小微企業的融資問題

徐凡

摘要：小微企業對于經濟發展取得進步以及社會就業水平提高做出了巨大貢獻，在所有經濟主體當中，小微企業的數量最為龐大，其在社會發展以及經濟進步當中所起的作用不可或缺。但大多數小微企業規模都不是很大，通常也都沒有建立完善的內部管理體系與完善的財務制度，與大中型企業相比，小微企業很難從銀行等金融機構獲得信貸資金支持。當前商業銀行對于小微企業也以高風險主體對待，在信貸審批手續等方面更加嚴格苛刻，導致小微企業很難順利融入生產經營所需的資金，同時融資成本也非常高。本文對當前小微企業融資存在的各方面問題進行深入探討，針對性提出解決措施，希望能夠促進小微企業擁有一個更加良好的發展環境。

關鍵詞：小微企業;融資;信用

1小微企業面臨的融資困境分析

1.1小微企業沒有建立科學的內部控制體系，缺乏良好的信用水平

小微企業同大中型企業相比，其各方面缺乏完善的管理機制，生產經營規模不大，抵抗市場風險能力差，資金方面也沒有穩定來源渠道。財務體系不健全是多數小微企業普遍存在的問題，內部控制建設不夠全面，更難以達到銀行要求的信用水平。銀行在選擇目標企業進行貸款投放時，首先是考慮貸款到期安全收回因素，對于銀行等金融機構來說，小微企業是高風險群體，因此對其進行貸款審批會考慮更多的因素。另外，國內各個省市地區的小微企業沒有建立完善的信用制度體系，相關部門在此方面也沒有像發達國家那樣統一管理，很多小微企業由于缺乏有效地擔保措施而滿足不了銀行的貸款投放條件。信用貸款更是難以獲得銀行批準，即使銀行發放了信用貸款，因為周期較長等原因，小微企業財務成本會大幅增加，限制了其發展空間。

1.2缺乏合理、完善的金融體系

當前國內各種類型的金融機構更加喜歡與資金實力雄厚的央企或者國企合作，普遍不愿意與綜合實力差、經營風險高的小微企業進行信貸業務合作。無論是國有大型商業銀行，還是具有民營性質的非銀行金融機構，都更加偏好國有企業、大中型企業。大量的信貸資金都投放到了這些行業優勢企業當中，而小微企業等真正需要資金支持的經濟主體卻因為融資難等問題而得不到充分發展，進一步導致其經不起市場競爭的考驗。在此背景下，小微企業不得不向民間融資機構進行融資，但民間金融機構在貸款利率等方面要比大銀行高的多，高利率使得小微企業的利潤空間進一步被壓縮，這種模式的融資不利于企業可持續發展。

1.3小微企業經營規模有限，無有效擔保措施

不同于大中型企業，小微企業資產規模有限，進行融資時難以提供有效抵質押物。有的小微企業資產主要以流動資產形式存在、廠房等都是租賃使用，無可以用于貸款抵押的土地房產等固定資產。另外一些小微企業盡管也擁有一定的固定資產，但沒有像大企業那樣擁有完善的資產管理部門，無法滿足銀行要求的價值評估要求，進而也不能用于貸款抵押。其他一些資產比如存貨、專利權等則由于缺乏合適的評估機制，其抵押價值體現不出來，導致無法用于銀行融資。

2解決小微企業融資困難的策略方法

2.1不斷促進小微企業內部管理更加高效

小微企業之所以難以從金融機構融入資金，首先在于其自身發展不夠正規。所以，小微企業應當轉變發展理念，嚴格按照現代企業制度要求進行各方面機制建設，對企業各方面管理進行改造提升。內部管理機制缺乏是小微企業的一個主要特征，需要建立完善的管理體系，強化員工管理、提升員工專業素養;生產方面，建立科學生產機制，以質量作為生產環節的核心關注點，通過科學化、正規化的生產流程提升生產先進性。財務方面，避免由企業所有人員近親屬直接進行把控，小微企業不是家庭生產作坊，必須建立完善的財務制度，為引入貸款創造基本的財務條件。提升對信用水平的認識程度，通過各種誠實守信經營行為塑造一個良好的企業形象，進而在銀行融資時能夠擁有更加有力的條件。

2.2促進金融體制改革

小微企業發展缺乏一個完善金融環境，當前應當繼續大力實施金融體制改革，釋放市場動力，為小微企業發展創造一個科學的金融服務體系。首先，作為社會公共管理服務的提供者政府應當積極引導銀行業金融機構大力作為，通過多元化渠道向小微企業提供融資服務，信貸資金向小微企業進行一定程度的傾斜;其次，為民間金融機構發展提供更加全面的政策資源支持，給予其一定稅收方面的優惠，推動民間金融機構將服務小微企業作為重點業務進行;最后，當前線上經濟發展迅速，有效地提升了產業發展程度，金融行業同樣要積極拓展線上產品，通過互聯網金融具有的流程簡化、操作簡單等功能大力促進小微企業發展，為小微企業生產經營提供更加多元化的融資渠道。

2.3進一步降低小微企業貸款準入門檻，簡化貸款等相關手續

小微企業由于生產周期短、資金需求迅速，所以金融機構應當進一步優化服務渠道，簡化手續，提升效率。銀行等金融機構可以建立專門為小微企業服務的部門或者機構，集中各項資源專項辦理小企業貸款等各種信貸產品，為小微企業提供專業化、高效化的金融服務。銀行等金融機構在審核小微企業的貸款資質時，需要降低門檻準入條件，根據實際情況確定最佳準入標準，對于不必要的手續、不必要的門檻等，堅決予以取消。線下貸款調查需要對企業進行評級、分類、授信等各項業務操作，這些手續環節的存在極大地限制了融資效率。可以通過線上模式進行貸款審核與發放，因為小微企業貸款金額通常不大，周轉性強，網上融資平臺可以通過高效影音系統快速完成調查，提升業務操作效率。為了進一步降低小微企業融資成本，應當完善貸款收費機制，根據不同信貸產品提供不同的服務模式，提升小微企業利潤空間。

3結論

小微企業融資困難一直是制約其實現規模發展的重要因素，解決小微企業融資問題不僅可以促進該類企業擁有更大的發展空間，同時也是穩定經濟發展、促進社會各方面和諧穩定的一個重要舉措。政府、金融機構等都要在各自職責范圍內努力作為，共同為小微企業發展創造一個良好的融資環境。

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