淺析我國(guó)第三方支付體系的運(yùn)營(yíng)模式

劉俊杰

摘 要：隨著我國(guó)移動(dòng)支付信息技術(shù)的不斷發(fā)展，第三方支付體系也呈現(xiàn)出出多元化的發(fā)展態(tài)勢(shì)，這些支付體系的運(yùn)用與實(shí)施在不斷改變我們生活習(xí)慣的同時(shí)，也加速了我國(guó)移動(dòng)支付金融互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。本論文正是基于此，從第三方支付的基本概念出發(fā)，結(jié)合我國(guó)第三方支付的基本特征，探討這種支付體現(xiàn)的運(yùn)營(yíng)模式。為社會(huì)了解第三方支付提供參考與借鑒作用。

關(guān)鍵詞：移動(dòng) ?支付 ?金融

一、第三方支付

第三方支付是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)不斷發(fā)展的產(chǎn)物，其不僅得益于網(wǎng)絡(luò)金融的快速發(fā)展，也得益于社會(huì)對(duì)于便捷支付的迫切需求。能夠運(yùn)營(yíng)第三方支付的機(jī)構(gòu)一般具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障，能夠通過(guò)與網(wǎng)聯(lián)對(duì)接而促成交易雙方進(jìn)行貨幣交易的網(wǎng)絡(luò)支付形式。在具體的第三方支付體系中，社會(huì)人買方選購(gòu)商品后，通過(guò)使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，也就是將資金通過(guò)第三方平臺(tái)支付給賣家，在支付的過(guò)程中，第三方支付機(jī)構(gòu)會(huì)實(shí)時(shí)將支付信息傳送給賣家，雙方進(jìn)行確認(rèn)之后，第三方再講賬款轉(zhuǎn)入賣家賬戶，實(shí)現(xiàn)第三方支付體系的基本作業(yè)。

二、第三方支付的運(yùn)營(yíng)模式

在現(xiàn)如今廣泛應(yīng)用的第三方支付體系中，除了支付寶之外，還有財(cái)付通、易寶、paypal等等，他們不僅可以為網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物提供金融支持，也是實(shí)施轉(zhuǎn)賬交易的主要應(yīng)用平臺(tái)。

（一）支付網(wǎng)關(guān)模式

支付網(wǎng)關(guān)模式是指第三方支付機(jī)構(gòu)在支付過(guò)程中通過(guò)處理商家支付信息和顧客的支付指令。這種作業(yè)模式技術(shù)含量低，提供的金融服務(wù)價(jià)值相對(duì)有限，更多的提供支付指令服務(wù)。并且，在實(shí)際的運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，還需要面對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行體系的競(jìng)爭(zhēng)。這種第三方支付模式需要通過(guò)提高服務(wù)質(zhì)量，實(shí)施安全欺詐防范來(lái)強(qiáng)化運(yùn)營(yíng)體系。比較典型的案例當(dāng)屬淘寶網(wǎng)的支付寶，在淘寶購(gòu)物過(guò)程中通過(guò)支付寶實(shí)施即使交易，支付寶作為第三方支付平臺(tái)為雙方提供支付指令，提供金融操作平臺(tái)，具有快捷、簡(jiǎn)單等優(yōu)質(zhì)特征。

（二）移動(dòng)支付模式

移動(dòng)支付模式是我國(guó)第三方支付體系中一個(gè)非常重要的組成部分，特別是隨著移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的不斷發(fā)展，更加快速、便捷的支付技術(shù)使得移動(dòng)支付遍地開花。當(dāng)刷臉支付已經(jīng)開始得到運(yùn)用之時(shí)，指紋支付、語(yǔ)音支付等呈現(xiàn)出可觀的發(fā)展前景。這些主要運(yùn)用在線下購(gòu)物場(chǎng)所，比如超市、餐飲、服務(wù)、便利店等等。特別是在NFC移動(dòng)支付信息技術(shù)得到應(yīng)用的環(huán)境下，通過(guò)消費(fèi)者隨聲攜帶的、易于使用的設(shè)備，就能整合消費(fèi)者所有金融需求的完美移動(dòng)支付方式，這種支付模式的運(yùn)營(yíng)對(duì)于商家招徠客人大有裨益。

（三）移動(dòng)銀行支付模式

移動(dòng)銀行支付模式運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，銀行作為第三方支付平臺(tái)，在原有銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，基于其自身在銀行集成的經(jīng)驗(yàn)和資源，將業(yè)務(wù)拓展到電子支付。在這個(gè)過(guò)程中，銀行面臨從系統(tǒng)集成角色到支付運(yùn)營(yíng)角色的轉(zhuǎn)變。用戶則通過(guò)使用銀行客戶端實(shí)施各種金融交易與服務(wù)，這不僅包括移動(dòng)支付，還涵蓋多元化的金融理財(cái)服務(wù)，是普通第三方支付平臺(tái)所不具備的優(yōu)勢(shì)所在。

（四）公益性支付模式

公益性支付模式更多的與政府項(xiàng)目聯(lián)系在一起，比如上海的付費(fèi)通，這種支付模式依托政府強(qiáng)大的資源，使第三方支付擁有較大的金融流量的同時(shí)，政府的監(jiān)管也將更加可控。與此相類似的還有生活水電費(fèi)支付，居民通過(guò)第三方支付平臺(tái)繳納水電費(fèi)，給他們的生活帶來(lái)了極大的便利性，而政府也可以通過(guò)支付數(shù)據(jù)來(lái)進(jìn)行更有效的管理。

（五）Paypal Plus 模式

無(wú)論是單純的第三方支付平臺(tái)，還是以銀行體系為依托的移動(dòng)銀行支付模式，他們均有各自的優(yōu)劣，而將他們之間的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行綜合互補(bǔ)，形成一個(gè)新的第三方支付模式就顯得尤為必要。而Paypal Plus模式則通過(guò)創(chuàng)新的應(yīng)用以及與銀行的合作，提供了本地化的支付平臺(tái)。其優(yōu)點(diǎn)是適應(yīng)目前中國(guó)的信用體系現(xiàn)狀，但其面臨的挑戰(zhàn)是平臺(tái)回款周期相對(duì)較長(zhǎng)。

三、結(jié)束語(yǔ)

如今的第三支付體系已經(jīng)不再僅僅局限于最初的互聯(lián)網(wǎng)支付，而是成為線上線下全面覆蓋，應(yīng)用場(chǎng)景更為豐富的綜合支付工具，是時(shí)髦的金融服務(wù)平臺(tái)，也正是由于有支付寶、財(cái)務(wù)通、銀行體系等第三方支付平臺(tái)在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的不斷創(chuàng)新，為我們的社會(huì)生活帶來(lái)了極大的便利性。

參考文獻(xiàn)

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