家庭理財規(guī)劃的投資分析

張劼彧

摘 要：在互聯(lián)網(wǎng)模式下，投資理財?shù)挠^念被更多的人認同，人們將閑置資金重新進行分配。但是如何購買適合家庭需要的理財產(chǎn)品，以及進行風(fēng)險管控顯得越來越重要。掌握各種產(chǎn)品的特性，合理的進行資產(chǎn)配置，進行資產(chǎn)優(yōu)化組合顯得尤為重要。

關(guān)鍵詞：理財;配置;策略

一、家庭理財?shù)哪康?/p>

將家庭資產(chǎn)重新進行系統(tǒng)的、科學(xué)的資產(chǎn)配置活動，保證資產(chǎn)保值的同時，還能提高資產(chǎn)的增值性。家庭理財以減少不必要的開支為目的，逐步增加總體收入。不管是銀行儲蓄存款，還是購買銀行的理財產(chǎn)品，進行基金或者股票的投資。都是希望將自己的資產(chǎn)通過適當?shù)那垒敵?，資產(chǎn)按比例投放到各種類型產(chǎn)品中，最終能夠獲得自有財產(chǎn)的增值。

理財?shù)闹饕康氖菍⒓彝ニ惺杖氚从媱澐峙?，使得財產(chǎn)效用最大化。提高家庭總體資金的數(shù)額，家庭生活水平得到改善。家庭理財中需要學(xué)習(xí)一定的金融學(xué)知識，理性分析各種產(chǎn)品的特點，結(jié)合個體情況，從而做出選擇，在學(xué)習(xí)中也提高了家庭成員的知識水平能力。

二、家庭資產(chǎn)配置偏好分析

家庭理財中通過一段時間的記賬，可以了解家庭目前有多少資產(chǎn)，包括各類型固定資產(chǎn)，例如房產(chǎn)和汽車。銀行存款、股票情況等家庭中的流動資產(chǎn)。家庭中有沒有負債狀況，需要支出的貸款情況，每個月家庭中的消費需求?？紤]必須的生活支出、小孩教育支出、保險支出以及應(yīng)對突發(fā)情況時所需要的資金情況。

根據(jù)家庭的具體投資需求，理財中45%左右購買保本升值類型的產(chǎn)品，這部分理財產(chǎn)品的特點是保本的同時，能夠獲取一定的收益。也可以購買銀行的理財產(chǎn)品，通常是將資產(chǎn)投入到低風(fēng)險、低收益?zhèn)校梢苑诺接囝~寶或者購買貨幣基金。合理評估分析家庭風(fēng)險管控能力，可以購買基金、股票或者投資房產(chǎn)，這些高風(fēng)險、高收益的產(chǎn)品中可以投入少量資金，這部分投資可以給家庭資產(chǎn)帶來更大的增值效益。但是一定要注意適當，獲得好的收益后，適當?shù)奶崛〕鰜碇匦逻M行資產(chǎn)分配。這部分資金的增值和減少不會干擾家庭原本生活質(zhì)量，同時又能帶來增值。家庭理財中必須購買保險重大疾病和意外保險，目的保證如果發(fā)生突發(fā)事件，可以緩解家庭資金壓力，又能幫助家庭度過危機。

其實資產(chǎn)配置不僅僅是資產(chǎn)上面的，還涉及到資金如何合理利用，購買短期還是長期產(chǎn)品，購買低風(fēng)險還是高風(fēng)險產(chǎn)品等問題。如何進行資產(chǎn)配置，由于每個家庭情況有所不同，必須了解理財產(chǎn)品的風(fēng)險級別，每個產(chǎn)品的特點，產(chǎn)品會投資于哪個行業(yè)，產(chǎn)品的投資期限，才會找出適合自己的理財產(chǎn)品。還可以和專業(yè)的理財師溝通，讓理財師了解自己真正的需求，然后幫助做出合理的判斷，從而為家庭制定合理的資產(chǎn)配置方案。

三、家庭理財規(guī)劃的策略分析

（一）理性購買各種理財產(chǎn)品組合

由于收入水平，學(xué)歷層次、理財理念、風(fēng)險承受能力的差異性，家庭理財規(guī)劃應(yīng)該從市場角度將財富平均配置，了解相關(guān)金融知識，多關(guān)注市場動向，了解各種產(chǎn)品的規(guī)模和投資產(chǎn)品類型。通過具體分析，得出自身的抗風(fēng)險等級，從而判定能否選擇部分高風(fēng)險回報的理財產(chǎn)品。理性行為一定是理性的，是量力而行的行為。理財?shù)倪^程是在分析、比較和思考的過程中得出的結(jié)論，慢慢的從失敗到成功，逐漸理性和成熟的過程。實際操作中根據(jù)家庭情況設(shè)計出的獨特的理財方案，如果在養(yǎng)老和教育方面壓力較大的家庭，理財方案中會將更多的資產(chǎn)配置到教育基金和保險理財產(chǎn)品中。而對于收入穩(wěn)定的富裕家庭，理財規(guī)劃中可以適當考慮增加高風(fēng)險產(chǎn)品的投入，更好的實現(xiàn)財富增值。

對于普通家庭來說，一定是以保本為前提，購買穩(wěn)健收益的理財產(chǎn)品，產(chǎn)品能不受時間的限制，能及時賣出，落袋為安很重要。有一定的風(fēng)險承受能力后，可以選擇組合投資，即在購買穩(wěn)健類產(chǎn)品的同時，購買股票、基金類高收益的理財產(chǎn)品，但要注意控制好兩者的投資數(shù)量比例。

對于家庭而言，投資中的風(fēng)險需要家庭所有成員一起承擔，一些高風(fēng)險的理財產(chǎn)品可能會造成經(jīng)濟損失，過多的經(jīng)濟損失甚至?xí)绊懠彝シ€(wěn)定。一定要謹慎行事。部分金融投資的風(fēng)險都是不可控的，如果一味地追求高收益，盲目投資，這樣只會給家庭帶來一定的負擔。

（二）規(guī)范投資途徑，豐富家庭理財方式

互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展中，購買和贖回的便捷性，資金回籠時效短的優(yōu)勢也越來越突出，利用互聯(lián)網(wǎng)購買理財產(chǎn)品的人越來越多，人們購買過程中，各大平臺收取手續(xù)費。互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品迅速發(fā)展的過程中，出現(xiàn)的各種問題也值得我們重視。部分產(chǎn)品的說明書中對于產(chǎn)品的風(fēng)險提示不夠明確，產(chǎn)品經(jīng)理的管理中也存在漏洞，強化引導(dǎo)企業(yè)優(yōu)化對互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的設(shè)計，理財產(chǎn)品信息的透明化和通俗化，加強管理，從而保證信息的對稱，政府應(yīng)該加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的管理，才能為家庭理財規(guī)劃選擇的有效性提供保障，降低投資風(fēng)險。

四、結(jié)語

越來越多家庭注重家庭理財，如何科學(xué)合理進行家庭財富的資產(chǎn)配置，不僅關(guān)系到一個家庭的經(jīng)濟穩(wěn)定，也是社會金融市場可持續(xù)發(fā)展的重要因素。避免盲目投資，盲目的投資會給家庭帶來一種風(fēng)險，畢竟辛苦掙的錢還是應(yīng)該采取一種安全的投資方式比較好，這樣才能夠避免陷入不必要的財政危機。每個家庭的不同階段，都會有不同的收入水平和消費需求，因此，一定要根據(jù)不同階段的變化，來制定科學(xué)化的理財計劃。

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