互聯網金融發展對金融減貧效用的作用研究

何華

[摘 要]互聯網金融屬于金融惠普的關鍵著力點，為金融發展的重要創新形式，可起到金融減貧效用。因此，文章針對互聯網金融發展對金融減貧效用的作用給出了詳細的分析和探究。

[關鍵詞]互聯網金融;金融減貧;小康社會

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2020.24.045

習近平總書記在黨的十九大報告中給予了明確指示，對于小康社會的全面建設，一個都不能少。當前，最重要的發展任務是全面脫貧，在2015年的減貧與發展高層論壇會議上，習近平總書記指出，到2020年要實現貧困人口的全面脫貧。因為我國應用了精準化扶貧的策略，利用網絡技術，使得貧困區域的產業發展有了很大的提升，實現了具備針對性的扶貧目標，并使得貧困區的金融扶貧方式得到了更新。當前，人們已經離不開對互聯網的應用，成為日常工作和生活必不可少的工具。所以，站在全面脫貧的戰略發展角度，文章對互聯網金融影響減貧效應的效果給出了分析。

1 金融發展與減貧效應的理論分析

當前，金融的發展與減貧之間存在的效應關系探究，主要有三種：其一，接受度，許多權威學者分析出的計量結果，有力地說明了金融發展與減貧減緩的影響關系屬于正向線性。但是金融的發展，會因為經濟以及時間發生很大的改變，之后便會慢慢產生減貧效應;其二，針對特定的階段以及時間段，對于金融的發展，并不能促進貧困減緩。因為金融在其發展當中，都將金融機構的業務覆蓋率、基礎金融服務擴大，并不斷完善，增加信貸供給，進而滿足貧困家庭的融資需求等，有助于積累人群資本，推進收入水平的提升，實現脫離貧困的目標。從間接的角度進行分析，金融發展利用經濟增長，強化貨幣資本的利用速度，可將社會的總體財富水平提升，并使貧困群體當中的就業概率提升，逐步減少存在的分配差距，會對分配產生影響，以便減緩貧困的目標得以實現。[1]

2 互聯網金融發展的關鍵意義

互聯網金融屬于金融惠普的關鍵著力點，為金融發展的重要創新形式。從總體角度進行分析，互聯網發展對金融減貧產生的主要影響，主要有兩個層面的體現：①互聯網金融發展可直接影響減貧的重要渠道。[2]以往的金融服務形式，對于貧困家庭來說，貸款是非常困難的，并且利息比較高。因為貧困家庭得不到銀行給予的服務以及支持，在脫貧的道路上非常艱難。但因為當前有了互聯網金融，使得之前的實體銀行的限制得到了改變，為貧困區域提供了非常方便的信貸服務，貧困家庭可有充足的信貸網絡資金，以此進行投資致富等。互聯網金融產品有著更高的利息，對于貧困家庭來說，應用互聯網金融可以產生比較可觀的理財收入;②互聯網金融的發展，針對減貧產生的影響為間接性的。互聯網金融的實際發展，可切實為貧困區域提供一些發展契機。

3 互聯網金融發展對金融減貧效果的實踐分析

金融減貧，具體來說便是金融對貧困降低程度產生的影響作用。因為，互利網技術正在不斷地提升和完善，其中的產品種類也越來越豐富。互聯網金融服務脫貧產業有著非常高的發展積極性，如翼龍貸對于金融減貧產生的效用影響非常大。翼龍貸為P2P運營的第一批金融網站，根據相關數據統計，在農村翼龍貸有著廣泛的分布，幾乎所有的資金都應用在養殖業以及種植業，共計200多個運營中心，對全國1200多個縣進行了覆蓋，三農資金一共超過了300億元。該平臺脫離了與小額信貸機構合作的模式，自己便是中介機構，結合貧困區域提出的要求，借助線下評估以及審核的形式，綜合考核貧困家庭信貸。其中應用的還款方式為等額本息，對出資人的利益給予了最大程度的保障，使得貧困區域對于資金的需求得到了滿足。[3]

4 強化互聯網金融發展和金融減貧效用對策

結合實踐分析，互聯網金融的發展環境當中存在的不確定性對減貧會產生相應的負面影響。但站在總體的角度進行分析，有益于推進脫貧致富工作的開展，進一步促進扶貧體系的健康發展。因此，針對精準脫貧戰略的應用以及發展，我國要將互聯網金融行業的快速發展給予強化，以便將互聯網金融產品進行完善，實現全面脫貧的目標。

4.1 互聯網金融業務的創新，確定主體

針對全面脫貧目標的實現，對于互聯網金融的全力發展是新時代發展的需求。與以往的金融發展相比較，不但成本更低，而且覆蓋的人群也更加廣泛，有著很強的金融包容性，并且提供服務的形式十分靈活。其一，需要將互聯網金融進行大力發展，并對其主體發展給予鼓勵。其中，需要對傳統金融機全力推進，使其向互聯網金融產品進行發展，將金融服務產品中互聯網金融業務的比例逐步提升，以便提升產品的比例。其二，針對創新互聯網金融產品的類型要不斷創新，以便使產品服務的針對性有相應的提升。貧困區域人口貧困的本質原因便是與市場之間的對接非常缺乏。所以，互聯網金融主體需要將自身的服務內容不斷創新， 通過互聯網金融結合電商扶貧的方式，可以結合區域的發展特征，對相應的資金扶持進行開展。

4.2 建立相應的互聯網金融監管體系，提升服務針對性

科學有效地調整監管方式， 需要進行差別化的考核。其中，要牢固樹立監管理念，以便更好地實現發展理念，正確處理監管和發展的關系。結合扶貧金融情況，對相應的監管方式進行優化和調整，以便對農村扶貧金額業務特征當中的考核差別化體系構建，可對金融機構的貧困戶、涉農、基礎建設以及助學貸款等情況進行考核，也可對其余的金融業務實施考核。此外，要將互聯網金融服務具備的針對性給予提升，貧困區域對于資金有著不同的需求，如有些貧困區域希望利用資金對自己區域的第一產業給予扶持，但因為沒有相應的可抵押物，所以互聯網金融可以針對貧困戶的實際情況提供有針對性的服務，其中包括免抵押貸款等，利用現場調查、小組聯保的技術等措施，為貧困農戶提供相應的免擔保、免抵押、免財表的服務形式。

4.3 大力發展貧困區域的社會信用體系，培養更多的人才

對于農戶及小微企業特征的信用信息征集構建，以及對評級體系的完善，要對各個部門當中的信用信息資源進行整合，對相應的信息共享平臺進行統一，以便對各個部門當中的信用交換進行推行，并共享信息，有益于降低工作中支出的成本。其一，更新信用信息動態，成立信用機制，激勵守信人員，懲罰失信人員;其二，人才為互聯網金融服務貧困推進中最關鍵因素，要強化和普及金融知識，推進金融知識下鄉等項目，開展貧困區域各級干部以及貧困戶的金融知識培訓，全力在貧困區域開展金融學習，開展培訓工作以建立相應的金融知識學習氛圍，以便構建相應的金融生態環境。

5 結論

總之，互聯網金融對于金融減貧產生了非常大的影響，要將互聯網金融扶貧產生的效應最大程度地發揮，是實現精準扶貧戰略的關鍵性手段。從總體的角度進行分析，有益于推進脫貧致富工作的開展，進一步促進扶貧體系的健康發展。因此，針對精準脫貧戰略的應用以及發展，我國要將互聯網金融行業的快速發展給予強化，以便將互聯網金融產品進行完善，實現全面脫貧的目標。

參考文獻：

[1]詹琉璐，楊建州.新興市場經濟體金融減貧效應及啟示[J].亞太經濟，2019（5）：41-48，150.

[2]陳陽，趙丙奇.中國數字普惠金融的減貧效應研究[J].科技與管理，2019，21（4）：63-68.

[3]吳金旺，郭福春，顧洲一.數字普惠金融能否顯著減緩貧困——來自浙江嘉興調研的行為數據[J].浙江學刊，2019（4）：140-151.