期看可以提升家庭企業的經營水平，不僅降低了貸款的風險，而且子女未來成為格萊珉銀行客戶的可能性也會增加。

五、對我國農村金融發展的啟示

（一）創新發展模式，強化風險管控

如上所述，格萊珉銀行創新推出了三大類特色發展模式，既屬于業務發展模式，也屬于風險控制模式。總體來看，將客戶按一定規則進行排列組合和組織動員，改變了傳統的信用貸款模式，事實上增加了貸款模型的參數，在業務拓展和風險管控方面提供了一種新思路，對我國發展農村金融具有一定的借鑒意義。

（二）加強產品創新，優化業務流程

一是完善產品定價體系。農戶的信用狀況、貸款用途差異化較大，金融機構應豐富存貸款產品的利率結構，針對不同客戶需求、不同產品市場化設置存貸款利率，在控制風險的前提下提高收益。

二是簡化業務操作流程。對農村金融的客戶而言，資金需求具有較強的時效性，因此更注重獲得貸款的便捷性，所以在設計金融產品時，金融機構應有效簡化申請貸款、放款及還款流程，提高業務辦理效率，提升客戶體驗。同時，要注重客戶金融理念及意識的培育，通過對客戶及潛在客戶進行長期的金融理念宣導，培養客戶的金融行為習慣，擴大基礎客戶群體。

三是靈活設置還款方式。對于農戶，由于收入的不確定性和理財意識不強，其資金規劃能力比較差，采取一次到期還本的方式，往往會造成較大的資金壓力，增加了還款風險。因此，可以參照格萊珉銀行的每周還款模式，打破到期一次還本付息或按月按季還款的傳統模式。

參考文獻：

[1]修立偉.《格萊珉銀行發展模式》.遼寧大學碩士論文，2012年5月.

作者供職于天津金城銀行研究規劃部