關于商業銀行信用卡業務健康發展的思考

張倩

【摘要】 1985年第一張信用卡正式在我國發行，隨著中國經濟的不斷發展，信用卡用戶數量逐年增加。但近幾年隨著科技的進步，互聯網金融的興盛，傳統銀行信用卡業務受到了嚴重的沖擊。在這個“科技是第一生產力”的時代，對于信用卡的發展是機遇也是挑戰。反思傳統信用卡所存在的不足之處，思考信用卡在多方沖擊下如何健康可持續發展，已是迫在眉睫。稍不留意，信用卡業務可能會被社會所淘汰。本文將基于所學知識及經濟新聞，圍繞商業銀行信用卡業務如何健康發展這一問題進行分析，探討傳統信用卡的發展方向，并努力提出合理的建議。

【關鍵詞】商業銀行 信用卡業務 發展展望 風險管理

引言：“信用”這一概念在中國由來已久，傳統文化中也隨處可見這一概念的蹤影。“民無信不立”，“與朋友交而不信乎”等傳統語句教導我們做人做事要將誠信放在第一位。在中國民間商品交易中，“賒賬”其實就是某種意義的依靠信用的借貸，“好借好還，再借不難”就是最真實的表達。隨著時代發展銀行的建立，民眾預支的需求日益高漲，信用卡應運而生。憑借電子化和現代化特性，我國的信用卡業務在改革開放期開始逐步發展，但真正快速的發展時間則是近十年。不料互聯網時代的到來，打破了信用卡業務的美好愿景，傳統商業銀行信用卡業務進入了瓶頸期。機遇與挑戰始終是并存的，本文將探討如何抓住新時代的機遇，尋求商業銀行信用卡業務的健康可持續發展。

一、文獻綜述

有關商業銀行信用卡業務的健康發展問題，一直受到國內專家的重視。李志松（2018）通過對信用卡業務發展中風險凸顯的原因進行分析，討論了商業銀行信用卡業務應該如何健康發展;陳森蔚（2018）通過對互聯網視角下信用卡的監管策略進行研究，討論了如何運用大數據來推動信用卡市場的健康發展;楊銀花和韋鴻（2018）通過對商業銀行信用卡業務風險管理進行研究，提出應對風險的對策建議，為商業銀行提升風險管理水平、推進信用卡業務的健康發展提供了有效借鑒;季成（2016）通過對2015年上市商業銀行年報的研究，推測了我國商業銀行信用卡業務的發展態勢;梁安（2018）通過對信用卡風險的種類進行分析，討論了商業銀行應該采取哪些防范措施。通過對這些文獻的研讀，我對商業銀行信用卡業務的健康發展這一問題有了更深刻的理解。

二、理論基礎

（一）信用卡是什么

信用卡是由商業銀行或信用卡公司對信用合格的消費者發行的信用證明。持有信用卡的消費者可以到特約商業服務部門購物或消費，再由銀行同商戶和持卡人進行結算，持卡人可以在規定額度內透支。通俗講是當你使用信用卡消費時，你從銀行借出了錢并支付給商家，等到信用卡賬單生成后，你再向銀行還錢即可。

（二）商業銀行信用卡業務的現狀

在科學技術是第一生產力的今天，我們無法預料到明天的生活會有哪些先進的改變。信用卡剛剛引進中國時，讓習慣使用現金支付的中國人感到無比的新奇。而未曾料到，移動互聯網發展速度如此之快，互聯網金融平臺如雨后春筍般涌現，讓信用卡業務感受到了危機。

有人說，信用卡業務已經進入下坡甚至瀕臨淘汰的狀態。從數據來看，確實各商業銀行信用卡業務發展趨緩，但說商業銀行信用卡即將被淘汰還為時尚早，信用卡仍然有他存在的意義。我國人口基數大，所以信用卡在我國具有廣闊的市場，信用卡發卡規模可以繼續增大，活卡率保持上升。但不得不承認以螞蟻花唄為代表的互聯網金融平臺給傳統商業銀行帶來了極大的沖擊。

螞蟻花唄是螞蟻金服旗下的一款消費借貸產品，可以應用于淘寶，天貓等平臺，廣受消費者喜愛。花唄相比信用卡在新用戶群體中具有很大的優勢，因為花唄的開通條件及操作步驟簡單，只需要有支付寶賬戶，并且芝麻信用超過600分在手機上簡單操作即可開通，花唄一經開通，即時生效，非常便捷。反觀信用卡的開卡條件則比較復雜，首先必須是成年人，且需要攜帶個人身份證、收入證明和良好的征信記錄去銀行申請，銀行審核通過后才有資格辦理信用卡。在這個高速運行的時代，很大一部分新用戶會選擇開通操作步驟簡單的花唄，被信用卡開通的繁瑣條件所嚇退。但其實信用卡授權應用的場景是相對比較廣的，并且信用卡擁有一個花唄無法實現的功能，那就是信用卡可以提取現金。在線上支付普及率沒有如此之高時，提取現金這一點是吸引新用戶開通信用卡的最大優勢。可隨著線上支付的普及，這一優勢也慢慢弱化了。

從消費群體來看，使用借貸產品的人群大部分為年輕人。在年輕人這一群體中，學生又占據了很大比例。學生是沒有收入來源的，所以無法開辦收入證明，也就開通不了信用卡，花唄幾乎是他們最好的選擇。年輕人還喜歡追求潮流，花唄是一種新興產物，在某種意義上也是一種潮流，相比傳統的信用卡，花唄可能更博得年輕人的喜愛，近40%的90后把花唄設為支付寶首選的支付方式。

對于各大商業銀行來說，當線下借貸被花唄進一步擠壓，信用卡如何在維持好現有的額度高、附加福利多的優勢之外，去開拓新的優勢點、挖掘新的用戶是最值得思考的事情。

（三）信用卡的優點與缺點

優點：

（1）通過信用卡借款提高額度后，在緊急時刻可以提出借款申請幫助自己暫時渡過難關。

（2）如果消費以及購物選擇分期付款的方式可以降低每個月的資金負擔，減小壓力。

（3）使用信用卡銀行提供增值服務，比如說免費保險、購物優惠、電影券等，提高生活的質量。

（4）可以建立良好的信用，日后需要貸款時可獲得較低的利率。

缺點：

（1）易使人盲目消費。控制不了自己消費欲望的人，在消費時只圖一時快樂而不考慮實際情況，造成透支沒有能力還款的現象。

（2）當透支而沒有能力按期還款時，信用卡就會產生高額的利息，從而變成惡性循環，甚至會對還款人的心態產生惡劣的影響。

（3）逾期問題容易影響個人信用記錄，對自己日后的生活造成干擾。

三、結論與建議

時代總是在發展，沒有一種發明可以保證經久不衰。所以在商業銀行信用卡業務面臨著各方面的沖擊時，商業銀行不能過分被動，而應主動客觀的分析自己的優缺點，找出應對策略，重新跟緊時代的步伐。

信用卡業務現存的一個突出問題是不誠信率上升，存在惡意透支現象，以及不如實填寫個人信息的狀況也經常發生。這說明各商業銀行在風險預警方面做的遠遠不夠，要加強對風險的預測及掌控，做好誠信管理。還要加強銀行的監測技術，防止因為技術缺陷而被不法分子從中獲得可乘之機。

傳統銀行面臨的一個實際問題是人才的缺乏。近幾年高新產業的興起導致很多高技術人才的就業方向發生改變，他們已不再單純追求傳統的熱門職業，而是選擇就業于更加有潛力的新興產業，這也造成了銀行一部分人才的缺失。各商業銀行必須引起重視，可以通過提高薪資或各方面的福利吸引更多的年輕人加入到商業銀行信用卡的管理行列中來，優化隊伍。

信用卡業務已經在我國存在多年，擁有眾多的使用者和海量的數據。使用者的數據就是一個突破點，商業銀行可以利用后臺數據全面的分析使用者的消費習慣，挖掘數據背后的信息，找到創新點，保證信用卡的可持續使用。

中國經濟是時時刻刻在發展的，互聯網也是以驚人的速度進步著。當前，互聯網已經成了中國的新興產業，幾乎每個行業都想借助它得到進一步的發展，商業銀行也躲不開這個發展趨勢。新時代高質量的發展要求商業銀行業必須緊跟潮流，積極創新，對傳統業務進行優化，調整轉型，抓住機遇，尋求共生。例如商業銀行可以與互聯網平臺進行合作，采取聯名卡的形式，提高新一輪信用卡的增長率。從調查數據來看，信用卡的認知程度逐年下降，做好信用卡的推廣工作很重要。通過明星效應，尋找符合銀行形象的正能量明星做信用卡推廣大使不失為一個好辦法。

傳統信用卡無論是在技術方面還是商業模式上，都有它的獨特之處。但是面對客戶與時俱進的消費需求和消費習慣，傳統信用卡業務唯有把握當下的消費趨勢，根據用戶的需求不斷優化，才能讓信用卡業務在面對時代的重重沖擊時，仍然能成為有借貸需求用戶的不二選擇。擴充商業銀行信用卡的增值服務，關注消費熱點，緊隨時代潮流。多聽取信用卡使用者的意見，盡快找出當前信用卡存在的不合理之處。我相信在多方努力下，商業銀行信用卡不會被時代所拋棄，商業銀行信用卡業務一定能得到最健康的發展。

參考文獻：

[1]季成.我國商業銀行信用卡業務的發展態勢[J].中國信用卡，2016（07）.

[2]陳森蔚.互聯網視角下信用卡監管策略研究[J].福建金融，2018（09）.

[3]梁安.信用卡風險的種類及防范措施淺析[J].經濟師，2018（10）.

[4]李志松.關于商業銀行信用卡業務健康發展的思考[J]. 經濟師，2018（11）.

[5]楊銀花，商業銀行信用卡業務風險管理研究[J]. 現代商貿工業，2018（28）.