社交金融發(fā)展模式分析

徐麗娟　孫望

摘要：自2013年微信新版本5.0推出“微信紅包”功能以來，中國(guó)社交金融進(jìn)入了迅速發(fā)展的時(shí)期，涌現(xiàn)了一大批的社交金融產(chǎn)品，也產(chǎn)生了諸多的問題，阻礙了社交金融的進(jìn)一步發(fā)展。本文通過梳理社交金融發(fā)展現(xiàn)狀，認(rèn)為目前社交金融的模式主要有基于社交圈的P2P模式、眾籌模式和第三方支付模式，且上述模式均開始轉(zhuǎn)向泛生活化模式。通過分析上述三種社交金融模式發(fā)展過程中遇到的阻礙因素，提出將社交金融借貸人員征信對(duì)接央行信用系統(tǒng)，構(gòu)建社交金融新的信用體系;加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)加密技術(shù)的支持力度，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)安全;完善社交金融相關(guān)法律法規(guī)。

關(guān)鍵詞：社交金融 第三方支付 互聯(lián)網(wǎng)安全

一、引言

近年來，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日新月異的發(fā)展，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為“互聯(lián)網(wǎng)+金融”提供了新的可能，催生出了P2P、眾籌、第三方支付、社交金融為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融模式（朱建明，2016），其“多樣化、個(gè)性化和差異化”以及便捷性也對(duì)“重規(guī)模、輕結(jié)構(gòu)，重速度、輕管理”的傳統(tǒng)金融提出了新的挑戰(zhàn)（郭經(jīng)延、鄧偉根，2016），這必將引發(fā)金融交易模式和觀念的變革（朱建明，2016）。社交金融作為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的新成員，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展和金融改革的東風(fēng)，日漸成為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的新寵。自2013年微信新版本5.0推出微信紅包功能，經(jīng)歷了一年的時(shí)間，到2014年春節(jié)期間備受追捧，僅央視春晚送出的微信紅包數(shù)額就高達(dá)10億元人民幣，“搶紅包”也成了大街小巷的熱詞。微信紅包借助即時(shí)通訊工具微信所擁有的龐大的、活躍的年輕用戶在短時(shí)間內(nèi)獲得成功，也開啟了中國(guó)社交金融的時(shí)代。

迄今為止，社交金融發(fā)展時(shí)間尚短，研究文獻(xiàn)不多，且多集中于社交金融的概念、優(yōu)缺點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)控制方面。宋琳（2015）、蔣安琪、李兆友（2016）、朱建明（2016）、楊萍（2016）、陳瑤（2017）均認(rèn)為社交金融是基于社交網(wǎng)絡(luò)或朋友圈的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，兼具社交網(wǎng)絡(luò)和互聯(lián)網(wǎng)金融雙重屬性。郭經(jīng)延、鄧偉根（2016）通過分析社交金融的內(nèi)涵和外延，認(rèn)為社交金融不僅開拓了互聯(lián)網(wǎng)金融的“藍(lán)海戰(zhàn)略”領(lǐng)域，而且符合金融“長(zhǎng)尾理論”，覆蓋了長(zhǎng)尾區(qū)域中小投資者的融資問題，有利于普惠金融的發(fā)展。楊萍（2016）通過分析社交金融的運(yùn)行機(jī)制，認(rèn)為社交金融將金融產(chǎn)品與用戶、產(chǎn)品與產(chǎn)品以及用戶與用戶之間的關(guān)系連接起來，形成了有機(jī)的體系性、外延性、集合性的聯(lián)結(jié)。

本文通過分析社交金融的發(fā)展歷程和特點(diǎn)，旨在重新梳理新形勢(shì)下社交金融的發(fā)展模式以及阻礙其發(fā)展的因素，并就此提出促進(jìn)社交金融良性發(fā)展的相關(guān)政策建議。

二、社交金融的發(fā)展歷程

雖然社交金融出現(xiàn)的時(shí)間尚短，但是卻吸引了從大集團(tuán)金融機(jī)構(gòu)到小的融資平臺(tái)，乃至個(gè)人的關(guān)注，目前社交金融仍處于起步期，其發(fā)展大致可以概括為三個(gè)階段。第一階段是從2013年至2014年，社交金融萌芽階段。2013年支付寶上線的“余額寶”開啟了互聯(lián)網(wǎng)金融元年，各種互聯(lián)網(wǎng)金融模式不斷涌現(xiàn)。2014年春節(jié)微信紅包的“橫空出世”將互聯(lián)網(wǎng)金融落實(shí)到了社交圈，拉開了以第三方支付為載體的社交金融的大幕。第二階段是從2015年至2016年，社交金融大量涌現(xiàn)、無序發(fā)展，各方爭(zhēng)奪市場(chǎng)的階段。自微信紅包誕生以來，靠譜鳥、平安社交金融、借貸寶、熟借、你我金融等將社交金融的領(lǐng)域拓展到了社交圈借貸。從某種程度上，社交圈借貸模式類似于P2P借貸，它也是個(gè)人通過平臺(tái)出借資金給需要借款的人，并收取利息的形式，兩者的不同點(diǎn)僅在于社交借貸是基于熟人的主觀信用借貸，在信用方面更有優(yōu)勢(shì)，因此社交圈借貸模式也可以看作是一種基于社交圈的P2P模式。然而，這個(gè)時(shí)期各家為了爭(zhēng)奪市場(chǎng)，以及監(jiān)管的空缺使得社交金融陷入無序發(fā)展，且屢屢出現(xiàn)違約、暴力催貸和大學(xué)生裸貸等事件，社會(huì)影響惡劣。第三階段是2017年至今，社交金融監(jiān)管不斷完善，社交金融泛化發(fā)展階段。2017年以來，為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，整頓市場(chǎng)的混亂發(fā)展，國(guó)家相繼出臺(tái)了P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)，僅2017年就出臺(tái)了65項(xiàng)法律法規(guī)。社交金融的發(fā)展也迎來嚴(yán)監(jiān)管、規(guī)范階段。由于國(guó)家對(duì)P2P平臺(tái)的清理、備案，以借貸寶為代表的基于社交金融的P2P模式開始尋求轉(zhuǎn)型，通過補(bǔ)借條等方式為網(wǎng)絡(luò)借貸增信，轉(zhuǎn)向民間借貸，但是其核心模式仍然沒有改變。平安“壹錢包”試圖將社交金融融入“醫(yī)、食、住、行、玩”的生活場(chǎng)景，打造泛社交金融模式。輕松籌則通過活躍用戶打造互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將社交金融拓展到保險(xiǎn)的領(lǐng)域。

中國(guó)的社交金融作為傳統(tǒng)金融的創(chuàng)新模式，仍處于起步階段，無論是業(yè)務(wù)類型還是社會(huì)公眾的接受程度，乃至于法律法規(guī)都處于磨合期，仍需要進(jìn)一步探索。

三、社交金融的特點(diǎn)

（一）基于現(xiàn)代通訊技術(shù)的網(wǎng)絡(luò)社交圈

傳統(tǒng)社交是線下熟人間的人際交往，如同事、親戚、朋友等。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的泛社交是指不再局限于線下，更多的是線上有一定關(guān)聯(lián)人之間的交往，包括熟人群、校友群、同事群、老鄉(xiāng)群、社區(qū)群、商業(yè)交易群等。英國(guó)牛津大學(xué)人類學(xué)家Robin Dunbar提出“鄧巴數(shù)字”認(rèn)為人類智力允許人類擁有穩(wěn)定社交網(wǎng)絡(luò)的人數(shù)是148人，四舍五入大約是150。然而，互聯(lián)網(wǎng)即時(shí)通訊技術(shù)為人類的交流提供了即時(shí)、快捷通道，將人際交往的時(shí)間成本降低到幾乎為零，且互聯(lián)網(wǎng)信息的傳輸減少了人類信息不對(duì)稱的問題，接收信息的相似l生降低了溝通成本，消除了認(rèn)知壁壘，如此便擴(kuò)大了人類社交廣度，社交網(wǎng)絡(luò)的人數(shù)已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于“鄧巴數(shù)字”中的150人。以目前國(guó)內(nèi)應(yīng)用最為廣泛的微信為例，通訊錄好友上限為5000人。建立穩(wěn)定聯(lián)系的人數(shù)有400人左右。傳統(tǒng)社交到互聯(lián)網(wǎng)泛社交的轉(zhuǎn)變，使得金融產(chǎn)品從點(diǎn)對(duì)點(diǎn)傳輸發(fā)展到點(diǎn)對(duì)面的空間傳輸，產(chǎn)品的傳輸速率提高，靶向也更加明確，可以在短時(shí)間內(nèi)將產(chǎn)品推向目標(biāo)群體，為社交金融的發(fā)展建立了基礎(chǔ)。

網(wǎng)絡(luò)社交圈的熟人之間基于人品、性格、事業(yè)、家庭、財(cái)務(wù)狀況等多維度的信用評(píng)價(jià)，全面、準(zhǔn)確地對(duì)個(gè)人信用狀況進(jìn)行評(píng)價(jià)，并在圈子內(nèi)形成統(tǒng)一的共識(shí)和個(gè)人的圈子地位與形象。而傳統(tǒng)的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系僅僅依據(jù)財(cái)務(wù)狀況對(duì)個(gè)人進(jìn)行信用評(píng)價(jià)，這種信用評(píng)價(jià)忽略了很多引起個(gè)人還款的重要因素，如社交地位、形象、群體的認(rèn)同等。因此，基于網(wǎng)絡(luò)社交圈對(duì)個(gè)人的評(píng)價(jià)更加可靠。

根據(jù)馬斯洛需求理論，社交需求處于人類需求的中間層次，它高于生理需求和安全需求。現(xiàn)代中國(guó)社會(huì)中的個(gè)人，絕大多數(shù)的生理和安全需求均已得到滿足，那么社交需求就成為人們所追求的最切實(shí)的需求，因此正常情況下人們不能夠脫離和放棄其社交圈而存在。社交圈的天然約束使得人們?yōu)榱祟櫲谌ψ拥男蜗蟆⒈苊獗蝗ψ优懦岣哌€款的概率。

因此，基于現(xiàn)代通訊技術(shù)的網(wǎng)絡(luò)社交圈是社交金融存在的前提，也是社交金融得以發(fā)展的基石，它為社交金融提供了真實(shí)、活躍的客戶群體和信用約束，并提高了金融產(chǎn)品傳播的速率和可信度。

（二）基于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

2013年“余額寶”的誕生拉開了互聯(lián)網(wǎng)金融的大幕。互聯(lián)網(wǎng)金融以其快捷、低成本、個(gè)性化等特點(diǎn)快速聚集了大量客戶，各大金融機(jī)構(gòu)也快速布局互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。互聯(lián)網(wǎng)金融包含了網(wǎng)絡(luò)銀行、第三方支付、理財(cái)、眾籌、P2P、區(qū)塊鏈等金融模式。社交金融在互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)上，根植于社交圈具有高活躍度、高粘性、高關(guān)聯(lián)性和高約束等特點(diǎn)的用戶群，實(shí)現(xiàn)了金融產(chǎn)品快速到達(dá)目標(biāo)用戶和用戶快速反饋機(jī)制，其模式主要有基于社交圈的第三方支付如微信、支付寶，基于社交圈的P2P借貸如借貸寶，基于社交圈的眾籌如輕松籌，以及基于各平臺(tái)和App集合起來的用戶圈的泛社交化的金融場(chǎng)景生活化模式如平安社交金融“壹錢包”。因此，社交金融是基于社交圈的人際網(wǎng)，以第三方支付、P2P借貸和輕松籌等互聯(lián)網(wǎng)金融模式為載體，并逐步擴(kuò)展到泛社交的一種互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式。

（三）實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品、服務(wù)與用戶聯(lián)系方式由“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”到“點(diǎn)對(duì)面”的轉(zhuǎn)變

社交金融是互聯(lián)網(wǎng)金融的社交化，因此其具有互聯(lián)網(wǎng)金融高效、便捷、低成本和重客戶體驗(yàn)的特點(diǎn)，但是社交金融又是基于社交圈發(fā)展起來的，因此又具有高安全性和可靠性的特點(diǎn)（郭經(jīng)延、鄧偉根，2016），此特點(diǎn)使得社交金融將金融產(chǎn)品與用戶、產(chǎn)品與產(chǎn)品以及用戶與用戶之間的關(guān)系連接起來，形成了有機(jī)的體系性、外延性、集合性的聯(lián)結(jié)（楊萍，2016）。

社交金融將依托互聯(lián)網(wǎng)和社交金融工具形成的產(chǎn)品鏈條與依托社交圈和社交工具形成的用戶鏈條連接起來，形成集群式、多渠道、多層次、交互聯(lián)通的社交金融生態(tài)運(yùn)行機(jī)制（楊萍，2016）。傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的營(yíng)銷是用服務(wù)連接產(chǎn)品和用戶，服務(wù)與產(chǎn)品和用戶的關(guān)系是一對(duì)一的，而社交金融的產(chǎn)品、服務(wù)和用戶是點(diǎn)對(duì)面的，以服務(wù)將產(chǎn)品推廣到用戶后便會(huì)迅速到達(dá)用戶的社交群體，形成快速、發(fā)散的面上傳播渠道，社交群體互相推薦產(chǎn)品又會(huì)形成群體對(duì)應(yīng)多種相似產(chǎn)品，如此一來產(chǎn)品與用戶就實(shí)現(xiàn)了“面對(duì)面”的聯(lián)系方式。這種聯(lián)系方式比傳統(tǒng)的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)聯(lián)系更加穩(wěn)固、更加有效、更加有針對(duì)性，在節(jié)省推廣成本的同時(shí)快速尋找目標(biāo)群體，實(shí)現(xiàn)利益最大化。隨著現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，如抖音、快手等短視頻的快速傳播將人們傳統(tǒng)社交圈快速擴(kuò)大到互聯(lián)網(wǎng)泛社交圈，因此產(chǎn)品也可以在短時(shí)間內(nèi)迅速傳播到面上用戶。

四、社交金融運(yùn)行模式

目前，社交金融的模式主要有基于社交圈的P2P模式、基于社交圈的眾籌模式和基于社交圈的第三方支付模式，且上述模式均開始轉(zhuǎn)向基于社交圈的泛生活化模式。

（一）以靠譜鳥、你我金融、熟信和借貸寶為代表的基于社交圈的P2P模式

通過構(gòu)建熟人社交圈的借貸關(guān)系，搭建P2P借貸平臺(tái)。通過熟人間信用評(píng)估得出借款人的信用等級(jí)并給予授信，借款人通過平臺(tái)發(fā)布借款需求，出借人通過平臺(tái)查看該借款人的信用等級(jí)并出借資金給合適的借款人，若沒有熟人出借，可以通過熟人作為擔(dān)保人向熟人的熟人借款。平臺(tái)不收取利息，不對(duì)出借人的資金保證本息收入。為克服熟人信用評(píng)價(jià)的主觀性，你我金融接入支付寶旗下的芝麻信用評(píng)估平臺(tái)，將芝麻信用的評(píng)估作為輔助手段。

（二）以微信、支付寶為代表的基于社交圈的第三方支付模式

將金融切入“醫(yī)、食、住、行、玩”等生活場(chǎng)景。微信以實(shí)時(shí)聊天為起點(diǎn)，引入朋友圈傳播渠道，打造微信紅包等支付模式，將金融融入社交中，并逐步加入了自營(yíng)的微粒貸借款、生活繳費(fèi)、理財(cái)通、保險(xiǎn)和醫(yī)療健康等以及第三方服務(wù)如火車票、機(jī)票、酒店、電影、京東購(gòu)物、滴滴出行、美團(tuán)外賣等生活元素。其中，微粒貸是以中國(guó)人民銀行征信為信用評(píng)價(jià)基礎(chǔ)。支付寶以淘寶第三方支付為起點(diǎn)，依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和區(qū)塊鏈等技術(shù)根據(jù)消費(fèi)者在支付寶完成的商業(yè)交易進(jìn)行芝麻信用評(píng)分，并以此為基礎(chǔ)打造支付寶社交圈的財(cái)富管理如花唄、借唄、螞蟻保險(xiǎn)等，同時(shí)深耕生活繳費(fèi)、醫(yī)療健康等用戶生活領(lǐng)域，購(gòu)物娛樂、教育公益以及出行、外賣和電影等第三方服務(wù)領(lǐng)域。

（三）以輕松籌、水滴籌為代表的基于社交圈的眾籌模式

將大病救助納入眾籌中，通過朋友圈的轉(zhuǎn)發(fā)，將熟人和熟人的熟人快速聯(lián)接起來，通過社交網(wǎng)絡(luò)的便捷、快速等特點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)快速籌款的功能。目前，輕松籌以大病救助為起點(diǎn)，與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作，為用戶制定滿足個(gè)性化需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并推出輕松互助和輕松公益等社交眾籌形式。

就目前社交金融的發(fā)展來看，以微信和支付寶為代表的泛生活化已成為未來的發(fā)展趨勢(shì)，且其綜合了人們生活中醫(yī)食住行娛樂等方方面面的金融需求，將社交金融的界限擴(kuò)大到生活圈，挖掘出生活中的金融元素，在方便人們生活的同時(shí)增加利潤(rùn)點(diǎn)。

五、社交金融發(fā)展的阻礙因素

社交金融的泛生活化將金融融入生活，為“經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)尾區(qū)”的人群帶來便捷和金融通道（郭經(jīng)延，2016），但是社交金融發(fā)展時(shí)間較短，目前仍處于起步階段，各方面均不完善，其發(fā)展仍存在較多的阻礙因素。如何防范和化解社交金融風(fēng)險(xiǎn)，消除社交金融發(fā)展阻礙，形成良性的市場(chǎng)氛圍和長(zhǎng)遠(yuǎn)的市場(chǎng)發(fā)展前景是亟待解決的問題。

（一）信用體系不健全，信用風(fēng)險(xiǎn)較高

社交金融給予客戶授信是基于熟人間的評(píng)價(jià)，這種評(píng)價(jià)雖然能夠綜合人品、性格、事業(yè)、家庭、財(cái)務(wù)狀況等多維度綜合評(píng)價(jià)，但是熟人間的信用評(píng)價(jià)往往帶有一定的感情因素，容易形成“信用尋租”。所謂“信用尋租”是指?jìng)€(gè)人利用熟人間的感情因素增加其信用評(píng)價(jià)，使得最終展現(xiàn)在社交網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的信用水平高于其本身信用水平。這種“信用尋租”往往導(dǎo)致社交金融平臺(tái)為其提供高于其本身信用的授信，高于其信用水平的資金借貸，會(huì)更大地增加違約概率和信用風(fēng)險(xiǎn)。雖然，目前支付寶以用戶通過支付寶的網(wǎng)購(gòu)、資金往來為用戶建立了芝麻信用，但是其涉及的面較窄，無法涵蓋用戶整個(gè)社會(huì)生活體系信用狀況。因此，熟人間主觀的信用評(píng)價(jià)體系天然的具有人情漏洞，增加信用風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)阻礙社交金融發(fā)展。

（二）互聯(lián)網(wǎng)通訊技術(shù)依賴性強(qiáng)，網(wǎng)絡(luò)金融安全系數(shù)低

社交金融是依托于互聯(lián)網(wǎng)即時(shí)通訊技術(shù)發(fā)展起來的，本質(zhì)上仍然是互聯(lián)網(wǎng)金融，其用戶數(shù)據(jù)、支付安全性對(duì)互聯(lián)網(wǎng)通訊技術(shù)有較高的依賴性。互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)基礎(chǔ)是大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和移動(dòng)支付等（王念、王海軍，2014），這些技術(shù)的發(fā)展需要完善的技術(shù)支撐，即使騰訊、阿里巴巴都無法避免存在技術(shù)漏洞，更遑論技術(shù)相對(duì)較弱的小公司。而金融產(chǎn)品的用戶體驗(yàn)對(duì)產(chǎn)品的安全性、可靠性要求極高，因此互聯(lián)網(wǎng)即時(shí)通訊技術(shù)的發(fā)展既是社交金融的依托也是其制約因素。互聯(lián)網(wǎng)支付安全也成為社交金融發(fā)展的阻礙因素。

（三）相關(guān)法律法規(guī)不完善，違法成本低

當(dāng)今世界技術(shù)日新月異，更新?lián)Q代速度極快，社交金融的發(fā)展就是極好的例子。而相關(guān)法律法規(guī)的建立和完善往往無法追上技術(shù)的腳步。2013年互聯(lián)網(wǎng)金融誕生以來，發(fā)生過無數(shù)損害投資者利益的事件。尤其是2017年以來互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)相繼出臺(tái)，監(jiān)管越來越嚴(yán)格，但是仍然存在監(jiān)管漏洞。法律法規(guī)的不完善成為阻礙社交金融發(fā)展的重要因素。

六、促進(jìn)社交金融發(fā)展的政策建議

我國(guó)社交金融雖然起步晚于美國(guó)的SoFi，但是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)即時(shí)通訊、網(wǎng)絡(luò)金融、社交群體互動(dòng)領(lǐng)域發(fā)展快速，民眾接受度較高，且以阿里巴巴為代表的互聯(lián)網(wǎng)公司在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等應(yīng)用領(lǐng)域技術(shù)處于領(lǐng)先水平，近年來社交金融在我國(guó)呈現(xiàn)多領(lǐng)域快速發(fā)展的局面。相較于社交金融的快速發(fā)展，其中蘊(yùn)藏的風(fēng)險(xiǎn)因素也逐漸顯現(xiàn)和增多，因此需要通過多方面政策保障社交金融的發(fā)展。以下從信用體系建設(shè)、互聯(lián)網(wǎng)加密技術(shù)、法律和法規(guī)方面提出完善社交金融發(fā)展的對(duì)策。

（一）將社交金融借貸人員征信對(duì)接央行信用系統(tǒng)，構(gòu)建新的社交金融信用體系

目前，中國(guó)人民銀行的個(gè)人征信系統(tǒng)是我國(guó)最為成熟、覆蓋率最高的信用體系，其信用衡量指標(biāo)較為健全和完善。社交金融平臺(tái)通過綜合中國(guó)人民銀行量化信用指標(biāo)和社交金融平臺(tái)的多維度綜合評(píng)價(jià)指標(biāo)可以從客觀和主觀兩個(gè)方面構(gòu)建借款人信用評(píng)價(jià)體系，并給予其接近真實(shí)的信用評(píng)價(jià)。這種信用評(píng)價(jià)體系可以使資金出借人能夠最大限度地了解借款人的信用水平，減少借貸雙方的信用不對(duì)稱程度。社交金融平臺(tái)應(yīng)用綜合信用評(píng)價(jià)指標(biāo)量化借款人的信用水平，并基于此給予其相應(yīng)的授信水平和利率水平。而出借人則可以根據(jù)個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)偏好程度選擇適合自己的風(fēng)險(xiǎn)與收益項(xiàng)目。這種評(píng)價(jià)體系不僅能夠提高借貸雙方的匹配程度，還可以降低借款人違約率。因此，將社交金融平臺(tái)對(duì)接中國(guó)人民銀行信用系統(tǒng)，構(gòu)建社交金融新的信用體系是促進(jìn)其發(fā)展的良好策略。

（二）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)加密技術(shù)的支持力度，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)安全

社交金融對(duì)互聯(lián)網(wǎng)即時(shí)通信高度依賴，使得互聯(lián)網(wǎng)安全成為社交金融安全的最根本保障。金融的數(shù)據(jù)化使得貨幣的數(shù)字特征越來越凸顯，尤其是通過第三方平臺(tái)的資金傳輸需要更加可靠的技術(shù)支持。通過技術(shù)和資金支持互聯(lián)網(wǎng)加密技術(shù)發(fā)展，不斷完善互聯(lián)網(wǎng)信息的安全性，不僅是新時(shí)期互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的關(guān)鍵，也是金融安全的根本所在。互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)關(guān)乎小到個(gè)人、大到行業(yè)，乃至全國(guó)的金融安全，只有貨幣的網(wǎng)絡(luò)傳輸安全、快捷才能促進(jìn)社交金融健康發(fā)展。因此，不斷加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)加密技術(shù)的支持力度，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)安全是社交金融健康發(fā)展的基礎(chǔ)。

（三）完善社交金融相關(guān)法律法規(guī)

社交金融作為新興事物發(fā)展速度極快，而相應(yīng)法律法規(guī)的出臺(tái)需要遵循嚴(yán)格的制度，因此不斷涌現(xiàn)的社交金融不合法現(xiàn)象倒逼法律法規(guī)的發(fā)展和完善。社交金融領(lǐng)域法律和法規(guī)的不完善也使得平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)如滾雪球般發(fā)展，潛在風(fēng)險(xiǎn)一旦爆發(fā)將對(duì)個(gè)人和經(jīng)濟(jì)造成巨大的負(fù)面影響。因此，加快社交金融領(lǐng)域相關(guān)法律法規(guī)出臺(tái)，讓社交金融平臺(tái)和資金借貸雙方有法可依，可以促進(jìn)社交金融良性發(fā)展。