基于數(shù)字經(jīng)濟的消費金融發(fā)展問題探究

吳諾天

摘 要：現(xiàn)階段，越來越推行數(shù)字經(jīng)濟，在此背景下，我國消費金融開始快速發(fā)展，尤其是技術(shù)非常先進的云計算以及數(shù)據(jù)分析能力很強的大數(shù)據(jù)技術(shù)出現(xiàn)以后，這些新產(chǎn)生的先進技術(shù)與金融創(chuàng)新融合以后，消費金融服務(wù)模式較以前發(fā)生了很大的變化，消費金融市場開始逐漸趨于多元化。除此之外，消費金融業(yè)態(tài)也處在更新?lián)Q代的時間段，有了一套完整的消費金融體系，實體經(jīng)濟和消費都需要用到服務(wù)，而金融惠普在這些服務(wù)的推動下，變得越來越便捷，保證消費金融足夠的安全并且阻止風(fēng)險已經(jīng)變成了這個時代消費金融發(fā)展的一個不可缺少的方向。

關(guān)鍵詞：數(shù)字經(jīng)濟;消費金融;新興技術(shù);金融科技;金融普惠

現(xiàn)在我國的經(jīng)濟已經(jīng)到了一個需要轉(zhuǎn)型的時期，但是全球經(jīng)濟發(fā)展速度并不是很快，讓經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展并且不斷提升發(fā)展品質(zhì)，一定會受到消費的影響。如今，我國的人口已經(jīng)達到了14億，而且其中有4億多都屬于中上等收入群體，也就是說我國的消費需求市場是非常大的，但是現(xiàn)在出現(xiàn)了對外服務(wù)需求不斷變大、高端消費品牌需求增多的情況。從這里可以看出，在高端品牌生產(chǎn)方面企業(yè)并不是非常擅長，而且服務(wù)供給也并不是非常充足，這種情況已經(jīng)對我國消費市場發(fā)展造成了不利影響。所以，把消費調(diào)動起來，讓市場創(chuàng)新體制機制所具有的潛力發(fā)揮出來，保證消費市場可以持續(xù)不斷地發(fā)展，已經(jīng)變成了新格局經(jīng)濟市場發(fā)展的重要方向。

一、消費金融支持對于數(shù)字消費的重要性

（一）數(shù)字消費的具體意義

在數(shù)字經(jīng)濟時代里面進行的消費，能夠用數(shù)字消費來形容。數(shù)字消費的產(chǎn)品需要有自身的數(shù)字內(nèi)涵，人們進行消費選擇的時候可以以數(shù)字內(nèi)涵為依據(jù)。數(shù)字內(nèi)涵有以下分類：首先是服務(wù)或產(chǎn)品包含了數(shù)字性能，例如人們經(jīng)常提到的無人機以及普及程度比較高的5G終端等;其次就是消費方式，但是這種消費方式是包含數(shù)字技術(shù)的，比如，結(jié)賬的時候不用正常貨幣而用比特幣或者數(shù)字錢包。數(shù)字消費和工業(yè)時代有一定的區(qū)別，數(shù)字消費是一種互聯(lián)網(wǎng)性的消費，而且具有一定的持續(xù)性。數(shù)字消費是因為很多新技術(shù)的出現(xiàn)，比如云計算、人工智能等，只有在這些新技術(shù)的支撐之下，數(shù)字消費才可以實現(xiàn)，正是因為有這些新技術(shù)數(shù)字消費才能有自己消費方式，消費品種以及消費模式的內(nèi)涵[1]。這讓整個消費者市場發(fā)生了很大的變化，而且新興企業(yè)也因此而得到了更多的發(fā)展動力。目前，從許多發(fā)達國家的發(fā)展情況來看，想要真正做到數(shù)字消費，首先要有消費金融支持。

此外，可持續(xù)消費的范圍比較廣泛，其中比較特別的一類是數(shù)字消費，這種消費方式是建立在可持續(xù)理念之上的。其實在1994年的時候，可持續(xù)消費就已經(jīng)有了自己的定義：可持續(xù)發(fā)展的目的是讓人類最基本的需求得到滿足，同時不斷提高人類生活質(zhì)量，為此要向人類不斷的提供一些服務(wù)和產(chǎn)品，而且要盡可能的少用有毒或者有害的材料，保證污染在可控范圍，不使用總量太少的自然資源，從而保證后代可以持續(xù)的生存。

如果從經(jīng)濟學(xué)的角度解釋以上定義的話，能夠概括為交易成本最小化或者是我們經(jīng)常提到的資源至于優(yōu)化配置。為了讓消費者的需求得到滿足，數(shù)字消費開始產(chǎn)生，這種消費方式一方面使得供給和需求消費更加順利的循環(huán)，同時產(chǎn)品的產(chǎn)出效率也會變得更高，前期投入活動將會更好進行。保證消費的可持續(xù)性以及不斷發(fā)展消費金融對我國是非常重要的，能夠讓我國經(jīng)濟快速的增長。

（二）服務(wù)消費是消費金融的根本

消費金融，大范圍的定義是中國人民銀行在2018年的時候公布出來的：持牌消費金融公司以及原本就存在的傳統(tǒng)銀行通過發(fā)放按揭貸款以及購物分期等貸款給消費者，互聯(lián)網(wǎng)消費金融服務(wù)也在這個范圍內(nèi)。它更加傾向的是一種分期服務(wù)，而且多用于網(wǎng)上購物，但第1次全面定義“數(shù)字消費金融”的機構(gòu)其實是京東數(shù)字科技研究院[2]。

為了讓消費局面更好，應(yīng)該將惠普價值當(dāng)成最終級的金融目標(biāo)，這個價值的經(jīng)濟意義是非常高的，與此同時讓居民共同消費變得更加平衡也是終極目標(biāo)，這兩個方面在金融界是非常重要的。新興技術(shù)發(fā)展得越來越快，而且和金融的融合度越來越高，交易方式以及金融服務(wù)模式也在不停的發(fā)生改變，與此同時智能化程度很高，而且能夠進行移動的惠普金融，逐漸地成為了現(xiàn)在的發(fā)展趨勢。其中新出現(xiàn)的技術(shù)主要有非常有用的大數(shù)據(jù)技術(shù)以及人工智能等。惠普金融需要依賴數(shù)字技術(shù)，而且不可能脫離基礎(chǔ)的通信設(shè)施，只有在通信設(shè)施發(fā)達的情況下，才能真正地做到無地域限制，才能讓消費者享受到?jīng)]有任何差別，而且可以跨越時空的金融產(chǎn)品和服務(wù)，真正地讓金融服務(wù)進入鄉(xiāng)村和社區(qū)。按照京東的相關(guān)數(shù)據(jù)，到達2018年的時候，我們國家的消費金融用戶的平均消費整體有了1.23倍的提升，這說明居民的消費水平正在不斷地變高。

（三）消費金融對金融服務(wù)實體經(jīng)濟的意義

因為互聯(lián)網(wǎng)巨頭已經(jīng)開始進行轉(zhuǎn)型，他們轉(zhuǎn)型的最終目標(biāo)是金融科技，在此基礎(chǔ)上，數(shù)字消費金融的發(fā)展速度開始變快，按照相關(guān)數(shù)據(jù)，2018年一年的時間里，就電商交易來說我國在整個世界上占了40%的份額，其中以移動支付交易方式進行的金額達到了200萬億元，而且有50%的人都是手機網(wǎng)民[3]。金融領(lǐng)域使用數(shù)字技術(shù)，有很大的優(yōu)點，除了能讓消費金融務(wù)實體的能力變得更高，還能讓我國的消費能力變強，甚至可以降低消費約束，在此基礎(chǔ)上，服務(wù)型消費變得比以往更有需求。

按照調(diào)查，隨著居民的收入越來越多，非耐用品的需求開始逐漸減少，與此同時，服務(wù)型消費的需求卻變得越來越多，這是非常典型的消費升級表現(xiàn)。例如，當(dāng)2018年的時候，我們國家只有44.2%的消費是服務(wù)費，但是美國的服務(wù)型消費高達68.82%，所以，我國的服務(wù)型消費水平還需要上升很多。因為使用了數(shù)字技術(shù)，附加值型消費的有效性不再那么高，這使得服務(wù)型消費的需求越來越大，而且高附加值的需求也在不斷變化。可以看出，可持續(xù)消費理論，是一種能夠?qū)崿F(xiàn)的理論，這個理論是契合生態(tài)經(jīng)濟發(fā)展理念的。

如果進行國家之間的對比，我們可以發(fā)現(xiàn)，我們國家在消費金融領(lǐng)域方面并不是處于領(lǐng)先狀態(tài)，而且還有些許滯后，還有機會進行大幅度的提升與發(fā)展。按照《2019中國消費金融發(fā)展報告》的內(nèi)容，在一直以來都存在的金融機構(gòu)中，差不多60%的成年人都沒有相應(yīng)的消費現(xiàn)代服務(wù)，但是反觀美國，在2015年的時候，82%的人都已經(jīng)有了消費現(xiàn)代服務(wù)，從這里可以看出，消費金融滲透率方面，我們還可以長時間的進步。所以，在數(shù)字經(jīng)濟的背景下，數(shù)字消費將會不斷地發(fā)展，而且發(fā)展的質(zhì)量很高。