花唄“服務升級”：接入征信后的花唄是否會影響房貸？

文 王瑩

花唄接入征信？

近日，花唄部分用戶接入央行征信系統成了熱點消息。根據2020年7月28日消息，支付寶的花唄產品已有部分用戶接入央行征信系統，全部用戶將分批覆蓋。消息一出，人們議論紛紛。支付寶作為常用的支付軟件，其一舉一動都會引起人們的極大關注，更不用說這次還涉及到個人征信問題，對此，人們對此充滿了擔憂——小貸是否會影響房貸？

花唄、白條上征信

近日，有支付寶用戶反映稱，收到了花唄服務升級的通知，顯示內容包括：為持續向您提供優質的花唄服務，根據相關法律法規及監管要求，需要確認完成本次升級。其中，征信報送的授權書就在此次服務升級的內容中。在用戶同意升級服務后，個人賬戶的基本信息、花唄額度及還款情況將會以月度為單位上報至央行征信系統，這意味著以后用戶使用花唄的記錄會體現在個人征信上。

目前，花唄納入征信系統并未覆蓋所有用戶群體，而是在經過用戶同意后逐步、分批次納入。一個很明顯的信號是，如果你的花唄產品協議中有《個人用戶信息查詢報送授權書》，就說明你的信息已經接入征信系統。

據了解，辦理花唄業務的小額貸款公司曾于2015年4月接入過征信系統，后來因為放貸主體發生變更，暫停了報送信貸業務信息，擬于近期恢復報送。

其實不僅是花唄接入征信，從去年開始，京東白條就已經開始分批接入央行征信。近年來，多款互聯網金融產品陸續接入央行征信系統，雖然這些產品的作用相當于信用卡，但本質上是從小貸公司進行貸款。也就是說，從實質上來講這類產品仍屬于小額貸款，這也就不難解釋為什么這些金融產品會陸續接入征信。

以花唄為例，花唄為商戶墊付資金，商戶發貨給消費者，而花唄的錢來自于螞蟻小貸公司，小貸公司的錢來自于銀行貸款、自有資金等，在這其中，如果用戶出現大面積違約的話，小貸公司的資金將面臨極大的危機，造成整個產業鏈的動蕩，因此征信在這整個環節中就顯得尤為重要。

談到征信，可能還有很多人不知道征信到底是什么。簡單來說，央行征信系統是人民銀行給每個人和每個企業建立的一個信用檔案管理的系統，在這個系統中通過專線與商業銀行等金融機構總部相連，并通過商業銀行的內聯網系統將終端延伸到商業銀行分支機構信貸人員的業務柜臺。在這其中，個人征信是指依法設立的個人信用征信機構對個人信用信息進行采集和加工，并根據用戶要求提供個人信用信息查詢和評估服務的活動。個人信用報告是征信機構把依法采集的信息，依法進行加工整理，最后依法向合法的信息查詢人提供的個人信用歷史記錄。可以說，個人征信是一個人的“經濟身份證”。

在人們的日常生活中，影響征信的因素也有很多，包括信貸記錄（過往的貸款情況）、公共記錄（個人的行政處罰記錄、法院強制執行記錄、高鐵“霸座”等被加入征信的不良行為）和查詢記錄（征信需要本人或本人授權才能查詢，一般其他機構的查詢次數過多，會被銀行進行風險控制）三個方面，其中，對普通人來說更容易被影響的是在信貸記錄方面。

知道了什么是個人征信，個人征信到底會對個人的生活造成什么影響呢？個人信用報告主要包括基本信息、信貸記錄、非信貸交易記錄、公共記錄和查詢記錄五個部分。以上這些信息缺失或產生貸款費用逾期的話，都會潛在影響個人的信用，進而影響個人在銀行申請貸款。除了貸款方面，征信的影響還體現在生活的方方面面，比如很多人因為欠錢不還成為“老賴”，被禁止購買飛機、輪船二等以上的艙位以及高鐵和動車的一等座，被禁止入住星級酒店。更嚴重的，還會被限制炒股、買房，甚至出境等等。

因此，花唄、京東白條這些常用的互聯網金融產品接入征信，用戶最擔心還是納入征信后個人的使用情況是否會被銀行盯上，會不會因為使用互聯網金融產品而影響征信，成為辦理貸款業務的“攔路虎”？

小貸會影響房貸？

未上征信之前，花唄逾期產生的影響主要有三個：第一，花唄逾期后花唄功能會直接被限制無法使用，后續還款后能否恢復由系統不定期評估，人工無法干預；第二，逾期后相應的逾期負面記錄會報送芝麻信用，影響芝麻分；第三，逾期還款將產生相應的逾期費用。這些對用戶的約束力并不強，因此有了“花唄消費完卸載支付寶，不提示就不用還”的梗。但花唄接入征信后，如果出現花唄逾期、拖欠不還等問題就會產生不良記錄，并進入央行征信系統，影響個人征信，這就會對未來的大額貸款如房貸、車貸產生影響，用戶的逾期成本增加了不少。

影響房貸、車貸也是花唄接入征信后用戶們最擔心的問題。那到底在什么情況下會影響個人申請房貸、車貸呢？這就需要了解在申請房貸車貸時銀行會做出哪些評估。以房貸為例，一般來說，商業銀行在審核貸款人資質時會對申請人的個人征信記錄、銀行流水情況、購房記錄等進行評估。在這其中，關于征信的審核一般是指銀行會根據貸款人過往的貸款消費記錄查詢借貸人5年之內的征信記錄是否良好，從而評估貸款資質和決定貸款額度。銀行辦理房貸對申請人基本的征信要求就是：個人征信良好，沒有不良記錄。如果近期出現了貸款、信用卡逾期，雖然申請房貸不一定會被拒，但是通過率和貸款利率是會有影響的。而且每個銀行對征信的要求是不一樣的，以中國建設銀行為例，其要求是：1.如果申請人有貸款連續3次逾期，或者累計6次逾期的，就無法申請房貸；2.如果申請人貸款或信用卡逾期時間超過90天的，也無法申請房貸；3.征信上顯示有正在逾期的貸款或信用卡的，無法申請房貸。

關于花唄、京東白條上征信是否會影響房貸，一些商業銀行貸款中心的負責人表示，銀行不會因為貸款申請者使用了花唄等互聯網金融產品而拒絕為其辦理貸款，但會根據申請者的花唄使用紀錄、是否按時還款、逾期情況等對申請者做考量。“銀行在辦理貸款時會對申請者做出綜合考量，只要不是故意、連續地發生逾期，使用花唄等產品后也能按時正常還款，一般不會對申請者向銀行申請貸款造成影響。”一位相關人士表示。

而關于這個問題，支付寶花唄客服表示：“如果花唄從未逾期，那么這也是向個人征信上傳良好記錄，不會對征信產生影響。”也就是說，只要能在規定的期限內還清欠款，并不會對個人征信產生較大的影響。京東客服也表示，京東白條的征信上報會按月賬單的模式進行，并不會每一筆消費都會顯示，而是每月按賬單更新負債情況顯示為一筆，只要保持良好的信用記錄是不會影響個人征信的。

由此可見，花唄、京東白條等上征信除了對用戶的約束力更大以外，在不欠款、不逾期的情況下對房貸、車貸的影響是很小的。

但在房貸業務緊縮的當下，各個銀行對個人征信提出了更高要求，即使用戶未出現逾期記錄，借貸次數過多、金額過大也會影響銀行最終的授信額度，也可能會被銀行拒絕貸款。部分銀行從業人士也認為，銀行對互聯網貸款行為的認知轉變還有一個過程，經常使用借唄、花唄、京東白條等小額信貸產品是一種相對“缺錢”的表現，因此在放貸時候的考慮會相對更多，在一定程度上會影響放貸速度和放貸金額。

也就是說，在花唄上傳征信情況和銀行態度尚不明確的當下，如果未來5年內有申請房貸、車貸的需求，對花唄的使用需要更加謹慎。

超前消費，消費的是個人信用

當前，超前消費成為很多人的一種生活方式，“花明天的錢，圓今天的夢”在許多年輕人的身上體現得淋漓盡致。隨著電商平臺業務在金融服務領域的延伸，在傳統的銀行信用卡之外，阿里巴巴集團旗下的花唄、借唄，京東金融推出的京東白條等服務以其便捷、容易申請等優點逐漸成為消費者的信貸選擇之一，讓越來越多的人產生了依賴。但超前消費在本質上消費的是個人的信用。然而信用支付不是法外之地，對于借錢消費，有人秉著“有借有還，再借不難”的原則，有人要拖到還款日的零點前結清欠款，但最讓人無奈的還是有人習慣性不還錢。

對于那些喜歡拖款或欠款的用戶而言，個人信息送至央行征信平臺顯然不是一個好消息。面對突如其來的變化，有人揚言要關閉花唄，用其他的支付工具代替。但是，花唄并不是唯一一家報送相關信息至央行征信平臺的。當前，互聯網金融產品接入征信已經是大勢所趨。“征信體系的建設和完善的一個重要任務就是對現有的信貸業務進行全覆蓋地采集，所以未來互聯網借貸接入央行征信是大勢所趨。”中國并購公會常務副主任劉新海曾表示。所以以后要想使用互聯網金融產品，征信是躲不過去的。如果在超前消費后沒有一定的還款能力，那么透支的就是個人的信用。

隨著社會經濟的發展，經濟體系已經由傳統經濟向信用經濟方向發展。信用社會的建設離不開個人征信體系的完善和發展。在互聯網時代，大數據時代的到來使個人征信信息的獲取變得快捷、便利，我國信用社會建設需要完善個人征信體系，這一方面降低了交易信息的不對稱性；另一方面降低了交易費用，因此互聯網金融產品接入征信十分必要。

國家金融與發展實驗室副主任曾剛表示：從個人的角度來看，接入央行征信后，其借貸總額、違約記錄等都能查詢，因此會增加對個人行為的約束力，但這種約束也是好事，能合理地確定個人信貸額度，避免過度借貸，對規范整個社會信用體系是有好處的。

因此，在互聯網時代，要想不影響房貸、車貸，關鍵還在于維護個人信用。這就要求人們在使用花唄等互聯網金融產品時，要按時還款，保證良好的信用記錄，不讓自己的征信有“污點”，這樣不論是對自己、對家人還是對社會都是百利而無一害的。可以說，此次的花唄接入征信給人們傳遞了一個信號：鼓勵超前消費，但不鼓勵超能力消費。

互聯網借貸接入征信是把雙刃劍，信用好的，相當于累計信用記錄，在一定程度上有利于貸款審批；影響最大的還是那些信用不太好的人，但到底是否會影響以后的大額貸款還是要看各家銀行的信用評分模型和審批規則對這種借貸如何界定。但無論如何，保持良好的信用都是在經濟社會獲得更好發展的根本。