農商銀行數字化轉型的思考與實踐

李黎

摘 要：數字經濟的蓬勃發展推動了產業數字化，傳統產業部門與信息技術融合創新發展，而銀行業由于受到監管數字化進程相對緩慢，受到互聯網金融等新入場者的沖擊和挑戰。富陽農商銀行深入貫徹落實浙江省農信聯社“科技引領數字化轉型”的戰略部署，發揮線上線下融合發展優勢，有序推進數字化轉型工作。本文結合富陽農商銀行的數字化轉型實踐，探討了農商銀行數字化轉型的有效思路和方法。

關鍵詞：農商銀行? 數字化轉型? 精細管理

商業銀行的數字化轉型，是基于以客戶為中心的服務理念，依托于先進的數字技術，通過完善系統架構、優化業務流程、豐富場景生態、強化管理控制，加強技術能力建設和業務科技融合，實現體制機制轉型，為客戶提供更加普惠、高效、安全、多樣化的金融產品和金融服務。富陽農商銀行積極響應浙江省農信聯社工作要求，積極推進數字化轉型工作，取得了不錯的成績，具體匯報如下：

一、農商銀行數字化轉型的背景分析

當前，數字化技術革命浪潮風起云涌，大數據、人工智能等數字化技術的蓬勃發展深遠地改變了社會生產生活方式，也給銀行業帶來巨大沖擊。隨著內外部經營環境的變化，商業銀行轉型發展勢在必行。

隨著經濟結構調整和供給側改革的深入，國內需求結構持續升級，2019年第一季度社會消費品零售達到9.78萬億元，對經濟增長貢獻達到65.1%，消費已經成為我國社會經濟增長的重要動力，而網絡消費的拉動作用在不斷增強。人們的生活方式在產生數字化革命，數字化生活成為當今社會的新常態。在這種背景下，企業和政府的數字化建設持續深化，紛紛建立數字共享服務中心，借助人工智能、云計算、大數據等技術提升企業和政府運營管理水平。同時，數字化企業憑借低成本、便捷體驗等優勢不斷搶占商業銀行市場，數字化企業的交易額已經超過傳統商業銀行的線下POS交易額。由此可見，農商銀行的數字化轉型迫在眉睫，勢在必行。

二、農商銀行數字化轉型面對的問題和困難

在農商銀行數字化轉型過程中，需要解決數據治理、業務流程、工具技術、管理聚合等方面的問題，進行數字化創新。

（一）數據治理問題

農商銀行雖然擁有海量的金融數據，然而由于銀行的數據庫建設最初的目的在于滿足監管和報表報送的要求，對數據治理問題缺乏足夠的重視，內部數據依部門和條線被割裂，質量參差不齊，不夠統一規范，綜合利用率不高。目前，仍停留在業務數字化的階段，還未能充分實現數字業務化。

（二）業務流程問題

近年來農商銀行雖然不斷簡化手續，縮短業務流程，比如少填表、少蓋章、少報送材料等，業務流程進一步的優化空間有限。然而在需求分析、產品研發、風險評估、支付結算等宏觀方面，仍存在很多問題，以業務為中心的傳統管理理念根深蒂固，“大中臺、小前臺”的架構改造困難重重。

（三）工具技術問題

隨著數字技術的發展，農商銀行的技術革新受到高度重視。然而，還需要不斷吸收最新的技術手段，形成精細化的技術工具體系，融合到業務流程中，使數字技術成為無處不在的探測和計量工具。

（四）管理聚合問題

目前，有些農商銀行依然采用金字塔形管理機制，垂直化管理導致內部部門墻林立，以部門為本位，跨部門、跨條線協同效率不高。雖然國內的商業銀行或多或少都參與生態聚合，但在聚合能力上差異不小，網商銀行和微眾銀行等新興互聯網的聚合能力很強，而農商銀行的聚合能力十分有限，往往是充當低成本資金供給方的角色。

三、富陽農商銀行數字化轉型的經驗

（一）數據治理措施

實施數字化轉型，數據治理是關鍵。富陽農商銀行一方面擴大外部數據源對接，通過渠道合作方式豐富外部數據來源，輔助和補充內部業務數據;另一方面強化基礎數據治理，完善零售信息、客戶信息、產品信息等數據的采集標準，規范數據治理體系，對數據產生、存儲、加工、應用的全生命周期進行管控，監督、管理數據質量，及時整改問題數據，有效提升了數據質量和使用價值。

為了提高數據準確性，我行制定了《富陽農商銀行數據治理暫行辦法》，成立專門的工作小組，圍繞提升數據價值做實數據質量。例如，富陽農商銀行運用數字化管理開展普惠大走訪，將業務指標、積分排名等有機整合，建立大走訪考核指標體系，每月根據實際情況調整指標，提高了普惠簽約率。

（二）業務流程問題

為進一步優化業務流程，我行以數字化轉型為契機，構建客戶分層管理體系，在客戶、產品、數字渠道等方面重點突破，有效提升客戶的滿意度。在此基礎上，大力推廣線上業務，結合目前線上業務推廣中存在的問題，由計劃財務部、零售銀行部等部門聯合研究，陸續出臺了數據驅動模型、風險監測模型、績效考核、白名單客戶管理等方案，掃清線上業務開展障礙。

（三）工具技術問題

為了充分發揮數字化技術的作用，富陽農商銀行一方面積極引進先進的技術手段，更新軟硬件設備設施，另一方面積極開展數字化能力培訓，提高員工數字化處理能力。

積極與其他支行建立結對關系，促進科技與業務的深度融合，做好省聯社信息系統的試用及推廣，檢驗系統使用情況，發揮平臺優勢。在此基礎上，整理行內數字化轉型需求，開發客戶信息查詢平臺、督辦平臺等，完善信息平臺的功能作用。在科技信息部的組織下，我行分批組織了計算機應用軟件、數據庫操作等課程培訓，緊緊圍繞數字化轉型的需求，貼近崗位工作實際要求，采取現場教學、微信輔導、拓展訓練等培訓形式，為員工搭建多樣化的學習交流平臺，大力培養數字化員工和團隊，為員工提供職業規劃指導，樹立業務人員的科技意識，增強員工的數字化能力。

（四）管理聚合問題

為了扎實推進數字化轉型步伐，我行成立了數字化轉型領導小組，明確工作職責，督促數字化轉型工作穩步推進。銀行領導高度重視，將數字化轉型工作納入績效考核，使數字化轉型與日常工作相結合，確保相關工作的有效落實。

四、結束語

在數字化轉型工作中，需要發揮總行的核心作用，依托數字化工具做好頂層設計，使其成為數字化建設的“最強大腦”，更要發揮支行的主力軍作用，強化總分聯動，大膽探索創新，激發基層員工的主動性。富陽農商銀行根據自身的實際情況和區域發展環境，結合客戶需求，制定中長期數字化發展戰略，依托技術平臺，不斷創新金融產品與服務，取得了一定的成績，可以供國內商業銀行參考。