健康中國(guó)2030 背景下農(nóng)村金融助推養(yǎng)老服務(wù)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革研究

張寒冰（遼寧省鞍山市千山風(fēng)景名勝區(qū)管理委員會(huì)）

老齡化社會(huì)是當(dāng)前我國(guó)社會(huì)發(fā)展難以逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)，“健康中國(guó)2030”提出養(yǎng)老事業(yè)的發(fā)展不僅要滿足養(yǎng)老的基本需求，更需要普及健康的生活，為老年人提供健康保障，鼓勵(lì)各方主體、資源參與養(yǎng)老事業(yè)，實(shí)現(xiàn)多中心的供給體系，從供給側(cè)上解決養(yǎng)老問題。農(nóng)村養(yǎng)老服務(wù)的發(fā)展存在資金短缺的現(xiàn)象，農(nóng)村金融助推農(nóng)村養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)，能夠?yàn)轲B(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)提供資金支持，并且借助金融手段的調(diào)控，為農(nóng)村養(yǎng)老服務(wù)的供給提供多層次、多元化，切實(shí)解決農(nóng)村養(yǎng)老服務(wù)問題。

■健康中國(guó)2030 背景下農(nóng)村養(yǎng)老服務(wù)供給面臨的問題

鄉(xiāng)村社會(huì)具有地緣性、人緣屬性，鄉(xiāng)村社會(huì)問題的產(chǎn)生、解決往往都是借助內(nèi)部資源，城鎮(zhèn)化的發(fā)展使得鄉(xiāng)村地區(qū)出現(xiàn)大量的空心村，老齡化在鄉(xiāng)村地區(qū)更加的凸顯。現(xiàn)代文明社會(huì)強(qiáng)調(diào)政府對(duì)老年人的供給責(zé)任，農(nóng)村養(yǎng)老供給上面臨著諸多的困境。

（一）單純借助政府供給的模式難以滿足農(nóng)村養(yǎng)老服務(wù)需求

福利社會(huì)理論要求政府必須要承擔(dān)公共福利的供給責(zé)任，養(yǎng)老服務(wù)供給是政府履行職責(zé)的重要體現(xiàn)。目前我國(guó)農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)的空巢老人現(xiàn)象增多，農(nóng)村土地資源的開發(fā)利用出現(xiàn)大量的失地農(nóng)民，政府針對(duì)農(nóng)村失能老年人采取的是政府福利補(bǔ)貼的方式，但是從政府的養(yǎng)老服務(wù)供給上看，不僅服務(wù)供給產(chǎn)品單一，以金錢、物質(zhì)給付的方式只能保障基本的生活，然而無法滿足農(nóng)村老年人的精神文化需求。且隨著社會(huì)物價(jià)水平的提升，農(nóng)村老年人中獲得政府補(bǔ)貼的僅為少數(shù)部分，大量的老年人依然是依靠家庭養(yǎng)老、自助養(yǎng)老。根據(jù)馬斯洛層次需求理論，人的需求從低級(jí)向高級(jí)的發(fā)展過程，老年人的養(yǎng)老需求不再局限于基本的物質(zhì)需求，更需要獲得晚年的幸福感。單純依靠政府提供的單一化的物質(zhì)養(yǎng)老需求保障難以滿足當(dāng)前的養(yǎng)老需求，需要獲得多中心主體的供給。

（二）養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)供給難以滿足農(nóng)村養(yǎng)老需求

農(nóng)村養(yǎng)老服務(wù)需求存在分散性，且農(nóng)村老年人能夠支付的養(yǎng)老服務(wù)能力較低，鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的公辦養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)數(shù)量少，且規(guī)模小，民間資本參與農(nóng)村養(yǎng)老服務(wù)供給的積極性不高。從養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)的投入上看，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)投入大、收益回報(bào)的周期長(zhǎng)、收益率低，農(nóng)村的人員分散，養(yǎng)老服務(wù)存在單位覆蓋率低的問題。同時(shí)政府對(duì)于民辦養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)的扶持少，在土地的供應(yīng)、財(cái)政的補(bǔ)貼、稅費(fèi)的減免政策上存在優(yōu)惠少，導(dǎo)致社會(huì)民間資本投資民辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的成本過大。雖然我國(guó)的農(nóng)村老年人數(shù)量眾多，但是由于能夠提供養(yǎng)老服務(wù)的機(jī)構(gòu)數(shù)量少，農(nóng)村老年人大部分的養(yǎng)老需求無法得到滿足。

■農(nóng)村金融支持養(yǎng)老服務(wù)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的必要性

（一）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)具有廣泛的客戶群體，能夠?yàn)轲B(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)引流

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)合作，二者之間存在廣泛的合作基礎(chǔ)。農(nóng)村既然機(jī)構(gòu)的客戶數(shù)量眾多，且農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能夠?yàn)槔夏耆颂峁┵Y金管理、理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買等服務(wù)。農(nóng)村金融能夠?yàn)轲B(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)提供客戶引流，一方面養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)借助金融機(jī)構(gòu)能夠拓寬市場(chǎng)客戶群體，另一方面養(yǎng)老服務(wù)結(jié)構(gòu)借助農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的廣泛客戶群體，實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新能夠有效的推動(dòng)農(nóng)村養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新

農(nóng)村養(yǎng)老服務(wù)的需求具有層次性，隨著農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)村老年人對(duì)于金融服務(wù)需求存在多元化，養(yǎng)老金融服務(wù)創(chuàng)新的發(fā)展使得互聯(lián)網(wǎng)金融觸及鄉(xiāng)村地區(qū)，部分農(nóng)村商業(yè)銀行已經(jīng)著手布局農(nóng)村養(yǎng)老金融產(chǎn)品，開發(fā)專門的針對(duì)農(nóng)村老年人的理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)的代收代管等。有的商業(yè)銀行也推出“以房養(yǎng)老”的信貸服務(wù)，尋求金融機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村養(yǎng)老供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的切入點(diǎn)。

■農(nóng)村金融助推養(yǎng)老服務(wù)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的具體建議

（一）引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)投資

政府作為公共服務(wù)的供給主體，其需要承擔(dān)社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)供給的職責(zé)，但是有限政府理論下認(rèn)為政府的職能供給具有有限性，政府資源力量有限，需要發(fā)揮多元中心的供給主體，滿足日益增長(zhǎng)的農(nóng)村養(yǎng)老服務(wù)的需求。民政部在《關(guān)于加快推進(jìn)健康與養(yǎng)老服務(wù)工程建設(shè)的通知》中提出政府部門需要鼓勵(lì)民間資本參與養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)，采用PPP 的養(yǎng)老項(xiàng)目模式，能夠革新現(xiàn)有的政府在農(nóng)村養(yǎng)老服務(wù)市場(chǎng)上的單側(cè)供給現(xiàn)狀，提高農(nóng)村養(yǎng)老服務(wù)供給的質(zhì)量。通過引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)參與PPP 項(xiàng)目，為農(nóng)村養(yǎng)老PPP 項(xiàng)目提供融資支持或者是合同風(fēng)險(xiǎn)管理、資產(chǎn)證券化等服務(wù)，能夠有效的保障養(yǎng)老PPP 項(xiàng)目的運(yùn)行。

（二）創(chuàng)新農(nóng)村養(yǎng)老金融服務(wù)信貸產(chǎn)品

健康中國(guó)2030 年要求提高養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的服務(wù)質(zhì)量，推進(jìn)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。目前醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的養(yǎng)老服務(wù)模式在農(nóng)村地區(qū)推進(jìn)少，雖然借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村醫(yī)生簽約農(nóng)村家庭醫(yī)療服務(wù)，但是在養(yǎng)老醫(yī)療供給上存在不足。因此農(nóng)村金融支持養(yǎng)老服務(wù)，需要?jiǎng)?chuàng)新信貸產(chǎn)品，農(nóng)村金融需要關(guān)注農(nóng)村醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)品的信貸支持，建立養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)銀行的方式，滿足農(nóng)村養(yǎng)老的需求。農(nóng)村金融通過建立養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)銀行的方式，創(chuàng)新金融信貸模式，幫助農(nóng)村小企業(yè)改建成為民營(yíng)的養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)。借助金融信貸產(chǎn)品，采用養(yǎng)老專項(xiàng)信貸的方式支持農(nóng)村經(jīng)營(yíng)困難的小企業(yè)轉(zhuǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)，將閑散的資產(chǎn)予以盤活，滿足農(nóng)村養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的需求。如將農(nóng)村小企業(yè)的閑置產(chǎn)業(yè)進(jìn)行養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)化投資，建立農(nóng)村養(yǎng)老活動(dòng)中心或者是醫(yī)養(yǎng)驛站，為附近鄉(xiāng)村的老年人提供醫(yī)療服務(wù)、護(hù)理服務(wù)等，提供緊急救助等服務(wù)，滿足農(nóng)村養(yǎng)老的需求。

同時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極與政府合作，承接政府為主導(dǎo)的農(nóng)村養(yǎng)老服務(wù)項(xiàng)目的融資，為農(nóng)村養(yǎng)老服務(wù)項(xiàng)目的承接主體提供全面、綜合的金融服務(wù)，如信貸、融資租賃、信托、債券等服務(wù)，為農(nóng)村養(yǎng)老服務(wù)項(xiàng)目的健康發(fā)展提供專業(yè)化的金融服務(wù)，盤活農(nóng)村養(yǎng)老市場(chǎng)的發(fā)展。

（三）農(nóng)村金融培育養(yǎng)老NGO 主體

目前農(nóng)村養(yǎng)老NGO 主體培育緩慢，不利于我國(guó)的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，相比發(fā)達(dá)國(guó)家的養(yǎng)老NGO 組織的發(fā)展，我國(guó)的養(yǎng)老NGO 發(fā)展上存在資金少的困境。養(yǎng)老NGO 作為非營(yíng)利性的組織，在推進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展有著積極的作用，因此農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要關(guān)注養(yǎng)老NGO 的發(fā)展需求，通過采用低息貸款的方式，鼓勵(lì)NGO 進(jìn)入養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)。又如通過為“時(shí)間銀行”提供融資貸款的方式，鼓勵(lì)養(yǎng)老NGO 的發(fā)展。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過建立“養(yǎng)老時(shí)間儲(chǔ)蓄銀行”的方式，借助電子銀行APP 的平臺(tái)，志愿者或者是年輕人、身體健康老年人為社區(qū)、農(nóng)村的養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)提供服務(wù)幫助的，能夠獲得虛擬貨幣的“養(yǎng)老金”，用戶可以實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老服務(wù)時(shí)間的支取，鼓勵(lì)公益組織參與鄉(xiāng)村養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)，推進(jìn)鄉(xiāng)村養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。