商業銀行線上信貸業務的風險防控對策探討

蘇江

【摘要】隨著傳統金融向新金融轉變，線上業務風控已成為探索新金融發展模式的工作重點。如何適應新業務發展，做好線上信貸業務的風險防控，成為當前亟待研究的課題。本文分析了線上信貸業務的主要風險點及整體特征，通過充分運用機控、數控手段，探索建立智能反欺詐拒險、大數據模型排險、系統機控防險、可視化監測判險等智能風控體系提出了相應對策。

【關鍵詞】線上信貸業務? 風險防控

線上信貸業務是傳統信貸與金融科技緊密結合的時代產物，其蓬勃興起是整個金融行業大勢所趨。近年來，各大商業銀行線上業務發展迅速，大幅提升了銀行服務實體經濟能力，但由于線上信貸業務聚焦長尾市場、草根市場、大眾市場，具有客戶海量、數據海量、渠道多維、網絡操作等明顯的零售化業務特征，同時亦面臨著網絡數據欺詐、模型迭代、業務模式變革、全流程風險監控等諸多挑戰，傳統信貸風險管理模式已無法適應新業務發展要求，風險防控尚需不斷探索和積累經驗。

一、線上信貸業務面臨主要風險點

為了應對線上業務所帶來的風險，銀行需要充分理解線上業務的特點以及其所帶來的風險本質，才能構建一套適用的線上業務風險管理體系。

（1）數據欺詐風險：線上業務模式主要采用數據驅動方式，面臨的首要挑戰即為信息失真、數據造假等新型欺詐風險。

（2）模型迭代風險：線上業務客戶群體形態各異，通過分別建立客戶評級模型，運用大數據，進行客戶區分和風險甄別。客戶評級模型是風險防控的第一道關口，模型的迭代完善和優化升級起到關鍵作用。

（3）業務模式變革風險：目前商業銀行線上業務按產品分別歸屬不同的條線進行業務管理，并依托不同系統完成，各業務系統數據割裂，存在“數據煙囪”和“信息孤島”，同時，崗位職責、經營責任、管理動作需進一步明確。另外，線上線下業務服務銜接有待加強，線下拒貸的風險客戶可能會通過線上流程繞道進入，規避信貸政策。

（4）道德風險：盡管目前線上信貸業務大部分由客戶線上申請完成，但是仍然有部分業務信息需要人為操作，如客戶經營情況、實際控制人認定、注冊資本等信息決定著客戶授信額度的多少或有無，這些關鍵信息人為操作，必然存在道德風險，因此商業銀行內部從業者的道德水平及職業操守問題不容忽視。

（5）法律風險。這是目前線上客戶違約后困擾商業銀行訴訟的難點。有別于傳統紙質合同簽約，線上業務所有信息都以電子數據形式存在，采用的是實名認證，電子密碼和數據電文形式建立合同關系。司法實踐中電子合同的法律效力部分法院可能并不認可。

二、線上信貸業務整體風險管控模式的轉變

由于風險本質發生了變化，銀行需要轉變以線性管控為核心的風險管理理念，以場景、客群、產品為出發點立體地認識風險并有針對性地設計新的管控模式。概括地說，風險管控將從傳統鏈條式的管控模式轉變為立體式的風險管控：

首先，在流程上，要區別于傳統重貸中管理而輕前端獲客的風控模式，對線上業務風險的把控需要把重心前置到獲客階段，并全盤考量后續決策、監控、催收等環節的流程設計邏輯，通過組織架構的調整，尤其是風控、IT、合規等職能在業務流程中的前置，來支持上述流程的立體化，同時應思考如何在線上客戶接觸的短時間內獲取貸前審批、貸中監控和貸后管理的所有數據，并據此設計相關流程;其次，在決策上，不再依賴于傳統的多道風險屏障，而需要用自動化的模型在短時間內精準勾畫出多維度、立體的客戶風險面貌，并適當采取靈活地試錯機制，允許模型進行優化。

三、線上信貸業務風險防控措施

線上信貸業務風險防控必須充分運用金融科技和大數據分析，積極探索機控、數控、智控等手段，強化全流程管控，建立智能反欺詐拒險、大數據模型排險、系統機控防險等智能風控體系，確保風險“看得見、理得清、控得住”，保障業務健康高效發展。

（1）建立智能反欺詐模型。推進內外部風險數據共享，加強數據交叉驗證，進而判斷分析客戶真實經營情況，對客戶信息失真、關鍵數據異常等情形進行甄別診斷。根據主要欺詐場景特點，設置差別化管控規則，提煉反欺詐規則。

（2）運用大數據分析技術區分客戶。積極運用銀行內外部多渠道信息，多維度整合數據，打造客戶全景視圖。在此基礎上，對線上業務依據不同場景，精準聚類畫像，細分不同類型客戶篩選模型，對客戶實行差別化風險計量。另外，還要不斷完善模型數據積累，推進模型優化升級，有效提高獲客及風控能力。

（3）建立流程化的協同工作機制。適應線上業務貸前貸中高度融合、風控要求貫穿始終的特點，將線上業務風險防控的協同工作從行政化的舊模式迅速轉變為流程化的新模式。風險管理、信貸管理、授信審批、資產保全等中后臺部門應全程參與到線上產品開發中，做業務發展的“加速器”。通過與業務部門和IT部門密切配合，形成合力，共同研究完善業務流程風控設計，保障線上業務風險可控。

（4）樹立風控前置理念。識別線上產品經營模式特點和風險特征，將風險控制從“單筆申報后”提至“產品開發前”，特別是提升客群及獲客平臺的風險識別能力。但是，作為商業銀行，在風險管控中要強化經濟成本思維，既不放松風險把關，也不一味強調風險而損失潛在市場。

（5）實行全流程系統監控、提升機控能力。梳理線上業務諸環節的風險點，聚焦關鍵風險，將行業管控、實際控制人認定、額度管控、自動審批、貸款支用等關鍵環節納入系統管理，進行標準化自動化機控，減少人為干預，確保政策執行到位，降低操作風險和道德風險。

（6）提高可視化實時監測能力。要全力運用新的金融科技方法，將風險排查系統嵌入業務流程，通過“全天候、智能化”運行，打造以全流程自動控制的智慧風控體系，實現大數據的自動積累、模型的代際自動升級以及關鍵風險點的自動識別。

（7）加強IT建設和電子檔案管理。線上業務發展依賴于IT建設，加強IT建設支撐整個互聯網電子合同文本的有效合法性，包括建立標準的用戶注冊和身份識別體系，標準的簽約體系，標準的合同文本體系等。在電子證據的保全方面，要充分運用新型網絡技術，例如使用者手持身份證拍照、指紋識別、人臉識別、遠程視頻授信、語音確認、數字證書等技術措施確定借款人的真實身份，保留有效的電子證據。

參考文獻：

[1]周賢.新形勢下銀行信貸風險管理問題研究[J].中國市場，2020（06）：14+65.