江蘇省政策性農業保險發展現狀及問題研究

武淑慧 李根忠 于翠萍

[摘 要] 我國是一個農業大國，農業發展對我國經濟發展和人民生活水平的提高起到至關重要的作用。農業保險是專門針對由氣象災害、病蟲害等原因導致的農作物減產或絕產，為農戶提供經濟保障。政策性農業保險作為分散農業生產經營風險的重要手段，對推進現代農業發展、促進鄉村產業振興、改進農村社會治理、保障農民收益等具有重要作用。本文著重分析江蘇省政策性農業保險業務發展現狀及存在的問題，并針對促進江蘇省政策性農業保險高質量發展提出建議。

[關鍵詞] 政策性農業保險;種植業;養殖業;漁業;江蘇省

[中圖分類號] F842.6 [文獻標識碼] A [文章編號] 1674-7909（2020）20-13-3

我國幅員遼闊，耕地面積不足，因此農業發展對我國經濟發展和人民生活水平的提高起到至關重要的作用。各類自然災害會對農產品的生長和收獲造成嚴重影響，農業保險專門針對由氣象災害、病蟲害等原因導致的農作物減產或絕產，以及漁牧業損失和農業機械損失，為農戶提供經濟保障[1]。2015年，國家提出要讓農業保險在建設小康社會進程中發揮顯著作用。2016年，兩會指出要進一步提高農業保險的保障程度，設計出帶有地方特征的農業保險產品。江蘇省積極響應國家號召，試點政策性農業產品在各市縣得到廣泛推廣。下面著重分析江蘇省內主要政策性農業保險業務發展現狀及存在的問題，結合江蘇省實際情況因地制宜地設計農業保險產品，為促進江蘇省農業保險高質量發展提出建議。

1 江蘇省政策性農業保險發展現狀

我國是一個農業大國，農業發展對我國經濟發展起到至關重要的作用，專門針對農業災害損失的保險可對我國經濟高質量發展起到促進作用。國務院發布的《國務院關于加快發展現代保險服務業的若干意見》（簡稱“新國十條”），為整個保險行業的發展開辟了新的廣闊空間。政策性農業保險是將保險市場機制和政府的政策導向結合起來，分散農業風險，降低遭遇自然災害時農戶遭受的經濟損失，保障農戶利益[2]。近年來，我國政策性農業保險試點取得了顯著成果，江蘇省作為試點地區，從2014年開始推廣政策性農業氣象保險，省銀保監會和保險公司結合省內氣象條件和主要災害類型設計出具有地方特色的保險產品。目前，江蘇省聯合3家保險公司：中國人民財產保險股份有限公司、紫金財產保險股份有限公司及中華聯合財產保險股份有限公司，共同對省內的農戶承保政策性農業保險，并建立了專門的農業保險網站“江蘇農險”向農戶推廣各種政策性農業保險產品。

為充分發揮農業保險對鄉村振興的助推作用，2018年江蘇省農險辦印發了《關于調整部分農險險種條款費率和新增中央財政補貼型農險險種的通知》，對17個險種進行了調整優化，同時新增3個中央財政補貼型農險險種。通過擴大保障范圍、提高保險金額、優化保險條款等方式，降低自然災害對農戶的影響及經濟損失，讓農業保險惠及更多農戶[3]。現階段，江蘇省政策性農業保險產品主要針對種植業、漁業、養殖業、農機農具及高效設施農業。

1.1 種植業保險

種植業保險，主要是指農作物保險，包括糧食作物保險、經濟作物保險、收獲期農作物保險、林木保險和果樹保險等類型。江蘇省針對省內7種主要農作物分別制定相應的種植保險條款，詳細規定了保險費率、保額、損失原因等條款（見表1）。

表1對比了江蘇省內7種主要農作物的種植保險條款，分析可知7種作物保險理賠時的損失原因和損失率要求相同。當農作物遭遇上述災害且損失率超過10%時，農戶可以向保險公司申請理賠。不同農作物品種對應的保額及保險費率有所區別，其中花生的保額最高，667 m2可達800元，相應的保險費率也最高，達到損失額的6%，即667 m2保險費48元。小麥和大豆的保額較低，最低667 m2只有400元，其中小麥的保險費最低，667 m2只有16元。不同農作物品種的保險金額有不同選項，一般由當地根據實際情況自行確定檔次，原則上一個縣只能選擇一個檔次。

1.2 漁業保險

2016年，江蘇省漁業互助保險協會印發了3項有關漁業保險的條款，主要涉及內陸漁民人身平安互助保、漁

業雇主責任互助保險和漁船互助保險。表2匯總了這3種保險條款的保險費率、保險理賠條件及保額情況。

由表2可以看出，漁業保險在承保漁業雇主及員工的身體及生命安全的同時，對漁船的損失也進行了承保，最大范圍內保證了江蘇省漁業從業者的生命和財產安全。作為重點推廣的互助型保險產品，漁業互助保險的保險費率充分考慮漁業雇主及從業人員的承受能力，以保額20萬元為例，漁民人身平安互助保險的年保費僅為500元;雇主責任互助保險中，船員和其他人員死亡保險保費分別為700和360元，船員和其他人員傷殘保費分別為100和40元。互助保險的保險費率明顯低于商業保險中死亡和傷殘保險的費率。

1.3 養殖業保險

江蘇省養殖業保險主要針對表3中的三類大型牲畜，對其保險費率、保障范圍、損失原因和保額制定了保險條款。

通過表3可以看出，養殖業保險條款專門針對奶牛、育肥豬和能繁母豬制定了相應的保險投保及理賠政策。總體來說，奶牛的保額最高，可以達到每頭1萬元，育肥豬的保額最低，每頭600元。同時，育肥豬的保險費率最低，每頭只需24元。而能繁母豬的保險費率最高，達到7%，保費金額為每頭70元。

1.4 農機農具保險

江蘇省農機農具保險主要包括3種：糧食烘干機保險、農業機械綜合保險以及政策性兼用型拖拉機、聯合收割機駕駛人員意外傷害保險。針對不同類型的農機農具，對其發生保險事故時造成的財產損失、操作人員傷殘或死亡損失以及第三者責任的賠償限額及保險費率做出了相應規定。操作人員傷殘損失賠償比例按照損失程度，參照《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》進行賠付。

1.5 高效設施農業保險

江蘇省高效設施農業保險涉及的保險標的種類較多，包含雞、鴨、鵝、魚、蝦、螃蟹和小龍蝦等養殖業保險以及蘋果、梨、桃、芋頭等經濟作物的種植保險。針對經濟作物，保險條款主要規定了不同經濟作物的保險費率及在經濟作物生長的不同階段遭遇災害損失時的賠償額度。養殖類保險條款主要針對不同養殖物種的保險費率及不同養殖時長內由于自然災害遭受經濟損失時的賠償額度[4]。

近年來，江蘇省政策性農業保險業保持快速有序發展，發揮了農業保險對鄉村振興的積極推動作用。江蘇省農險辦和保險公司合作，多舉措并行地推進農業保險工作有序開展，并結合江蘇省實際情況開拓創新，積極設計推廣符合各縣市實際情況的優質農業保險產品。

2 江蘇省政策性農業保險發展存在的問題

2.1 農民保險意識淡薄

我國自然災害頻發，公眾對于政府災后補償的依賴性較強，自身防災減災意識薄弱。目前，江蘇省部分農民投保意愿依然不足，雖然近年來江蘇省保險業得到快速發展，但是農民保險意識的提升較為緩慢，對保險業務員的業務推廣存在抵觸心理。

2.2 數據收集困難

保險產品的設計和理賠離不開數據的收集和分析，保險公司對于氣象、災害、降水量等數據的收集和分析能力較為薄弱，在很大程度上依賴國外再保險公司的數據及分析模型，制約了保險公司因地制宜、因災制宜進行農業保險產品的設計[5]。

2.3 理賠額度低

當前政策性農業保險的推行主要通過中央和地方政府的扶持，通過保費補貼的方式鼓勵農戶進行購買。例如，2019年某農戶花費4萬元為其種植的133.33 hm2小麥購買政策性農業保險，667 m2保費僅20元。受自然災害影響，當年小麥產量降低、品質下降，給農戶造成了近50萬元的經濟損失，但保險公司經過測算的賠償額度僅為6萬元，賠償金額與實際經濟損失相差很大。農民投保政策性農業保險保費較低，但保險公司對理賠額度的制定和測算標準導致理賠金額普遍偏低，也是農民投保不積極的主要原因之一[6]。

2.4 理賠時效得不到保證

由于農業保險的特性，當保險區域內大面積受災時，保險公司勘察理賠人員不足，農戶需要保持現場等待勘察，對農時延誤嚴重。很多農民嘗試購買政策性農業保險后由于勘察和理賠時效冗長而選擇不再繼續購買。

2.5 保險產品覆蓋品種較少

政策性農業保險在種植、養殖領域存在保險產品覆蓋范圍不足的情況。對于一些特色農產品的地區，這種情況尤其嚴重。由于保險產品覆蓋范圍限制，很多農戶愿意參保，但保險公司沒有將相應農產品納入承保范圍，導致農業保險普及效率降低。

3 促進江蘇省政策性農業保險高質量發展的建議

3.1 加強保險宣傳，提高民眾投保意識

改變普通民眾對保險行業的誤解需要從保險教育做起。我國現在的保險教育主要針對在校大學生，通過投資、理財等相關課程的課堂講解，學生了解保險行業，這樣的保險教育并不能快速扭轉人們對保險行業的偏見。從義務教育開始加強保險教育，使民眾逐步接受并理解保險存在的積極作用，扭轉現階段對保險行業的誤解[7]。另外，加強媒體對保險行業的正面宣傳引導，讓民眾了解保險、接受保險，對提高民眾保險意識可起到推動作用。

3.2 加大氣象災害宣傳力度，增強農民防御意識

氣象部門可以與保險公司合作，到農村進行實地宣傳，普及氣象災害對農業生產的危害及造成經濟損失的嚴重性。利用實際案例使農戶了解氣象災害發生對其自身可能造成的影響，增強農民對氣象災害的防御意識。

3.3 提高氣象預測預報水平

氣象部門要不斷提高氣象災害預報水平，利用先進的衛星、雷達等設備提高氣象預報的精準度和及時性，為保險公司的保險產品設計和理賠方案測算提供數據支撐。氣象部門可以與保險公司合作，因地制宜、因災制宜進行保險產品設計。例如，根據歷史數據分析江蘇省各市縣主要面臨的自然災害種類及農產品種類，設計符合當地特點的農業保險產品[8]。

3.4 利用現代科技，提高賠付效率

保險公司可以利用現代科技，采用無人機、網絡直播等現代手段方式與現場勘察相結合的方式，提高工作效率，縮短理賠時效[9]。此外，現代科技的采用可以幫助保險公司降低人力成本，提高利潤率。

3.5 擴大保障范圍，降低保險費率

江蘇省政策性農業保險在各級政府和保險公司的努力下正不斷增加保險品種，擴大保障范圍，因地制宜地設計符合當地農業特點的保險產品。在保險費率和保額的設定上，要綜合考慮農民、保險公司和政府的財政支持三方面因素，爭取做到保費保額農戶能接受、保險公司有盈利、政府財政支持可持續[10]。

參考文獻

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[6]凌超凡.中國巨災保險現狀及發展對策探析[J].金融與經濟，2019（5）：77-82.

[7]江蘇農保.保險條款[EB/OL].（2019-01-08）[2020-02-05].http：//www.jsnx.org/insurance/type？id=41/.

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[9]譚中明，徐勇謀.江蘇省政策性農業保險規模測算、影響因素、模式改進及完善對策[J].保險研究，2010（10）：18-25.

[10]孫曉麗.農業氣象服務工作現存的主要問題及處理應對[J].北京農業，2015（12）：154-155.