?50歲：臨近退休 加快準備

汪標

50歲的人，多數已經進入到了職業生涯的尾聲，為退休做好準備成為當務之急。和年輕的時候相比，由于距離退休的時間更近了，準退休族在投資方面需要更加謹慎，盡可能不要出現過大的財務損失;同時，也不能過于保守，畢竟現代人的壽命普遍延長后，需要更多的資金用于退休后的準備。

做好財務準備

退休后需要準備多少養老金？這是一個非常個性化的問題，涉及的因素很多，包括養老金繳費金額、年限等，我們很難給出一個具體的答案。但大家可以根據養老金替代率，大致估算一下自己的養老金水平。通常拿到當地社會平均工資的人，其養老金替代率約為60%左右，收入越高替代率越低，收入越低替代率越高。

比如說，上海地區2019年的社會平均工資為每月9339元，如果退休前收入在每月1萬元左右，那么退休后的收入約在6000元左右。要維持退休前的生活水平，理論上需要替代率達到80%，即退休后的收入要在6000元，這2000元的缺口就要靠個人積累的養老金來替代了。一個月缺2000元，1年就缺了2.4萬元。目前，銀行儲蓄利率或理財產品的年化收益率普遍低于4%，未來還有可能降低，按3.5%的收益率計算，只要有68.57萬元的資金儲備就完全可以彌補養老金的不足了。對于上海地區的普通家庭來說，擁有幾十萬元的金融資產還是比較普遍的，養老的壓力并不是特別大。

對于收入較高的家庭來說，養老金替代率就會比較低。比如月收入2萬元的人，退休后的收入只有1萬元左右，缺口至少在6000元以上。如果打算用銀行儲蓄或理財產品的利息收入來彌補養老金的不足，就需要至少準備200萬元的資金。

如果在退休前，資金準備不足，就需要加緊時間準備了。還是上面這個例子，假如說某人的月收入是2萬元，還有2年就退休了，而手頭的資金只有150萬元，尚存在50萬元的資金缺口，他該采取什么樣的辦法來補救呢？很顯然，即便他把150萬元都投入到高風險的股市中去，平均年化收益率能做到10%，到退休時也達不到200萬元。更何況，股市的短線波動較大，2年后是牛市還是熊市還不好說，弄得不好連本金都保不住，更不用說獲得收益了。如果采取較為保險的方法，存銀行或者購買理財產品，到退休時資金就更不夠了。

那么，我們應該怎樣理財呢？我們可以把手中的150萬元資金分成50萬元和100萬元兩部分，50萬元的部分用于退休后前10年的生活，100萬元的部分用于退休10年后的生活。由于退休前還有2年工作時間，這2年還可以有一些結余，假設每年結余2.5萬元，加上50萬元每年可獲得3.5%的利息收入，退休前這筆資金會增加到58.65萬元。退休后，將這些資金繼續投資于低風險的投資品上，并每年從中提出7萬元，用于彌補養老金的缺口。退休10年后，這筆資金將被花光。另外的100萬元，可以選擇買入幾只長期歷史業績優良的基金，只要選擇合適，每年能獲得超過6%的年化收益率，12年后（退休后10年）就可以增值到200萬元以上。雖然第一筆養老金被花光了，但這200萬元的資金可以頂上來了，按3.5%的利息收入計算，1年仍可以獲得7萬元的利息。雖然12年后7萬元的購買力不如現在，但由于養老金也會年年增加，即便仍存在資金缺口，估計缺口也不會很大，加上這200萬元還可以使用，養老不成問題。

做好健康準備

人在年過半百之后，身體機能不可避免地會出現衰退，一些老年病會主動找上門來。實際上，退休后的一項重大開銷就是醫療費。如果能保持身體健康，不僅可以減少醫療費的支出，還能提高生活的品質。

因此，在退休前保持身體健康就顯得尤為重要。要想保持身體健康，其實也很簡單，做到管住嘴、邁開腿和少熬夜就可以了。管住嘴就是要注意膳食平衡，不暴飲暴食，多吃健康食品，少吃高糖、高油和高熱量的食品。隨著年齡的增加，基礎代謝的速率降低，這就要求中老年人適當減少食品攝入，以維持合理的體重，降低老年病的發病幾率。邁開腿就是要多參加體育鍛煉，每個人可以根據自己的愛好與身體情況，選擇適合自己的運動項目，每周只要保證3次以上的鍛煉次數，每次的時間不少于30分鐘，就能滿足基本的鍛煉需求了。熬夜是一種不健康的生活習慣，對于年輕人來說影響可能并不是太明顯，周末睡個懶覺，就可以滿血復活了;但對于中年人來說，經常熬夜對身體的傷害就比較大，會讓人始終處于疲勞之中，也會降低人體的免疫力，許多疾病的發生都與免疫力下降有關。因此，到了臨近退休的年齡，要以身體健康為重，少熬夜，過有規律的生活，才是最值得推薦的生活方式。

做好繼續工作的準備

退休后，并不意味著我們就完全不工作了，我們還需要為退休后繼續工作做好準備。有的人退休前積攢的養老金不夠多，退休后又有合適的工作可以發揮余熱，退而不休也是一種選擇;也有的人退休金足夠多，但有自己喜歡的工作可以做，也會選擇繼續留在職場;更多的人在退休后會選擇回歸家庭，幫助子女帶孩子成了中國老年人最常見的工作。

為了適應退休后的工作，退休前就必須做好準備。想要在職場繼續工作，就一定要掌握核心競爭力，有一技之長，否則企業怎么可能繼續聘用你呢？要幫助子女帶小孩，就要學一些現代的育兒知識。時代變了，育兒的理念也發生了很大的變化。如果不能掌握新的育兒理念和技能，很容易會和子女產生矛盾，弄得不好幫忙沒幫上，反而還會添亂，這樣的情況在生活中并不少見。

即便不打算繼續工作，也要給自己找些事情來干，否則退休后的生活會非常乏味。旅游是退休族最喜愛的活動，可以在退休前就開始準備起來，提前準備好旅游攻略，提前了解旅游目的地的文化、歷史、風俗等知識，可以增加旅游的趣味性;學習一些簡單的外語，可以在出境游時更便于交流;提前規劃旅游的線路，利用淡季或轉機出游，可以用更低的價格預訂酒店和機票，不僅降低了出行成本，也可以順便走訪多個旅游目的地。

由于臨近退休，留給準退休族準備的時間不多了，因此，要抓緊時間，做好財務準備、健康準備和繼續工作的準備。