開放銀行的探索與實踐研究

張力　柳曉青

摘要：隨著金融科技的快速發展，國內銀行業的開放銀行發展進入了爆發期。2020年之后，開放銀行將繼續加速銀行的數字化轉型，催生出更多的業務模式，發展潛力巨大。本文梳理了有關開放銀行的文獻，給出了對開放銀行的定義，同時梳理了開放銀行在國外與國內的探索與實踐，并針對國內開放銀行的發展提出了建議。

關鍵詞：開放銀行 ?金融科技 ?API ?監管科技

一、背景介紹

近年來，隨著科技的快速發展，整個社會在快速發生變革，銀行業乃至整個金融業也不例外。金融科技的發展，使得傳統銀行業受到了金融科技公司越來越大的沖擊。中國人民銀行2019年9月1日發布《金融科技（FinTech）發展規劃（2019-2021年）》，提出到2021年，推動中國金融科技發展居于國際領先水平。規劃提出了六大目標和27項任務，顯示出我國利用新技術推動中國大陸金融市場發展的決心（蔣向利，2019）。中國的金融科技蓬勃發展，勢不可擋。越來越多的金融科技公司在市場上大獲成功，對傳統銀行形成威脅，傳統銀行當下面臨的最大挑戰不是同業而是其他競爭者，傳統銀行在當今面臨著越來越大的轉型壓力，只能以變求生。

開放銀行（Open Banking）就是在金融科技發展背景下產生的新的理念與模式。縱觀銀行業的歷史，布萊特金（2018）認為商業銀行經歷了從銀行1.0到銀行4.0的跨越式發展。銀行1.0是網點服務階段，銀行2.0是自助銀行階段，銀行3.0是基于互聯網的銀行服務階段，銀行4.0是銀行即服務階段，商業銀行主動開始跨界融合，探索開放銀行。開放銀行基于用戶數字化，利用API等技術共享數據和平臺，把金融服務嵌入到客戶的生活，人們隨時能獲取無處不在的金融服務而不再需要到物理網點，因而開放銀行被認為為銀行4.0的起點。開放銀行目前已經成為世界銀行業一個熱門話題，備受各界關注。中國銀行業在不斷變化且充滿不確定性的環境下，積極應對挑戰，紛紛推出自己的開放銀行計劃，構建開放生態。

二、文獻綜述

隨著各方越來越關注開放銀行，對開放銀行研究的學者與成果也越來越多。Omarini（2018）探討了金融科技和技術金融在市場上的演變，以及銀行業平臺模式的出現，給出了在金融技術和開放銀行環境下選擇銀行作為平臺模型的幾個要點。Premchand 等（2018）探討了為什么開放API是開放銀行的基礎，使用開放API創建的價值，開放銀行的框架，以及銀行在實現開放銀行時所面臨的挑戰。Gozman等（2018）開發了一個分類，并確定了四個開放的銀行角色：集成商、提供商、分銷商和平臺。同時通過識別金融科技公司和現有機構在不斷變化的零售銀行業中所面臨的相關挑戰和機遇，這項研究為零售銀行業如何適應新的服務創新和加強與第三方金融技術的合作提供了一個新的視角。

2018年之后，中國國內關于開放銀行的研究逐漸增多，學者對開放銀行的理念、機遇、風險等做出了探討。關晶等（2019）指出開放銀行實質上是實現銀行與第三方之間的融合，同時探討了開放銀行生態圈構建的路徑。王蕊等（2019）認為開放銀行是商業銀行通過技術手段與第三方共享資源，使第三方可以根據權限調用商業銀行相應的API或SDK向用戶提供場景化金融服務的新型商業模式。吳朝平（2020）通過分析指出商業銀行應把握好機遇，推進API開放，著力打造云端“無界”生態圈，推進IT系統優化升級。

雖然開放銀行是近幾年才發展起來的新興的理念與商業模式，但是國內外都在積極探索與實踐，目前對于開放銀行的定義各有不同。本文認為開放銀行是以開放為核心理念，API等技術為載體，構建開放的金融生態圈，實現銀行、客戶、第三方金融科技提供商等多方共贏的商業理念。

目前，由于英國最先實行開放銀行轉型，法律法規比較健全，在世界上處于引領者與先驅者的角色。英國現有的開放銀行可以說是合規和創新的綜合體，不同于英國、歐洲與澳大利亞等監管驅動、自上而下的轉型，中國、美國與新加坡采取市場驅動、自下而上的轉型。雖然中國的開放銀行起步較晚，在世界上處于后來者角色，但是中國目前的銀行卻與安于現狀的英國傳統銀行不同，中國的銀行業積極進取，勇于探索開放銀行模式的中國化、開放銀行的理念、技術路徑、風險等，這些方面都有待深入研究，通過梳理目前各國開放銀行的發展，能為中國開放銀行的創新與轉型提供借鑒意義。

三、國內外開放銀行的探索與實踐

2014年9月，英國開放數據研究所（ODI）和監管政策咨詢機構聯合發布的受英國財政部和內閣辦公室委托的《Data Sharing and Open Data for Banks》（2014），報告指出，對數據的運用和建立API標準，有助于增進銀行業競爭，對商業銀行、第三方合作伙伴以及用戶均會帶來正面影響。

英國競爭和市場管理局（CMA）對從2014年11月開始英國銀行業的反壟斷調查，調查發現英國最大的四家銀行在英國本土占據壟斷優勢，市場份額占比70%-86%;傳統銀行僵化，創新和發展效率低下，制約了經濟的發展，同時他們向消費者收取了過高的費用（CMA，2016）。

2015年11月，歐洲議會和歐盟理事會發布新的支付服務指令PSD2（payment service directive 2）。PSD2制定了支付賬戶開放規則，為歐盟的開放銀行提供了立法基礎。PSD2主要內容包括：鼓勵消費者使用第三方產品去管理個人或企業的財務狀況;禁止商家將付款成本轉嫁給消費者;加大對線上消費權益的保護。PSD2引領了全球范圍的開放銀行監管趨勢，使得各地區開放銀行標準逐漸統一。

2015年8月，英國財政部與 ODI 合作組織建立開放銀行工作組（簡稱OBWG），研究制定開放銀行框架與標準，并發布了《the open banking standard》，提出了開放銀行的三大標準及一個治理模式，三大標準即數據標準、API標準和安全標準。自此，英國開放銀行的頂層設計完成，開放銀行的發展步入快車道。

2017年5月，西班牙 BBVA銀行成為全球第一家以商業化運作開放API的銀行。目前其在西班牙、美國、墨西哥提供包括客戶、賬戶、銀行卡、支付在內的共12 類API接口。2018年，PSD2生效，歐洲其他銀行也紛紛推出自己的開放銀行計劃，開放銀行進入快速發展階段。

類似于英國與歐洲，澳大利亞也是監管驅動的。2018年 5月澳大利亞競爭和消費者委員會發布《Consumer Data Right （CDR）》。CDR框架要求澳大利亞四大主要銀行澳新銀行、澳大利亞聯邦銀行、澳大利亞國民銀行和西太平洋銀行在2019年6月前向第三方供應商提供銀行數據。

不同于英國、歐洲和澳大利亞，美國和新加坡的開放銀行是市場驅動的。美國的開放銀行業務受益于強大的創新能力和蓬勃發展的金融科技環境。2016年11月，花旗銀行在全球推出花旗開發者中心Citi Developer Hub截至目前共開放包括用戶賬戶訪問、授權、資金轉移、銀行卡管理、支付積分在內的10大類 API。在沒有強大的監管要求的情況下，美國正在逐步向開放的銀行環境邁進。這并不是說美國監管機構對此事一直保持沉默。美國財政部于2018年7月發布報告，建議消費者金融保護局（CFPB）確認消費者授權的第三方將根據《多德-弗蘭克法案》有權訪問金融賬戶和交易數據 。

2016年11月，新加坡金融管理局與新加坡銀行協會聯合發布 API 指導手冊，提供在沒有監管情況下開放銀行的指導方針。新加坡沒有強制執行開放銀行政策，但其開放銀行的創新正在蓬勃發展。2017年11月，新加坡星展銀行DBS推出開發者平臺使新加坡和香港的第三方開發商能夠訪問150多個API。

開放銀行的概念雖然引入中國的時間較晚，但是中國發展開放銀行的速度卻不慢。中國銀行于2012年最早提出開放銀行概念并于2013年發布開放平臺，但是當時的市場影響力有限。2016，微眾銀行率先將產品和服務封裝到SDK，同時集成到移動APP。2017，上海華瑞銀行推出了自己的金融服務SDK產品“極限”。自2018年下半年以來，先是浦發銀行推出APIBank無界“開放銀行”在市場上產生了極大的反響，可謂一石激起千層浪，之后工商銀行、招商銀行和建設銀行都對外表示要發展開放銀行，并發布自己的開放平臺。（劉勇等，2019）。從新興的民營銀行，到股份制銀行和國有大行，都紛紛發展開放銀行，開放銀行的發展進入爆發期。

四、發展開放銀行的建議

（一）完善法律法規

銀行目前發展開放銀行是有著合規風險的。目前中國對開放銀行的發展沒有明確的法規，開放銀行的發展仍然具有不確定性。目前的情況是先發展，再根據出現的問題去制定法規，如果具有類似英國的完善的法規，那么開放銀行的發展速度必然更快，更能適應社會的高速發展。由于開放銀行的參與者除了傳統的銀行，還有金融科技公司、消費者等，如何保障各方權益，探索開放銀行的中國特色化監管，為政策的制定提出了難題。

（二）統一技術標準

目前，中國的開放銀行發展各自為戰，技術標準不統一。各個商業銀行有自己的一套標準，同時偏向的技術路線也不盡相同。目前的技術路線跟國際相似，都是以API為主，SDK為輔。如果各個銀行與科技公司統一技術標準，不僅能減少重復開發的技術負擔，還能更快融入未來的互聯互通世界。

（三）發展監管科技（RegTech）

金融科技和開放銀行的快速發展也帶來了新的風險。面對金融發展產生的大量數據，傳統的監管難以全面深入地進行監管，同時也存在監管成本高昂的問題。監管科技利用大數據、人工智能、區塊鏈等新興技術構建監管體系，有著低成本、高精度、全面監管的特點，是未來監管的發展方向。建議各方繼續積極加大對監管科技的投入，實現監管的升級。

參考文獻：

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張力為云南財經大學商學院在讀碩士研究生;柳曉青就職于鹽城農村商業銀行，為云南財經大學商學院在讀碩士研究生