商業銀行支付清算運營情況的思考

李靜

摘要：隨著第三方支付的快速發展，帶動銀行支付清算體系的變革。論文從支付清算的現狀分析，分析銀行支付清算系統與三方支付的對比差異，進而探索銀行支付清算體系建設的思考。

關鍵詞：支付清算;三方支付;數據分析;體系建設

第三方支付的快速發展，深刻改變了人們的生活方式，進而影響人們的支付方式，從而帶來銀行資金流動方式的轉變，進而引發銀行支付清算領域的一系列變革。

跨行支付清算是人民銀行的法定職責，從而賦予人民銀行維護支付清算系統正常運行的職責。人民銀行的現代支付系統是金融支付的基礎設施。人民銀行直接對金融機構提供金融服務，商業銀行則對非金融機構實體提供金融服務。

一、支付清算運營現狀分析

人民銀行支付清算系統又稱現代化支付系統，包括大額支付系統、小額支付系統、網上支付跨行清算系統、境內外幣支付系統、人民幣跨境支付系統，是跨行資金的主要渠道。商業銀行據此構建自己的各類業務系統，進而對接人民銀行的支付清算系統，利用人民銀行建立的基礎設施，為社會提供更好的金融服務，加快資金劃撥和清算速度，促進社會經濟發展。

支付清算系統一直是新技術影響的前沿，動支付工具，金融賬戶體系，商業模式不斷發生日新月異的變化，已經形成全球復雜的支付清算體系。

支付清算系統呈現支付與清算相對分離的發展趨勢，支付是交易發生的前端，是資金所有權轉移的過程，清算是交易發生的后端，是資金通過銀行體系在不同賬戶之間的轉移。支付的發展體現在支付工具的發展上，支付工具先后經歷了現金，票據，銀行卡再到電子支付工具的演變。清算隨之經歷了手工聯行到電子聯行的發展。

第三方支付是非銀行機構綜合運用信息網絡，電子貨幣及電子認證技術，為個人、企業和機構用戶提供支付清算資金清算及其延伸服務的業務模式，能夠實現線上交易中資金流與信息流的高效匹配。

第三方支付平臺憑借多種多樣的產品方式，依靠互聯網和移動APP，豐富了商業銀行無法覆蓋的商業場景和受眾群體。隨著新技術的不斷涌現，已經成為零售領域最常用的支付方式。依靠新技術的深入推廣，第三方支付在支付模式、功能、流程等方面進行了大量的創新，尤其在電子商務中豐富了支付清算的服務方式，創新了支付清算縱向和橫向的深度。

商業銀行的用戶量更多，有更高的社會認可度。第三方支付機構則憑借操作的便捷性、價格優勢、多樣化的服務場景吸引用戶。第三方支付機構憑借快速決策和強大的創新能力，快速的支付工具優化能力，從而具有比商業銀行更強大的業務優勢。第三方支付機構利用自身平臺運用大數據、云計算等創新技術手段，從而為客戶提供更加多樣化服務，不斷滿足客戶服務需求，弱化商業銀行業務分析和預測能力。

清算作為資金轉移的通道，在滿足多樣化支付工具的應用下，實現了人民群眾的社會經濟活動方方面面的需求。支付和清算是相輔相成的。多種多樣的生活方式需要更加安全，便捷的支付工具。各種支付工具的應用需要依靠清算系統才能得以順利實現。清算體系的發展建設又反過來影響支付工具的應用和創新，深刻影響著社會經濟活動。

支付系統擁有海量的數據、復雜的數據環境、潛在的數據質量缺陷，數據分系統存放使得系統查詢處理效率低下，數據監控分析和挖掘能力十分有限，無法充分挖掘海量支付清算數據所蘊含的價值。

二、支付清算體系建設探索

支付清算體系建設應基于金融市場基礎設施視角，全面推動協調發展。在此背景下，要確定系統重要性金融基礎設施，積極處理好支付系統與其他金融市場基礎設施的關系，處理好人民銀行與其他金融監管者的關系，努力解決跨境金融基礎設施的協調問題。支付清算體系建設同樣需要解決業務處理過程中的信息不對稱問題，進而努力提升系統的規模經濟和匹配效率，從而降低行業的業務成本和交易費用。

商業銀行需要把握支付與清算相分離的趨勢，推動業務組織模式變革，根據支付和清算的不同屬性，進行專業化的分工和協作。商業銀行要努力構建線下業務與線上業務一體化清算體系和自主清算與代理清算一體化管理體系。

商業銀行要努力創新賬戶功能，從全流程的角度，全面分析客戶交易行為，提升客戶產品體驗效果。建立有效、統一的監控和管理，減少資金流轉環節，實現系統專業化、集約化操作管理，降低資金成本。運用大數據技術，統一清算信息管理，研究資金流向、交易背景和交易需求，全面提高業務質量管理水平。

建立數據治理意識，構建支付清算數據治理的長效機制。構建標準化支付清算系統數據，進行多種形式的數據挖掘和分析工作，有效分析和防范信貸風險，詐騙、洗錢風險。運用大數據技術，構建智能化平臺，實現數據治理工作的信息化和自動化。大力推進金融科技與支付清算體系融合，從而創造人性化產品、提升服務效率、降低經營成本，實現各項業務的全面升級。

支付清算是一項專業性極強的工作，人才隊伍建設至關重要，要加強人才培養，留住人才，加強技術研發，進行前瞻性研究，進而構建更加先進的支付清算體系。

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