民法視角下對“校園貸”的解析與審視

劉柳

摘要：隨著我國經(jīng)濟發(fā)展，現(xiàn)代化深入推進，消費主義狂潮席卷而來。近年來，大學生群體在超前消費理念的驅(qū)使下，過度膨脹的物欲和相形見絀的消費能力使得“校園貸”呈蔓延之勢，同時出現(xiàn)了一些非法“校園貸”。本文從民法的角度，對校園貸行為進行拆解與審視，探討可行的規(guī)制路徑與救濟方法。

關(guān)鍵詞：校園貸;大學生;民法;權(quán)利救濟

“校園貸”是伴隨著現(xiàn)代商品經(jīng)濟發(fā)展、消費升級衍生而來的。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式的發(fā)展，大批互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)占領(lǐng)了大學生金融市場。但是，由于這一新興事物缺乏有效地監(jiān)管，近年來，關(guān)于“校園貸”的負面報道屢見不鮮，“裸貸”、“套路貸”等亂象更是層出不窮。校園貸行為亟待正確解構(gòu)與規(guī)制。

一、“校園貸”的法律性質(zhì)

“校園貸”本質(zhì)上脫胎于“貸”，屬于民間借貸關(guān)系的范疇。廣義上泛指以在校大學生為主體，通過貸款機構(gòu)或互聯(lián)網(wǎng)金融貸款平臺進行的民間借貸活動。狹義上則僅指在校大學生與P2P平臺之間的借貸關(guān)系。本文探討的即是狹義的“校園貸”。

校園貸合同可以定位為《合同法》有名合同中的借款合同。關(guān)于校園貸合同的法律性質(zhì)，主要包括以下幾個方面：

第一，校園貸合同是諾成合同。不同于自然人借款通常具有的善意互惠性，校園貸的貸方為互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，其經(jīng)營業(yè)務(wù)具有營利性。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用若干法律問題的規(guī)定》第10條的規(guī)定，除當事人另有約定外，校園貸關(guān)系中雙方簽訂的借款合同自成立時即生效。

第二，校園貸合同是格式合同。校園貸機構(gòu)往往事先擬定合同條款內(nèi)容。根據(jù)《合同法》第39條的規(guī)定，其負有說明和風險提示義務(wù)，貸款人要以合理方式提請借款大學生注意免除或限制其責任的條款，并且不能設(shè)置免除自己責任，加重對方責任或排除對方主要權(quán)利的條款。

第三，在校園貸借貸關(guān)系中，借貸雙方主體特殊。貸方雖然已經(jīng)具備完全民事行為能力，但是由于沒有獨立的生活收入來源，償付能力較弱。借方P2P平臺頻繁發(fā)生的暴雷事件說明了其具有不規(guī)范性與不穩(wěn)定性。無論對借方還是貸方來講，“校園貸”都具有一定風險性。但是互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)占有市場的固有成本，不能成為不良“校園貸”非法逼債等行為的擋箭牌。

二、“校園貸”的現(xiàn)狀及問題

英國思想家齊格蒙特·鮑曼曾經(jīng)提到過“新窮人”概念，通俗來講，就是消費欲望遠超消費能力而導致的貧窮。“校園貸”正是利用學生單純輕信、盲從消費的特點，通過精心設(shè)計一步一步將其拉進圈套，現(xiàn)實生活中往往有以下幾種非法形式。

其一，高利貸。很多有校園貸業(yè)務(wù)的平臺會用“零首付”、“零利率”、“高額度”等字眼吸引大學生，故意隱瞞真實的借款利率、借款費用，由此來誤導大學生進行貸款，但隨之而來的是高額服務(wù)費和管理費，再加上借款利息的附加，讓校園貸活生生地成為了“高利貸”。

其二，多頭貸。有些放貸公司在借款人無力還款時，會主動推薦“另一家”公司給借款人，讓其借錢平賬，于是借款人再次簽下遠高于借款數(shù)額的合同。之后反復阻撓還款、層層平賬，不斷增加借款金額，借款人欠款金額甚至翻為數(shù)百倍。

其三，裸條貸。有些放貸人根本沒有指望那些沒有收入來源的女大學生還錢，在視頻、裸照到手之后直接就開始售賣。并有人專門建立“裸條信息售賣”群和“福利群”，公開售賣和分享裸持者的裸照、視頻和個人信息。更有人建群安排無法按期還款的貸款人“肉償”，即以性交易償還欠款。

據(jù)不完全統(tǒng)計，校園網(wǎng)貸平臺的數(shù)量已經(jīng)高達100多家，并且呈職業(yè)化趨勢，大量網(wǎng)貸平臺打著“申請便利、手續(xù)簡單、放款迅速”的旗號，在客戶準入審查上流于形式，便捷的貸款方式使得大學生產(chǎn)生了僥幸心理，助長了網(wǎng)貸平臺的威風，良莠不齊的網(wǎng)貸平臺如雨后春筍般出現(xiàn)，并且屢禁不止。

三、規(guī)制與救濟

非法校園貸的出現(xiàn)，是對盲目消費、過度消費的不良風氣的助長。因此，我們應(yīng)當認識到，要從如下幾個方面對“校園貸”進行正確規(guī)制，并且要在受到非法校園貸侵害時尋求正確的法律救濟途徑。

（一）規(guī)制方法

在抵制非法校園貸的基礎(chǔ)上，尋求多部門聯(lián)合監(jiān)管、正確規(guī)制“校園貸”的實現(xiàn)路徑，具體包括以下幾個層面：

首先，要引導大學生樹立正確的消費觀，確立誠信意識，從源頭上遏制非法校園貸。學校、家長和社會要進行正確價值觀的引導，同時學生自己要樹立起正確的消費觀念，提高自我保護意識，克服虛榮攀比心態(tài)，從根本上杜絕非法校園貸現(xiàn)象的出現(xiàn)。

其次，金融機構(gòu)要進一步完善管理機制，提高技術(shù)水平。要在響應(yīng)國家政策的前提下，完善平臺自身建設(shè)，建立企業(yè)合規(guī)審查部門。嘗試建立行業(yè)協(xié)會，加強對行業(yè)本身的監(jiān)管，提升行業(yè)自律性，保障金融秩序的穩(wěn)定。

再次，政府要加強對金融機構(gòu)的管理，規(guī)范校園網(wǎng)貸平臺，合理引導民間資金流動，規(guī)范民間融資運作，同時加大對違規(guī)平臺的處罰力度，加強立法。要及時整頓有問題的網(wǎng)貸平臺，明確監(jiān)管權(quán)限。

最后，要加強法制宣傳教育。學校要凈化校園環(huán)境，加強法律法規(guī)的宣傳和教育，通過微博、微信公眾號、學校宣傳欄等平臺宣傳警示案例，提醒學生謹防校園貸款詐騙犯罪，使學生知法、守法、懂法，并且學會用法律維護自己權(quán)益。

（二）法律救濟

“校園貸”借貸平臺在逐利的本質(zhì)驅(qū)使下，不擇手段追求利益最大化。因此，我們在事前預防的基礎(chǔ)上，要積極主動地維護自己的合法權(quán)益，一旦發(fā)現(xiàn)問題，及時訴諸法律，明確以下幾個關(guān)鍵點：

第一，裸條擔保無效。《民法總則》第153條第2款規(guī)定，“違背公序良俗的民事法律行為無效”，僅就這一行為的性質(zhì)來看，裸條擔保并不能構(gòu)成法律上認可的擔保。但是根據(jù)民法的區(qū)分原則，擔保無效并不影響借款合同的效力，借款人仍應(yīng)履行還款義務(wù)。

第二，散布裸條和不雅視頻的行為侵犯隱私權(quán)。受害大學生可以根據(jù)《侵權(quán)責任法》第2條、第6條、第15條、第22條和《最高人民法院關(guān)于確定民事侵權(quán)精神損害賠償責任若干問題的解釋》第1條第2款的規(guī)定，在其受到“嚴重精神損害”的時候，主張精神損害賠償，同時可以要求停止侵害、賠禮道歉、消除影響。

第三，隱形高息不合法。根據(jù)最高法的規(guī)定，約定利率超過36%的部分，則應(yīng)定為高利貸，法院不予支持。因此，借款人應(yīng)在了解法律規(guī)定的基礎(chǔ)上，積極主張權(quán)利，不能盲目放棄自己的訴訟權(quán)利，對于“砍頭息”、以及各種名目的手續(xù)費等提高警惕，保留好相關(guān)證據(jù)。

第四，未經(jīng)法律正當程序，散布當事人個人信息可能構(gòu)成侵權(quán)。欠債不還不能成為直接散播當事人相關(guān)消息的免責事由。《民法總則》第111條規(guī)定，“任何組織和個人需要獲取他人個人信息的，應(yīng)當依法取得并確保信息安全，不得非法收集、使用、加工、傳輸他人個人信息，不得非法買賣、提供或者公開他人個人信息。”散布當事人個人信息的行為可能構(gòu)成侵權(quán)。

綜上，針對“校園貸”，大學生在借款時就要提高警惕，仔細審查借貸合同，注意放貸主體是否合法，是否有過高的利息和違約金，出具的貸款憑證是否規(guī)范等。還要注意收集證據(jù)，注意保留賬戶流水、借款合同、以及對方的催收短信、電話、微信等記錄，在必要時進行錄音，以便日后維權(quán)需要。最重要的還是要樹立正確的消費觀，遠離不良網(wǎng)貸行為，切莫將未來預支給欲望。

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作者單位：中共中央黨校政治和法律部