大數據與商業銀行風險管理

摘 要：隨著我國經濟的快速發展，網絡信息化技術逐漸進入了人們的視野，且在這個挑戰和機會并存的大數據時代，想要促進商業銀行持續發展，首先相關管理人員必須要結合大數據時代的特點，選擇適合的方式進行風險管控，降低風險的發生概率。本文對大數據時代下商業銀行風險管理的改變、得到的機會、商業銀行風險管理的概括、風險類型、大數據時代與金融行業的發展及商業銀行風險管理的問題、措施進行了仔細分析，以供參考。

關鍵詞：大數據;商業銀行;風險管理;現狀;措施

隨著我國網絡技術不斷提升，其逐漸廣泛應用于人們的日常生活中，對商業銀行來說，現代網絡技術平臺、大數據技術平臺及云計算技術的應用獲得了廣泛的好評。商業銀行作為國家經濟儲存的重點，其必須要結合目前時代的發展，不斷地對商業銀行管理制度進行優化完善，并對服務進行改進，讓客戶體驗人性化服務的同時降低商業銀行風險的產生。就目前來看，各類信息化網站平臺及應用的產生給人們帶來了生活上的便利，如使用各大醫院APP可以隨時進行預約看病、支付資金等，使用微信聊天軟件、支付寶等軟件可以進行網上轉賬、支付及還款等，給商業銀行帶來了較大的難度和挑戰，且大多商業銀行的管理制度較為傳統，面臨的風險也較多，已經無法適應這個快速發展的社會，所以怎樣提升商業銀行在大數據時代下的風險管理是目前商業銀行發展的重點。

一、大數據時代下商業銀行風險管理的改變及得到的機會

網絡技術的興起在一定程度上影響了人們的日常生活，隨著網絡大數據技術的出現，其逐漸獲得了各個行業的好評。對商業銀行來說其也廣泛地將大數據技術應用于風險管理模式中，并取得了良好的成果，徹底推翻了我國商業銀行傳統的風險管理模式，開闊了商業銀行的視野及提升了商業銀行的市場地位，具體內容如下：

首先，在商業銀行風險管理模式中應用網絡大數據技術可以有效地將管理模式透明化、簡單化，并提升管理的效率。就目前來看，我國商業銀行在開展風險管理的過程中只重視怎樣提升管理的效率，甚至有的商業銀行還會過多地增加制度，給商業銀行工作人員帶來了較多的困難，導致操作較為復雜、繁瑣，致使其在實際的工作中只重視完成的時間而不是完成的內容。使用網絡大數據技術可以有效的優化此類管理方式，在提升質量的過程中摒棄一些較為繁瑣的管理模式，并選擇最適合商業銀行自身的管理模式進行應用，從而提升風險管理的時效性。

其次，在商業銀行風險管理中，應用網絡大數據技術可以有效的收集和整理相關的數據信息，更好地為商業銀行后續工作提供依據。現如今在我國商業銀行風險管理過程中，由于數據較多、較雜，如果不能有效地進行處理將會阻礙商業銀行開展風險管理工作。就目前來看，我國大部分商業銀行還在使用傳統的數據分析方式，通常是在每個月中選出幾天，用人工的方式對得到的數據進行整理、分析，但這種方式已經無法滿足社會的發展需要。所以商業銀行風險管理人員要充分利用網絡大數據技術，主動地進行收集信息，并設定商業銀行信息專用的平臺，定期地對內容進行集中化處理，對廢棄的信息要及時進行刪除，避免影響之后風險管理的工作，從而保證商業銀行風險管理工作順利開展。

最后，應用網絡大數據可以有效地完善優化管理的模式。對商業銀行風險管理來說，其管理的制度對其自身影響較大，且商業銀行管理模式也是良好開展風險管理工作的基礎，使用網絡大數據及時可以有效地對風險管理中出現的數據進行分析，并根據分析的內容制定有效地管理模式及適合自身商業銀行的發展需求，從而確保商業銀行風險管理工作的順利開展。

二、商業銀行風險管理概括及風險種類

1.銀行風險管理概括

隨著我國經濟快速發展，銀行也在增多，商業銀行、農業銀行、工商銀行等已不單單存在于省、市、區（縣）中，各大鎮、村也逐漸能看到銀行的身影，為人們的日常生活帶來了便利，但目前來看，對銀行來說風險管理是較為重要的一個內容，根據資料表明每個銀行大多針對風險管理的資金投入、人力物力投入都是較為龐大的，幾乎超過了銀行盈利資金的40%-50%之間，且即使損失了近一半的利益也無法解決銀行的風險問題，這也成了很多銀行的一個心病。網絡信息技術的發展其為銀行提供了一個完整的數據網絡，其可以自主創建相關信息庫，用于存儲重要內容，并在問題發生時給銀行提供解決方式，其次網絡大數據的特點就是數量較為龐大、時效性較快，所以想要有效降低銀行風險的發生率，必須要依托大數據形式來進行。

2.目前商業銀行風險的類型

（1）人為信用引發的風險

目前，商業銀行風險中最重要的就是人為的信用風險，所謂人為信用風險主要就是在實際商業銀行和個人、企業的交易中面對一些信用較低的客戶時所造成的風險，在人為信用風險中人為貸款的信用也是會對商業銀行造成較大風險的因素之一。在一些客戶主動向商業銀行提出申請貸款時，商業銀行首先關注的是客戶的信用值是否良好，有沒有長期的欠賬記錄，并在實際貸款前要求貸款人員設立擔保人及抵押現有財產，雖然這是一種降低風險發生的方式，但并不能有效地控制風險的出現，如在客戶貸款時通常會將車、房進行抵押當做保證信物，但在這些資產都是固定的，其價值會隨著時代變化而產生波動，大多商業銀行對這類問題處理都是跟蹤調查，分析抵押財產的價值，并明確貸款的用途，確保客戶的款項還清時間，但常常有一些客戶貸款是用于投資，如果虧損就無法及時將貸款還清，這時商業銀行即便有用戶的保證信物，仍然會對自身造成影響，加大風險的產生，所以人為信用引發的風險一直是商業銀行風險管理的重點，也是最重要的風險產生問題之一。

（2）員工操作引發的風險

對我國來說，各地經濟發展都較為不同，對商業銀行來說其資金流也有多有少，對于一些剛開業、剛創建的中小型商業銀行，其可能會因人員操作不當從而為商業銀行帶來不必要的損失。但目前來看，因人員上崗前都會經過系統、專業的培訓，所以可以有效地避免此類問題的發生，在實際操作中引發的風險大多都是自然危害，如搶劫、偷盜等問題，此類問題幾乎都是不可避免的，如果發生只能在保護自己安全的同時盡最大的努力減少資金損失。其次在商業銀行受到風險危害時必須要對問題的產生原因、問題的內容及商業銀行資金的損失多少進行分析，及時對其做好相關預案，有效地對風險進行管理，最后銀行業要定期完善和優化自己的風險管理模式，使用目前先進的網絡大數據技術找到適合自己的風險管理方式，提升商業銀行的安全性。

（3）市場因素引發的風險

商業銀行在重視人為信用及員工操作帶來風險的同時，也要時刻注意市場的動向，避免沒有第一時間明確政策頒布、匯率及價格變動對商業銀行造成風險。相比以上兩個因素，因市場大多是與近期頒布的相關政策為主，并根據內容進行改變和調整，內容變動較快，致使市場風險對商業銀行來說更難管理，所以和用戶相比商業銀行要及時提升自己獲取知識的渠道，設立專人注意市場動向，更好地掌握資金、市場變動及匯率等問題，降低市場風險對商業銀行帶來的影響，且在大數據時代下，商業銀行可以及時的感知消息，了解各個國家的知識，其也為我國商業銀行帶來的較大的挑戰和風險，所以相關商業銀行應該及時完善優化現有的風險管理模式，更好的應對市場因素帶來的風險。

三、金融行業與大數據時代的發展

隨著網絡信息化的普及，人們日常生活中逐漸離不開了網絡，近年來隨著各大APP的興起，大數據也成為了一個熱門的話題，其逐漸進入了每個行業的工作崗位中并得到了廣泛的好評。人類創造了網絡，網絡也徹底改變了人們的日常生活，目前來看，在我們的日常生活及學習工作中都離不開網絡這個詞語，但對于網絡大數據技術，還沒有一個明確的內容。通俗來說網絡大數據技術主要就是將數據整合分析，并從整合后數據的角度出發，更好的管理數據并進行使用，隨著大數據技術逐漸增多，越來越多的產業選擇使用此類技術，如各大金融企業、交通等行業等其應用大數據技術相比中小型企業較多，且金融企業作為我國信息化使用較多的行業，對大數據更是格外依賴，二者相互融合、相互發展。

在金融行業中應用大數據技術可以充分提升其在市場的競爭力，并優化完善傳統金融企業對于風險管理的思想和制度。在大數據快速發展的時代，各類信息、通信、網絡技術在大數據的促進下逐漸進入到了各大金融企業中，為其持續發展及后續風險管理提供了一定的基礎。在各類大數據技術的促進下，我國金融交易已經不是從前那般繁瑣、復雜，而是變得更加通俗易懂，在實現信息融合共享的同時，有效地降低了交易成本和各類風險，在一定程度上帶動了我國經濟快速穩定的發展。由此可見，目前網絡大數據技術及相關網絡技術可以有效地推動金融行業的市場地位和促進其自身的發展，且隨著我國網絡技術的發展，有些地區的弱勢群體也能享受到和平常人一樣的金融服務，優化了傳統金融服務中只認抵押品、社會地位而不顧其他人的需求等。所以我國商業銀行要積極使用網絡技術在提升自身風險管理的同時，讓自己的服務變得更加人性化，做好商業銀行的商業性和社會性，讓一些資金不足、小型企業及收入較少的公民也能享受到公開、公正、公平的服務。

四、大數據下商業銀行風險管理的問題

1.沒有開發大數據存儲能力

隨著網絡技術進入人們的日常生活中，各大資金交易軟件逐漸興起，我國商業銀行開展過程中其最主要的問題就是對大數據技術進行開發和應用。相比傳統管理商業銀行風險的模式來說，大數據時代下的風險管理大多是將數據信息放入相應的平臺中進行開發、分析和儲存，雖然這種方式解決了人工計算的問題，但總體來看，目前大數據技術存儲內容較多、數據增長較快、數據來源的種類較多，且我國大多商業銀行只重視結構化的數據，忽視了數據的內容，致使數據庫已經無法滿足目前的需求，影響風險管理的質量。

2.專業人員較少

在大數據時代下，想要更好地開展商業銀行風險管理工作，就必須要招攬相關技術人員，培養相關的技術團隊。按照我國商業銀行目前狀態來看，其一方面想使用大數據技術，另一方面又不想花過多的資金招攬專業人員，致使技術人才較為缺乏，且大多管理大數據的人員都是內部員工進行兼職、代管理，在開展風險管理的過程中因沒有具備相應大數據知識和操作能力，無法更好地進行管理，導致弄巧成拙，對商業銀行風險管理的質量及商業銀行經營造成影響。

3.大數據技術自身安全問題

目前來看，在我國商業銀行中，應用大數據技術雖然可以為風險管理工作提供相應的內容支持，但應用大數據還會產生一定的安全問題，如在使用大數據網絡技術時會涉及較多、交雜的內容，而有些內容的安全性較差，如果沒有及時對其進行管理，安全性較低的信息會對其它數據造成影響，導致數據平臺的癱瘓，這種情況會直接增加商業銀行的風險問題，且我國對大數據技術在不斷地完善和優化，相關商業銀行也要定期檢查，將廢棄、過期的數據進行處理，以此保障大數據下風險管理的質量。

五、大數據下商業銀行風險管理的措施

1.創建評價體制

想要在大數據下有效地管理商業銀行風險，首先必須要創建評價體制，提升管理的質量和時效性，在季度風險管理完畢后要進行回顧和檢查，使用評價、責任分配等制度檢查風險管理的不足。商業銀行要運用網絡技術創建相應的平臺，并將任務內容、規劃、完成目標及評價等內容輸入進去，讓員工隨時隨地可以進行閱讀，明確目標的完成度，并設立意見箱，讓相關員工定期提出自己的意見，且在風險管理中對于一些異類項目要及時的關注和檢查，了解其和普通項目有什么不一樣，提升控制風險的水平，其次要將責任細化，分配給不同的人員，讓其明確自己的任務，當出現風險問題時可以及時找到負責人進行詢問和解決，且商業銀行也要定期地對員工進行培訓，提升其風險意識，從根本上降低風險的發生。

2.設立專業的信用評分系統

定期優化完善風險決策制度可以有效降低在大數據時代下商業銀行風險的發生率。應用大數據技術可以更為方便地讓銀行評級信用，所以相關人員要利用其大數據技術的優點，創建信用評價機制，更好地對人員的信用進行調查，優化傳統征信體制的缺陷，如對傳統信用查詢來說，其沒有對企業、個人進行全部登記，但是使用大數據信用評分體系可以有效地對企業、個人的信用全部進行評價，為商業銀行開展風險管理提供了基礎。其次大數據評價系統要及時和商業銀行業務進行掛鉤，特別要對商業銀行受理貸款前、受理貸款后、審批等環節要格外重視，相互融合，為商業銀行業務部門和風險分析部分提供有效的資源依據，提升商業銀行風險的評估情況及決策能力，降低風險的發生。

3.提升風險管理的水平，完善現有風險管理模式

隨著科學的發展，其逐漸進入到人們的日常生活中，在一定程度上讓以前人們從來不敢想的事情變成了現實。對商業銀行風險管理來說，我國不同的商業銀行都有自己專用穩定風險管理技術，幾乎有很大一部分都能使用目前最先進的網絡大數據平臺、云技術平臺等更好的管理風險。在大數據時代下，我國商業銀行都在積極利用網絡技術創建相應的大數據庫，但智能化的東西不比人工，可以長時間進行工作，其必須定期進行維護優化，以此提升其使用的年限和質量。

在優化管理模式的同時，創建多種風險控制APP，如創建可視化平臺，因目前每個人都有自己的專屬網絡卡，在客戶貸款后商業銀行可以借助各大軟件的關聯技術，將客戶的每一個關于資金的動向用動態曲線的方式表達出來，并對資金的流向進行分析，及時發現風險并加以管控。其次，商業銀行可以創建征信分析APP，現如今人們的日常生活離不開各類網站購物和線下付款購物，商業銀行風險管理可以充分利用起這些消費記錄的數據，將其劃分為征信報告的一份子，并使用大數據網絡技術分析近期人員征信的情況以及存在的風險。最后可以創建風險管控APP，當商業銀行推廣業務時可以通過大數據技術進行管控，在人員貸款前、貸款后及時的監控相關資產信息等，將風險內容和網絡技術相融合，以便及時發現貸款中存在的風險，及時制定相應補救措施。

4.使用大數據技術融合信息，實現內容共享

在大數據網絡技術快速發展的今天，相關商業銀行應該積極拋棄傳統觀念，將風險的問題、內容及各類數據信息等進行融合，并使用大數據網絡技術分析其中有價值的內容，提升風險管理的質量。銀行作為國家經濟重要的存儲部門，其數據較多、較雜，傳統風險管控是由人工進行挖掘內容，然后使用老式計算機進行分析，無法發揮信息的價值，所以相關銀行要積極使用大數據網絡技術，在辦公軟件上設置找尋系統，以便工作人員及管理人員可以快速、方便地查詢不同類型的信息，其次要將各個部門之間的信息進行融合，在辦理業務時可以讓客戶對市場有更多的了解，避免客戶盲目的進行貸款及辦理業務，增大銀行的風險。最后對商業銀行自身來說，有效的將信息進行融合共享可以更好地了解客戶的信息，明確其之前是否有不良記錄等，完善風險管理的水平，提升評估的準確性。

5.設立風險監控中心

創建風險監控中心可以在出現風險時第一時間告知管理人員，以此保證商業銀行資金的安全性，降低商業銀行的損失。目前來看，傳統風險管理技術無法更好地利用客戶的信息及查看交易的記錄，使用大數據網絡技術可以有效地優化傳統管理的不足，可以更為直觀地收集整理客戶所有的交易信息，并在使用時能第一時間調出進行查看。隨著國家的發展，商業銀行的增多，商業銀行的使用客戶也在逐漸上漲，客戶的個人信息變得越來越復雜，所以相關商業銀行必須要設立風險監控中心，并設立專人進行負責，定期匯集銀行的信息，實現風險管理全面監控，且在監控過程中要對風險發生前進行監測，發生后進行監控預警等。

商業銀行相比普通企業來說，其信息內容更換較快，所以即便應用了大數據技術，管理人員也要定期分析、挖掘商業銀行的信息，找出其中存在的風險，提升風險管控的質量。如在客戶貸款后，管理人員可以使用大數據網絡分析工具對客戶的存款及大額度的資金流出進行監測，并在貸款前設定貸款的一次性預警金額，當客戶使用貸款時出現一筆超出預警金額的資金時，相關監測軟件就會自動發出報警，提示商業銀行工作人員其資金流水有較大的風險，這時管理人員就能立即核實貸款人員的信息并做出審批和決策，為后續的管理開展奠定了一個基礎。

六、結束語

由此可見，大數據網絡信息化技術的到來，各類網絡金融APP逐漸興起，為商業銀行帶來了較大的挑戰和沖擊。所以在新時代的背景下，商業銀行要轉變傳統觀念，創建網絡風險管理平臺及風險監控中心，并引入目前先進的大數據分析技術，定期對信息數據進行更新，在提升銀行風險管理水平的同時降低銀行的風險發生率。

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作者簡介：李卿（1981.11- ），女，漢族，籍貫：河北，大學本科，中級經濟師，職務：高級副經理（專業技術四級）