小微企業(yè)無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)發(fā)展情況調(diào)查

王楠

摘要：本文以宿遷市支持開展小微企業(yè)無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)為研究對象，指出該市通過監(jiān)管部門加強政策引導、銀行機構(gòu)完善審批流程體系并加快產(chǎn)品創(chuàng)新、設(shè)立政府轉(zhuǎn)貸基金等措施促進無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)較好發(fā)展，但由于諸多因素制約，無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)仍然面臨業(yè)務(wù)風險大、企業(yè)準入門檻較高、銀行風險管理難度大、政府周轉(zhuǎn)基金運作效果不及預(yù)期等困難和問題。為此，本文提出，要進一步優(yōu)化監(jiān)管和政府部門配套服務(wù)政策，促進銀行機構(gòu)提高無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)風險管理水平;要優(yōu)化社會信用環(huán)境，解決小微企業(yè)融資信息不對稱難題;政府要規(guī)范轉(zhuǎn)貸基金使用管理，完善小微企業(yè)貸款風險分擔機制。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè) ?無還本續(xù)貸

一、基本情況

（一）強化政策引導，推進小微金融政策落地

一是出臺指導意見。近年來，宿遷市積極加大銀行機構(gòu)轉(zhuǎn)貸續(xù)貸、政府周轉(zhuǎn)貸款工作推動，減輕企業(yè)資金周轉(zhuǎn)壓力，出臺《關(guān)于創(chuàng)新市區(qū)企業(yè)轉(zhuǎn)續(xù)貸方式推進開展周轉(zhuǎn)貸款的指導意見》，在《關(guān)于金融支持制造業(yè)發(fā)展的若干意見》等相關(guān)文件中明確轉(zhuǎn)貸續(xù)貸工作目標，并將轉(zhuǎn)貸續(xù)貸業(yè)務(wù)納入銀行機構(gòu)綜合目標考核，推動做大業(yè)務(wù)規(guī)模。二是加強窗口指導。當?shù)厝嗣胥y行利用舉辦信貸工作會議、形勢分析會，開展銀企對接、“金融服務(wù)萬戶行”等活動的機會，鼓勵銀行機構(gòu)在風險可控的前提下，創(chuàng)新年審制貸款、循環(huán)貸款、無還本續(xù)貸等還款方式，支持正常經(jīng)營的小微企業(yè)融資周轉(zhuǎn)“無縫銜接”。三是開展督查督導。當?shù)劂y保監(jiān)分局不定期對轄內(nèi)銀行機構(gòu)轉(zhuǎn)續(xù)貸業(yè)務(wù)開展情況進行專門督查。督促各銀行機構(gòu)在守住風險底線的基礎(chǔ)上，加強轉(zhuǎn)續(xù)貸產(chǎn)品的開發(fā)和推廣，簡化續(xù)貸辦理流程，推動尚未辦理轉(zhuǎn)續(xù)貸業(yè)務(wù)的銀行機構(gòu)，盡快將轉(zhuǎn)續(xù)貸政策落地實施。

（二）建立配套管理制度，完善審批流程體系

該市27家金融機構(gòu)中，除5家村鎮(zhèn)銀行和2家外地農(nóng)商行支行由于自身風控能力等原因還沒有建立配套管理制度外，其余20家銀行機構(gòu)（包括該市4家法人農(nóng)商行）已先后就續(xù)貸業(yè)務(wù)準入條件、評分模型、審批手續(xù)、貸后風控等建立了配套機制。如沭陽農(nóng)商行出臺了《小微企業(yè)續(xù)貸管理辦法》，加強對小微企業(yè)無還本續(xù)貸規(guī)范管理，減輕小微企業(yè)還款資金壓力，對小微企業(yè)符合續(xù)貸條件、信貸審批流程、賬務(wù)處理等都做了明確說明，便于基層網(wǎng)點在實際工作中操作。泗洪農(nóng)商行出臺了《小微企業(yè)轉(zhuǎn)貸管理辦法》，明確相關(guān)制度及配套審批流程，開始開展小微企業(yè)轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)，從開始的還本比例為30%-60%，逐漸升級為無還本續(xù)貸。

（三）加快產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，破解到期續(xù)貸難問題

不斷優(yōu)化小微企業(yè)還款方式，基于企業(yè)信用情況推出各類續(xù)貸品種。如當?shù)孛褙S農(nóng)商行創(chuàng)新推出純信用貸款產(chǎn)品“企信貸”，允許小微企業(yè)在授信期間內(nèi)循環(huán)用信、隨借隨用，銀行對企業(yè)實行季檢、年審制，檢驗結(jié)果合格的企業(yè)客戶僅需結(jié)清利息即可免還本續(xù)貸。據(jù)了解，目前全市有16家銀行業(yè)金融機構(gòu)為企業(yè)開辦了無還本或部分還本即可使用原有信貸資金的業(yè)務(wù)，包括轉(zhuǎn)貸、續(xù)貸、展期、寬限期、年審制貸款等形式。截至2019年末，全市銀行機構(gòu)累計為暫時出現(xiàn)資金困難的608戶企業(yè)辦理轉(zhuǎn)續(xù)貸74.5億元，余額29.76億元，同比增加6.6億元，累計約為企業(yè)節(jié)約過橋資金成本6286.9萬元。

（四）發(fā)揮政府轉(zhuǎn)貸基金作用，減輕企業(yè)資金周轉(zhuǎn)壓力

該市目前正在運行的轉(zhuǎn)貸基金有4個，其中1個基金由財政出資，2個基金由財政和企業(yè)共同出資。截至2019年末，4個正在運行的周轉(zhuǎn)基金，資金規(guī)模合計1.6億元。全年政府周轉(zhuǎn)基金共為56戶企業(yè)提供轉(zhuǎn)貸資金5.2億元;支持當?shù)劂y行機構(gòu)發(fā)放轉(zhuǎn)貸續(xù)貸448筆、金額24.7億元，其中為制造業(yè)企業(yè)提供轉(zhuǎn)貸續(xù)貸326筆、金額18.1億元，為小微企業(yè)提供轉(zhuǎn)貸續(xù)貸332筆、金額15.8億元，有效緩解了企業(yè)資金周轉(zhuǎn)壓力。

二、存在問題

（一）無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)準入門檻較高，企業(yè)有效續(xù)貸需求不足

一方面，由于無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)主要針對暫時經(jīng)營困難但仍然有良好發(fā)展前景的企業(yè)，因此目前各金融機構(gòu)一般會設(shè)置較高的企業(yè)準入門檻。如某外地農(nóng)商行泗洪支行無還本續(xù)貸產(chǎn)品主要針對房產(chǎn)、土地抵押及存單質(zhì)押為擔保方式的流動資金貸款，其他擔保方式不宜轉(zhuǎn)貸。某城商行宿遷分行無還本續(xù)貸產(chǎn)品要求企業(yè)資產(chǎn)負債率不高于65%，且最近一年盈利。某法人農(nóng)商行設(shè)定貸款五級分類在“關(guān)注”及以下的不能辦理無還本續(xù)貸。另一方面，以房產(chǎn)作抵押的小微企業(yè)貸款辦理續(xù)貸存在困難。企業(yè)無須歸還本金導致抵押房產(chǎn)無法在房管部門辦理解壓手續(xù)，影響了企業(yè)辦理續(xù)貸業(yè)務(wù)。

（二）企業(yè)續(xù)貸惰性滋長，銀行風險管理難度加大

對于企業(yè)來說，企業(yè)不用自己出錢還貸，容易產(chǎn)生依賴癥，甚至持“不續(xù)貸不還本”的態(tài)度，從而信用觀念下降。無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)雖然從一定程度上解決了小微企業(yè)融資難、“過橋貸”等問題，但同時加大了銀行信貸調(diào)查難度，擴大經(jīng)營風險，還可能會掩蓋企業(yè)應(yīng)收賬款回款不及時帶來的經(jīng)營風險。如某法人農(nóng)商行初步統(tǒng)計，該行辦理的最終形成不良的無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)金額為1億元，占累計辦理業(yè)務(wù)金額的15.2%，明顯高于常規(guī)貸款不良率。

（三）轉(zhuǎn)貸基金運作管理不夠成熟，使用效果不及預(yù)期

轉(zhuǎn)貸基金的目標定位是幫助企業(yè)周轉(zhuǎn)貸款，但實際運行中，可能由于對企業(yè)風險判斷失誤或企業(yè)故意隱瞞真實風險情況而導致一些潛在風險較大的企業(yè)成為基金幫扶對象。對于銀行機構(gòu)而言，因經(jīng)營不善等原因無力償還貸款而從轉(zhuǎn)貸基金借款的企業(yè)，雖然償還了貸款，但仍有形成不良的潛在風險，未實質(zhì)性化解風險。以沭陽縣中小企業(yè)互助基金為例，該基金成立于2009年，基金運行以來在支持當?shù)刂行∑髽I(yè)發(fā)展中發(fā)揮了應(yīng)有的作用，但是近年來經(jīng)濟下行背景下小微企業(yè)經(jīng)營風險加大，出現(xiàn)轉(zhuǎn)貸基金提供資金支持后企業(yè)不愿意續(xù)貸或銀行不愿意續(xù)貸的現(xiàn)象，導致轉(zhuǎn)貸基金損失，最終該基金在2019年3月正式關(guān)停。

三、政策建議

（一）優(yōu)化監(jiān)管和配套服務(wù)政策，提高風險管理水平

監(jiān)管部門需調(diào)整完善無還本續(xù)貸政策，根據(jù)經(jīng)營狀況優(yōu)劣將小微企業(yè)進一步劃分歸類，并出臺差異化指導政策，促進銀行機構(gòu)提高小微貸款業(yè)務(wù)精細化管理水平，最大限度幫助困難小微企業(yè)渡過難關(guān)。不動產(chǎn)登記部門探索創(chuàng)新服務(wù)方式，提供與無還本續(xù)貸相對應(yīng)的抵押物（房產(chǎn)）續(xù)押或自動延期政策。銀行機構(gòu)應(yīng)建立無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)貸后風險管理機制，提升風險識別和管理能力。

（二）優(yōu)化社會信用環(huán)境，解決信息不對稱難題

要建立信用主體行為聯(lián)合懲戒機制，營造積極健康的信用環(huán)境。充分利用信息技術(shù)和大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，建立小微企業(yè)信用信息共享系統(tǒng)。如當?shù)厝嗣胥y行牽頭建設(shè)“宿遷市企業(yè)信用等級認證管理系統(tǒng)”，并依托該系統(tǒng)拓展“宿易貸”信用貸款模式，降低小微企業(yè)公共信用信息獲取難度，降低銀行信息獲取成本。

（三）完善風險分擔機制，規(guī)范轉(zhuǎn)貸基金運作管理

地方政府建立小微企業(yè)貸款風險分擔補償機制，設(shè)立政策性擔保機構(gòu)，建立和完善政府轉(zhuǎn)貸基金，實施小微企業(yè)貸款財政獎補，多措并舉提高金融機構(gòu)發(fā)放小微企業(yè)貸款的積極性。應(yīng)提高政府轉(zhuǎn)貸基金市場化管理運作水平，防范地方政府行政干預(yù)，嚴禁對“僵尸企業(yè)”、產(chǎn)能過剩企業(yè)等辦理續(xù)貸業(yè)務(wù)，從建立嚴格的準入標準和明確的操作規(guī)程著手，提高基金風險管理能力。

參考文獻：

[1]車安華，馬小林.小微企業(yè)續(xù)貸政策落實難點及政策建議[J].征信，2018年第9期.

[2]秦漢志，陳貴，張艷紅.對銀行業(yè)金融機構(gòu)支持小微企業(yè)發(fā)展狀況的調(diào)查與思考——以武威市為例[J].甘肅金融，2018年第10期.

[3]閻奇冠.銀行續(xù)貸存風險隱患[J].中國金融，2017年第11期.

作者單位：中國人民銀行宿遷市中心支行