基于“互聯網+”的農村普惠金融產品創新研究

潘柳杏 羅建 姜春芹 王婧雯 宋金虎

摘要：互聯網憑借其特有的海量數據和高效便捷等優勢在普惠金融領域得到了廣泛應用，為農村普惠金融的發展帶來了新的機遇。本文基于“互聯網+金融”視角，通過研究當前我國農村普惠金融的發展現狀，探索互聯網技術在農村普惠金融產品領域引用的有利條件和制約因素，從基礎設施建設、金融服務多元、征信體系完善等方面入手，提出基于“互聯網+”的農村普惠金融產品創新措施，以更便捷、高效、低成本的方式使農村普惠金融產品多樣化、可持續，從而滿足了當下農村普惠金融市場的實際需求，促進農村經濟發展。

關鍵詞：互聯網技術 ?農村普惠金融 ?產品創新

一、引言

“普惠金融”這一理念由于符合廣大弱勢群體的需求，在2005年的聯合國大會中一經提出便令諸多國家開始了廣泛的實踐，例如孟加拉的小額信貸模式和巴西的“代理銀行”模式等。隨著普惠金融不斷推進，其內涵也在逐漸深化，如今的普惠金融體系已經可以涵蓋到廣大偏遠地區的弱勢群體，大大提高了金融服務的可得性。

在我國“三農”問題始終是經濟發展的戰略重點，而農村金融的落后嚴重阻礙了其經濟的增長，因而政府大力支持普惠金融在農村的發展，致力于建設農村金融體系，幫助農民脫貧致富。近幾年，互聯網技術的進步愈加推動了普惠金融的飛躍式前進，宜農貸、農分期等一系列農村普惠金融產品應運而生。然而在“互聯網+”的大背景下，農村普惠金融發展雖然成效顯著，但“最后一公里”問題還沒有完全解決，仍需不斷創新農村普惠金融產品實現產品多樣化，從而更好地促進農村地區經濟健康高效運行。

本文從我國當前農村普惠金融產品普遍存在的問題出發，探索其具體的運營模式、服務對象和方向、數據信息征集方式、交易成本高低以及所能帶來的社會效應，在“互聯網+金融”的大背景下提出優于傳統普惠金融產品的互聯網農村普惠金融產品創新措施，從而切實地解決當下農村普惠金融產品中存在的問題，提高金融服務農村的能力。

二、文獻綜述

普惠金融（inclusive finance）指以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務[1]。為了讓弱勢群體能更好受惠于金融服務，國外較早開展了關于普惠金融產品創新的研究。United Nations Capital Development Fund （2006）[2]認為普惠金融應該在滿足個體和機構金融服務的同時，保證其產品自身的可持續性。Ivatury和Mas[3]提出，運用高效的互聯網技術構造全民金融服務系統，可以降低供給端的成本，促進產品多元化。Beck[4]等則認為，現有的金融服務將另一部分人排斥在外，應督促金融部門進行改革，提高金融權力在低收入階層的共享性。在一些普惠金融理論創新的研究基礎上，各個國家結合本國情提出了多種普惠金融發展模式，如孟加拉的小額信貸模式，巴西的“代理銀行”模式等。國外對于普惠金融產品形式、發展模式等有著相對完善的研究，并且逐步探索出一條符合本國情的普惠金融發展道路，為貧困地區提供更優質的金融服務，保障弱勢群體利益，推動經濟的發展。

我國較早將普惠金融理念應用于農村經濟發展，杜曉山（2006）[5]發現只有創立一個普惠金融體系，將窮弱群體進一步歸入到宏微觀層面里，才能改變過往的金融服務斷層現象，擴大普惠金融的受眾面。隨后，吳國華（2013）又提出農村普惠金融存在地理位置遠、客戶信息不對稱、交易成本高等問題并給出相應改善措施。在互聯網和信息技術取得迅猛發展的情況下，互聯網金融應運而生。王曙光、孔新雅、張棋堯（2014）[6]代表性認為將互聯網優勢與普惠金融相結合，有利于提升產品的創新性。張博陽（2016）[8]再次系統研究了互聯網金融的發展現狀和存在問題并提供相應對策。農村普惠金融的發展進步離不開現有研究文獻所提供的理論依據，本文正是在前人研究基礎上，通過分析對比現有典型互聯網金融產品優劣情況，進一步提出解決當前農村普惠金融問題的新方案。

三、我國農村普惠金融發展現狀分析

農村金融發展很長一段時間以來一直是現代金融發展最弱勢的環節，主要體現在農村“融資難、融資貴、融資繁”等方面。為緩解農村地區金融市場供求失衡的問題，使農村經濟能夠高效發展，我國政府根據農村普惠金融的實際發展情況，針對性地出臺了一系列政策，為農村普惠金融的穩定發展提供了保障。

（一）農村普惠金融發展取得的成效

1.基礎金融服務覆蓋面不斷擴大，金融覆蓋形式不斷創新。農村地區是金融業務實現全面覆蓋最難實現的一環，近來通過建設金融服務網點，借助現代移動互聯網技術，并采用便民服務點等代理模式，使得基礎金融覆蓋面不斷擴大，覆蓋形式不斷創新。截至2019年6月30日，我國縣級以下銀行業金融機構覆蓋率為95.65%;村級基礎金融服務覆蓋率高達99.20%;不僅如此，銀行卡助農取款服務點更是多達82.30萬個，大多數區域已基本達到村村有服務的狀態①。

2.惠農貸款發展迅速。隨著我國市場經濟的持續發展以及金融體制改革創新逐漸邁進深水區，“三農”領域金融的支持力度不斷增強。截至2019年6月30日，我國涉農貸款額為34.24萬億元，其中農戶貸款額為9.86萬億元。普惠型涉農貸款額為6.10萬億元，占我國涉農貸款的17.80%，較2019年年初增長8.24%，平均增速高于其他各項貸款1.11%②。

（二）農村普惠金融發展存在的問題

1.農村地區金融基礎設施供給不足。在普惠金融的基礎設施方面，即使基礎設施已經有一定的規模，但相對于城市地區金融基礎設施缺乏狀況依然十分顯著。由于金融服務前期的基礎設施建設需要大量的投入，而農村普惠金融開展的對象卻主要面對的是并無太多收入的務農人員，為這類客戶提供服務的盈利空間有限且營運成本較高，所以大多金融機構不肯在農村設立網點，農村地區的金融基礎設施供應就相對匱乏③。此外，在農村地區，我國互聯網相關的線下金融基礎設施還十分缺乏，這對農村金融基礎設施建設又提出了更高層次的標準。

此外，線上金融APP除了主營農民借貸和支付業務，還可以開展專門針對于農民的保險、基金業務，為農民推薦合理的保險產品，比如農作物損失類的保險，為農民生產增加一層保障;另外，還可以增加基金業務，為農民推薦合適的理財產品，讓農民能夠更好地管理農業生產收益，增加農民的財富。此類線上金融產品不僅能夠更好地滿足農民資金借貸和管理需求，還能促進普惠金融產品自身多元化經營，完善農村普惠金融體系。

（三）建立金融產品模塊化信用體系

近年來網上支付手段在鄉鎮地區不斷普及，為大數據征信系統在鄉鎮地區的實行奠定了基礎。可以將大數據信用體系成三個板塊：大數據分析板塊、評分板塊和網上銀行板塊，三個板塊各司其職能夠有效提高工作效率。

大數據分析板塊就是根據用戶的歷史借貸和支付狀況并且利用云計算處理來分析用戶的歷史信用狀況、履約能力、身份特征、借貸場景等對客戶的信用狀況進行分類，并且對用戶的違約狀況進行及時不可撤銷的紀錄。如此可以準確的了解用戶的資信狀況，減少信息不對稱的問題。

評分板塊則是給用戶呈現云數據處理結果的一個平臺，通過云數據處理之后的結果通過評分的方式通俗易懂的呈現在用戶眼前，可以讓用戶對自己的信用狀況有一個清晰的認識，并且要根據用戶的資信狀況進行動態地評分，讓用戶能夠及時的意識到自身資信狀況存在的問題即使止損。評分板塊在用戶的角度上使信息不對稱的問題得到緩解。

網上銀行板塊則是用戶與金融機構之間“交流”的直接中介，用戶可以在網上銀行這個平臺上面進行借貸還款、支付等業務，如此突破了金融服務在傳統維度上的限制并進一步緩解了農村網點缺乏且分散的問題，一定程度上降低了許多農村金融機構的經營費用及基礎設施建設成本。

（四）利用互聯網大數據實施聯合監管和差異化監管

我國首部農村互聯網金融行業的藍皮書中針對性提到，廣大農村地區的金融監管體制需要不斷規范互聯網金融、移動金融在農村的應用。首先，在風險防范機制和農戶信用評級體系上，明確農村互聯網普惠金融各個主體的權責范圍;其次采用互聯網高效的大數據技術，廣泛收集并統計農村地區的信貸數據情況，從而形成權威的監管網絡，實施聯合監管。

此外，我國城鄉二元制的存在一定程度上導致金融領域的城鄉差異比較明顯，有效利用互聯網技術從基礎設施、信貸需求等方面精準識別各農村地區特點，設計出差異化的法律措施，在監管方式與手段上實施差異化監管，提升監管效率。

總之，互聯網技術的引入及時有效的緩解了監管機構由于信息不充足導致時效性較弱的問題，大大提升了監管成效。

（五）采用“線上+線下”模式科普互聯網普惠金融知識

由于農民對金融和互聯網基礎性知識的了解不足，所以應使用簡單易懂的方法或實例，循序漸進對知識欠缺農民進行科普。線下可通過村委會一對一走訪進行講解宣傳，發放互聯網普惠金融知識指南。由于許多農戶家中無網絡，線上則可通過網絡視頻轉接至農戶家中電視進行科普講解，且提供免費咨詢電話方便對農民進行問題解答。為鼓勵農民積極學習互聯網普惠金融知識并提高農村地區對金融方面的接納度，可設立互聯網普惠金融知識測試平臺或開展關于互聯網普惠金融知識的競答比賽，如果農民通過測試或取得比賽名次則可獲得一定數量的獎品（如一袋米，一桶油等）。

注釋：

①《2019年中國普惠金融發展報告》。

②《2019年中國普惠金融發展報告》。

③《推進普惠金融發展規劃（2016-2020）》。

參考文獻：

[1]聶文鑫.農村普惠金融發展問題及策略研究[J].農村實用技術，2019（06）：83-84.

[2]United Nations Capital Development Fund，Department of Economic.Building Inclusive Financial Sectors for Development[R].United Nations Publications，2006.

[3]Ivatury G，Lyman T，Staschen S.Use of Agents in Branchless Banking for the Poor： Rewards，Risks and Regulation[J].Focus Note，2006（10）：89-95.

[4]Beck Thorsten，Asli Demirguc-Kunt，Maria Soledad Martinez Peria，“Reaching Out： Access to and Use of Banking Services across Countries，”Journal of Financial Economics，Vol.85，2007，pp.234-266.

[5]杜曉山.小額信貸的發展與普惠性金融體系框架[J].中國農村經濟，2006（08）：70-73+78.

[6]吳國華.進一步完善中國農村普惠金融體系[J].經濟社會體制比較，2013（04）：32-45.

[7]王曙光，孔新雅，張棋堯.將互聯網金融思維植入普惠金融[J].中國金融家，2014（06）：125-126.

[8]張博陽.互聯網金融對中小企業融資的影響——以余額寶為例[J].商業會計，2016（01）：42-44.

[9]趙凌.互聯網+環境下農村普惠金融發展路徑研究[J].時代經貿，2018（14）：10-11.

[10]曾之明，汪晨菊，余長龍.試論大數據背景下農村普惠金融發展策略[J].征信，2018，36（07）：48-53.

[11]朱蕓羲.關于農村互聯網金融的創新模式與發展趨勢[J].信息系統工程，2018（10）：108-109+112.

基金項目：安徽大學2019年國家級大學生創新創業訓練計劃項目《基于“互聯網+”的農村普惠金融產品創新研究》（項目編號：201910357235）。

作者單位：安徽大學經濟學院