警惕“代理退保”陷阱

張瑾

“代理退保”黑產已從人身險產品進一步蔓延至財產險領域。保險消費者在投保過程中需特別注意了解保險產品，仔細簽閱保險合同，妥善保護個人信息安全，警惕“代理退保”陷阱。

代理退保本是正常的保險服務，但保險市場近年來卻出現了不少擾亂正常市場秩序、侵害消費者權益的“黑產團伙”。除了通過社交、網購平臺發布“可在全國辦理全額退保業務”的虛假信息，宣稱可以幫助消費者辦理重疾險、壽險等人身險產品的全額退保，誘導消費者繳納押金并支付高額手續費的“老套路”外，近期又有不法分子將黑手伸向了貸款保證保險。

據《中國銀行保險報》報道，針對個人貸款者可能遭遇的投保不知情、強制投保、信息不透明以及代理退保騙局，銀保監會近日已向各銀保監局、各財險公司下發《關于加強貸款保證保險銷售管理及投保提示的通知》（以下簡稱《通知》），要求加強貸款保證保險銷售管理，進一步強化財險公司銷售管理，同時提示消費者正確認識保證保險與貸款之間的關系，全面了解保險產品，仔細簽閱保險合同，嚴格履行合同義務，妥善保護個人信息安全，警惕“代理退保”陷阱。

酌情投保貸款保證保險

貸款保證保險是以借貸關系為承保基礎的一種保證保險產品，該產品的借款人為投保人，出借人為被保險人，其功能是為有融資需求的借款人提供增信支持，為出借人的資金損失提供風險保障。在實際生活中，部分有貸款需求的保險消費者為獲得增信服務，提高貸款成功率，通常會選擇投保個人貸款保證保險。

需要注意的是，借款人可根據自身經濟承受能力選擇是否購買貸款保證保險產品，而非在辦理貸款過程中必須購買，即借款人如符合出借人的貸款審批條件，可直接獲得貸款，無需購買保證保險相關產品;如不符合出借人的貸款審批條件，可通過購買保證保險增信，以提高貸款成功率。

針對投保者在購買保證保險時可能遭遇的誤區，銀保監會在《通知》中重點提示消費者應關注以下幾點：

首先，投保人在購買貸款保證保險前要充分了解貸款保證保險產品的功能和特點，并結合自身經濟能力和實際需求決定是否購買。

其次，購買貸款保證保險時，投保人需確保本人購買，避免指定他人代為操作，勿將個人信息隨意告知他人。簽署保險合同前，投保人要仔細閱讀保險產品介紹、保險責任、違約后果、賠償處理等內容，慎重簽署保險合同。

第三，購買貸款保證保險后，投保人除按照貸款合同償還貸款本金及利息外，還要按照保險合同約定向保險公司繳納保險費;保險公司若在履行保險賠付責任后獲得對投保人的債權，投保人需向保險公司履行還款義務。

需要特別指出的是，若投保人在未還清貸款前提前退保，將導致被保險人的信貸損失風險上升，被保險人出于風險管控考慮，可能要求投保人提前還款，將影響投保人對該筆借貸資金使用的穩定性。

此外，如果投保人未按照貸款合同約定履行還款義務，便觸發保險事故，保險公司向被保險人履行保險賠付責任后，投保人的債權人將由被保險人轉為保險公司，而投保人自身債務不因保險公司的賠付而滅失，保險公司依法獲得債權后，可向投保人開展相關債務追償工作。

警惕“代理退保”黑手

除了正確認識保證保險與貸款之間的關系，全面了解保險產品及合同義務，保險消費者還需注意防范“代理退保”騙局。

根據《通知》提示，涉及貸款保障保險等財產險領域的代理退保騙局的主要手段包括：一是向投保人出售“投訴技巧教程”，賺取手續費、咨詢費等費用;二是誘導、強迫投保人簽訂“代理維權服務協議”，預先收取費用或者承諾成功逃費、逃債后收取提成;三是利用電話、短信、微信、網絡平臺等渠道發布不實退保、退費、退息、免債等信息，虛假承諾、招攬投保人以獲取不當利益。

投保人要關注上述行為可能引發的個人信息泄露、遭受詐騙、經濟受損、影響個人信用記錄等風險，并做到下面這3點：

一是增強個人信息保護意識，保管好身份證件、銀行卡號、移動支付碼、保險合同、網銀驗證碼等信息，謹防不法分子利用個人信息從事違法犯罪活動。

二是面對一些機構或個人可能教唆、脅迫投保人虛構事實、偽造證據，或違法使用投保人個人信息，牟取不當利益的情況，投保人要特別提高警惕，避免自身涉及法律風險。

三是如與保險公司發生糾紛，投保人要首先選擇與保險公司協商解決。協商不成的，可以撥打12378 銀行保險消費投訴維權熱線，或通過仲裁、訴訟等司法途徑解決。投保人要對投訴內容的真實性和準確性負責。

行業動態：

眾安尊享系列打通健康+保障服務閉環

日前，由眾安保險推出的百萬醫療險——尊享e生迎來4周年生日。繼邀請到張國立擔任“國民體驗官”之后，眾安保險此次攜手奧運冠軍田亮、全能辣媽葉一茜，和眾安保險4億用戶一起“解鎖”更多健康新玩法。

作為市面上第一款百萬醫療險，尊享e生自2016年上市以來，歷經16次迭代，產品保障范圍不斷擴大、保障針對性不斷加強。據不完全統計，全國約每6張保單中就有一張來自眾安保險。隨著尊享系列接入眾安互聯網醫院，百萬醫療險正從保障端向健康管理、醫療服務延伸，眾安也正以暖科技點亮保險新服務。

今年7月，眾安保險推出尊享e生2020（門急診版），這款產品將過去1萬元免賠額之內的門急診納入了保障范圍，同時接入眾安早前布局的互聯網醫院板塊，實現了線上門診和線下急診的雙重聯動，且有專業醫生7*24小時在線提供1對1問診服務，線上藥品還可直送到家，真正實現了“醫+保+藥”的大健康閉環。

另據介紹，以健康險為切入點，眾安正通過互聯網醫院和生態伙伴的助力在大健康領域策馬奔騰。2019年12月，眾安互聯網醫院正式上線，為用戶提供在線問診、在線復診、在線購藥、健康管理等一系列醫療健康管理的服務閉環。最新數據顯示，眾安健康生態2019年一年付費用戶約為1700萬名，其中1000多萬名是尊享系列的客戶。