鄉(xiāng)村振興視域下農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展面臨的問題及對策

雷丁 王洪清

【摘要】農(nóng)村商業(yè)銀行是農(nóng)村金融體系的重要組成部分。當前，農(nóng)村商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型發(fā)展中存在著戰(zhàn)略定位不足、經(jīng)營目標不明確等問題。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，農(nóng)村商業(yè)銀行應抓住機遇，通過制定相關對策，進行農(nóng)村金融服務創(chuàng)新，使農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略相融合，促進農(nóng)村商業(yè)銀行高質(zhì)量快速發(fā)展。

【關鍵詞】鄉(xiāng)村振興;農(nóng)村商業(yè)銀行;轉(zhuǎn)型發(fā)展

【中圖分類號】F832.35

【文獻標識碼】A

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是國家發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，促進農(nóng)業(yè)發(fā)展，增加農(nóng)民收入的戰(zhàn)略決策和部署。也是實現(xiàn)中國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型與發(fā)展的重要戰(zhàn)略措施。農(nóng)村商業(yè)銀行作為農(nóng)村金融體系的支柱，在實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中，應積極適應農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)村金融市場的發(fā)展需要，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略服務。滿足不同金融發(fā)展的需求，創(chuàng)新農(nóng)村金融體系，是實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興不可或缺的一環(huán)。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行應抓住鄉(xiāng)村振興的發(fā)展機遇，實現(xiàn)自身的轉(zhuǎn)型發(fā)展。

1 我國農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)狀

1.1 近年來農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)量迅速增長

在全部金融機構(gòu)中，2017年末農(nóng)村信用社機構(gòu)（包括農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行）占比為5 00-10，各項存貸款余額占同期全部金融機構(gòu)各項存貸款余額的比例分別為16.1%和11.9%，在整個經(jīng)濟中的作用不可忽視。在涉農(nóng)貸款占比中，2016年末，在全部金融機構(gòu)中，其中，農(nóng)業(yè)貸款占比為66.8%，農(nóng)村貸款占比為31.4%，農(nóng)戶貸款占比為55.9%，在農(nóng)村金融服務中充當主力軍。如圖1所示，主要的金融網(wǎng)點由農(nóng)商行、農(nóng)合行、農(nóng)信社等構(gòu)成，以及其他一些貸款公司和農(nóng)村資金互助社等，這些金融主體機構(gòu)從2009年到2016年增長了7831個，從75919個到83750個。

1.2 中西部農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款率升高

從東中西部地區(qū)分布來看，發(fā)現(xiàn)2018年在西北、東北、華北等地區(qū)不良貸款率高，其他地區(qū)相對穩(wěn)定。22個省份中，不良貸款率排名前五的是貴州（19.54%）、河南（11.57%）、遼寧（4.95%）、山東（3.45%）和吉林（2.64%），相比之下，京、渝、川、滬、粵以1.5%的不良貸款平均率，處于行業(yè)不良貸款的較低水平，同時在東部地區(qū)的不良貸款余額和比率都有所下降，中西部地區(qū)的不良貸款余額和比率都升高了。

1.3 農(nóng)村商業(yè)銀行涉農(nóng)信貸逐年遞增

在農(nóng)村商業(yè)銀行中，金融資金投放力度很大，貸款不斷增長（見圖2）。涉農(nóng)貸款方面，以19.23%的增長比率，從2008年（69124億元）到2016年（282336億元）增加了213212億元;農(nóng)村貸款方面，以19.44%的增長比率，從2008年（55569億元）到2016年（230092億元）增加了174523億元，涉農(nóng)貸款主要集中在農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村金融機構(gòu)“抽水機”的作用有了明顯減弱。

2 鄉(xiāng)村振興視域下農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的發(fā)展機遇

2.1 中央一號文件指明方向

農(nóng)村商業(yè)銀行作為因農(nóng)而生，因農(nóng)而興的金融機構(gòu)，為“三農(nóng)”服務，一直是農(nóng)村商業(yè)銀行生存和發(fā)展的基礎。中共中央等針對農(nóng)村“三農(nóng)”發(fā)展問題提出很多指導意見：要充分利用差別準備金率、差別監(jiān)督等政策，有效降低“三農(nóng)”信貸擔保服務門檻，鼓勵金融機構(gòu)加大對“三農(nóng)”信貸長期支持。一號文件還指出：“開拓投融資渠道，加強對鄉(xiāng)村振興的投資保障，提高金融服務水平，樹立明確的農(nóng)村改革目標，構(gòu)建完善的體制，結(jié)合農(nóng)村金融發(fā)展特點，根據(jù)不同的發(fā)展戰(zhàn)略和定位，對不同區(qū)域合理分配農(nóng)村金融資源，統(tǒng)籌規(guī)劃不同地區(qū)的金融發(fā)展，構(gòu)建多元化金融服務體系。

2.2 農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級產(chǎn)生信貸需求

隨著農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，對農(nóng)村信貸資金的需求將急劇增加。首先，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提出是促進農(nóng)業(yè)從以增產(chǎn)為導向向以質(zhì)量提高為導向的轉(zhuǎn)變，并發(fā)展新產(chǎn)業(yè)和新形式，則智慧農(nóng)業(yè)、綠色農(nóng)業(yè)、休閑農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)村旅游精品項目、小微企業(yè)以及農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體將從中受益。這些都是農(nóng)村中小型金融機構(gòu)的主要客戶來源。此外，這些新興的發(fā)展領域蘊藏著巨大的資本需求，這為農(nóng)村金融機構(gòu)開拓市場提供了難得的歷史機遇。其次，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對農(nóng)村金融機構(gòu)的依賴性也大于傳統(tǒng)的普通農(nóng)民。在發(fā)展初期，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體也需要投資于加工和儲備設施，會產(chǎn)生大量的固定資產(chǎn)融資需求;當新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體體發(fā)展到一定階段時，在大規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營過程中，需要大量現(xiàn)金流，這也將產(chǎn)生新的資金需求。

2.3 把握國家政策導向

農(nóng)村商業(yè)銀行的群眾基礎在農(nóng)村，農(nóng)村商業(yè)銀行未來發(fā)展的命脈也在農(nóng)村。農(nóng)村商業(yè)銀行要重視服務，振興農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，提升供給側(cè)改革力度，實現(xiàn)結(jié)構(gòu)性轉(zhuǎn)型發(fā)展，推動創(chuàng)新農(nóng)村建設發(fā)展，優(yōu)化投資結(jié)構(gòu)，從信用管理角度，提升信用水平，獲得更多信貸支持力度，為企業(yè)帶來多元化的服務，滿足不同的多樣金融服務需求，明確自身發(fā)展戰(zhàn)略定位。應積極響應十九大提出的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，堅定不移地回歸原始本源，專注于主業(yè)，集中精力將金融資源更有效地分配到“三農(nóng)、兩小”重點領域和薄弱地區(qū)，加大對農(nóng)業(yè)支持信貸投入，把金融“活水”灌溉到農(nóng)村“良田”中，積極響應國家政策導向。

3 鄉(xiāng)村振興視域下農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展面臨的問題

3.1 戰(zhàn)略定位不足

從農(nóng)村商業(yè)銀行的服務主體來看，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略體制下部分農(nóng)村商業(yè)銀行定位不清晰，沒有明確規(guī)劃戰(zhàn)略發(fā)展道路，針對縣域、村鎮(zhèn)金融服務，缺乏長期穩(wěn)定的發(fā)展計劃，沒有對每個環(huán)節(jié)的戰(zhàn)略發(fā)展明確定位，僅僅停留在追求利益的層面，缺乏實事求是，忽視實際發(fā)展情況，局限在短期的發(fā)展利益，沒有根據(jù)同行競爭發(fā)展情況、投資信貸業(yè)務實際，因此，農(nóng)村金融服務戰(zhàn)略定位不足將影響著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進。

3.2 風險管理制度不完善

我國農(nóng)村商業(yè)銀行在地方領導，省信用聯(lián)社行業(yè)負責人和公司制股東管理三重管理制度中搖擺不定，形成了引起人們關注的農(nóng)村商業(yè)銀行管理制度的根深蒂固的問題。行業(yè)主管和法人治理誰是重點？誰負責農(nóng)村商業(yè)銀行的運營和管理？從歷史演變的角度來看，農(nóng)村商業(yè)銀行的高級管理人員一直是由省聯(lián)社調(diào)配，特別是在省聯(lián)社的體制改革削弱了其運作之后，省聯(lián)社的主要職責是管理干部和控制風險。但是，農(nóng)村商業(yè)銀行改革后，它們已經(jīng)成為具有完善公司治理結(jié)構(gòu)的商業(yè)銀行。銀行的法人治理與省聯(lián)社的行業(yè)管理存在不可調(diào)和的矛盾，股東利益與行業(yè)主管部門的利益產(chǎn)生了沖突。尤其是具有一定規(guī)模，在金融、人事等方面的利益相對成熟，都是存在競爭的。更為重要的是，農(nóng)村商業(yè)銀行的管理體制不僅與地方政府的關系復雜，而且股東，特別是控股股東的構(gòu)成也復雜。農(nóng)村商業(yè)銀行的民營背景要強于國有銀行，股份制銀行和城市商業(yè)銀行，這與私營企業(yè)的關系過于緊密了。目前民營資本控股的銀行業(yè)機構(gòu)數(shù)量超過3000余家，其中民營資本在股份行、城商行和農(nóng)村合作金融機構(gòu)中的比例分別超過40%、50%和80%。所以民營企業(yè)與民營銀行的經(jīng)營過于密切并形成一榮俱榮、一損俱損的格局。而且部分農(nóng)村商業(yè)銀行的管控缺乏整體管理，部分地區(qū)沒有進行有效的信用管控，缺乏信用管理機制，對于授信問題缺乏管控，對于政策發(fā)展的把控力度不夠。

3.3 經(jīng)營目標不明確

傳統(tǒng)的農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營，以民間存款、貸款為主要業(yè)務，其目的在于盈利。在盈利目的下，追求資產(chǎn)的安全性和流動性，可以在經(jīng)營業(yè)務中明確發(fā)展的方向，堅持盈利原則，不受政府干擾。農(nóng)村商業(yè)銀行在經(jīng)營存貸款業(yè)務時，受到不同的資金流動影響，其經(jīng)營安全性無法保障，僅僅追求利益，忽略安全性和流動性，無法正常展開農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營。要堅持經(jīng)營原則：安全性、流動性、盈利性各項原則相互配合，共同推動經(jīng)營目標的實現(xiàn)，明確發(fā)展道路。

4 鄉(xiāng)村振興視域下農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的對策

4.1 堅持“支農(nóng)支小”市場定位

農(nóng)村商業(yè)銀行多年的發(fā)展逐漸構(gòu)成農(nóng)村金融的發(fā)展主力，基于“三農(nóng)”發(fā)展政策，構(gòu)建小微企業(yè)、社區(qū)金融服務等獨特的市場領域。這是農(nóng)村商業(yè)銀行大后方和戰(zhàn)略底線，應堅定不移地堅持。在中央指導下，振興鄉(xiāng)村發(fā)展，實現(xiàn)現(xiàn)代化金融體系，構(gòu)建完整的農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展道路和發(fā)展規(guī)模，對增加農(nóng)民收入方面具有巨大潛力。農(nóng)村商業(yè)銀行在制定戰(zhàn)略計劃時，應發(fā)揮主戰(zhàn)場作用，基于農(nóng)村市場.提升服務水平，重視三農(nóng)發(fā)展，振興農(nóng)村經(jīng)濟。另一方面，做好金融資源分配工作，保障各個區(qū)域的資源分配科學合理，優(yōu)化城市金融市場資源和發(fā)展結(jié)構(gòu)，探索一條發(fā)展農(nóng)村商業(yè)銀行的有效途徑。做好城鄉(xiāng)市場規(guī)劃，加強城鎮(zhèn)特色和精細化水平，提升農(nóng)村市場的主導性和規(guī)模性，并促進和補充彼此兩個市場，從而堅持市場定位。

4.2 加快風險管理制度建設

從鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的角度來看，農(nóng)村商業(yè)銀行完善風險管理也是一個重要目標。加強風險管理，保持風險底線，是農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的重要前提。首先，要做好風險管理工作，完善地方領導，省信用聯(lián)社行業(yè)負責人和公司制股東管理的制度，有效規(guī)避風險，確保農(nóng)村商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展。其次，農(nóng)村商業(yè)銀行要做好職能結(jié)構(gòu)，為風險管理提供組織基礎。例如，農(nóng)村商業(yè)銀行可以建立完善的審查和貸款分離模式。在這種模式中，信貸部門將全面系統(tǒng)地掌握有關客戶的情況，做好客戶信息記錄評估，并據(jù)此確定信貸額度。評估后，農(nóng)村商業(yè)銀行執(zhí)行有關信貸協(xié)議，擔保等程序。最后，要全面推進風險管理體系建設，完善管理機制，提升風險管控水平，構(gòu)建風險控制流程，明確各個環(huán)節(jié)的風險預防、評估操作，覆蓋更多業(yè)務經(jīng)營和管理，提升員工風險管理和防范意識，規(guī)范管理金融活動，按照規(guī)定形成良好氛圍。

4.3 實現(xiàn)經(jīng)營目標的轉(zhuǎn)型

在經(jīng)營目標進入了轉(zhuǎn)變期以后，農(nóng)村商業(yè)銀行必須緊跟時代發(fā)展步伐，調(diào)整業(yè)務模式，明確農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的規(guī)律，從宏觀、微觀角度精確分析金融發(fā)展道路，結(jié)合扶貧、鄉(xiāng)村振興政策，構(gòu)建一致的可持續(xù)發(fā)展目標，發(fā)揮“一帶一路”作用，做好振興鄉(xiāng)村經(jīng)濟工作，以精準扶貧為輔，積極支持國家“三農(nóng)”戰(zhàn)略服務農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，積極支持農(nóng)村工業(yè)化發(fā)展，走現(xiàn)代化農(nóng)村發(fā)展道路，利用金融杠桿，穩(wěn)定金融發(fā)展，實現(xiàn)基層改革，重點落實試點管理，提升融資機制管理效率;走產(chǎn)業(yè)化發(fā)展道路，發(fā)展鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)，重視農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)的發(fā)展趨勢，不斷擴大經(jīng)營范圍，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)。轉(zhuǎn)型發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和發(fā)展模式，提升發(fā)展質(zhì)量，擴大發(fā)展規(guī)模，追求更高、更強的發(fā)展模式，堅持長期發(fā)展效益，科學分配和管理資源，做好發(fā)展規(guī)劃，改變傳統(tǒng)的發(fā)展模式，提升發(fā)展效率，獲取更大的效益。

5 結(jié)語

習近平總書記在第五屆全國金融工作會議上指出，金融要回歸本源，為實體經(jīng)濟服務是金融的天職。作為土生土長的地方性銀行，農(nóng)村商業(yè)銀行具有與生俱來的鄉(xiāng)土氣息。農(nóng)村商業(yè)銀行的職責是為“三農(nóng)”服務，也是安身之本。支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是農(nóng)村商業(yè)銀行的主要責任，農(nóng)村商業(yè)銀行必須站在政治高度，確保農(nóng)村商業(yè)銀行在支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中真正發(fā)揮金融主力軍作用，并在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中尋求新的利潤增長點，實現(xiàn)自身轉(zhuǎn)型發(fā)展。

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[作者簡介]雷寧（1994-），男，貴州遵義人，碩士研究生，研究方向：涉農(nóng)企業(yè)管理。

[通訊作者]王洪清（1965-），男，湖北武漢人，副教授，研究生導師，研究方向：農(nóng)產(chǎn)品流通與國際貿(mào)易。