商業銀行信用卡業務現狀及發展策略探討

李倩

摘要：信用卡業務是夯實銀行客戶基礎的戰略性業務之一，具有綁定客戶、穩定存款等綜合作用。充分發揮信用卡業務在實現核心存款主動權的先鋒作用，形成核心業務發展新的戰略高地，具有重要意義。與此同時，信用卡業務存在的風險也日益顯現，不容小覷，文章就商業銀行信用卡業務如何健康發展提出幾點意見。

關鍵詞：風險管控;發展方式;不良催收;專業化團隊

一、當前信用卡業務發展中存在的問題

1.1?? 對信用卡業務的重視不足。

部分商業銀行經營行仍然存在“重傳統，輕新興”的業務發展觀念，尚未充分認識信用卡業務與核心業務發展之間的承輔作用。部分經營行往往以抓存款等核心業務為借口，削弱了對信用卡業務的關注度。沒有認識到信用卡業務與存款、中收等核心指標，與做實客戶基礎、擴面擴戶工程的聯動性、共生性。

1.2?? 信用卡業務發展中風險凸顯。

（1）營銷操作風險。一是受發卡量任務的壓力，存在重數量、輕質量，營銷對象未經嚴格篩選與審查，盲目擴大發卡對象，而且授信額度傾向于滿足申請人要求，對客戶的還款能力缺乏真實評估等現象;二是申請資料要素填寫不正確，如通訊方式、實際住址等，當發生惡意透支，給催討追索工作帶來困難;三是批量營銷時，未親見申請人本人簽名等違規操作，當產生風險時，持卡人提出異議，造成追索、訴訟困難;四是營銷經辦人員對申請資料、證件未核對，給不法分子有機可乘。（2）不法分子欺詐風險。一是騙取信用卡，不法分子提供虛假資料等手段，騙取信用卡進行欺詐性消費或套現;二是申請人辦卡初始就心存騙取銀行資金念頭，惡意透支，給銀行行造成資金損失;三是客戶安全意識淡薄，將銀行卡出借給朋友，結果被鉆了空子，不法分子冒充持卡人進行欺詐性消費或套現，給持卡人造成損失。（3）中介風險。一是“黑中介”以盈利為目的，非法營銷信用卡，從發卡環節便埋下隱患;二是中介機構和不法商戶以盈利為目的，為持卡人提供套現，為非法使用信用卡提供了渠道。

二、發展和完善我國信用卡業務的對策

2.1?? 加強信用卡的風險管理控制

想要更好地實現對信用卡風險進行控制和管理，就要從各發卡銀行方面進行著手。第一，在對信用卡進行審批之前，要注重培養銀行相關負責人員的風險意識、職業道德以及工作技能。只有從員工方面入手，才能確保辦卡要求和整個申辦的過程都達到國家、行業的相關標準。同時，商業銀行還要認真履行盡職調查的責任，對客戶的信用方面進行嚴格的審查，防止后期出現更大的問題和紕漏。第二，在對信用卡進行審批的過程中，要保持各銀行間客戶資源的共享。這樣在對客戶信用情況進行查詢的過程中，能夠根據多家銀行提供的信息進行比對，更好地掌握客戶的實際信用和資金使用情況，從而提高客戶信息的真實性。第三，在對信用卡核實完畢并發出之后，要能夠實現對客戶信用卡使用狀況的跟蹤與監控。一旦客戶出現不正常交易的情況，就能夠對其做出及時地提醒或強行對其行為進行終止。

2.2?? 加快產品和服務創新

由于消費者的消費需求正在不斷發生變化，因此為了能夠使信用卡跟隨時代發展的腳步，不斷滿足客戶的實際需求，就必須對信用卡業務進行調整和創新。這就需要相關人員充分地了解不同客戶群體需求，提供出更多滿足客戶需要的特色性業務服務。首先，就是要對產品創新方面投入更多的資金和技術支持，這樣才能避免與其他銀行的信用卡業務之間出

現重復或同質的現象。其次，在后期針對信用卡新業務進行設計的過程中，要盡可能地將新業務與其他產品之間的區別顯現出來。這樣才能讓更多的客戶欣賞到新業務所特有的功能服務以及特色內涵，并使各產品之間的區別化和個性化突顯出來。再次，商業銀行在推廣信用卡的過程中，要適當地改變之前的服務態度和方向，并盡可能地提高業務人員的服務水平。當然，在條件允許的情況下，還能夠適當地增加一些之前所沒有的特色性業務，這樣一來就可以提高客戶對辦理信用卡的興趣。例如，辦理信用卡贈送保險，優惠為辦理客戶提供相關理財業務等。通過這些方式，刺激客戶對辦理信用卡的積極性，并提高與其他商業銀行之間的競爭力，形成良性競爭，最終實現刺激銀行信用卡行業發展的目的。

2.3?? 倡導消費者用卡的支付習慣

一般來說，各地對信用卡使用程度的高低，可以反映出該國家或地區整體的信用狀況以及文化程度。現如今，對于許多國內一般消費者來說，他們認為信用卡透支是一種不太習慣的消費行為，用卡頻率較低。反而，對于那些文化程度較低或信用水平低的用戶，使用信用卡透支卻不還款，變成了比較常見的現象。因此，轉變客戶的觀念也是促進信用卡行業發展的基礎條件之一。為此，可以利用廣播或電視等其他傳媒方式對信用卡的使用進行宣傳。在一些偏遠地區，還可以向當地居民普及有關信用卡的知識。長此以往，就能夠讓更多人認識和了解信用卡并提高居民辦卡的積極性，以此從根本上來改變居民的消費手段。

2.4?? 完善信用卡業務發展的相關法律法規

就目前我國信用卡業務領域的發展來看，仍然缺乏專門的法律對其進行維護。這樣不僅增加了信用卡的犯罪頻率，還不利于信用卡行業在未來的長期發展。就目前的狀況，在發展和完善信用卡業務過程中，最主要的一點就是要建立與之相關的，較為完善的法律法規，必須要充分結合我國商業銀行信用卡發展的實際情況，這樣才能保證為商業銀行之間提供一個公平公正、和諧有序的競爭環境。當然，除了要建立較為完備的法律之外，還要求監管部門對其進行相應的監督和管理。根據已建立完善的法律法規，對信用卡業務的各管理部門進行權力之間的劃分和部門責任的管理。這樣就能夠落實各部門的主要職責，避免出現濫用職權的行為，從而為信用卡行業的發展，提供一個良好的法律保障環境和更強大的助力。

三、結語

信用卡業務是新興產業，更是具有活力的朝陽行業。銀行信用風險業務管理是艱巨的任務，應當不斷戰勝困難以及問題，逐漸建立好信用卡風險防范管理體系，使我國銀行能夠持續健康的發展。

參考文獻：

[1]張巧麗.我國信用卡業務面臨的風險及其防范[J].甘肅廣播電視大學學報，2013，（03）.

[2]殷櫻.商業銀行信用卡業務發展與風險管理[J].技術經濟與管理研究，2014，（02）.

[3]王曉婷.信用卡業務的現狀與管理研究[J].時代金融，2014，（05）