大學生網絡誠信現狀分析及對策研究

葉譯澤 賈飛祥

摘 要：互聯網時代，螞蟻花唄作為一種創新的消費金融模式，在提供高效消費服務方面具有自己獨特的優勢。當代大學生對于網絡購物有著強大的依賴性。螞蟻花唄在刺激大學生消費的同時，也給大學生帶來了一定風險。因此，以溫州市高校學生為對象，通過問卷調查等形式對當代高校學生的提前消費觀念進行分析，并且給出建議：高校應當增強大學生的互聯網誠信意識，培養大學生的理性消費觀念，提高大學生的理財能力，同時加大互聯網法律法規的教育。

關鍵詞：大學生;互聯網誠信;螞蟻花唄

中圖分類號：G417? ? ? 文獻標志碼：A? ? ? 文章編號：1673-291X（2020）23-0063-02

一、關于螞蟻花唄

隨著科技的發展、人們的生活方式的改變，手機成為生活中必不可少的物品，在大學生群體中手機支付已完全取代傳統支付方式。隨著網絡消費金融的迅速發展，像螞蟻花唄這樣的第三方信用工具日益成為大學生們最受歡迎的支付手段。螞蟻花唄是螞蟻金融服務集團的螞蟻微貸款推出的一種虛擬信用卡的消費金融服務。通過根據消費者的數據計算和分析大數據，獲得“本月消費，下個月還款”的資格，用戶不需要通過煩瑣的信用卡申請手續，在淘寶和天貓等一系列網上平臺購物消費后可直接選用螞蟻花唄付款，并且只要在確認收貨后的次月10日之前還款就可以。授予的消費額度是與在線購買和支付習慣以及自行開發的風控模型相結合得出的。信用額度與用戶的消費習慣、支付方式、信用數據、賬戶數據等有關。高校生只需提供身份證明和學生證明，就可以方便地利用螞蟻花唄通過純信用進行網絡消費和離線支付。目前，用戶的最高消費配額為50 000元。最大免息期限可達到41天。花唄的還款方式也非常方便，用戶可以設置自動相關的還款，相關賬戶包括支付寶賬戶、綁定銀行卡和余額寶，用戶只需要確保在這些相關聯的帳戶上有足夠的余額，到期后系統自動幫助用戶還款。如果超出最后期限，用戶必須按每天0.05%的費率支付違約費用，即復合利率，大致與平均銀行信用卡相同。

螞蟻花唄的出現，在帶來便捷的同時也產生了許多的網絡誠信問題。在大學生群體中分期還款、逾期等現象普遍存在，這無疑給網絡誠信畫上了一個大大的問號。大學生作為螞蟻花唄基數較大的使用者，其網絡誠信問題須要引起重視。本文旨在通過調查大學生使用螞蟻花唄的網絡誠信情況，對“互聯網+”時代大學生的網絡誠信現狀進行分析，并據此提出相應的解決對策，從而促進大學生的合理消費與互聯網誠信更好地發展。

二、基于螞蟻花唄的大學生消費現狀分析

大學生作為一個年輕的群體，對新事物的接受程度很高。在收入不穩定、消費需求高的大學生中，螞蟻花唄的使用已經成為一種非常普遍的現象。筆者在大學生群體中展開了螞蟻花唄使用情況的調查。用問卷調查和個人訪談的形式在溫州市各高校展開調查。共計發放問卷1 200份，收回有效問卷978份，其中，男生占43.2%，女生占56.8%。結果顯示，93.6%大學生表示認識螞蟻花唄。當被問及是否愿意使用螞蟻花唄時，64%學生表示愿意或已經在使用螞蟻花唄，21.7%學生表示沒有用過。在使用螞蟻花唄的人中，78%的人表示螞蟻花唄不影響他們的正常生活，有15.7%的學生對螞蟻花唄有依賴性?？梢哉f螞蟻花唄的出現，改變了當代大學生的整體消費觀念，留下了極大的網絡誠信隱患。

（一）大學生中存在非理性消費

許多大學生還沒有形成理性的消費意識，在不考慮自己實際需求與自身能力的情況下進行非理性消費，導致消費過后無力還款的情況。大學生群體的經濟能力有限，大部分除了生活費沒有其他的經濟來源。遇到問題不愿意第一時間告知父母與老師，往往等到互聯網信用出現問題的時候已經很難挽回了。問卷顯示，在使用螞蟻花唄的大學生群體中，有5.4%的大學生存在拆東墻補西墻的情況，就是每個月的生活費用來還上個月的花唄，單月的生活費繼續在螞蟻花唄支出。螞蟻花唄為大學生的從眾心理、攀比心理提供了溫床[1]。額度的一再提升，大學生對于超前消費的概念逐漸習以為常，大學生的非理性消費也會逐漸地增加。如果不加以正確的引導，大學生的網絡誠信缺失的風險很大。

（二）大學生還款能力不足，存在惡意不還款

螞蟻花唄基于后臺的數據統計以及運算，給予用戶500—50 000元不等的消費額度，并且在額度會隨著消費的增長而增長。筆者深入訪談得知，使用螞蟻花唄的大學生中有這樣一個群體，他們在某次高額度消費后就解綁支付寶所有銀行卡，甚至不再使用支付寶，一次性欠下好幾千甚至幾萬塊錢的錢卻一分不還。由于使用者遍布各地，而且不可能集中管理，還款只能依靠個人自覺與誠信，這給學校與花唄平臺的管理都帶來很大的不利。大學生的誠信意識的缺失，導致了惡意不還款的現象發生。個別學生沒有意識到互聯網誠信缺失一樣會帶來嚴重后果。

（三）部分大學生存在價值觀偏差

大學是人生觀價值觀形成的重要階段，很多大學生使用螞蟻花唄滿足其不當需求，用于高端消費、盲目攀比。調查中發現，23.7%的學生表示家長給的生活費不能滿足日常生活學習需要，需要自己利用其他渠道獲取;拜金主義、享樂主義在個別群體中流行，嚴重影響學生學習和個人發展。調查也發現，損害健康的校園消費文化導致人際關系惡化，污染了校園育人環境，助長了校園不正之風[2]。螞蟻花唄容易滋長大學生虛榮心理、享樂意識和不勞而獲的價值觀、人生觀?；▎h具有私人性、隱蔽性，給學工、保衛、教學等相關部門的防管帶來很大難度，隱患發現不及時或處置不當易導致突發性事件，損壞大學生形象。

三、提高當代大學生網絡誠信的意見建議

（一）從思想上增強大學生的互聯網誠信意識

互聯網時代，多元的社會思潮對高校立德樹人的教育帶來了沖擊。高校應該多開展網絡誠信方面的教育，讓大學生們認識到網絡互聯網誠信的必要性。同時，通過各種宣傳教育手段讓大學生們意識到，不誠信行為將對學生日后找工作、學歷提升等各方面都會產生影響，任何一個不誠信行為都會帶來相應的后果。大學生基本上都是成年人，都需要為自己的行為負責，不誠信的行為，終會讓自己付出相應的代價。大學生必須具備誠信這一重要的道德品質，在網絡化的生活方式中既要注重個性的發揮，也要信守誠信，只有這樣，才能實現全面健康的個人發展。

（二）從觀念上培養大學生的理性消費習慣

隨著螞蟻花唄的影響力和范圍的不斷擴大，越來越多的大學生加入螞蟻花唄的行列。當代大學生是對新鮮事物非常敏感的群體，媒體通過網絡廣告、海報、傳單等形式，使得大學生在消費過程中喪失應有的判斷力[3]。大學生終將踏入社會，大學是大學生獨立學習管理自身時間、獨立理財的關鍵期。大學生不應該每月被信用額度而欺騙，應該合理規劃每月的支出收入，結合自身消費需求，培養合理正確的消費觀念。同時需要家庭、學校、社會的參與，為大學生營造良好和諧的消費環境，大學生群體的消費習慣才能朝著健康和諧的方向發展。

（三）從課程上提高大學生的理財能力

擁有一個合理健康的理財觀念和適當的理財手段是每一位大學生成長過程中必須掌握的技能。高校要幫助大學生樹立正確的價值觀和理財觀，開展金融理財課程，并鼓勵大學生參與。初次離開父母的學生們在理財能力上多數是有欠缺。高校開展金融理財課程不僅僅限于金融專業的同學，其他專業的同學更需要對理財有足夠好的認知與理解，避免不良的消費習慣的產生。理財知識的學習是有著較為積極的意義，建議大學生從理財知識開始，認識和了解一部分理財工具如儲蓄、保險、基金等。合理計劃用錢，養成良好的理財觀。

（四）從教育上加大互聯網法律法規的宣傳

高校對于學生們的網絡行為規范教育遠遠低于網絡技術教育。不良的信用記錄對于日常生活會造成嚴重地影響。以螞蟻花唄為例，未按時還款的不良信息對日常生活會造成極大地影響。不良信息的產生，代表你的信用風險提高，被拒貸的概率比普通人更高。在大公司入職時，應聘者的征信報告中若有多筆不良信用記錄，就會增加面試被刷掉的概率?，F在大額保險是需要查詢個人征信，征信不良則不能購買。如個人信用上了黑名單，如存在惡意不還款等，借款人將不能乘坐飛機，不能買列車輪船二等以上座位，無法入住星級酒店。

鑒于此，高校應該加大對網絡法律的宣傳力度，使每個大學生都能認識到互聯網并不是一個法律外的場所，如果它造成了嚴重的后果，也會受到法律責任的追究和法律的嚴懲。充分發揮網絡教育的優勢，及時準確了解大學生思想變化，幫助大學生進行自我教育，才能促進網絡誠信建設的健康發展。

結語

總的說來，螞蟻花唄消費已成為當今社會普遍存在的一種現象，在大學生群體中廣泛使用。大學生的網絡誠信教育需要社會、家庭、學校和大學生的共同努力。通過對大學生網絡誠信問題的研究，希望可以使越來越多的師生認識到大學生網絡誠信教育的緊迫性和重要性。高校須要從思想上增強大學生的互聯網誠信意識，培養大學生的理性消費習慣，提高大學生的理財能力，加大互聯網法律法規的宣傳，幫助他們樹立良好的自身網絡誠信形象。

參考文獻：

[1]? 蔡佳嵐.論消費貸款對當代大學生的影響——以“螞蟻花唄”為例[J].經貿實踐，2018，（3）：160-161.

[2]? 周紅霞.思想政治教育視角下的大學生P2P校園網貸分析及對策——基于南通某高校學生的問卷調查[D].上海：華東理工大學，2018.

[3]? 楊盼.移動互聯網背景下大學生綠色消費行為研究[J].科技創業月刊，2019，（4）：43-46.

收稿日期：2020-05-15

基金項目：2019年浙江省大學生科技創新活動計劃暨新苗人才計劃“‘互聯網+時代大學生網絡誠信現狀分析及對策研究——以螞蟻花唄為例”（2019R448011）

作者簡介：葉譯澤（1998-），男，浙江溫州人，從事人力資源管理研究;賈飛祥（1986-），女，浙江溫州人，講師，碩士，從事教育管理研究。