農(nóng)村金融理財產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展研究

高卓毓

21世紀，理財?shù)挠^念逐漸深入人心，人民對理財?shù)年P注也達到了一個空前的關注度。隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，國家對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的扶持力度逐漸增大，農(nóng)民收入較20世紀有了翻天覆地的變化。隨著生活水平的提高，農(nóng)村對理財產(chǎn)品的需求不斷提高，但是目前農(nóng)村理財產(chǎn)品單一，農(nóng)民理財觀念落后，防盜意識強，金融機構支持力度不夠。不能有效地跟隨農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的腳步。當前農(nóng)村理財市場并不活躍，在一定程度上制約了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。國家增加對理財產(chǎn)品的支持力度，金融機構增加對理財產(chǎn)品的重視產(chǎn)品，拓寬農(nóng)村銷售產(chǎn)品的銷售渠道。改變農(nóng)村傳統(tǒng)落后的理財觀念，促進農(nóng)村經(jīng)濟的健康持續(xù)發(fā)展，成為目前農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要方向。

農(nóng)村金融理財產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展問題

目前理財產(chǎn)品在大城市的發(fā)展趨于白熱化，但是在農(nóng)村的發(fā)展緩慢，農(nóng)村理財產(chǎn)品存在許多問題。產(chǎn)品品種少，起點高。根據(jù)調查，目前銀行推出的理財產(chǎn)品起點多為5萬元，對于農(nóng)民來說，這個起點過高，可能是普通農(nóng)民一年的收入，難以被大眾接受。理財產(chǎn)品品種單一，農(nóng)村信用社一般只推薦儲蓄服務，中國郵政銀行推出的理財產(chǎn)品僅百套左右。農(nóng)民理財意識差，更偏向于儲蓄存款。21世紀以來，出現(xiàn)很多詐騙者，政府為提高大眾的警惕意識，推出許多防詐宣傳視頻以及防詐騙的演講。農(nóng)民防詐騙意識增強的同時也出現(xiàn)了些許負面影響，出現(xiàn)了認為理財就是詐騙的錯誤思想。另一方面農(nóng)民思想求穩(wěn)意識強，儲蓄存款利率低但是可以保本。如今大部分理財產(chǎn)品并不存在保本一說，中國銀行推出的本利豐系產(chǎn)品僅僅占比14%。其他三個系列產(chǎn)品并不能保本，對農(nóng)民的吸引力不高。其三，理財產(chǎn)品的回收周期長。農(nóng)村收入有很強的季節(jié)性和周期性，不符合理財產(chǎn)品使用閑錢投資的概念。金融機構對農(nóng)村理財產(chǎn)品不重視，農(nóng)民的閑錢少，可用于投資收益的流動資金不多。農(nóng)民的收入相較于城市居民較少，社會經(jīng)濟發(fā)展。人們的生活壓力也逐漸擴大，農(nóng)村收入的最主要去向還是像傾向于保本的儲蓄服務。金融機構對于對農(nóng)村理財產(chǎn)品開發(fā)力度不夠，起點高不考慮農(nóng)民的接受程度，銷售宣傳不到位。

2001年全國農(nóng)戶收入總值就達到萬千億，其中存儲收入達到占據(jù)70%，并成為銀行較為穩(wěn)定的收入來源。我國農(nóng)村理財產(chǎn)品有一個較為廣闊的市場，但是金融機構并不能正確的利用。在城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結構的引導下，農(nóng)村理財產(chǎn)品的開發(fā)力度低，收入遠遠低于城市銷售的理財產(chǎn)品，對農(nóng)民的吸引力不夠。其四，非正規(guī)的金融機構欺詐錢財。金融機構龍蛇混雜，因為目前金融體系的不完善，很多詐騙公司混雜其中。老百姓掙錢不容易，閑置資金不多，對其格外珍重，所以會對金融行業(yè)存在過高的戒心，加上近年來詐騙事件頻發(fā)，大部分農(nóng)村居民因為不能分辨金融理財產(chǎn)品的真實性，即使對他的回報收益感興趣。也不愿意拿自己僅有的閑置資金購置理財產(chǎn)品。相對于理財產(chǎn)品，儲蓄成了更好的原則，收益固定，保本保利。即使收入不高但能確定未來收入，承擔零的風險。

目前的農(nóng)村金融理財行業(yè)存在很多問題，農(nóng)村儲蓄甚至不能以一比一的比例發(fā)放，農(nóng)村整體經(jīng)濟需求達不到標準，制約了農(nóng)村經(jīng)濟的進一步發(fā)展。創(chuàng)新發(fā)現(xiàn)農(nóng)村金融理財產(chǎn)品，可以有效提高農(nóng)民收入，并能很好地應對通貨膨脹下的資產(chǎn)管理，降低農(nóng)民參與非正規(guī)金融理財產(chǎn)品引起經(jīng)濟損失的風險，矯正農(nóng)村負投資。改革農(nóng)村金融行業(yè)理財產(chǎn)品，適應了農(nóng)村經(jīng)濟的改革發(fā)展的需求。農(nóng)村金融理財產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展和服務創(chuàng)新已經(jīng)是農(nóng)村金融發(fā)展的重要方向。

農(nóng)村金融理財產(chǎn)品創(chuàng)新措施

普及農(nóng)村理財意識

農(nóng)民對金融投資的理解不多，不愿意承擔理財過程中會遇到的風險。理財意識落后，偏向于傳統(tǒng)的使用儲蓄的方式積攢資金。即使金融機構能夠推出各種合適理財產(chǎn)品，農(nóng)民也會不了解。普及理財意識，做好金融知識常識的普及，對于改善農(nóng)村傳統(tǒng)儲蓄思想，改變農(nóng)村傳統(tǒng)經(jīng)濟結構具有非常重要的影響。也是發(fā)展農(nóng)村金融理財市場的前提，只有在農(nóng)民認可的情況下，農(nóng)村金融理財才能有發(fā)展的余地。金融機構可以開展知識下鄉(xiāng)和金融知識普及活動。對農(nóng)民進行關于金融理財產(chǎn)品的掃盲活動并要注意不能只注重對于收益的普及，還要注重對風險知識的普及，加強農(nóng)民理財知識的同時也不要盲目地去投資，降低損失風險。其二政府也要加強引導工作。農(nóng)民對于理財產(chǎn)品和金融機構的普及會有一定的疑慮，通過政府引導會從一定程度上降低農(nóng)民的戒備心。

金融機構要加強對農(nóng)村市場的重視

在傳統(tǒng)的理財市場中，金融機構對農(nóng)村理財市場不夠重視。推出的金融產(chǎn)品更適合城市居民，并沒有從農(nóng)村居民收入的特點上考慮，或者說農(nóng)村市場的活躍度不高，使得金融機構認為農(nóng)村市場不賺錢，因此不愿意耗費時間做農(nóng)村理財市場調研并為此付出相關成本。首先必須使金融機構認識到農(nóng)村市場的潛力，改變傳統(tǒng)的重城輕農(nóng)思想。科學布置金融網(wǎng)點，在節(jié)約成本的同時盡量增加農(nóng)民進行金融理財投資的便利性。做好農(nóng)村市場調研，充分了解農(nóng)村金融市場需求。金融機構加強對農(nóng)村理財產(chǎn)品的重視程度是發(fā)展農(nóng)村理財產(chǎn)品市場的重要保證。提高農(nóng)民對理財產(chǎn)品的了解程度，加強金融機構對農(nóng)村理財市場的重視程度。從消費者和商家兩部分來拓寬農(nóng)村金融理財產(chǎn)品的銷售渠道。

努力拓寬農(nóng)村理財市場

目前金融機構對于農(nóng)村理財市場不夠重視，推出的產(chǎn)品沒有考慮到農(nóng)村市場的特性，起點高，周期性長，風險性高，不適合農(nóng)村市場的需要。在拓寬農(nóng)村理財產(chǎn)品銷售渠道，采用線上線下相結合方式，傳統(tǒng)和現(xiàn)代手段相結合。傳統(tǒng)手段是指依靠金融機構的網(wǎng)點進行產(chǎn)品營銷推廣理財產(chǎn)品，現(xiàn)代手段是指現(xiàn)代媒體，網(wǎng)絡手段。金融機構要加大資金投入力度，升級改造辦公設備和網(wǎng)絡信息系統(tǒng)等現(xiàn)代化辦公通信手段，建立電話服務中心和手機短信等業(yè)務平臺。在一些經(jīng)濟發(fā)展水平相對較高的農(nóng)村地區(qū)可以采用建立農(nóng)村金融超市。金融超市既可以采用網(wǎng)上金融超市也可以采用網(wǎng)點式的金融超市，金融超市可以展示各種理財產(chǎn)品供農(nóng)戶選擇，同時應該有理財專業(yè)人士免費向農(nóng)戶答疑解難，幫助選擇與自己風險承受能力相匹配的理財產(chǎn)品。同時，金融機構可以根據(jù)自身員工情況為每個村選一個對其情況比較了解的員工擔任理財產(chǎn)品客戶經(jīng)紀人，有利于金融機構熟悉客戶需求以及介紹理財產(chǎn)品，從而節(jié)約由于信息不對稱而產(chǎn)生的各種成本。

做好培訓工作，提高農(nóng)村理財服務人員的素質

高素質的工作人員可以更好地為農(nóng)民解答理財困惑，增加農(nóng)民對理財產(chǎn)品的信任，也是開拓在農(nóng)村理財市場的一線人員。理財行業(yè)工作人員的素質高低參差不齊。完善培訓體系，培養(yǎng)高素質的工作人員，增加工作人員對理財產(chǎn)品的認知，包括風險與收益，才能更好地為農(nóng)民解惑，才能更好地服務于大眾。

隨著經(jīng)濟社會的發(fā)展，城鄉(xiāng)收入差距也在逐步擴大。三農(nóng)問題一直是我國工作的重點方向。增加農(nóng)村居民收入，刺激農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展是現(xiàn)階段的重要任務。創(chuàng)新發(fā)展農(nóng)村理財產(chǎn)品，是解決城鄉(xiāng)居民收入差異的一個突破口。實現(xiàn)理財產(chǎn)品的創(chuàng)新，對于促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展有重要意義，順應了新時代城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展的要求，但是在具體的實施過程中還存在許多的問題有待解決。引導農(nóng)村理財產(chǎn)品行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展，加強對該行業(yè)的監(jiān)管和扶持力度，促進農(nóng)民收入提高，減少城鄉(xiāng)收入差距，促進社會的可持續(xù)發(fā)展。

（內(nèi)蒙古呼和浩特金谷農(nóng)村商業(yè)銀行）