P2P網貸的刑事法律風險及其防范探討

關鍵詞 P2P網貸 刑事法律風險 民間借貸 風險防范

作者簡介：王彬城，廣東法展律師事務所，律師。

中圖分類號：D924? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻標識碼：A? ? ? ? ? ? ?? ? ? ? ? ? DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2020.08.114

近年來，由于互聯(lián)網信息技術的發(fā)展，給民間金融借貸提供了全新的平臺，P2P網貸就是其中一種 。P2P網貸為有資金借貸需求以及想要賺取豐厚利息的理財愛好者創(chuàng)建了一個互動平臺。借款人在P2P網貸平臺上發(fā)布借款信息，經信用評估后可獲得相應的資金支持。這種網貸方式一出現(xiàn)就受到了廣泛歡迎。隨著P2P網貸平臺規(guī)模的擴大，其風險也迅速攀升，比如某些P2P網貸平臺故意推出虛擬借款，以高利率吸引更多投資者進行競標投錢，再將近期投資者的資金作為利息支付給前期投資者，制造收益大幅增加的假象，促使投資人在P2P網貸平臺上投入更多的資金 。由P2P網貸引發(fā)的刑事法律風險，在社會上已經產生了惡劣的影響，對于必須加以嚴密的防范處理。

一、法律性質界定

P2P網貸平臺建立初期，對于借款人的信用資質并沒有進行限制，由此造成的借款人違約現(xiàn)象比較普遍。隨著P2P網貸平臺的日益發(fā)展，這種不需要借助銀行便可實現(xiàn)借款的方式受到了越來越多借款人的歡迎，以第三方網站平臺處理借款人的借款申請，進而完成交易，既簡便了借貸流程，又滿足了借款人的資金需求 。但是，由于P2P網貸平臺管控不到位，進而產生各種各樣的潛在風險。

（一）P2P屬于民間金融

P2P網貸是使用網絡平臺，將社會各界人士的閑散資金進行集資，并提供有資金借貸需求的借款人，實質上P2P網貸屬于一種網絡民間金融借貸。民間金融是指不受政府監(jiān)管的金融組織及相關金融行為，具體包括：個人之間、企業(yè)之間及個企之間的自發(fā)、自主借貸行為，甚至是金融詐騙、洗錢、黑市外匯交易等金融行為。在我國一些農村地區(qū)民間金融十分普遍，其融資功能遠遠超過銀行等正規(guī)金融機構。P2P網貸與民間借貸本質上是相同的，以自然人為主體，在互聯(lián)網平臺上借貸雙方進行實名認證，經信用資質審查后完成借貸行為。P2P網貸突出的是道德與社會約束，缺乏明確的法律保護，所以存在著不規(guī)范運作的情況，難免產生一定的風險，包括道德風險、經營風險和法律風險，尤其是法律風險，P2P網貸實際運行中潛藏著多種違法犯罪行為，應當仔細甄別并加以有效規(guī)范控制。

（二）P2P網貸特點

P2P網貸是對民間金融借貸形式的創(chuàng)新，借助互聯(lián)網平臺，借款人可有減低集資成本，P2P網貸不受地域束縛，從某種程度上來看P2P網貸可隱藏寄款人身份。對于投資人來說，P2P網貸屬于一種高利貸，投資人通過網絡平臺放貸可獲取相對較高的利息收益。P2P網貸實質就是網絡版的民間借貸，個人借貸不受法律管控，P2P網貸根據(jù)這一特點幫助借款人規(guī)避金融牌照管制、從P2P網貸平臺結構來看，依據(jù)不同的功能作用可花費為，線上模式、線上線下結合模式及助學平臺模式 。從P2P網貸運行方式來看，可劃分為單純的信息中介模式、提供擔保的萬代模式、債權轉讓模式，這些都體現(xiàn)了P2P網貸的靈活性。

二、P2P網貸刑事法律風險

（一）刑事法律風險類型

1.非法集資

P2P網貸作為一種互聯(lián)網民間金融平臺，其在運行過程中由于管理不到位、操作不規(guī)范極有可能引發(fā)各種類型的刑事法律風險，其中最典型也最常見的風險就是非法集資。借款人在平臺上提出申請，經平臺審核后將投資者的資金支付給借款人，其審核需要一定時間，審核間隙很有可能在第三方支付平臺上形成資金沉淀，具體來說，就是投資者有選擇性地將資金投入到P2P網貸平臺上，由平臺將資金支付給借款人。實際情況下，由于P2P網貸行業(yè)比較好混亂復雜，一些中介平臺為了簡單方便并未與第三方支付平臺構建合作關系，甚至是打著第三方資金支付管理平臺的大旗，在網絡上招搖撞騙、非法集資，由此大大增加了P2P網貸的刑事法律風險。

2.信用缺引發(fā)其他犯罪風險

P2P網貸準入門檻低且市場需求量大，再加上，缺少法律約束與外部監(jiān)督，使得因信用缺引發(fā)犯罪風險日益凸顯。P2P網貸缺少信用監(jiān)管體系，極容易出現(xiàn)借款人逾期還款，可能引發(fā)因追債而產生非法拘禁等刑事案件 。再者就是借款人蓄意詐騙，在P2P網貸平臺上完整借款后便攜款逃走。在P2P網貸平臺山虛構投資項目，借助信息不對稱以高利率等虛假項目吸引廣大投資者進行投資，進而詐取投資者的投資資金。

3.洗錢犯罪風險

一些P2P網貸平臺經營者在投資者與借款人之間設立中間轉賬賬戶，在一定時間段內控制P2P網貸平臺上的滯留資金，以構成資金的體外循環(huán)，P2P網貸平臺經營者使用虛擬賬戶將這部部分沉淀資金進行非法套現(xiàn)，由此加劇洗錢犯罪風險。

4.平臺技術漏洞產生的風險

P2P網貸平臺在運行過程中，存在著一定的技術漏洞，極易受到攻擊與侵入，比如在P2P網貸平臺上注冊虛擬管理原賬號，運用此賬號套取企業(yè)資金，這種操作會引發(fā)用戶信息泄露，甚至是給用戶造成嚴重的經濟損失。

（二）風險識別

1.參與主體

在P2P網貸法律風險鏈中，其參與主體由投資人、借款人及P2P平臺構成，投資人風險來自于借款人信用、外部監(jiān)督管制及平臺技術等多方帶來的操作、信用及市場風險。對于P2P網貸平臺來說，受到市場大環(huán)境、外部監(jiān)管政策及平臺技術的限制。P2P網貸平臺技術操作失誤或是應系統(tǒng)漏洞造成泄露是借款人面臨的主要風險，就已有的案例來看，如果在互聯(lián)網平臺上無法查詢到該平臺，則可判定該平臺存在一定問題，借款人與投資人應進行慎重選擇。

2.融資狀況

如果P2P網貸平臺上頻繁出現(xiàn)同一ID，則說明該平臺存在資金自融的可能性，甚至是借款人虛假借款。基于此，P2P網貸平臺融資狀態(tài)，與該平臺是否存在關聯(lián)交易，虛假債權及資金重復轉讓息息相關。對于P2P網貸融資主體來說應密切關注信用、資產規(guī)模及相關項目的穩(wěn)定性等綜合因素，以此衡量P2P網貸平臺融資項目的可靠性與真實性。

3.借款利率

借款收益是吸引廣大投資者進行P2P網貸項目投資的關鍵點，一般情況下，如果借款收益路遠超于理財市場正常的收益范圍，則說明其存在較高的風險。P2P網貸年借款利率達到15%以上，很可能存在資金詐騙的情況，此時切不可貪圖高收益而進行投資。

三、防范對策

總的來說，引發(fā)P2P網貸形式犯罪的因素有很多，所以相應的防范對策也是多元化的，從法律層面規(guī)范P2P網貸平臺的借貸行為，圍繞P2P網貸中介機構的實質，切實做好P2P網絡借貸的立法、執(zhí)法及監(jiān)管工作。

（一）寬嚴相濟刑事政策，合理運用刑事處罰

從黨中央到各個地方都實施了不同規(guī)模打擊非法集的專項行動，尤其是整治P2P網貸金融刑事犯罪，盡管取得了一定的成果，但是這種全方位嚴厲打擊網絡刑事犯罪行為在很大程度上限定了金融自由。以此應當堅持寬嚴相濟刑事政策，合理運用刑事處罰，以金融風險控制為核心，進行刑法規(guī)范與司法解釋。在保證金融自由發(fā)展的前提下，加強網絡金融刑事法律管控，將擾亂金融市場秩序、妨礙金融市場正常運行的行為進行管控，并確定P2P網貸刑事犯罪量刑標準。在司法上實施限縮，有效避免過度干預金融市場運行，以此構建科學合理的刑法結構，并保證金融自由、效率與安全三者之間的平衡。

（二）健全監(jiān)督制度，促進網貸平臺健康穩(wěn)定發(fā)展

1.加強銀行資金存管與金融備案

參考銀行資金管理制度，P2P網貸平臺應當與各大因銀行形成聯(lián)動，將P2P網貸平臺資金直接存管于銀行，避免P2P網貸平臺產生非法集資、卷款潛逃等刑事違法犯罪行為，以此保證資金安全以及投資人的自身合法權益。P2P網貸平臺與各大銀行進行直連，設定專門的交易資金托管賬戶，由銀行進行集中監(jiān)管，而P2P網貸平臺無權調動這部分資金，以此保證資金的安全性。當P2P網貸平臺進行銀行資金管后，必須將相關的資金交易合同進行銀行備案，如果借款人在P2P網貸平臺發(fā)出借款申請，銀行應根據(jù)合同規(guī)定進行信息校驗，對于不滿足合同中規(guī)定的借款標準要求的借款申請予以駁回。

2.優(yōu)化通信管理部門許可

電信監(jiān)管部門應當參考P2P網貸平臺實際需求，優(yōu)化P2P網貸平臺交易業(yè)務許可操作，提高準入門檻，對于拓展信息服務業(yè)務、互聯(lián)網中心業(yè)務及接入服務的，必須向通信部門提供相應的信息資料，審核驗證完整后方可進行業(yè)務服務。

3.嚴格監(jiān)管P2P網貸廣告宣傳

電視、App、瀏覽器彈窗廣告及公交站、地鐵站廣告牌是P2P網貸宣傳的主要渠道，短時間、高頻率的P2P網貸廣告?zhèn)鞑ィ瑢е潞芏嗤顿Y人上當受騙，甚至產生極其惡劣的社會影響。因此，有關部門必須依法嚴格監(jiān)管P2P網貸廣告宣傳，對于廣告中涉及的P2P網貸活動及相關金融產品服務的合理性、合法性及真實性進行仔細甄別。對于公安機關認定的P2P網貸非法集資活動，工商部門應當嚴厲打擊違法虛假宣傳廣告行為。另外，在P2P網貸宣傳廣告發(fā)布前落實好廣告審查工作，從源頭上防范違法廣告的發(fā)布。

四、結論

綜上所述，有效防范并控制P2P網貸刑事法律風險，借款人與投資人應做好風險識別，正確清晰認識各種非法集資、信用缺失、洗錢及平臺技術漏洞等犯罪風險。在此基礎上，采取寬嚴相濟刑事政策，合理運用刑事處罰，有關管理部門應健全監(jiān)督制度，以此促進網貸平臺健康穩(wěn)定發(fā)展。

注釋：

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