存單質押的風險防范及債權人的利益保護

肖博文

摘 要：存單質押是指將銀行簽發的定期存儲單作為質押依據，是一種債券債務關系的擔保形式。在實踐中，存單質押的實現存在諸多風險，主要風險在于質押設立是否有效及質押權的實現方式，這與債權人的利益有密切關系。因此，要做好存單質押的風險防范，保護債權人的利益。

關鍵詞：存單質押;風險防范;利益保護

一、引言

存單質押是一種債券債務擔保形式，常用于銀行貸款與民事借貸中，作為抵押證據。銀行貸款存單質押風險只存在于銀行一方，而民事借貸存單質押沒有相關法律約束，在實踐中常會出現質押設立不成功的問題，最終導致債權人利益受損。因此，要做好存單質押的風險防范，保護債權人利益，實現經濟快速發展[1]。

二、存單質押方式

存單是自然人辦理存款及取款的信用憑證。對權利人而言，其是一種財產證明。權利人去銀行、金融機構、儲蓄機構出具相應存單，就能獲得存單上所載金額的權利。權利人提出請求后，債務人必須履行相應義務。債務人應根據存單上所示金額無條件支付權利人全部本金加利息。如果在兌換過程中，債務人對存單有效性、真實性存在疑問，需提供有效的證據證明。在調查中確實發現存單是偽造的，需要行政、司法機關介入，對賬戶進行查封、凍結。因此，存單對于權利人而言，是十分重要的，在銀行借款、民事借貸中要確保存單的真實性，確保存單質押有效執行。

存單質押方式有以下兩種。（1）將自己或他人的定期存款作為質押，從金融機構獲得貸款資金。把定期存款作為抵押工具，從金融機構獲得貸款資金。向貸款金融機構出具定期存款時，金融機構有權核實存單的真實性，在確定存單無誤后，再通知存單上顯示的存款銀行辦理資金凍結，完成登記止付手續，俗稱“核押”[2]。最后，金融機構與貸款人簽訂質押貸款合同，并將存單留于金融機構保管，防止貸款人在歸還全部貸款及利息之前將存單上的金錢取出。（2）存單質押可發生在自然人與自然人之間;自然人與法人、其他經濟組織之間;法人與其他經濟組織之間。債務人將自己或他人的存單作為抵押依據，將存單質押給第三方。債務人向債權人出具存單，是為了向債權人擔保自己的履約能力，表示自己在借款之后，有經濟償還能力。債務人將存單質押給債權人，在未完成還本付息之前，存單歸債權人所有。存單期限到期后，債務人應履行還款義務，如債務人不能在約定期限內履行債務，債權人有權利支配存單上的款項。

三、存單質押風險

存單質押的風險在于質押設立能否生效和質押權實現方式。在實際存單質押的過程中，兩種質押方式在設立生效方面和質押實現方面存在較大差異，因此，本文針對銀行貸款存單質押與民事借貸存單質押分別進行闡述。

（一）銀行貸款存單質押

指的是貸款人向銀行出具存單，獲得貸款資金。在銀行貸款存單質押中，存在的風險主要在于存單本身的正式性、合法性、瑕疵性，在銀行確定貸款人出具的存單具有效用后，要立即通知存單銀行辦理登記止付手續[3]。在辦理貸款業務的過程中，任何一個環節出現差錯，最終都會對銀行產生不利影響。例如，貸款人在進行存單質押貸款的過程中使用偽造、變造存單，而銀行工作人員在核驗存單的過程中沒有及時發現存單問題，就給貸款人發放貸款，貸款在約定的時間內到了還款期限，貸款人無法償還貸款，并且銀行系統未檢測出這項業務，就會導致銀行不能實現質權，進而導致存單設立失效。又如，存單確實是真實、有效的，但銀行工作人員未及時通知存單銀行辦理登記止付手續，雖然存單歸銀行保存，但貸款人仍可向銀行辦理掛失手續，提走質押存單。這兩種銀行貸款的存單質押都是無效的，最終導致銀行一方受到影響。故銀行工作人員在辦理貸款存單質押的過程中，要仔細檢查存單的真實性，并通知銀行做好登記止付工作，確保存單質押的有效性、減少風險。

（二）民事借貸存單質押

民事借貸存單質押存在于自然人、法人、其他經濟組織之間，通過資金借貸關系形成“權利質押”，主要風險有：（1）存單本身具有瑕疵，債務人偽造、虛開、變造存單，或者存單真實有效，但不歸債務人所有。（2）債務人將真實存單交付于債權人，但債務人在借款期間去銀行做存單掛失，將存單上的金錢取出，對債務人形成欺騙。因此，在進行存單質押的過程中，債權人要及時通知存單銀行，防止此現象出現[4]。

四、存單質押中債權人的利益保護

為保護債權人的合法利益，可從兩方面考慮：（1）認定存單設立有效，在法律層面保護債權人利益;（2）確保存單不歸債務人所有，債權人掌握存單行使權，確保擔保債權生效。

（一）存單質押效力認定

在存單質押的過程中，要簽署質押合同、完成存單質押權的轉移，需特別注意質押合同與質押權的區別。質押合同是在當事人具有完全行為能力、存單合法、真實意思表達的情況下簽署的，這樣才具有法律約束力。但是，在簽署合同之后，并不代表存單質押權的轉移，質押權的轉移在權利憑證設立后[5]。若交易雙方未訂立書面合同，在交易中有旁觀者可以作證，質權也具有有效性。只要債務人出具給債權人的存單是真實有效的，就認定存單質押設立有效。在交易過程中，債權人需特別注意一點：債務人將存單出質時，簽訂的質押合同生效，但是，質押權應從債權人實際占有時生效。這種方式不僅加強了對債務人的監管、督促債務人有效移交存單，還通過法律文書保護了債權人的合法權益，對債務人進行法律約束，避免其在交易過程中給債權人造成較大損失。

（二）存單質權實現保障

在向銀行貸款進行存單質押時，《個人定期存單質押貸款方法》中明確規定了質押合同及質權實現方式，為保證貸款人在借款期限內履行還款義務，其在貸款比例、利息率上作了限定，確保在還款期限內借款本息不超過存單金額。并且銀行還明確規定了貸款人的各項責任與義務，貸款人在辦理過程中需向銀行出具存單密碼、辦理登記止付手續等[6]。在民事借貸單據質押中，經常出現債權人與債務人只是簽訂了質押合同，而未將存單所有權轉移給債權人，債務人還享有存單使用權的情況。雖然債務人與債權人簽訂了質押合同，并將存單交到債權人手中，但債務人能夠在借款期間去銀行辦理掛失，將存單中的金額取走，這加大了債權人的風險。唯一能阻止此現象的辦法就是開具存款證明。存款證明指存款人將錢存入銀行后，可在特定期限內凍結存單上的金額，期滿后，存款人向銀行出具存款證明，解凍存單上的金額。但這種存款證明不同于存單，一旦丟失，不能進行掛失。因此，在進行民事借貸單據質押時，只要確保存款證明時間晚于質押合同時間，債權人的利益就能得到保證。

五、結語

存單質押是一種債權債務關系的擔保形式，無論是在銀行貸款存單質押中，還是在民事借貸存單質押中，都存在較多問題。在實際交易過程中，雙方應簽訂質押合同，完成質權轉移，保證質押有效設立，質權歸債權人所有，以充分保護債權人的合法利益。

參考文獻

[1]李珂麗.存單質押的風險防范及債權人的利益保護[J].法學論壇，2009，24（6）：92-97.

[2]田志毅，馬千里.從保護債權人利益角度淺談保證風險防范[J].鐵路采購與物流，2008，3（11）：41-42.

[3]韓仁哲.存貨質押融資的法律風險點及防范措施[J].財政研究，2015（6）：95-97.

[4]馬發明.存單質押貸款的風險與防范[J].銀行與經濟，2003（1）：56.

[5]李寶霞.淺析存單質押貸款風險防范[J].時代金融，2012（11）：33.

[6]楊吉勛，徐友梅.存單質押貸款的風險防范[J].貴州農村金融，1999（2）：38.