普惠金融理念下商業銀行發展策略淺析

劉剛 王爽

摘要：商業銀行作為金融活動的中介和央行貨幣政策的執行者，不僅僅追求利益，更是承擔著推進普惠金融的社會責任。因此商業銀行在發展普惠金融過程中應該明確自身的定位，加強普惠金融的業務服務，完善普惠金融業務體系的創新。本文通過對普惠金融的現狀分析，充分了解普惠金融的發展歷程，同時結合商業銀行針對普惠金融實行的發展策略進行探討，分析在開展普惠金融過程中所遇到的問題及其表現，并提出了相應的對策及建議，進而探索我國商業銀行的發展策略及實踐。

關鍵詞： 普惠金融;商業銀行;發展策略

中圖分類號： F830.33? ? ?文獻標識碼： A

一、引言

“普惠金融”一詞源于2005年5月國際勞工組織的“建設包容性金融部門”（Inclusive Financial Sector）全球會議，并被聯合國用于宣傳“2005國際小額信貸年”。“普惠金融”這一概念引入我國后，受到了黨中央和國務院的高度重視。2013年11月，中共中央十八屆三中全會作出《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》，正式提出“發展普惠金融、鼓勵普惠金融發展及創新和豐富金融市場層次、產品”;2015年、2016年中央1號文件和政府工作報告多次強調要積極發展普惠金融;2015年12月31日，《推進普惠金融發展規劃》（2016--2020）確立了促進普惠金融發展的指導思想和基本原則以及發展目標，并將普惠金融納入國家戰略規劃。

普惠金融為過去被排斥于傳統或正規金融體系之外的客戶提供有效性金融服務，擴大了金融服務的范圍，使所有人可以擁有公平、公正、公開獲得金融服務的機會，讓各個階層的人得到與其需求相匹配的金融服務。目前我國“普惠金融”系統大致可以分為：小額信貸項目、備案小額金融機構、持照小額金融機構、小額金融銀行、商業銀行。如今，中國普惠金融已經融入了互聯網金融、移動支付、共享經濟等眾多創新元素，豐富了金融創新手段。

二、 我國普惠金融的發展歷程

（一） 小額信貸階段

小額信貸是以個人或企業為核心的綜合性消費貸款，通常需要擔保。從小額貸款的技術及應用來看，小額貸款可以看做是微小貸款的延伸。我國的小額信貸主要是服務于農村地區、小微企業。小額信貸公司合理有效地集合了一些民間資金，規范了民間借貸市場，在推動三農問題的解決、化解中小微企業融資困難等方面提供了新的途徑。

（二）微型金融階段

微型金融是一種創新的金融服務體系，是專門針對貧困人口、農民和小微型企業等中低收入群體而建立的體系，其中包括了小額信貸、儲蓄、匯款、微型保險以及信用擔保等。微型金融的理念是通過完善金融設施、發展微型金融機構等，以可以承擔的生產成本，向貧困偏遠地區和醫療保險群體提供包括貸款、儲蓄、保險等金融服務，與普惠金融在價值觀上是一致的。

（三） 普惠金融階段

普惠金融的發展是經由小額信貸及微型金融發展而來的。相對于小額信貸和微型金融而言，普惠金融的信用體系、法律體系和風控手段都有明顯的提高，受眾人群的覆蓋面更廣，金融產品更加全面，政府的扶持力度相對更大，政策更加優惠。2020年1月2日至3日，在北京舉行的2020年中國人民銀行工作會議中，央行明確了今年的七大工作重點。其中，提到重點要更進一步有效緩解中小企業融資難、融資貴的問題，并增加對供給側結構性改革力度的金融支持。央行還明確表示，有必要完善中小企業貸款考核激勵機制，實行信貸盡職調查免責制度，營造敢于放貸可以放貸的政策環境。

三、國有商業銀行發展普惠金融模式分析

（一） 擴展“三農”金融服務領域

隨著普惠金融的發展，各商業銀行充分發揮優勢，開發出具有自身特色的金融產品和服務，有效的解決了部分農民以及小微企業的資金需求問題，使資本市場的資金加快流動。在推動“三農”金融服務方面，如中國農業銀行的“四融平臺”、“三農+小微”雙輪驅動;中國郵政儲蓄銀行發展的“4321”合作模式;中國銀行旗下的中銀富登“建設新時代全球一流村鎮銀行”戰略。

以中國農業銀行為例，2014年中國農業銀行甘肅省分行設計研發了“金穗e融”服務系統，又被稱為“四融”三農服務平臺。所謂“四融”平臺，即融通、融資、融智、融商四個平臺。四個平臺分別著眼農村基礎金融服務、“三農”發展、農民致富、農民“買賣”之憂等方面，為農民參與市場活動提供了便利。2017年，中國農業銀行將三農金融事業部成熟的體制機制推廣到小微企業金融服務領域，組建了普惠金融事業部，形成了“三農金融事業部+普惠金融事業部”雙輪驅動模式。

（二） 設立特色支行

自2013年以來，銀監會積極鼓勵中小型商業銀行設立特色支行。特色支行的設立許可要求低，審批流程快。設立特色支行，可使商業銀行的經營在地理上更為分散，并為金融服務不足的社區和小微企業提供專業、便捷的定制化金融服務。社區支行和小微支行是特色支行的兩種主要類型，銀行網點逐漸向特色化、簡便化、社區化、智能化發展。近幾年，商業銀行踴躍設立了許多社區支行和小微支行。特色支行在選址上一般避開金融機構大量聚集的城市區域，更加積極地選擇向縣域、城鎮和鄉村延伸。

（三） 輕型化數字化發展

隨著人工智能、區塊鏈、大數據和云計算等數字技術與普惠金融理念不斷融合，發展數字普惠金融已是大勢所趨。2018年12月20日，中關村互聯網金融研究院發布了《中國金融科技和數字普惠金融發展報告（2018）》。報告中提出未來數字普惠金融市場空間巨大，精準脫貧、鄉村振興和小微企業融資將成為業務重心。近幾年，隨著數字化技術的推廣，很多商業銀行推出了手機銀行、直銷銀行等，使線上申請、審批和放貸更加便利。在業務覆蓋區域上，由于數字化技術得天獨厚的優勢，增加了金融服務群體的范圍，提高了服務效率和質量。以微眾銀行為例，該行相繼推出了“微業貸”、“微粒貸”、“微車貸”等普惠金融產品。在2019年為23萬戶普惠型小微企業提供了信貸服務，同時在授信的個人客戶中，超過70%的個人客戶單筆借款成本不足100元。

四、國有商業銀行開展普惠金融存在的問題

（一） 金融資源分布不合理

近年來，我國農村地區的金融機構的數量不斷增加，農業銀行、農商銀行、郵政儲蓄銀行等農村地區已廣泛覆蓋的機構仍不斷在農村地區增設網點。盡管如此，但在我國大部分農村地區僅僅只有郵政儲蓄銀行和農村信用社的營業網點，并沒有形成有效的競爭。而且農村的經濟發展相對落后，商業銀行為了保證資金的安全運轉，對于農民的貸款申請發放比較謹慎，耗費時間較長，審核手續較復雜，而且一部分農民的文化教育水平不是很高，無法理解手續復雜的審批過程，從而降低了大量的農民申請向商業銀行貸款的意識和積極性。所以商業銀行更傾向于向城市及發達地區提供金融資源，但在農村及偏遠地區則缺乏金融服務，資源的分布不合理。

（二）普惠金融體系不完善

目前，我國的信用體系并沒有十分完善，由于客戶個人的信用意識不到位而使個人信用信息無法評估。而且針對農村個人和小微企業的信用信息系統在我國還尚不成熟，許多小微企業和農民尚未納入信用信息收集范圍。我國的法律法規和配套措施還不完善，普惠金融的供求雙方權責不明晰，易發生糾紛事件。目前，還沒有專門的法律規定和行業規范來為普惠金融體系提供支持，而只是為關鍵的普惠金融支持目標提供指導。然而，沒有完善的法律指導，就會發生監管不當，最終導致金融機構對普惠金融的實施缺乏動力和約束力。

（三）創新效率不足

就市場競爭機制和人才技術方面而言，農村市場仍然存在很大的劣勢。所以盡管農村金融體系服務機構的種類有所增加，但是在實施技術創新方面難度較大。大多數金融機構使用的技術仍是傳統的信息技術，沒有充分利用金融科技實現金融產品和服務的創新。隨著金融科技的不斷發展，傳統金融業獲得新的機遇的同時也增加了新的挑戰。區塊鏈、大數據、云計算等金融科技使金融業態不斷發生著變革，金融科技對于降低運行成本，擴大普惠金融服務的普遍程度上起到了決定性的作用，從而可以進一步處理有關于農村金融需求的問題。

五、商業銀行普惠金融發展策略的對策及建議

（一） 提供精準化服務

商業銀行作為普惠金融服務的提供者，設計合理的貸款額度，貸款期限，貸款利率和擔保方式應當依據消費者的不同金融服務需求和自身情況，為他們提供優質的普惠金融服務。普惠金融服務提供商應根據消費者多樣化的金融需求，加強自主創新，并結合金融科技為消費者提供精準化服務。此外，商業銀行應該在向普惠金融消費者提供精準金融服務的同時，應該在金融服務成本和所獲利益之間找到平衡。

（二）適合市場需求的服務創新

商業銀行創新小微企業融資業務服務理念，應從單純的金融服務理念轉變為為小微企業提供全面綜合服務的理念。不可以忽視小微企業的融資業務，盲目追求大企業的融資業務，應順應潮流，改變傳統的過時的服務理念，創新小微服務業的新發展理念，提供有效的服務。為小微型企業提供合理的金融服務。借助區塊鏈技術、電子商務、第三方支付等手段，建立了基于大數據的服務資源系統，提高小微企業對金融服務的滿意度。

（三）加強機構合作和協同創新

受機構規模、管理體制以及資金存量的限制，小型金融機構在發展中仍存在諸多困境。大型的商業銀行在競爭中顯然具有明顯優勢，如組織結構更為全面、市場占有率高且穩定、資金實力雄厚等，但相比而言小型金融機構更為靈活。近年來金融服務需求呈現出多元化多層次趨勢，依靠單一的金融機構難以滿足客戶多元化的需要，不同類型的機構各專所長，合作服務客戶就顯得更為必要。

（四）風險控制模式的創新

普惠金融的發展必然伴隨著新型風險的產生，在發展普惠金融過程中風險控制手段也需要不斷進行加強。各種金融機構應積極主動將區塊鏈技術等新興金融科技手段運用到普惠金融業務中。國家政府應出臺相應扶持普惠金融的政策，鼓勵各金融機構加大普惠金融科研力度，加快普惠金融數字化的運用程度。同時建立全面的風險監控系統，加強數據的整合應用，有助于各金融機構充分掌握客戶的信息。不斷提高風控能力、以平常心對待、有序的進行風險排查以及合理運用風控工具，才能確保風險得到有效控制。

基金項目：2019年吉林省社會科學基金項目（2019C50）;2019年吉林市社會科學界聯合會課題（市聯1920）。