試析商業銀行中小企業信貸管理的問題及應對

劉博（福建江夏學院）

信貸管理涉及到的內涵較為復雜，其中的風險因素也較為明顯，以市場風險、信用風險和操作風險為代表。而在其中，由于我國目前市場的變化性較為復雜，銀行在交易過程中能夠獲得收益的部分存在較為明顯的不確定因素，而其中的市場風險已經成為了風險資本中十分重要且需要引起高度重視的一項內容。就目前來說，我國的銀行市場以及社會環境處于高度變化狀態，故而銀行的實際經營過程中需要面臨的風險因素也較多，為了保證銀行能夠在運行過程中獲得足夠的盈利，不斷提升自身的資產，處理好信貸管理是一項十分重要的內容。

信貸管理在商業銀行中小企業經營管理中存在的問題

就目前來說，我國商業銀行中小企業在進行經營管理過程中存在較多的問題。首先在進行經營規模擴展和經營取向的選擇時，大部分商業銀行中小企業都沒有重視信貸管理的占有和經濟增加值的提升，在運行過程中一味的追求規模的擴張和資本的累積，而沒有注重相應的風險管理，這就導致銀行的各個管理部門在進行管理時缺乏資金的流動性和可操作性。除此之外，在進行信貸管理的配置時，大部分商業銀行中小企業的總體靈活度較低，部分商業銀行中小企業甚至沒有根據銀行的經營經驗進行資本配置，并且也沒有預測社會環境可能出現的各種變動，沒有按照市場的變化制定相應的調節措施。而在進行績效考核時，我國大部分商業銀行中小企業的總體數據含量和質量較低，在進行全面的人員配置時，很容易出現考核偏差的情況，并且大部分銀行都將月度和季度業務作為主要的考核依據，這就很容易導致內部管理人員為了追尋眼前的利益而開展各種不合理的經濟活動，這就會導致資本的長遠發展受到影響。

信貸管理在商業銀行中小企業經營過程中產生的作用

信貸管理能夠有效反映出銀行在經營過程中存在的風險以及銀行在市場中的發展趨勢，其中是銀行管理的一項重要補充劑資本，對于商業銀行中小企業開展各項運營活動和經營活動來說極為重要。

（一）有利于銀行的戰略管理

信貸管理是商業銀行中小企業在運行過程中的一項重要指標，銀行在經營過程中，其中的信貸管理直接決定了商業銀行中小企業的運行效率和擴張能力；而良好的資本能夠有助于幫助商業銀行中小企業建立良好的風險抵抗能力。而為了保證我國的商業銀行中小企業股份制改革以及經營模式的發展，銀行內部需要建立完善的戰略管理手段，針對我國目前的經濟市場，將信貸管理應用于其中，能夠有助于對商業銀行中小企業的運行風險進行約束，同時還能對其中的利益進行有效的管控，這樣能夠在抵御風險的同時，保證商業銀行中小企業的利益。除此之外，將信貸管理應用于其中，能夠針對商業銀行中小企業的運行進行全面的管理，通過合理的調控，能夠在保證銀行運行利益的同時，避免由于擴張過于迅速而導致的資金不穩定情況。

（二）有利于商業銀行中小企業的風險管理

風險管理是對銀行的綜合競爭力產生影響的主要因素，而信貸管理又是避免銀行在經營過程中出現經營不善的主要防線，信貸管理則能夠直接反映出銀行在經營管理過程中存在的風險。隨著近年來經濟市場的不斷發展，市場中借貸的業務有極大的發展，而銀行在經營管理中，由于市場中借貸需求的不斷增加，銀行的管理經營風險也在不斷增加，而將信貸管理應用于其中，能夠有助于定量分析銀行的經營問題和所需要面臨的風險，通過這種管理方式有助于提升風險管理的精密度，使商業銀行中小企業在運行發展過程中能夠有效規避這類因素，保障商業銀行中小企業的應用效果，使銀行的各種業務和工作都能夠順利實施。

（三）有助于銀行開展內部考核

在進行內部的業績衡量以及績效考核時，商業銀行中小企業涉及到的內容更加復雜，主要是需要對銀行的經營成果進行全方位的分析，并且銀行在發展過程中，還需要對經營過程中產生的風險進行成本折算，再將其與最終的結果進行對比，這樣會導致整個評估內容較為復雜，而將信貸管理經營管理應用于其中則能夠應用PRAROC指標對銀行機構和整個業務線進行全面評估，能夠幫助相關經營人員公正的對績效進行考核，這樣能夠有助于明確銀行的盈利狀況，同時還能幫助銀行建立完善的績效考核機制，使銀行的經營風險得到有效的把控。

信貸管理在商業銀行中小企業經營管理中的具體應用方式

（一）完善信貸管理理念

在商業銀行中小企業的經營管理過程中，為了保證銀行業務的整體發展得到有效的控制，就需要在進行經營管理時完善信貸管理的管理理念，需要將風險管理文化納入到銀行的整體管理中，這樣能夠幫助所有工作人員意識到開展風險管理的重要性，通過意識的培養能夠幫助工作人員自覺主動地約束自己的行為。除此之外，商業銀行中小企業在開展業務選擇和頭像時，需要盡可能平衡業務的收益與風險，盡可能在經營過程中對各種風險進行規避，保證業務的持續運行和長期控制。

（二）建立完整的信貸管理管理體系

隨著近年來市場經濟的不斷發展和商業銀行中小企業的市場化轉變，我國目前商業銀行中小企業面臨的不確定因素也較多，而我國商業銀行中小企業在發展過程中，為了全面覆蓋可能面臨的風險，就需要保證信貸管理管理體系處于良好運行狀態。在進行風險管理時，需要將市場中的流動風險和資金操作風險進行全面的分析，這樣能夠有助于反映銀行在運行過程中具體面臨的風險情況，這樣有助于保證商業銀行中小企業的有效資源配置。而在信貸管理的管理體系運行過程中，商業銀行中小企業需要充分利用自身的經濟資源，將不同的部門和業務進行有效協調，根據不同時期的信貸管理需求做出相應的調整，這樣才能使信貸管理管理體系發揮最大化的價值。

（三）建立完善的績效考核機制

信貸管理是銀行內部開展績效考核活動的一項重要依據，在開展績效考核時，銀行需要根據信貸管理的管理要求建立完善的考核制度，例如可以將RAROC、EVA作為考核核心來對績效評估指標進行調整，除此之外，對于不同的部門和產品業務商業銀行中小企業都需要從多個角度出發來建立完善的考核機制，并且在銀行內部建立良好的獎懲制度，這樣能夠有助于保證工作人員的工作積極性。

結束語

銀行在經營過程中，信貸管理是一項十分重要的內容，不僅能夠有助于銀行戰略手段的設置，還能保證銀行在發展過程中各種風險得到有效的規劃，同時還能有助于幫助商業銀行中小企業優化自身的資本配置，使銀行業務得到有效的拓展，保證其行業的發展。