百萬長期醫(yī)療險值不值得買

張瑾

保證續(xù)保期突破6年的百萬醫(yī)療險產品終于來了。近期，“安享百萬”、“平安e生保·長期醫(yī)療”等多款百萬長期醫(yī)療險產品陸續(xù)上市，引發(fā)一波投保熱潮。對于那些擔心續(xù)保問題的保險消費者來說，這些保證續(xù)保期分別長達10年以上的百萬級醫(yī)療保障新品，已經成為進一步提升續(xù)保“安全感”的新選項。

保證續(xù)保期最高可達20年

對于“叫好又叫座”的網紅百萬醫(yī)療險來說，最受關注的一直就是產品的續(xù)保問題。不少保險消費者都普遍擔心在產品保障期內出險后可能面臨續(xù)保被拒的風險;另有少部分被保險人則較為擔心投保產品出現“賠穿”可能導致的停售。

從此前的市場情況來看，大部分百萬醫(yī)療險的保障期限通常都是1年，少部分產品承諾有5～6年的保證續(xù)保期。近期扎堆上市的百萬長期醫(yī)療險產品打破了這一局面。9月3日，新華保險宣布旗下保證續(xù)保10年的百萬醫(yī)療險正式發(fā)售。就在兩天前，9月1日，平安健康險保證續(xù)保20年的百萬醫(yī)療險發(fā)售。8月底，太平洋壽險也推出了一款保證續(xù)保15年的同類產品。

值得一提的是，這幾款百萬長期醫(yī)療險新品承諾的10～20年的保證續(xù)保期均明確寫入了保險合同中。也就是說，被保險人一旦成功投保這些百萬醫(yī)療險產品，那么在該對應產品保障生效后的至少10～20年內，無論被保險人是否出險，都無需擔心被保險公司拒保;即使該款產品停售，也不影響被保險人的保障。

產品費率可能出現調整

從產品性質上而言，新上市的這幾款長期百萬醫(yī)療險都屬于長期醫(yī)療險（費率可調）型產品，指的是保險期間超過1年或者不超過1年但含有保證續(xù)保條款、且保險公司在一定條件下可整體調整產品費率的醫(yī)療險。

部分保險消費者可能知道，出于擔心醫(yī)療費用上漲過快、賠付壓力增大等因素的影響，此前大部分保險公司在百萬醫(yī)療險保障期的設計上都相對較為“保守”，1年期的百萬醫(yī)療險也因此成為市場主流。

不過，隨著監(jiān)管政策的變化，這一百萬醫(yī)療險的發(fā)展“瓶頸”在2019年末迎來了轉機。2019年11月，銀保監(jiān)會下發(fā)了新版的《健康保險管理辦法》，對長期醫(yī)療險的“保證續(xù)保條款”定義進行了調整，允許長期醫(yī)療險可以調費;今年上半年，銀保監(jiān)會再次發(fā)布了《關于長期醫(yī)療保險產品費率調整有關問題的通知》，對長期醫(yī)療險的調費規(guī)則做了更加詳細的規(guī)范，這些都使得保險公司在長期醫(yī)療險產品的設計上有了更多的底氣和靈活度。

從費率調整規(guī)則來看，保險消費者基本不用太擔心保險公司會隨意進行大幅調價。因為按照調整條款，只有當產品賠付率超過85%以上時，保險公司才會啟動費率調整。同時，保險公司每次費率調整的比例也有明確限制，單次上調上限為 30%。此外，費率調整需針對整個費率組別，也就是說，保險公司不會針對某個被保險人進行單獨的費率調整。

1年期百萬醫(yī)療并未完全過時

從業(yè)內和消費者普遍最關注的續(xù)保條件來看，新上市的百萬長期醫(yī)療險在保證續(xù)保的周期上無疑讓人更多了一份“安全感”。但這也并不代表那些續(xù)保條件較好的1年期百萬醫(yī)療險就完全過時了。

已經投保了1年期百萬醫(yī)療險的被保險人，不妨可以再留心檢視一下所購產品的對應續(xù)保條件，如果投保的產品在條款設定上給出了“不會根據個人健康變化以及歷史理賠情況拒保”“不會單獨調整被保險人續(xù)保保費”等較好的續(xù)保承諾，且產品銷量和迭代都較為穩(wěn)定，那么基本不用擔心。但如果投保了合同中寫明“續(xù)保需要保險公司審核”的百萬醫(yī)療險產品，則可能面臨較大的病后拒保風險，建議可酌情更替保障。

這里還要提醒大家注意的是，普通百萬醫(yī)療險的等待期通常為30天，但目前新上市的兩款長期百萬醫(yī)療險產品的等待期均為90天。如果你非常關注續(xù)保條件，很想要更換新產品的話，建議可在投保新品且過了等待期之后，再退保老產品，避免在保障“空檔期”內遭遇風險。此外，無論是購買何種類型的百萬醫(yī)療險，保險消費者一定要注意履行如時告知義務，否則就很可能會在出險后遭遇拒賠，反而得不償失。

另據業(yè)內知情人士透露，除了目前已經上市的幾款百萬長期醫(yī)療險，另有部分新產品也正處于積極備案的過程中。對于保險消費者來說，未來長期百萬醫(yī)療險的可選項亦將變得更為豐富靈活。