適度加保障 夏日巧避險(xiǎn)

張瑾

面對高溫烈日，以及夏季雷雨、臺風(fēng)可能導(dǎo)致的各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)損失，有哪些實(shí)用險(xiǎn)種能夠有效幫助我們“降燥避險(xiǎn)”呢？

8月，我國大部分地方還處于“燒烤”模式之中。除了粘膩的體感，高溫、雷雨、臺風(fēng)等夏季特有的天氣現(xiàn)象也使得部分特定事故、疾病的風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)走高。人體中暑、汽車自燃、房屋“泡水”等事件時(shí)有發(fā)生，也引發(fā)了不少消費(fèi)者的擔(dān)憂。想要在這個(gè)焦躁盛夏轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，有哪些實(shí)用險(xiǎn)種可以幫上忙呢？

適度轉(zhuǎn)嫁“中暑”風(fēng)險(xiǎn)

天氣越來越熱，體質(zhì)較弱的人群，出現(xiàn)中暑狀況的概率也逐步增加。上海的王女士日前就因長時(shí)間等車中暑而在烈日下的公交車站突然暈厥。雖然王女士很快就被其他等車的好心人送到醫(yī)院，但王女士在被送到醫(yī)院時(shí)仍出現(xiàn)了神志不清、血壓較低的情況，被診斷為急性中暑。經(jīng)過醫(yī)生治療后，王女士逐漸康復(fù)，由于曾投保過包含意外醫(yī)療保障的綜合意外險(xiǎn)，因此其在康復(fù)后即向保險(xiǎn)公司申請理賠。但保險(xiǎn)公司在審理材料后表示，王女士并非遭到意外傷害，李女士因中暑產(chǎn)生的700余元醫(yī)療費(fèi)用不能予以賠付。

在很多人的眼中，急性中暑具有一定的偶然性和突發(fā)性，因此投保者常認(rèn)為中暑是意外事件。但在醫(yī)學(xué)上，中暑被認(rèn)為是一種疾病，主要是因身體長時(shí)間處在較高溫度中，導(dǎo)致機(jī)能發(fā)生了變化。因此普通的綜合意外險(xiǎn)無法保障這一風(fēng)險(xiǎn)。

不過，雖然意外險(xiǎn)不能理賠中暑產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)損失，但報(bào)銷型醫(yī)療險(xiǎn)可以補(bǔ)償被保險(xiǎn)人治療中暑以及治療其他疾病產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用。在一般情況下，如果被保險(xiǎn)人因較為嚴(yán)重的中暑或其他疾病住院治療，保險(xiǎn)公司會根據(jù)合同約定范圍及比列，在扣除免賠額后對患者中暑后住院就診產(chǎn)生的費(fèi)用進(jìn)行報(bào)銷。

按需升級夏季“車保障”

自燃險(xiǎn)：應(yīng)對高齡車高溫自燃隱患

除了人體中暑，在高溫季節(jié)，汽車“中暑”自燃事故發(fā)生的頻率也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他季節(jié)。幾周前，蘇州車主黃先生駕駛自家桑塔納途中，突然發(fā)現(xiàn)車內(nèi)線路冒煙自燃，雖說黃先生及時(shí)發(fā)現(xiàn)險(xiǎn)情并迅速使用隨車滅火器成功滅火，但部分線路仍被燒壞。黃先生隨即撥打保險(xiǎn)公司客服電話報(bào)案，定損工作人員在到達(dá)現(xiàn)場檢驗(yàn)后表示黃先生遭受的損失無法通過車損險(xiǎn)予以理賠，黃先生需自行承擔(dān)數(shù)千元的修理費(fèi)用。

不少車主在為愛車投保時(shí)，常常會認(rèn)為車輛自燃也包括在車損險(xiǎn)的理賠范圍之內(nèi)，但其實(shí)不然。雖說大多數(shù)保險(xiǎn)公司車身險(xiǎn)中有對火災(zāi)賠付的條款，但那是指外來火源，車輛自燃并不屬于基本車損險(xiǎn)的保障范疇。自燃險(xiǎn)是指在保險(xiǎn)期間，保險(xiǎn)車輛在使用過程中，因本車電路、線路、油路、供油系統(tǒng)、貨物自身發(fā)生問題、機(jī)動(dòng)車運(yùn)轉(zhuǎn)摩擦起火引起火災(zāi)，造成保險(xiǎn)車輛的損失，以及被保險(xiǎn)人在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，為減少保險(xiǎn)車輛損失支出必要合理的施救費(fèi)用，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償?shù)囊环N保障。保費(fèi)方面，各保險(xiǎn)公司的計(jì)算細(xì)則雖存在有微小差別，但大體上相同，其計(jì)算公式多為“車齡費(fèi)率×車損險(xiǎn)保險(xiǎn)金額”。就車齡費(fèi)率來說，車齡為1年以下的新車，車齡費(fèi)率在0.15%左右;車齡為1～2年的車輛，車齡費(fèi)率在0.18%左右;車齡為2～6年的車輛，車齡費(fèi)率在0.2%左右;而車齡在6年以上的車輛，車齡費(fèi)率在0.23%左右。以一輛車齡為3年、價(jià)值10萬元的車輛為例，其車齡費(fèi)率為0.2%，車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額為10萬元。根據(jù)公式，自燃險(xiǎn)保費(fèi)=0.2%×100000=200元。

涉水險(xiǎn)：轉(zhuǎn)嫁發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失

夏季多雨多臺風(fēng)，每當(dāng)遭遇極端天氣，部分地勢低洼的道路、車庫都很容易產(chǎn)生積水。因此，水淹和涉水也是車主們在夏季可能需要面對的另一個(gè)問題。在通常情況下，車損險(xiǎn)雖然可以保障暴雨臺風(fēng)中發(fā)生事故的車損，但并不能保證發(fā)動(dòng)機(jī)涉水時(shí)發(fā)生的故障損失，要確保萬無一失，多雨城市的車主在車險(xiǎn)新政實(shí)施前，也可考慮為愛車加購一份涉水險(xiǎn)。

具體而言，“涉水險(xiǎn)”又稱為“發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)”，也是車損險(xiǎn)的附加險(xiǎn)之一，可保障車輛在使用過程中因發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損毀損失。在實(shí)際生活中，因水淹導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)受損主要有兩種情況：車輛在水中長時(shí)間浸泡受損及車輛在水中二次發(fā)動(dòng)受損。在具體的理賠過程中，如果是車輛在靜止?fàn)顟B(tài)被水浸泡了，如發(fā)動(dòng)機(jī)沒進(jìn)水，僅更換零件、修理電路等，都屬于基本車損險(xiǎn)的保障范圍;即便是洪水將車身淹沒，造成汽車全損，保險(xiǎn)公司也可以按照全損賠償。而涉水行駛或在水中啟動(dòng)造成發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，就不屬于保險(xiǎn)責(zé)任，只有同時(shí)購買了涉水險(xiǎn)的車主，才能相應(yīng)獲得包括發(fā)動(dòng)機(jī)損失在內(nèi)的賠償。

玻璃險(xiǎn)：加強(qiáng)車窗破損防護(hù)

除了水淹，在臺風(fēng)暴雨中受損的車輛通常還容易遭遇高空墜物以及行道樹倒伏等“外來襲擊”受損。對于類似事故，不同情況下，基本車損險(xiǎn)是否給予理賠的判定也有所不同。

如果車輛在臺風(fēng)天氣中被刮倒的大樹壓到，一般屬于自然災(zāi)害所造成的損失，屬于車損險(xiǎn)范疇，保險(xiǎn)公司會予以賠償。如車輛被高空墜物砸中，造成車輛以及車窗玻璃同時(shí)受損，車主一般也能通過車損險(xiǎn)獲得賠償。如果只有玻璃受損而其他部分完好，在未購買玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)的情況下，保險(xiǎn)公司一般不會單獨(dú)理賠玻璃破裂的損失?？紤]到部分高價(jià)車、進(jìn)口車的車窗更換維修費(fèi)用較為昂貴，在新車險(xiǎn)改革落地前，擔(dān)心愛車玻璃受損的車主也可酌情考慮補(bǔ)充對應(yīng)防護(hù)。

酌情規(guī)劃“愛居”防護(hù)

除了加強(qiáng)自身以及愛車的保險(xiǎn)防護(hù)，大家在規(guī)劃夏季保障時(shí)也別忘了自己的“愛居”適度添置保險(xiǎn)防護(hù)。

眾所周知，夏季時(shí)有極端天氣出現(xiàn)，不少家庭的居家用電也幾乎處于全年的最高峰值。前不久，臺風(fēng)“黑格比”就對全國多地的農(nóng)作物、電力設(shè)施、通信設(shè)施、道路交通造成了較大的破壞，不少民房、民居也由此遭受不小的威脅。部分地區(qū)房屋垮塌，浙江臺州玉環(huán)市渝匯藍(lán)灣國際住宅區(qū)內(nèi)部分高層住宅出現(xiàn)整面窗戶完全破碎的“險(xiǎn)情”，業(yè)主家財(cái)損失嚴(yán)重。從實(shí)際情況來看，無論所居住的房屋房齡如何，夏季電線短路燃燒、臺風(fēng)暴雨引發(fā)建筑物受損、陽臺墜物、家中進(jìn)水滲水等都是令人擔(dān)憂的問題。這時(shí)候，按需配置一份針對自家高發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的家財(cái)險(xiǎn)就可以有效免去后顧之憂。

具體而言，房屋和室內(nèi)財(cái)產(chǎn)在遭受火災(zāi)、暴雨災(zāi)害等夏季高發(fā)風(fēng)險(xiǎn)后導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)損失一般均包含在家財(cái)險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)。此外，也有不少保險(xiǎn)網(wǎng)銷平臺還推出具有針對性的特別家財(cái)保障或附加保障，如水管破裂、家用電器安全、家中財(cái)物盜搶、第三者責(zé)任等。對于保險(xiǎn)消費(fèi)來說，無論是自住還是出租，無論是想保障某項(xiàng)單一風(fēng)險(xiǎn)或是較為全面地保障家財(cái)安全，都可以按需靈活配置。