如何做好商業銀行個人貸款風險控制

摘要：近年來國內商業銀行逐漸轉變經營重心，為中小企業與個人客戶提供服務，個人貸款業務已成為商業銀行的重點業務，實際中取得良好效益。但個人貸款業務發展面臨著各類風險，這些風險會對商業銀行造成影響。文中分析商業銀行個人貸款風險，給出針對性的風險控制措施。

關鍵詞：商業銀行;個人貸款;風險控制

長期以來我國商業銀行存在經營業務單一的情況，銀行資產組成中信用資產占比較大，通過增強商業銀行風險控制能力推動自身發展。實際中準確、科學評估個人貸款風險，有助于從根本上消除不良貸款的影響。如何做好商業銀行個人貸款風險控制具有現實意義。

一、商業銀行個人貸款與風險特征分析

（一）個人貸款的特點分析

個人貸款數額小。個人貸款的主要目的是進行日常生活與消費，因此額度通常較小，與發放給公司貸款相比存在較大差異。個人貸款金額為幾萬到幾十萬，如大部分商業銀行規定裝修貸款不得超過50萬元。

個人貸款數量多。個人貸款主要針對自然人，因此貸款存在明顯的數量多的特點。尤其是當前“提前消費”理念的普及，近些年商業銀行個人貸款業務迅速發展，業務數量幾何式增加。

分散性。個人貸款的借款人差異較大，體現為年齡、職業等差異，相比于公司貸款業務，個人貸款客戶數量較大且分散，集中管理難度較大，且發生風險后不容易控制。

用途廣。個人貸款種類多且用途廣，所貸資金在生活消費各個領域廣泛應用，如裝修、買房、購物等，貸款用途廣造成風險隱患增加，實際中管理難度增加，直接造成風險出現。

（二）個人貸款風險

風險控制難度大。個人貸款對象是自然人，各人情況差異較大，造成風險把控難度增加。而且個人貸款只需要提供自身資料及收入證明就行，不需要向公司貸款那樣提供財務報表，這就造成信息不對稱，銀行無法全面掌握借款人的情況，使得風險增加。

經濟周期影響大。銀行只能憑借當時借款人的經濟情況判斷其以后是否具有償還能力，決定是否發放貸款。但通常個人貸款周期偏長，這個時間段內經濟周期會出現波動，影響到借款人的收入。一旦經濟蕭條，部分借款人還款能力下降，造成銀行風險增加。

極大風險化解成本。當個人貸款風險出現后，商業銀行化解風險的成本相對較大。雖然個人貸款數額不大，但貸款數量較多，意味著違約數量的增加，這就需要銀行工作人員一筆筆催收，工作強度大。如果催收失敗，還要保全資金，等到報案后法院立案等，每個環節都需要支付費用。

二、商業銀行個人貸款風險的根本原因

（一）借款人還款能力不足

借款人還款能力受到諸多因素影響，如收入、工作、負債等。如，受到經濟增速放緩及供給側改革影響，很多行業的借款人受到沖擊，出現收入減少的情況，對自身的貸款償還能力產生影響，甚至出現無力償還繼而發生違約;生產經營業務借款人如果所處行業上下游企業資金鏈斷裂，無法及時收回應收賬款，影響到借款人的還款能力等。商業銀行個人貸款業務經營時面對的共性問題就是借款人還款能力不足。

（二）借款人道德層面問題

借款人向銀行申請貸款時就抱有不歸還的目的，通過各種不正當手段，如偽造身份、偽造收入等從銀行騙取自身無力償還或超過自身償還能力的貸款，直接造成商業銀行信貸資產受到損失。

（三）借款人缺乏信用意識

我國信用體系建設不完善，部分公民缺少信用意識，法律法規不健全，失信違約成本偏低，造成借款人不重視自己的信用記錄，也不關注或糾正失信行為，甚至一些借款人有了還款能力也不按時履約，或者出現逃廢債的風氣，直接給商業銀行造成風險。

三、商業銀行個人貸款風險的控制措施

（一）完善業內個人征信體系

持續推進個人信用信息系統建設，實現個人信息全面覆蓋。同時，增加信息用信息的相關內容，涵蓋到個人生活各個角落，如違章、水電費繳納、保險等，逐步健全征信體系，保證個人信息的完整性。

同時，政府部門及時出臺關于個人征信管理的政策法規，推進我國個人征信體系的建設。這樣懲處失信者時有法可依、依法懲治。可以學習國外經驗，與我國實際情況結合，構建完整、全面的信息用提。而且出臺相關法律法規，可以讓人們清楚知道失信的嚴重后果，起到遏制失信情況的作用，繼而降低個人貸款風險。

（二）做好客戶關系管理工作

計算機技術的飛速發展為各個領域帶來了一定的便利性。通過西方發達國家商業銀行的案例中我們同樣可以發現其中的重要性。因此平臺與系統的建立在當代就顯得十分重要。通過對客戶群體的調查可以對銀行的服務進行跟蹤調查，從而及時咨詢客戶的滿意度，重視客戶的反饋意見。在做好客戶信息收集的過程中，需要重視對客戶關系的維護，最終形成完善的信息管理平臺，通過對收集到的信息數據進行分析，為客戶管理管理提供更加科學的數據化建議。

商業銀行客戶管理系統與平臺的建立需要以一定的智能化手段為依托，這種平臺的建立本身可以實現對數據的分析處理，從而從更加全面的角度做好信息的整理工作。另外，需要及時對客戶反饋的信息進行處理，這種信息的反饋來源不僅僅體現在客戶本身，還有客戶周邊的群體，從而對于數據收集將會起到重要的推動作用。通過對數據的全面分析，可以更加理性地對客戶的情況進行分析，對于提升客戶關系管理水平具有非常重要的現實意義。

（三）重視金融產品營銷管理

在市場上，新推出的理財產品的接受度會受到很多限制，客戶選擇這些金融產品時也很謹慎，實際銷售數量有限。所以，商業銀行在推出新產品時必須利用現有資源，推出如免費體驗、返還等形式，也可以給客戶贈送小禮品等，加強與個人貸款客戶之間的聯系，加深與客戶之間的聯系。

商業銀行向個人貸款客戶介紹相應金融產品，利用信息技術，如短信、微信等通知相關信息。如果客戶產生購買意向，就會自己了解相關情況，逐漸成為銀行新的盈利點。但這種方式也存在一些問題，商業銀行要增加退訂服務，將客戶排斥心理降到最低。

（四）及時調整客戶授信規模

商業銀行要全面了解自身情況，根據宏觀經濟調控及國際經濟形勢調整銀行內部個人貸款結構，控制個人貸款數額規模。如，一旦宏觀經濟下行，需要收緊個人貸款規模。當國家對房地產市場壓制時，對商用房貸款謹慎續做，考慮商業房價值變化波動有可能出現抵押物不足值的風險。同時，商業銀行對個人貸款結構進行優化，通過精細經營挖掘優質的客戶群體，充分利用個人貸款資源，大幅度提升企業經營利潤。

選擇合適的個人貸款業務，如加大個人留學保證金、住房貸款在個人貸款中的比重，這種貸款風險低、利率定價低，較為適合商業銀行;謹慎選擇個人消費貸款、個人經營貸款等風險較高的貸款品種。業務發展和風險防控要同時進行，改變先前的盲目發展業務，不良形成以后再花費大量人力物力催收保全，造成極大經濟損失的局面。

四、結語

總之，文中分析商業銀行個人貸款與風險的特點，分析個人貸款風險的成因，結合實際情況給出針對性的應對措施，降低個人貸款風險發生的可能，并為類似研究提供借鑒，推動我國商業銀行可持續發展。

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作者簡介：張娛爽（1983—），女，山東鄆城人，中級經濟師，本科，主要從事商業銀行個貸業務研究。