城鎮居民人身保險消費研究

李曉峰

摘 要：隨著居民收入水平的提高，我國的保險密度與保險深度還有很大潛力可挖。經濟新常態對人身保險市場的影響巨大，以北京市城鎮居民為例進行了人身保險消費行為的調查、佐證與分析，并從保險公司角度提出了策略建議。

關鍵詞：經濟新常態;人身保險;消費行為;保險服務

“經濟新常態”，是相對一個國家在經歷了經濟危機、經濟調整之后出現的一個過渡階段經濟運行態勢。經濟新常態對人身保險市場影響體現在2個方面：①人身保險從行業意愿上升到國家意愿。當經濟運行在“新常態”時，保險業作為風險保障的典型化市場手段，能夠主動彌補國家經濟社會發展過程中暴露的風險點。②保險服務領域擴寬，面臨跨界競爭更加激烈。在經濟新常態下，從國家戰略上看，“一帶一路”、京津冀協同發展、長江經濟帶等都蘊含著巨大的保險市場，另外，在養老、健康、政府采購、責任險、農險等領域，保險業也大有作為。但在其快速發展過程中，也凸顯出與我國國民經濟發展，特別是與廣大消費者的保險需求不相適應的矛盾。因此，保險業必須進行大調整，包括產品、渠道、服務方式等根本性調整，通過調整加速轉型升級推動大保險、大養老、大健康格局的形成， 實現保險業的轉型升級和跨越式發展。

1消費行為問卷調查概況

影響消費者保險消費行為的因素眾多，但從消費者本身的影響因素看，主要是收入、人口特征和社會階層。課題組設計了“我國城鎮居民保險消費行為調查問卷”，問卷分為5個部分，共52題：①第一部分為被調查者的基本信息，涵蓋了最基本的人口統計信息及個人收入和家庭收入信息等內容;②第二部分為被調查者的風險認識，涵蓋了符合一般意義上對被調查者客觀風險的度量信息及其自我主觀感受，體現了將客觀風險與主觀風險相結合的思想。③第三部分為被調查者的保險認識，涵蓋了被調查者對保險產品的基本看法和具體的保險消費行為和未購買保險的原因等信息。④第四部分為被調查者對保險行業包括保險公司以及保險代理人的基本看法等信息。⑤第五部分為被調查者對政府在保險消費活動中的影響力的看法。

2問卷結構

此次問卷調查對北京市城鎮居民通過網絡方式共發出多份，實際回收有效問卷答案168份。將收到的168份答案進行統計，初步描述如下：

①已婚者居多，比例達到73%.從文化的角度看，已婚者更多關注家庭健康，其對保險的關注相對較高，也愿意參與此項調查。②女性居多，比例為68%.女性在家庭中消費欲望更強，更多關注子女、丈夫、父母的身體健康問題，更有保險意識，特別是愛護自身身體的意識。③從受教育程度上看，88%以上為大專以上文化程度，本次調查以照片為載體，以微信為主要傳播平臺，實際上已經排除了年齡較低者和年齡較高者，也正是這樣一個年齡段的人構成了社會的主力軍，他們也更加認同保險。④從職業分布看，80%以上為企業職工、政府工作者、教育工作者，個體戶比例不到8%.⑤從年齡上看，99%處于18～55歲，且各年齡段的人數比例分別為19%、30%、33%、18%、1%.這既是本文要考察的重點人群，又有利于發現不同年齡段的保險消費行為差異。⑥家庭收入狀況。除了極少數年收入在1萬元以下的外，均勻地分布于7萬元左右，對個人收入結構的考察發現存在中間大、兩端小的特征，筆者認為家庭收入應當具有比個人收入更加有意義的參考條件。

3人身保險消費行為調查結果分析

3.1消費者對保險的了解狀況分析。從消費者對保險知識的了解途徑的看，當前北京市居民了解保險知識的主要途徑為“保險人員宣傳”“自學”兩項，達到總調查人次的50%，同時，各種媒體特別是微信、電視也發揮了較大的作用。另外，利用2種以上手段來了解保險的人占到了60%， 由此可見，本調查樣本中消費者具有較強的對保險知識了解的愿望。從消費者的主觀感受看，基本贊同“了解保險的渠道太少”的達到總調查人數的33%，同時，有60%以上的人認為保險公司宣傳力度不夠，這也反映出消費者對保險知識以及保險信息的了解不足;60%以上的消費者認為沒有

保險推銷員可能很多人都不會購買保險，反映出當前北京市場上，消費者購買保險活動對保險代理人的嚴重依賴，也反映了當前北京市民對保險的自主購買意識、力度都有很大的提升空間。3.2消費者對保險行業的認同狀況分析。從被調查者對保險行業誠信感受指標調查結果來看，有31% 的消費者認為保險行業的誠信不可靠，反映出消費者在總體上對保險行業的誠信度仍存質疑。在“保險代理人是為了賺錢才去推銷保險的”指標中，有81%的基本贊同，這說明消費者普遍認為保險營銷員展業出于經濟利益動機。總體來看，消費者對保險行業的認同程度仍然很低，意味著即使消費者本愿意購買保險，也可能受阻于對保險行業的不信任而無法實現。該調查也反映出近70%的消費者認為保險行業是可靠的，但又有高達81%的人認為保險推銷員是為了賺錢才推銷保險的，筆者認為，這不意味著消費者都認為保險推銷員是可靠或不可靠的，因為保險銷售本身只是一項工作，獲得其傭金是其推銷保險的最基礎目標。只有當推銷員有很高的收入時，才會真正將推銷保險作為一項事業去工作。值得注意的是，66%的消費者認為保險合同存在霸王條款，這是保險行業共同面對的問題，對于北京市而言，需加大保險正面宣傳力度，進行誠信展業，站在客戶角度為其尋找索賠的理由。3.3消費者購買行為分析。為了更加具體地了解消費者在涉及人身保險購買時的感受和想法，本文設計了相關問卷指標。其中，在“你購買保險的目的”指標中，消費者選擇“防范疾病風險”的占樣本人數的51%，選擇“投資和保障”的占樣本人數的33%，這反映出我國城鎮居民消費者兩種重要的傾向：①在保障保險的需求中強調疾病風險防范;②投資型保險需求也占據重要位置。另外，對防范生命風險和子女教育儲金的需求也占據了較大的比例。在“購買保險時主要考慮的要素有哪些” 的指標中，消費者僅考慮一個因素的占總樣本人數的33%，考慮因素達到四個因素以上的也有15%，大部分消費者都是組合地考慮多種因素來決定是否購買保險產品。而在具體的考慮因素中，又主要集中在“保險責任條款”“保險產品價格”“收入充足性”等幾個方面，“保險公司聲譽”“保險產品預期收益”也是相對重要的考慮因素。考慮因素的分散說明消費者已日漸成熟，同時，也表現出需求的多樣性特征。在“未購買保險的理由”指標中，消費者將“收入不夠”“產品不符合”以及“保險公司理賠的不信任”作為三大主要理由，選擇均達到三成以上。這說明收入、保險產品以及保險行業誠信服務等都已成為阻礙消費者未購買保險的重要原因。為了了解消費者何時做出確切的購買行動的規律，本文設計了“促使您購買第一份保單的原因”指標，消費者有45%選擇是“自己意識到風險”而行動，有30%選擇是自己所信任的代理人推銷，還有20%選擇生孩子成為促成購買行動的直接原因。由此可見，消費者要進行保險購買決策，從內心感受到風險的存在是非常必要的，同時，由于保險購買渠道還主要集中在個人代理人和銀郵代理渠道兩個方面，銀郵代理渠道在險種上受到了較多的限制，所以，合適的、值得信任的代理人也往往成為消費者進行購買決定的重要刺激因素。

4建議

在經濟新常態下，如何讓居民正確認識、理解、消費保險，不僅關乎到居民資產保值增值、風險抵御，也關系到保險行業和金融行業的健康發展，以及國民經濟的健康發展。針對宜昌市的調查以及當前市場的發展速度，保險公司應加強保險宣傳，培養居民保險消費意識;克服人身保險產品特性的缺陷，努力實現消費者預期;不斷完善代理人隊伍建設，提供消費便利。同時，積極利用互聯網工具發展綜合金融。

參考文獻：

[1]王壘.互聯網人身保險購買意愿研究[D].杭州：浙江財經大學，2016.