關于UBI精準車險定價模型的探索與研究

趙一迪 朱少聰（安徽財經大學管理科學與工程學院）

■引言

中國的汽車行業起步較發達國家晚,但市場規模大、發展潛力大、汽車保有量增速快。龐大的汽車市場就意味著車險市場擁有著巨大的潛力,但是由于傳統的車險定價模式有很多弊端,導致目前我國的車險綜合成本率較高,行業利潤率低且大量保險公司處于虧損狀態。針對此種情況,銀保監會在全國范圍內推行了商業車險費率改革,賦予了保險公司更大的自主權。同時,互聯網、大數據、車載診斷技術等的飛速發展,給國外發達保險市場盛行的UBI車險定價模式在中國實現本土化發展提供了可能。

■UBI車險

PAYD(Pay As You Drive)模式可以說是UBI車險的前身，PAYD模式按照行駛里程實行車險差異化定價。PAYD模式僅僅通過收集駕駛員的行駛里程數據,為里程數小的客戶提供保險折扣，從專業角度來說行駛里程對出險率有一定的影響,卻并非主要風險因素,因此PAYD模式存在弊端。UBI車險相比與PAYD模式參考了更多的產品定價因素,因此能夠實現更為精準的車險定價。

UBI車險是基于駕駛員的駕駛行為進行差異化定價的一種商業機動車輛保險,通過車載終端或智能手機設備獲取車輛信息及駕駛員的駕駛行為數據,并利用互聯網技術進行傳輸和處理,駕駛員的駕駛行為包括駕駛里程、速度、駕駛時間、加速、減速、地點等，以此為依據進行分析和建模,精準計算風險保費、設計保險產品。UBI車險從第一代基于用戶使用量的產品設計到第二代基于用戶駕駛行為的產品設計，實現了從硬件數據到駕駛人軟行為的轉變，將用戶行為數據作為定價因子也為UBI車險的精準定價提供了更加合理化的依據。

■車險定價模式

傳統的車險定價因子包括四大類，即從車、從地、從用和從人，具體如何定價如表1所示。

駕駛員行為習慣是影響事故發生的重要決定因素。從車定價模式到從人定價模式，逐步科學且合理，能夠調動駕駛員的主觀能動性。UBI產品結合“從用”和“從人”模式，基于駕駛員駕駛行為的動態概念,包括行駛里程、區域、時間及駕駛行為習慣等進行差異化定價，符合市場潮流。

■UBI推廣的困難及挑戰

車聯網保險對保險公司來說是利弊相當，這一點從UBI車險在國外的發展歷程可以很好的看出。一方面UBI車險能夠科學定價，解決車險定價難題；但從另一方面來看，車聯網保險的靈活性大促使保險公司惡性競爭、隨意定價，降低車險總體費率水平，對保險行業的經營穩定造成不利影響。借鑒國外成熟UBI產品的推廣經驗，若要實現UBI產品的推廣，首先應解決以下問題。

（一）如何吸引客戶

UBI產品模式是一套全新的車險體系，前期需要積累大量的駕駛數據進行精算分析構建定價模型，才能實現精準定價的目標，因此如果開發的UBI車險產品不能獲得用戶的廣泛認可，前期投入的大量人力物力資源將會付之東流，造成巨大的損失。而要吸引客戶，則必須抓住用戶心理，為其提供更低的保費價格、更多元化的增值服務等。

表1 傳統車險定價因子分類表

（二）駕駛行為習慣描述

如何準確地描述駕駛員的駕駛行為，從而有利于UBI產品的推出，需要定價設計人員思考與研究。駕駛行為習慣的測量標準難以統一，除了與駕駛員實際駕駛行為相關，潛在風險也難以描述。例如急減速、急加速、急轉彎等潛在風險，也容易造成事故。

（三）數據處理技術

UBI產品要不間斷的收集駕駛員駕駛行為數據會造成數據積壓。數據的存儲、降噪、過濾，加工、匯總等處理流程復雜，強大的數據儲存平臺是前提，先進的大數據處理技術是必備，兩者兼備才能保證時效性與準確度。用戶的數據隱私問題也困擾著，UBI車險為實現“千人千面”的精準定價，開發更精準的定價模型，就必須通過各類終端收集用戶駕駛行為數據，而這些數據如果不能被保險公司妥善處理與保管，將會對客戶的個人隱私造成巨大傷害。因此，如何在不影響定價模型構建的基礎上，減少涉及用戶隱私信息，消除客戶對隱私問題的擔憂，都需要獲得妥善的解決方案，否則一旦引發客戶信任危機，將會對保險公司造成不可挽回的傷害。

■UBI車險的意義

在深化商業車險改革的背景下，與傳統的從人定價模式相結合，車聯網技術及UBI的精準定價模式，將從根本上改變目前的車險行業虧損現狀，推動我國車險行業的本質性進步。

（一）保險公司

對保險公司而言，首先，UBI產品具備收集駕駛員的駕駛行為信息并準確的識別駕駛風險的能力，能夠促進保險公司定價合理化、使其產品更加科學合理，并且能夠精準地選擇客戶，進而使賠付率下降，定價精準度、運營效率以及客戶體驗提高。其次，UBI車險通過終端獲得的駕駛行為數據能夠作為保險公司的理賠依據，幫助保險公司進行事故分析，幫助判斷事故類型是否符合理賠標準，從而減少遭到理賠欺詐風險。此外，保險公司可以借助UBI產品提供如車輛實時監測、駕駛行為改善建議等多元化的附加增值服務，以提高客戶對保險公司的滿意的和用戶粘性，與客戶進行持續互動。

（二）車險使用者

對客戶而言，UBI車險能夠幫助車主進行個性化的車險選擇。與傳統車險相比，UBI車險產品的價格不再由“從車”因素主導，而是以用戶的駕駛行為風險作為定價的主要依據，客戶根據自身駕駛行為習慣的好壞選擇保險產品。例如，出險率高的客戶為避免保費上漲會主動回避購買UBI產品，而出險率低的客戶因繳納更低金額的保費而主動選擇購買UBI產品。通過UBI車險的定價方式，保險公司的客戶風險結構將會得到改善，保費也會更加合理化，有利于減輕優質車主的保費負擔。

（三）社會效益

對社會而言，UBI車險能夠發揮車險參與社會治理的功能，改善機動車駕駛環境，從而減少事故的發生，使交通更加安全化，有利于社會進步和經濟社會發展。UBI車險的保費價格由客戶的駕駛行為直接決定，而用戶可以通過自我管理改善駕駛行為習慣，因此，選擇UBI車險的客戶將會在行車過程中注意規范駕駛以獲得更低的保費，進而促進交通駕駛環境的優化。

■結論

UBI車險模式被認為是改善車險行業現狀的一劑良藥，具有較好的發展前景，我國UBI車險還處于發展初期，仍然需要較長的時間去摸索本土化發展方式并進行廣泛推廣。UBI車險牽涉面比較廣，中國的車聯網產業鏈參與者眾多，車聯網與車險的結合使產業鏈更為復雜，產品的創新、產業鏈分工、商業模式等都迎來巨變，這對行業主管部門的政策監控無疑是一個巨大的挑戰。如何平衡汽車生產商、主機廠商到保險公司的利益，優化車聯網保險產業鏈，達成協調一致從而高效的推動車聯網保險的發展是我們亟待思考的問題，我們必須樂于接受UBI車險模式，使其能夠中國本土化，更好地為我國龐大的汽車市場服務，同時通過價格的指引改善我國駕駛員的駕駛行為，實現在車輛產業鏈和社會治理上的雙飛躍。