我國商業銀行在經濟體系中的作用及發展研究

靳嶺

摘 要：我國商業銀行在銀行體系中具有十分重要的地位，其作用及功能也非常大。然而，隨著我國經濟發展水平不斷提高以及金融改革逐漸深化，尤其是我國加入世界貿易組織以來，我國商業銀行開放程度越來越高，各大商業銀行在實際發展過程中均存在諸多方面的突出性問題，其面臨的形勢也變得越來越嚴峻。本文首先對我國商業銀行在經濟體系中的重要作用進行分析，然后對商業銀行在經濟體系中存在的突出性問題進行剖析，最后提出了我國商業銀行如何取得快速發展與進步，旨在為促使商業更好地服務于實體經濟提供切實可行的參考依據。

關鍵詞：商業銀行;經濟體系;重要作用;問題;發展對策

一、引言

商業銀行，尤其是中小型商業銀行，以其靈活的經營方式與機制，在我國銀行業中扮演著十分重要的角色，已經逐漸發展成為我國銀行體系中一個非常重要的組成內容，對顯著提升國民經濟水平有十分重要的作用，是支持國民經濟發展不可或缺的一股中堅力量。在經濟發展過程中，商業銀行存在一些突出性問題。隨著銀行業不斷開放式發展，外資銀行的大量涌入，不僅給我國商業銀行帶來了巨大的發展機遇，同時也使我國商業銀行面臨較大的外部生存壓力。對此，商業銀行應采取積極有效的措施，充分發揮其在經濟體系中的重要作用。

二、我國商業銀行在經濟體系發展中的重要作用

（一）信用中介及信用創造作用

商業銀行是資金供給與資金需求之間的橋梁，其主要是通過負債業務與資產業務實現運作，具體體現在如下兩個方面：（1）以存款的形式，匯集備用資金與分散資金;（2）這些資金以貸款的形式分配到所需的有關部門，從而使貨幣資金更好地進行再分配，資金利用率由此而升高。同時，商業銀行雖然扮演著信貸中介的角色，但可通過資產業務獲得更多的存款貨幣，從而擴大社會資金總供給量，實現信用創造功能。

（二）金融服務作用

商業銀行由于自身存在一定的特殊性，在經濟體系中扮演了非常重要的角色。其經營的不僅僅是一般商品，而屬于貨幣資金，這與社會公眾經濟生活的關系十分緊密，對顯著提升國家經濟發展水平具有十分重要的促進作用。商業銀行常規服務包括理財業務、存貸款業務以及結算業務等，這其中又包含了很多方面的業務以及服務對象。因此，商業銀行在為社會服務的同時，隨著信息化時代的到來，可以運用大數據、互聯網等技術手段，為群眾提供更大的便利。隨著社會經濟發展水平的顯著提升，商業銀行已深入至普通群眾的方方面面，例如：匯率兌換、代理支付水電費等方面的服務內容，方便了人們的日常生活。然而，隨著市場經濟發展水平不斷提高，人們的收入水平也變得越來越高，對財務的管理需求也變得更高，這就對商業銀行的實際發展提出了新的、更高的要求。

（三）是宏觀政策傳播的一個非常重要的環節

商業銀行能夠為社會大眾提供理想的服務，與公眾間的聯系變得更為密切，是當前很多宏觀政策傳播的一個非常重要的載體。中國人民銀行可以基于貨幣政策，相應地調節相關指標，對社會貨幣總供給量予以監督，以更好地控制整個經濟發展大環境。將相關政策合理地應用其中，通過有效傳播的中間流程，最終能夠對整個市場產生一定的作用。商業銀行通過資產負債業務，有效配置貨幣，將銀行的資金流動到需求更高處。如此，在各種宏觀政策的調控下，在各種政策的保障下，調節相關指標與資金流動情況，從而優化產業結構以及經濟結構，以促進國家經濟穩定發展。然而，對不同的政策而言，其傳播路徑及作用效果也存在較大的差異性，在實際過程中，商業銀行也需要結合相關情況，采用多種方法對其進行一定的調節，從而達到更為理想的效果。

三、當前時期下我國商業銀行發展過程中存在的突出性問題

當前時期下，我國商業銀行在實際發展過程中，尚存在很多方面的突出性問題，具體包括如下幾點。

（一）受區域性政策的影響，商業銀行發展程度不均衡

從目前我國商業銀行發展現狀來看，我國很多商業銀行無論是資產規模、盈利水平，還是財務現狀，均存在非常大的差異性，導致商業銀行之間的發展不均衡。具體原因在于：（1）各個地方的相關政策存在較大的差異;（2）各個區域的銀行受到經濟發展狀況的影響非常大。各商業銀行由于在自身發展等方面受到一定的限制，所以發展速度放緩。

（二）市場發展不夠穩定，投資存在較大的盲目性

目前，我國大多數商業銀行存在的一個突出問題就是商業銀行自我定位不準確，存在自我封閉的問題，在實際市場競爭過程中，其業務拓展也受到了一定的阻力。值得注意的一點是，由于各級地方政府的重視度不高，所以股份公司的組織以及運行效率顯著降低，給我國商業銀行的金融風險埋下了較大的隱患，導致很多商業銀行的運作機制為行政式，而不具有市場化的特點。由于各級地方政府對其重視度不足，也未能制定針對性的政策或行政措施，所以很多商業銀行在投資時無任何依據，存在很大的盲目性。

（三）高端專業化人才非常匱乏

目前，對大多數商業銀行而言，其在高端專業化人才方面顯得十分匱乏。我們都知道，要想積極引進專業化的人才，需要市場化的激勵以及薪酬機制。然而，在實際過程中，這種市場化運作機制往往同銀行所具備的國企性質存在較大的矛盾。即使能夠實現市場化的薪酬機制，也應充分發揮人才的作用。此外，大多數中小商業銀行由于發展規模較小，很難留住高端專業化的人才。

四、我國商業銀行的發展對策

針對如上當前時期下我國商業銀行發展過程中存在的突出性問題，現提出如下幾個方面的具體發展策略。

（一）優化銀行貸款結構

積極增加中小商業銀行在當地金融市場中的存款數額，然后調節對公存款與對私存款數額，優化貸款結構。加快綠色、低碳等產業的發展，逐漸退出對高耗能、高污染行業的貸款，切實把握好貸款準入點。開發理財、代銷基金以及代理保險等方面的業務，增加電子產品市場占比以及形成使用效率等，將中間業務收入占比增大。

（二）堅持創新理念

創新理念主要包括如下兩個方面的內容。（1）創新服務。堅持“服務多走一步，感動每一位顧客”的服務理念，不斷創新服務工作，并實施精細化管理，做到管理人性化、差異化以及精細化，從而切實滿足客戶個性化的金融服務需求。（2）提高產品創新及研發水平，堅持差異化、特色化、本地化的道路，從而更好地滿足本地居民的金融需求。

（三）強化同業合作，共創良好的行業形象

雖然各大銀行之間存在競爭關系，且競爭變得越來越激烈，但是，對手不應該是冤家，而應該是朋友。此外，金融業是一個不可分割的整體，對外需強化彼此之間的合作，對內則需展開更為密切的合作。強化同業合作，可促進銀行業整體發展水平顯著提升，從而打造良好的銀行業形象。

五、結語

當前時期下，我國商業銀行存在諸多方面的突出性問題，例如：受區域性政策的影響，商業銀行發展程度不均衡;市場發展不夠穩定，投資盲目性較大，導致銀行盈利水平下降;高端專業化人才非常匱乏等，嚴重阻礙了商業銀行的快速發展與進步。對此，應采取及時有效的措施，提高商業銀行的發展水平。

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