淺析金融支持鄉村振興戰略存在的問題及對策

張惠民

摘要：鄉村振興戰略是十九大提出的一項重要的發展戰略，而金融在促進第三產業發展、促進農業產業化、支持城鄉基礎設施建設等方面的作用影響著我國的城市化進程。如何有效、合理地運用金融機制促進城鄉發展，是中國金融改革的重要內容。在此背景下，本文通過分析我國目前金融支持鄉村振興戰略過程中存在的問題，提出了制訂融資戰略、加強金融供給、提供全面多樣的服務以及加快金融產品創新的相關建議，以進一步實現金融支持鄉村振興。

關鍵詞：金融支持 ?鄉村振興 ?金融機構

中國作為農業大國，一直高度重視農村農業經濟發展。在城市化進程中，作為指導資源配置調整的關鍵因素，金融體系必須在供給起主導作用之前完成體制和結構上的改革。但在目前的城市化進程中，相對于金融服務需求的快速增長，金融供應在數量和質量上都存在嚴重的不足。因此，優化金融服務結構、創新金融服務模式、提高金融服務水平至關重要。

一、金融支持對鄉村振興的意義

農業、農村和農民問題是關系國民經濟和民生的根本問題，解決農業、農村和農民問題是全黨工作的重中之重。中國共產黨第十九次全國代表大會從解決人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發展之間矛盾、實現“兩個一百年”奮斗目標、實現國家經濟繁榮的大局出發，指出要優先發展農村農業，提出實施鄉村振興戰略。實施鄉村振興戰略必須處理好與推進新型城鎮化和打好精準脫貧攻堅戰的關系，需要涉及國家生態環境建設、經濟體制構建、文化教育發展、土地制度改革等方方面面，需要政府充分發揮積極主動的引導作用，同樣也離不開金融機構的服務支持。

二、金融服務鄉村振興戰略存在的問題

（一）金融發展缺乏戰略眼光

近年來，中國的城市化水平持續提高，到2017年，城市化率已超過50%。但是，由于金融部門對國家城市化戰略的重視程度不高，使得金融業的發展與城市化戰略的實施結合得不夠緊密，金融機構在指導和規范城市化戰略中的關鍵作用并未充分發揮，中央銀行雖然已制定了相應的計劃和安排，但卻沒有明確的目標和具有可行性的措施。具體表現如下：首先，由于金融部門市場地位的偏離，它與城市化戰略背道而馳。商業銀行的服務重點是中小城市，而忽略了對小城鎮和鄉村的資金支持。第二，金融服務不協調，競爭混亂。銀行間銀團貸款少，資源集中度較低。貸款趨同現象嚴重，財政資源配置不足阻礙了城市化進程。第三，對城市化和金融服務跟進不力所引起的金融需求變化的認識不足。在地方城市化進程中，原有的二元經濟結構被打破，城市金融需要改善，但是目前的金融機構對此并不特別注意，且對金融資產的風險管理關注不夠。

（二）區級農業資金缺乏合作

1.縣級涉農金融相對分散。鄉村振興戰略涵蓋了農業發展、治理以及農民生活的方方面面，是社會主義新農村建設的進一步升級。為了實現農村“產業興旺”這一目標，要求農村金融服務實現全方位，寬領域，多樣化，實現金融資源流向重點及相對薄弱的領域。當前，農村金融在支持農業方面缺乏全面、協調和系統的指導，同時信貸投資也具有分散、分區域和混亂的特點。

2.金融服務過于單一。中國農村地域廣袤，由于地理位置、自然環境及所涉資源的不同，致使農業生產條件也不同，不同的農村經濟具有不同的發展階段與服務要求。即使在同一行政區下的縣域，不同村鎮之間的經濟發展狀況也存在差異。相較于集中規模的城市經濟，農村產業經濟則分布較為分散，且數量多、規模小，導致對金融服務的數量與類型提出了較高的要求。因此，僅依靠農業金融機構的現有力量，很難充分滿足農村地區發展所需的金融服務。

3.農村金融市場競爭雜亂。我國農村地區的農業經濟發展不平衡，農村經濟和社會發展的主要領域之間的聯系薄弱，僅依靠市場自身的激勵機制和競爭機制，并不能完全實現金融資源的合理配置，進而不利于實現農村經濟重點領域和薄弱環節的進一步發展。縣級農業金融機構壞賬問題依舊嚴峻，且不良貸款化解難度也非常大，金融機構在利益驅使和風險規避本能的支持下，將大量金融資源投放于農村地區的優質公司，而對盈利能力較差的企業重視程度不夠，出現分化。因此，為了健全、改善適合農業農村的農村金融體系，有必要著力解決農業農村扶持資金脫節、競爭混亂的問題。

（三）農村金融多元化的三維服務體系尚未建成

經過多年的發展，中國的農村金融已經形成了包括政策性金融，商業性金融和合作性金融在內的金融體系，但是與當前農村市場主體的多元化以及農業農村經濟發展的多樣性相比，金融機構在數量和種類上仍存在不足，服務功能方面依舊欠缺，在一定程度上限制了金融產品和服務的供應。從農村金融體系的現狀來看，當前農村金融服務體系的主體仍然屬于農村信用社、農村商業銀行等銀行類金融機構。其中，農村信用合作社和農村商業銀行占農業資金的近60%，而農業資金是現有農村金融體系的支柱。但是，就這一比例而言，農村金融體系中的“單一權力”地位既無助于整個農村金融體系的改善，也無助于鄉村振興戰略的全面實施。一方面，比率過高會加劇農村信用社等銀行信貸機構的負擔和風險。從風險收益等值看，籌集資金的比例過高，農村產業發展的周期性風險因素也被吸收，進而間接影響上述機構的運作。另一方面，非銀行類金融機構面臨壓力，難以發揮農業支持作用，因此從長遠來看，非銀行類金融機構是農村產業發展的重要補充。從目前的發展來看，農村銀行類金融機構發展較快，勢頭良好，但間接擠壓了非銀行類金融機構的運營，不利于發揮非銀行類金融機構在產業資金快速支持、橋梁等方面發揮作用。

（四）農村創新金融產品不足

農村地區的基本金融服務是存款、貸款和支付等基本業務，新金融產品很少，且服務對象通常僅限于還貸能力強的一些財力雄厚的大型農村公司或者擁有抵押、質押品的企業，而對農業高科技產業或專業合作組織的支持卻很少。隨著中國經濟的發展和現代化進程的加快，“三農”問題越來越受到各方高度重視與支持，農村經濟結構日益多樣化，進而對農村金融服務的需求產生了深遠影響。與此同時，公眾對金融服務的需求也在逐漸增加，對當前城市化發展中的現金管理、投資資產管理、信用體系建設等先進金融服務的需求日益凸顯，但商業銀行提供的服務仍存在較大差距，阻礙了城市化進程的進一步發展。

三、金融支持鄉村振興工作的對策

（一）制訂融資戰略

金融部門需進一步重視并逐步加強對現代農業經濟的發展支持力度，促進農業生產活動實現規模化、集中化和工業化。同時，我們也要加大對城鎮和從農村搬遷出的中小企業的支持，金融機構需要積極努力實現對中小型企業的信貸支持，結合企業的實際情況與具體困難，適當擴大貸款利率的浮動范圍并提升信貸額度。

我國政府應在政策方面對農村金融給予足夠的支持，尤其是在支持農村信用社發展方面，可以采用以下方法：一是采取適當的減稅或免稅措施，使農村信用合作社可以獲得足夠的留存收益。二是對利率的波動范圍進行適當的提升，在一定情況下可允許信用合作社根據農村市場實際狀況獨立確定利率水平。三是可以實施差別存款準備金政策。四是適當降低農村信用社的再貸款利率，同時機構吸收的存款也要及時用于農村地區，以支持農村經濟的發展。

（二）加強金融供給

一是可以通過調整政策性銀行業務范圍及設置專項資金等方式，充分發揮政策性金融的作用，以滿足地方經濟發展的金融需求。二是規范民間融資渠道并鼓勵民間融資。城鄉居民閑置資金存量大但投資渠道很少的特點，使得其成為民間融資的重要資金來源。三是建立村鎮銀行和小額貸款公司等地方性金融機構，以最大限度地發揮中小型金融機構作為農業、農村和小型企業資金主要來源的作用。四是商業銀行作為農村經濟發展所需資金的重要來源，需要積極探索和發展新的業務來為其提供資金。

（三）提供全面多樣的服務

金融機構以解決“三農”問題為目標，圍繞“金融服務鄉村振興戰略”這一中心任務，全范圍、多層次、寬領域地開展鄉村振興工作，以進一步提升鄉村活力進而激發潛力。一是大力發展鄉鎮基礎設施建設，依據其實際發展水平與實際面臨困難，提供符合當地發展、滿足當地需求的基礎性、全面性的金融服務。加大對農村水、電、垃圾處理等基礎項目以及特色產業開發、土地開發、名勝古跡保護等特色項目的支持建設力度。二是實現農業從增加產量到提升質量的方向轉變。通過大力發展當地特色產業，支持規模較大企業以及農村新型經營主體的發展，形成完整、協調、豐富的鄉村產業鏈，打造一批特色、綠色、優質的產業基地，實現農村產業向現代農業的發展。三是充分利用電商直播平臺，實現農村經濟線上線下協同發展。通過鼓勵、支持、引導搭建農村電商平臺，實現農戶與電商對接，壯大農產品線上銷售規模，擴大影響力，實現農村電商的標準化發展。四是加大對農村旅游業的金融支持力度，通過探索鄉村旅游產業發展模式，利用鄉村特色休閑及景觀建筑等，提供優質的綠色生態產品和服務，進一步實現向綠色經濟發展。

（四）加快金融產品創新

農村金融與其他金融的不同之處在于，需要金融機構根據農村的實際情況與需求，打造適合農村經濟的涉農金融產品。但是在現實中，金融機構為農村提供的金融產品大多都是依據城市居民的需求而打造的，存在實際運用上的嚴重不適應，因此金融機構需要深層次研究、不斷創新和完善服務模式及產品體系，真正滿足農民不斷增長的需求。一是實現服務均等化，促進城鄉金融的“平等享受”。進一步豐富相關金融產品，提升金融服務質量，實現金融服務“地區無差別，服務無差異”。二是促進金融產品鏈式化發展，實現農戶與企業融合，農業、農村和農民同步發展，完成現代農業轉型升級。三是將金融綜合服務理念融于金融支持鄉村振興全過程，支持金融機構深入鄉村，打造鄉村振興金融服務品牌。

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作者單位：中國人民銀行朔州市中心支行