京東金融的理財產品能買嗎？

吳輝

隨著利率水平的持續走低，很多人就想要收益高點又保本的理財產品。

剛兌打破后，銀行理財產品的風險加大，甚至出現負收益，而貨幣基金的收益率跌破2%，那還存在收益率3%以上的保本理財產品嗎？

有的。

不少人發現在京東金融上，有穩健型理財產品在售，且收益率還不低。這類產品是什么，能買嗎？安全嗎？

互聯網銀行存款產品

在京東金融APP的銀行+頁面上，可以看到不少產品的儲蓄存款利率都在4%以上。這是一類什么產品呢？

舉例來說，貴陽農商銀行有一款超e存2號產品，產品期限5年，利率4.875%，起購金額1萬元，遞增金額1000元。雖然期限有5年，但如果真的急需用錢，也可以提前支取，只不過提前支取時，是按照銀行支取日掛牌活期利率結算利息。

除了有1萬元門檻的存款，互聯網上的存款門檻還有50元起的。如營口沿海銀行的祥云寶188天產品，起投金額50元起，儲蓄存款利率4.5%。提前支取按照0.35%的利率計算收益。

從上面這兩個儲蓄存款不難發現，發行銀行都是民營小銀行，所以收益率比普通的銀行定存高些。

其實，它們都是互聯網銀行存款，是中小民營銀行與互聯網理財平臺合作，在理財平臺上推出的存款產品。像度小滿金融、京東金融都在發售這樣的產品。

既然是儲蓄存款產品，那自然是保本的。

互聯網銀行存款利率為啥高

互聯網銀行吸收存款的成本要比傳統銀行線下儲蓄要低得多。這就決定了很多線上儲蓄的產品，設計更加靈活，同時利率相對要高一些。

現在存款利率是市場化放開了，各個銀行可以制定自己的存款利率表，針對不同種類的產品，也可以設計個性化的儲蓄利率。這才是吸引廣大存款人的最大亮點。

互聯網銀行存款安全嗎？

隨著P2P行業沉沒，互聯網銀行存款開始大熱，但我們發現，提供這些產品的銀行，很多我們可能都很陌生，那這些商業銀行的產品可以放心買嗎？

其實，和傳統銀行一樣，互聯網銀行在成立前，必須經過銀保監會等國家監管機構非常嚴格的審核，得到國家準許籌建的批準后，方可著手準備成立，且在正式掛牌營業前仍需按照有關規定和程序向銀保監會提出開業申請，審核通過后才可以開展業務。

每一家民營銀行，都可以在“中國銀保監會的官網--政務信息--政府信息公開--機構監管--城市商業銀行和民營銀行”頁面處找到國家的批復文件。

互聯網銀行存款的本質是銀行存款，不是非保本的銀行理財產品，符合國家2015年5月1日起執行的《存款保險條例》，即同一個人在同一家銀行的本息最高賠償額度為50萬元。

也就是說，如果某家互聯網銀行出現倒閉等極端情況，國家的存款保險會在每個人50萬元的額度內給予足額賠付。而超過50萬元的部分不是完全拿不回來，只是不由存款保險來賠，需要看具體的清算情況，然后按比例償還。

所以，互聯網銀行存款的安全性極高。同一個人在同一家互聯網銀行50萬元額度內的存款，其安全性與國債幾乎沒有差異，同樣屬于國家信用背書。

養老保障管理產品

除了上述的互聯網銀行存款，在京東金融上，還有養老保險公司發行的理財產品。

舉例來說，京東上賣的平安360天周期盈，近7日年化收益率3.648%，產品期限360天，1000元起投。風險等級為中風險，收益方式為浮動。產品管理人是平安養老保險股份有限公司。

近年來，在定期、穩健的理財市場中，互聯網保險理財產品脫穎而出，其中養老保障管理產品逐漸受到投資者的青睞。

之前的互聯網保險理財產品主要可以分為四大類，包括養老保障管理產品、投連險、萬能險、分紅險，目前較為流行的是養老保障管理產品，在幾大主流互聯網平臺中，如微信、支付寶、京東金融中都有銷售。

雖然養老保障管理產品是由養老保險公司推出的產品，名字中也含有“保障”二字，但它們不具備保險保障功能，不屬于保險產品，而是一款資產管理產品。

隨著收益率持續走低，今年以來，銀行現金管理類產品、養老保障管理類產品、互聯網存款、短債基金等活期理財方式關注度也逐漸走高。

據融360大數據研究院監測數據，7月17日至23日，貨幣基金平均7日年化收益率為 1.64%，環比上漲4BP;銀行活期理財產品平均7日年化收益率為2.82%，環比持平;互聯網平臺活期養老保障管理產品平均7日年化收益率為3.82%，環比上漲23BP。

融360大數據研究院分析師劉銀平表示從三類活期理財產品對比來看，養老保障管理產品收益率遙遙領先，銀行活期理財產品處在中間水平，貨幣基金今年以來收益大跌，遠低于其他兩類活期理財產品。