鄉村振興視閾下宿遷市農民工返鄉創業融資需求及金融支持對策分析

周美玲 曹祿祿 郭瑩 周夢嫻 孫藝菲 仝愛華

摘要：本文在分析宿遷市金融支持農民工返鄉創業情況的基礎上，主要分析宿遷市農民工返鄉創業的融資需求及金融支持返鄉創業存在的主要問題。在此基礎上，提出了一些更好地促進農民工返鄉創業，有助于促進鄉村振興的對策和建議，主要包括提升返鄉農民工創業的經濟效益、加強對返鄉創業者金融知識等多方面的培訓、完善抵押擔保機制、創新金融服務與產品。

關鍵詞：返鄉農民工 ?創業 ?金融支持 ?融資需求

習近平總書記強調：“創新是社會進步的靈魂，創業是推動經濟社會發展、改善民生的重要途徑。”黨的十九大報告中提出要實施鄉村振興戰略，大力支持和鼓勵農民工就業創業，致富鄉村。近年來，宿遷市作為“江蘇省創業示范基地”，以放寬政策、強化措施、完善機制為手段，大力支持和鼓勵農民工返鄉創業，有效地推進了鄉村振興戰略。本文主要分析宿遷市返鄉農民工創業的總體情況及其融資需求情況，并提出一些針對性的對策建議更好地促進返鄉農民工創業，更好地推動鄉村振興戰略的實施。

一、宿遷市金融支持農民工返鄉創業情況分析

（一）宿遷市農民工返鄉創業整體情況

近年來，宿遷市積極響應“大眾創業、萬眾創新”的時代號召，強化載體平臺建設，加強創業政策扶持。宿遷市委、市政府領導每年籌劃“春風行動”，吸引外出務工人員回鄉創業。在政策引領下，宿遷市農民工回鄉創業步伐明顯加快，其中多以中青年為主，大多從事特色餐飲業、制造業以及種植業等。但由于返鄉農民工本身的局限性，沒有足夠的人脈關系來獲取市場和政策的信息，沒有充分的經驗和值得信賴的合作伙伴，農民工返鄉主要經營形式為個體經營。

“十三五”以來，宿遷市共計返鄉就業創業35.28萬人，其中返鄉就業29.5萬人、返鄉創業5.78萬人?，F在，返鄉創業已成為宿遷市助推經濟發展的重要力量。

（二）宿遷市金融支持農民工返鄉創業情況

自2017年來，宿遷市出臺涉及“貸、培、扶、補”等一系列鼓勵和支持返鄉創業新政策，如創業擔保貸款和貼息，為創業者獲得低利率貸款增信。創業擔保貸款，是由政府部門攜手擔保機構出資設立創業擔?；?，委托提供貸款擔保，扶持對象包括返鄉農民工、小微企業創業或失業人群。貸款到期還款后，財政部門給予貼息補助，最大程度減少創業者壓力，助力返鄉農民工擴利增收。根據宿遷市頒布的相關政策，個人創辦個體工商戶、小微企業等，均可在登記注冊5年內提出貸款申請，并按規定享受貼息。個人創業擔保貸款最高額度提高至50萬元，小微企業創業擔保貸款最高額度為300萬元①，可見國家和市政府非常重視返鄉農民工創業資金扶持問題。

“十三五”期間，政府積極開發“金翅膀·創業貸”、“青年創業信用貸”“小微創業貸”等新型低息創業貸款，支持返鄉農民工自主創業。通過全民創業政策的積極引導，政府每年設立1500萬元全民創業發展資金，專項用于扶持全民創業，企業小額擔保貸款發放2500余萬元②。這些措施在很大程度上促進了宿遷市農民工返鄉創業。

二、宿遷市農民工返鄉創業融資需求及金融支持返鄉創業存在的問題分析

（一）宿遷市農民工返鄉創業融資需求

宿遷市農民工在返鄉創業過程中具有十分突出的融資需求。在農民工返鄉創業的過程中，不僅初期投資較大，資金需求較多，并且在創業發展過程中也具有十分突出的資金需求。在農民工返鄉創業時，需要多方面的資金，比如創業啟動資金，人力成本支出，固定資產支出，流動資產支出等等。并且由于農民工在外大多從事勞動密集型產業，工資有限，所積累的自有資金難以滿足創業過程中大量的資金需求。因此，農民工返鄉創業具有十分突出的融資需求，然而在金融支持農民工返鄉創業過程中還存在一些問題，在很大程度上制約了農民工返鄉創業的發展。

（二）金融支持農民工返鄉創業過程中存在的問題分析

1.返鄉農民工相對缺乏金融知識。目前，返鄉創業農民工多為初中及初中以下教育水平，影響他們對新事物的認識和學習能力。返鄉創業農民工很少與金融機構打交道，對金融機構和金融知識解讀不深，對金融產品和服務了解更少，不知道如何利用金融支持幫助自身創業。這在一定程度上增加了返鄉農民工創業獲得融資的難度，不利于返鄉農民工的創業。

2.返鄉農民工創業經濟效益低。近年來，政府出臺了相應的激勵返鄉創業新政策，但由于返鄉農民工群體的創業項目經濟效益低，缺乏成長性，難以獲得金融機構的青睞。并且農村經濟水平發展相對落后，投入資金少，形成不了效益高的的產業群和產業鏈。再加上大多數農民工在選擇創業項目時，缺少政府有效的指導，選擇的項目與國家政策方向相悖，則經濟效益低、創業難，導致返鄉農民工創業項目的成功率并不高。因此由于返鄉農民工創業項目經濟效益低，增加了返鄉農民工創業獲得融資的難度。

3.缺乏有效抵押物。返鄉農民工屬于弱勢群體，自有資金不足，創業需要得到金融機構的金融支持。但由于返鄉農民工缺乏可供抵押的資產，除住宅、土地外，農民工所其產所有的可以作為有效抵押物的財產較少。抵押物價值不足或者沒有抵押物，增加了獲得融資的難度。還有大部分返鄉創業者的信譽等級低，創業項目預期收益無法確定，無法找到合適的擔保人，金融機構給予他們的信貸產品額度少、期限短，極大程度上限制了返鄉農民工的創業空間。

4.金融服務與產品單一。當前返鄉農民工在創業不同階段中需要不同類型的金融產品與服務而在現階段針對返鄉農民工創業的金融服務與產品相對單一，是返鄉農民工創業金融支持的突出問題之一。商業銀行的信貸支持向大中城市及重點優勢產業集中，對農村的金融支持逐漸弱化。再加上商業銀行對農民工創業抱有謹慎的態度，發放給農民工的貸款額度少，期限短，農民工創業融資需求難以有效滿足。返鄉農民工創業初期需要小額信貸，隨著業務量增加，需要金額較大的信貸支持，后期則需要結算、保險、匯兌等一系列金融業務支持。但是現在農村金融服務體系相對單一，符合返鄉農民工創業需求的金融產品不足，導致金融支持返鄉農民工創業出現難題。

三、推動金融支持返鄉農民工更好創業的對策建議

（一）提升返鄉農民工創業的經濟效益

要采取多種措施提升返鄉農民工創業的經濟效益。一方面，返鄉農民工在創業時要選擇經濟效益高的創業項目。這就需要首先把握國家政策方向，投資項目選擇生態農業、特種養殖、循環經濟等項目，不僅可以得到國家政策扶持和資金補助，還有利于提高返鄉農民工創業的經濟效益。另一方面，返鄉農民工要挖掘并結合當地產業特色，創辦領辦各類具有地方特色的創業項目，提升返鄉農民工創業的經濟效益。進而有利于更好地滿足返鄉農民工的融資需求，更好地促進返鄉農民工創業，更好地推動鄉村振興戰略的實施。

（二）加強對返鄉創業者金融知識等多方面的培訓

為更好地鼓勵和支持農民工返鄉創業，需進一步完善對返鄉創業者所提供的培訓和服務，培養創業意識，提升他們的業務知識和創業能力。并且通過電視、傳單、板報等形式，向返鄉創業者積極宣傳金融知識，使返鄉農民工了解更多的金融知識和相關政策，更好地滿足返鄉農民工的融資需求，更好地促進返鄉農民工創業，更好地推動鄉村振興戰略的實施。

（三）完善抵押擔保機制

對于農民工返鄉創業時可以抵押的財產有限，金融機構可以完善抵押擔保機制，盡可能的為農民工創業融資提供金融支持。一是根據農民現有資產情況，建立農村信貸擔保機制，擴大農村抵押擔保物的范圍，如農民工房屋產權、機器設備及有價證券等無形資產均可作為抵押物品。二是積極探索抵押方式，推動以林權抵押、耕地抵押等農業經營權抵押的新模式。通過完善抵押擔保機制，更好地滿足返鄉農民工的融資需求，更好地促進返鄉農民工創業，更好地推動鄉村振興戰略的實施。

（四）創新金融服務與產品

推進農村金融產品和服務方式創新是新形勢下的重要內容，對于支持和推進返鄉農民工創業具有重要意義。各金融機構應根據返鄉農民工的創業不同階段發展情況和融資需求，積極創新設計出適合返鄉農民工創業不同時期的金融產品。金融機構在貸款期限、利率、擔保機制、風險管理等方面進行創新，不斷研發新型金融服務產品，并為他們提供貸款、結算、咨詢等一站式服務，更好地滿足返鄉農民工創業多樣化的金融服務需求，更好地促進返鄉農民工創業，更好地推動鄉村振興戰略的實施。

注釋：

①http：//www.suqian.gov.cn/cnsq/zxyabl/201908/2a92a11084934d4183abe78595a5c33f.shtml.2019-8-28.

②http：//www.suqian.gov.cn/cnsq/sqyw/201607/ae868680ddf84edebf801cb38b14c744.shtml.2016-7-11.

參考文獻：

[1]朱瑞鈺，王言，吳倩，葉超男，董建雨，姜麗麗.宿遷市農戶創業金融需求及滿足情況調查分析[J].市場周刊（理論研究），2018（02）：5-6+4.

[2]靳曉彤，王秀芳，王琳，王永強.農民工返鄉創業融資問題研究[J].內蒙古科技與經濟，2019（18）：36-37+45.

[3]楊哲兮，周宇飛.返鄉農民工創業：金融支持的困境對策研究[J].知識經濟，2016（22）：40-41+43.

基金項目：本文為2019年大學生實踐創新創業訓練項目（校級），項目編號為2019XSJ077 的“鄉村振興視閾下宿遷市農民工返鄉創業融資需求及金融支持分析”的階段性成果。

周美玲、曹祿祿、郭瑩、周夢嫻、孫藝菲均為宿遷學院2017級金融學專業在校學生;仝愛華為宿遷學院副教授