何時為退休養老存錢更合適

文/張昭

理財不僅是為了賺錢，更是為實現未來生活的某個目標。比如有人專門為子女教育理財；有人為實現買房的目標而確立理財計劃；還有人設立理財計劃是為了將來留學、旅游。在當今國內，為退休而確立理財計劃的人卻非常少。

其實，以退休后提升生活質量為目標的理財計劃是非常必要的。首先，用一種前瞻性的視角看，自第二次世界大戰后，人的壽命大約以每年0.6 歲的速度在增長。科學表明，人類平均壽命在不遠的將來可能達到120歲。如果真是這樣，意味著我們的生命將有一半以上時間是在退休后度過，當然要在前半生為其打好基礎。

其次，從現實角度看，不少人只看眼前，對于退休，完全寄托在社保上。問題是，社保養老的本質是普惠，只確保所有人老有所養，想單憑社保在退休后過上較為優渥舒適的生活，對于半數以上的人是一種奢望，因此，提早做出理財規劃，為自己攢養老錢非常有必要。

在美國，中產階級平均在退休前28年就開始做專門的養老儲蓄或證券投資，英國中產階級則平均在退休前30年就開始做這項準備，澳大利亞人提前26 年，新加坡人提前20 年，法國人提前24年。全世界主要國家的平均數值是提前23年做養老儲備，而我國數據顯示，只在退休之前9年才開始考慮并進行養老儲蓄。

當然，各國國情不同，比如我們國家的人，對子女需要付出較多成本，導致為自己儲備養老錢的時間大大滯后。通過對比也可看出，發達國家的人都是在上班不久，就已經開始專項理財，以保證退休后有相對寬松的生活環境，這種思路完全值得我們借鑒。

那么該如何著手這項理財計劃？在國外，有一套被公眾廣泛認可的理財時間表，將人們從單身到結婚，直到退休前劃分為五個階段，對每個階段如何做養老理財都給出明確建議。結合我國國情，讓剛上班的單身青年去著手這個計劃顯然不現實，因此我們從第二階段說起——婚后，家庭形成期。在這個階段，建議大家建立一個屬于夫妻雙方的專屬養老賬戶，賬戶內的資金可購買40%的股票或基金，另外配置30%的債券和保險，保險可選擇繳費較少的定期險、健康險和意外險，另外配置15%的定存儲蓄和15%的中長期理財產品。在這個階段，一定要將盡可能多的錢投入到這個賬戶中，選擇股票時，一定要選擇分紅較為穩定的個股或前景較為確定的成長股，而不要選擇周期性強的股票。

到第三階段，子女教育期，一般而言是指孩子已經上初中的階段。這時對專屬養老理財賬戶要有明顯的調整，對股票基金的配置應降低到30%，甚至20%。同時要配置50%左右的國債，配備各類保險的比例則降低到10%。同時，這個賬戶不再做定期存款或理財，而是將其余資金變成活期存款，以備不時之需。其核心要義是當孩子的教育賬戶資金不足時，養老賬戶里既有活期存款和股票可變現，同時又可將國債作為最后的陣地堅守。

第四個階段是子女上大學后，在這個階段養老賬戶的資產配置再度發生變化，配置股票的比例應提升到40%以上，甚至50%，因為人生在這個階段已完全成熟，對社會、經濟有了較為理性的判斷，可以配置更多積極的投資品種。其他資金可用作醫療類保險以及理財產品。

到了第五個階段，也就是臨近退休的前幾年，則需要更多地規避風險，國債的比例應達到40%以上，定期存款及理財產品的比例達到30%，股票和現金的比例合計不超過30%。這是一個需要穩扎穩打的階段，保障我們能有一個穩定的心態和經濟狀況迎接退休的到來。