互聯網時代下個人理財方式的變化分析

【摘 要】當前互聯網技術迅猛發展，金融行業結合互聯網技術從而產生了互聯網金融理財方式，這一新興領域給人們的生活帶來了深遠的影響，人們越來越多地享受到了互聯網理財帶來的便利，我國居民的個人理財模式也逐漸發生轉變。目前，互聯網理財已經非常常見，很多金融機構推出了不同的網上理財方案，可供人們選擇的路徑有很多，投資理財的風險也與傳統理財方式的風險有所區別。本文將對傳統理財方式和互聯網環境下理財方式分別進行探究，介紹傳統理財與新型理財方式現狀、表現方式、特點，為互聯網時代下如何進一步改善理財方式提供發展思路。

【關鍵詞】互聯網;傳統理財;互聯網理財

1.前言

隨著互聯網技術的不斷成熟，“互聯網+”逐步應用到了各行各業，金融領域也毫無意外的快速融入了互聯網時代的浪潮中，“互聯網+金融”的模式應運而生，它是傳統金融機構和互聯網企業依托于互聯網技術和信息通信技術實現資金的融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式。在這一大背景之下，互聯網理財平臺百家爭鳴，理財方式更是層出不窮，如：互聯網基金、眾籌、第三方支付、網上銀行理財產品等，這些全新的理財模式讓市場運行更加透明、更加節約成本，同時理財風險更加分散，理財效率進一步提高。這些優勢對傳統理財模式產生了巨大的沖擊，人們的理財方式也逐漸發生改變。

2.傳統理財方式和特點

在互聯網理財盛行之前，我國主要的傳統理財模式主要為：銀行儲蓄、基金、證券、保險等，在這些理財模式中，絕大多數人將存款儲蓄作為資產配置的首選。存款儲蓄通常分為活期和定期兩種類型，存款儲蓄收益率較于其他理財方式相比較低，但安全性很高，受到固有的傳統觀念的影響，很多人愿意選擇這種理財方式。

除了存款儲蓄之外，基金理財也是很多人選擇的主要理財途徑。基金具有分散風險、專家理財的特點，在進行投資基金運作時，為獲取穩定成長的股票，采用分散投資的策略，能夠最大可能地降低個人投資基金時購買單一股票時很高的風險，在購買的基金產品中，有贏有虧，有效地分散了風險，只要合理的操作，不貪心、不盲目，一般也能夠有不錯的收益。

除此之外，一些債券、股票、期貨等理財模式，屬于高風險理財，資金盈虧浮動快速、數額較大，極短時間內就可能出現資產的快速損失，因此，僅有少部分投資者選擇。另外，一些保險類投資則是收益少、戰線長，但是能夠用于被保險人因疾病或事故發生時產生的損失，也有一部分人會選擇保險作為投資方式之一。

3.互聯網金融背景下新型理財方式類型及特點

隨著互聯網技術的發展和成熟，很多以互聯網為依托的新型理財模式逐漸產生，其中以互聯網基金、眾籌、第三方支付等形式使用最為廣泛。

3.1.互聯網基金的模式及特點

互聯網基金是指在借助互聯網媒介的基礎上實現投資客戶與第三方理財機構的直接交流，從而繞開銀行介入，是對傳統金融理財服務的延伸和補充。在這種“金融脫媒”的理財模式下，銀行在客戶和第三方理財機構之間不再起著有償連接作用，弱化了銀行的金融中介地位，大大提高了理財效率并降低了理財成本。

基金與網絡的結合涉及到的僅僅是其銷售平臺或模式的變化，但即便是這樣一個小小的創新，也使得互聯網基金理財除了具備傳統基金理財高流動性、高安全性和較高收益性的特征外，又具有區別于傳統基金理財模式的特點。一方面，互聯網基金依靠大數據、社交網絡、移動支付等現代信息技術，實現了交易場所的虛擬化。相比于傳統基金理財模式，不但便捷了基金的業務操作，降低了運營成本，而且大大提高了業務效率。另一方面，互聯網基金可以實現基金產品和客戶投資需求的高效匹配。在互聯網基金理財模式下，投資者可以通過網絡平臺掌握更多有利于自身投資的信息并能輕松完成對各種基金產品的比對，從而篩選出適合自己的優質投資標的。

3.2眾籌的模式及特點

眾籌模式是由發起人、投資人和眾籌平臺三方構成，運營的主要模式為發起者依托眾籌平臺發布信息，展示自身技術、實力、資源、分享創業價值觀和創新理念，投資者在平臺上尋找適合自己的投資發起者，投資者可任意選擇項目進行投資，投資成功，能夠獲得可觀回報。眾籌平臺主要起到的是媒介的作用，與現實中的投資過程相類似，但是，少了面對面的了解和溝通的過程，眾籌平臺鏈接起了發起人和投資者的橋梁，既要甄別項目發起者的身份，又要甄別確認投資者的身份并尋找更多的投資者，優質的投資項目、充裕的客戶資源、嚴格的審核流程、高效的匹配機制、健全的信息披露以及完善的事后監控都是促進眾籌平臺的盈利的要求，平臺也需承擔面臨非法集資或公開發行證券的法律風險。這種投資模式有投資門檻低，甚至投資一元也可以成為投資人，發揮了草根力量;但是，回報效用較高，投資者可以更快的將資金匯聚，形成資金池。但是，就發起人而言，投資人范圍擴大，很可能會涉及到知識產權保護問題。

3.3第三方支付平臺理財產品模式及特點

隨著第三方支付平臺的快速發展，移動互聯網的全覆蓋，支付寶、微信支付等移動支付程序幾乎代替了傳統的錢幣的使用，實現了“無現金”時代的提前到來。這些支付平臺統一包含了理財的功能，甚至很多第三方支付平臺與各大銀行強強聯手，將不同銀行多種銀行卡與第三方支付平臺綁定，在消費者消費時提供便利和優惠的多種選擇。比如：支付寶推出的“余額寶”功能，可以將支付寶中的零錢存入余額寶，利息日結算，且高于銀行存款的利率，操作方便，沒有存款門檻的優勢也讓第三方支付平臺的資金管理成為了很多年輕人的首選。

4.互聯網時代背景下金融理財模式的優勢

相比于傳統的金融理財產品，互聯網金融理財產品更加“公開、公平、簡單、透明”，通過網絡對投資人的資格進行審核，不僅審核效率更高，還為投資者節省了寶貴的時間。隨著經濟市場的發展，銀行存儲利率越來越低，相反，互聯網金融下的網絡理財模式利率普遍偏高，并且投資門檻很低，讓“一元投資”不再是夢，也方便一些小微企業快速聚攏資金。雖然互聯網理財的優勢明顯，但是，隨著在線金融平臺的數量不斷增加，許多犯罪分子利用黑客和其他技術在線獲取個人信息，甚至“攜款潛逃”，在一定程度上使個人網上理財增加了很多風險，立健全監管機構，嚴格監督互聯網理財投資環境是十分必要且急迫的，只有保障了互聯網理財的安全性，才能讓互聯網金融背景下的理財方式發展的更快更好。

參考文獻：

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作者簡介：

王欣，1982年7月出生，女，漢，吉林省，講師，碩研，金融方向。