農戶信貸需求的調查分析

王姣

摘要：農村信貸資金的滿足程度直接影響農戶的生產發展和生活富裕，進而對農業生產與整個農村經濟的發展產生巨大影響。了解掌握農戶的信貸需求情況，對于調整農村信貸政策，改革農村金融供給，適應農村信貸需求，促進和支持農村經濟發展具有重要的現實意義。通過對榆中縣農戶信貸需求調查和分析，我們可以得出以下幾個結論：首先，農戶信貸需求不足;其次，農戶信貸需求主要在消費方面而非生產方面;最后，農戶信貸需求隨地域、產業、經濟發展水平等不同，存在很大的差異性。

關鍵詞：農戶信貸;調查;分析

一、調查基本情況

為了解當前榆中縣農戶信貸需求現狀，掌握和分析農戶信貸投向和特點，通過榆中縣農村現狀數據分析和實地問卷調查兩個途徑，對2019年榆中縣農戶信貸需求情況開展了調查和分析。

問卷調查情況。根據農戶信貸需求調查的目的，調查問卷內容主要包括三部分：一是農戶的收入、支出等基本情況;二是農戶現有的信貸情況、潛在信貸需求情況及信貸主要用途;三是農戶的消費支出情況。問卷對榆中縣貢井、新營、連搭、高崖、夏官營（按照榆中縣東工、西商、南游、北藥、中農的產業布局選取）五個鄉（鎮）、500戶農戶開展了實地調查，收回有效問卷480份。

總體來看，被調查農戶普遍文化程度不高，初中學歷占比54.55%。主要經濟來源以打工和種植業為主，分別占到被調查農戶的40.97%、37.62%。2018年，戶均毛收入5.44萬元，主要為打工和種植收入;支出3.1萬元，投向主要為購買生產資料、子女教育、醫療支出、房產支出等。

榆中縣農戶收支基本情況。收入方面，在調查農戶收入情況時，直接設計收入多少的問題，考慮到種種原因，大多數農戶都不會如實回答。因此，在設計問卷時，我們通過農戶的主要收入來源、經營土地的面積和種植的作物、養殖的牲畜數量等間接獲取，并結合縣統計局農村居民可支配收入數據，使結果更加接近實際情況。農戶多為兼業經營，即打工和種植，農忙時種地，農閑時打工。根據縣統計局數據，2018年農村居民人均可支配收入為10440元，這與問卷調查情況基本吻合。支出方面，占比較高的主要包括：生產資料支出，占被調查農戶的24.41%、子女教育支出占被調查農戶的22.87%、醫療支出占被調查農戶的21.62%、房產支出占被調查農戶的11.3%。

由此可見，當前榆中縣農村居民經營范圍比較廣泛，以農業和打工兼營為主，且收入越高的農戶，其遠離純農業的程度越高。這也從側面說明，未來農業發展的趨勢，即向規模經營和多種經營方向發展。但是，農村產業結構仍存在諸多不合理的地方，需要繼續調整農業產業結構。例如，近年來，榆中縣高原夏菜品牌效應不斷凸顯，種植面積逐年增加，農戶對市場供需無法把握，盲目擴大生產規模或擴大某一類蔬菜種植，致使“豐產而不豐收”現象普遍存在。

二、農戶信貸需求情況

調查顯示，被調查農戶中，當前有貸款的占29.14%，無貸款的占70.86%;未來有貸款需求的占17.1%，沒有貸款需求的占82.9%。由此可見，當前榆中縣農戶信貸需求不足。

調查中，在29.14%有貸款的農戶中，貸款主要用于購房（建房）的占29.24%、子女教育的占23.58%、農業投入的占20.75%、婚嫁的占12.26%;在17.1%未來有貸款需求的農戶中，貸款主要用于購房（建房）的占32.81%、農業投入的占18.75%、子女教育的占17.19%、婚嫁的占9.38%。被調查農戶有60.88%的認為，只有收入增加才能增加個人消費。被調查農戶的購房情況：已經買的占28.33%（其中：按揭占比59.34%），未來幾年肯定要買的占35.33%。

農戶的主要金融需求包括：生產型需求，諸如購房（建房）、子女教育、婚嫁等消費型需求，其他需求。通過分析可以看出，被調查農戶貸款主要投向為購房（建房）、子女教育、婚嫁等方面，加總占比達65.08%，用于農業生產投入的貸款占比僅為20.75%。由此可見，農戶的消費型金融需求加總大于生產型金融需求。如果按照恩格爾系數的統計口徑，那么農村居民大多數收入用于維系基本生活。但是，農戶的食品很大程度上是自給自足的，這恰恰與農戶貸款投向主要用于消費類的購房（建房）、子女教育、婚嫁等相吻合。

三、農戶信貸需求調查中得出的幾點結論

1.是農戶信貸需求不足。限制農戶信貸需求的因素主要有兩個方面：一方面，農戶的思想不夠解放，怕擔風險，鮮有通過發展產業致富的想法，或者害怕貸款損失，增加債務風險和還債壓力。另一方面，信貸供給方面，金融政策進村入戶宣傳不深入，很多農戶有貸款的想法，但不清楚貸款的機構、程序、利率政策等，認為貸款比較麻煩或者不夠條件。但調查也顯示，個別有想法的致富帶頭人，通過專業合作社解決了一部分農戶貸款無產業和無發展想法的問題，在一定程度上間接的解決了農戶信貸需求不足的問題。

2.是農戶信貸需求主要在消費方面而非生產方面。根據金融統計部門掌握的情況，目前銀行業金融機構的貸款往往不能說明農戶真正的融資目的。事實上，農戶在向金融機構申請貸款時基本以生產為名義，而事實上卻會用于非生產領域。因為金融機構在發放貸款時，會對貸款用途有所要求和評估，因此會出現農戶為獲得金融機構的貸款而隱瞞實際貸款用途的情況。從上述調查結果看，農戶貸款主要用于消費類的購房（建房）、子女教育、婚嫁等方面，而購房（建房）、子女教育、婚嫁，以及由子女教育和婚嫁間接帶來的進城購房、租房成了農戶負債的主要來源。

著力解決“兩不愁三保障”突出問題，也是榆中縣脫貧攻堅的主要任務。當前，“不愁吃、不愁穿”已得到有效解決，但“三保障”（住房安全保障、基本醫療保障，義務教育保障）仍需下力氣解決，住房、醫療、教育在農村地區依然是農戶支出的主要方面。婚嫁是人情風俗，對農戶來說也是一筆不小的開支。隨著城鄉融合發展的步伐進一步加快，農戶由溫飽型向小康型轉變，在購房（建房）、子女教育、婚嫁等方面的信貸需求占比將逐年增加，這是在國家城市化過程中農戶信貸需求的新趨向。

3.是農戶信貸需求隨地域、產業、經濟發展水平等不同，存在很大的差異性。就地域而言，兩邊山區土地貧瘠、交通不便、信息閉塞，信貸需求嚴重不足，而川區、縣城周邊、毗鄰蘭州的鄉（鎮），信貸需求明顯要好。就產業（榆中縣東工、西商、南游、北藥、中農的產業布局）而言，南部旅游區、西部商業區農戶信貸明顯要好于北部藥材區和中部農業區。就經濟發展程度而言，和平、定遠、連搭、夏官營等鄉（鎮）農戶信貸需求明顯要好于邊遠山區。