談數字普惠金融創新實踐

摘要：隨著社會經濟的發展，全社會應當深化對普惠金融的認識，推動現代化的普惠金融實踐。傳統的普惠金融發展面臨著業務覆蓋范圍窄、信息供求不對稱，以及服務交易成本高等發展瓶頸，通過現代化數字技術推動數字普惠金融的發展，完成數字普惠金融的創新實踐，有利于提升金融服務的可獲得性、提高普惠金融匹配度、并降低金融交易的成本，從而建立良好的金融生態。本文對數字普惠金融進行簡要概述，重點探討數字普惠金融創新實踐的發展策略，完成普惠金融數字化的轉型，提升金融行業的數字化能力，推動數字普惠金融實踐發展。

關鍵詞：普惠金融;數字技術;經濟發展

普惠金融又被稱為包容性金融，是為社會各階層及群體提供的，立足平等機會及商業可持續發展原則、具有可承擔成本的金融服務。通過普惠金融的數字化發展，能夠驅動普惠金融，實現數字技術的有效融入，提高普惠金融服務的滲透力，促使普惠金融服務的可獲得性提升。數字普惠金融的發展，能夠彌補傳統金融服務的短板，能夠推動金融行業發展，為普惠金融賦能，全面改善金融生態。

一、數字普惠金融概述

1.??? 數字普惠金融內涵

數字普惠金融是在2016年G20峰會中提出的金融概念理論。這一理論的核心在于，深化數字技術與普惠金融服務的有序融合。數字技術與普惠金融服務的融合，能夠立足于普惠金融的機會平等要求，同時貫徹商業可持續原則，全面推動普惠金融服務的升級。普惠金融向數字普惠金融的轉型，是提升普惠金融服務獲得性、控制金融服務成本及風險的有效途徑，也是金融行業在金融服務方面實現技術轉型的突破。

2.??? 普惠金融發展概況

2015年以來，我國普惠金融發展已經實現了基礎金融服務的全面覆蓋。同時通過信息技術的普及，降低了金融服務的門檻，擴大了普惠金融服務的受眾群體。但同時，普惠金融與金融科技的有效融合仍然不足，在針對金融產品的創新方面，缺乏有力的數字化技術支持;在金融科技運用方面，將云計算、物聯網、人工智能等新技術融入到金融服務系統中，仍需要進一步推廣。利用數字化技術提高金融服務效率與質量，降低運營成本，是普惠金融發展的未來趨勢。尤其是進入2020年，受到新冠肺炎疫情的沖擊，普惠金融業務需要提供快速、無接觸的金融服務，實現普惠金融生態的數字化變革。

3.??? 發展數字普惠金融的意義

發展數字普惠金融，能夠提升普惠金融業務的覆蓋范圍。通過特殊信貸支持、薪酬保護等安排，向小微企業提供優惠貸款、保障就業。同時，數字普惠金融能夠降低融資服務的門檻，促使小微企業、“三農”等獲得融資發展。數字普惠金融，能夠改變現有金融環境中信息供求不對稱的問題，利用大數據技術實現信息的有效共享，針對小微企業、“三農”及其他弱勢群體，完成了智能化征信等，確保金融服務有效的接觸碎片化的客戶。數字化技術的應用，促使金融機構與普惠金融服務主體之間，實現了供求信息對稱，快速提升了金融機構的供給服務能力。另外，數字普惠金融降低了金融服務的交易成本。從征信成本、服務成本、風險管理成本三個方面對服務交易成本進行了有效的管控。征信成本控制方面，一方面快速識別信用記錄、風險類別、降低征信成本;另一方面，統一管理信用資料、信用數據，避免數據混雜導致的征信成本提升。服務成本方面，有效的利用數字技術搭建普惠金融數字化平臺，促使金融機構業務覆蓋更廣泛，能夠避免服務成本高于服務潛在收益的交易，提升對服務成本的管控。在風險管理方面，通過數字普惠金融能夠接觸到更大范圍的客戶，建立更全面的業務種類，并降低信用風險、違約風險的管理難度，從而減少風險管理方面的成本投入。

二、數字普惠金融創新實踐發展策略

1.??? 提升銀行智能服務

銀行智能服務包含智能網點布局以及全渠道的服務觸點。通過以客戶為中心，發揮數字化技術的優勢，優化交互式的客戶服務與自動化網點運營，實現優化的智能網點布局。通過金融機構內部的人工智能、位置服務、遠程視頻等數字技術，建立具有引導功能、體驗功能的全渠道服務觸點，帶給客戶客戶最優路徑、響應最快、交互功能最佳的服務體驗。

2.??? 智能模型信貸服務增量

利用大數據及互聯網技術，普惠金融服務機構與第三方平臺、龍頭企業、政府部門等建立全面的合作平臺，引入稅務、供應鏈、電商、海關等交互數據，建立智能化的信貸服務模型。通過智能模型的建立，為信貸服務增量提供保障。一方面根據模型維度為顧客篩選最佳額度、完成風險監測;另一方面通過模型建設，完成風險識別、查出欺詐交易。

3.??? 完善數字金融基礎設施建設

建立完善的支付體系、征信系統、反洗錢系統及金融服務技術標準等數字化金融基礎設施。解決數字技術與普惠金融之間的技術差異。同時針對普惠技術的受益人群，加強新技術的信息接收能力，避免弱勢群體被排斥在數字普惠金融服務之外。

4.??? 建立智能外呼信用調查系統

通過RPA流程自動化技術，結合智能外呼技術，簡化信貸服務信用調查環節。自動獲取任務清單，完成調查用戶信息表的外呼確認，拓寬業務容量。降低信用調查投入成本，提升業務處理效率。

5.??? 業務處理流程智能提升

在金融機構的業務處理流程中，運用影像切割技術、人工智能技術、機器學習技術、生物識別技術，減少人工信息錄入，同時保證風險控制水平。通過數字化技術的應用，把控前臺業務流程處理真實性，同時減少遠程授權交易比率，提升業務處理效率。

三、結語

數字化技術的發展，能夠給普惠金融帶來全新的服務體系。通過普惠金融與數字技術的融合，能夠實現數字普惠金融的全面發展。數字普惠金融，通過提升銀行智能服務、完成智能模型信貸服務增量、完善數字金融基礎設施建設、建立智能外呼信用調查系統以及業務處理流程智能化提升等創新實踐策略，能夠進一步的豐富金融服務手段，實現普惠金融發展，改變金融生態。

參考文獻：

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作者簡介：

崔穎（1999-），女，江蘇鹽城人，江蘇大學京江學院本科在讀，研究方向：金融。