互聯網與普惠金融發展

摘要：2013年以來，發展普惠金融作為國家戰略，得到各級政府部門以及各金融機構的充分重視及響應。經過幾年的發展，我國普惠金融事業取得長足進步。日益成熟的互聯網技術可以拓展金融服務覆蓋范圍，降低金融服務成本，成為助推普惠金融發展的強勁動力。然而，互聯網技術對接普惠金融服務的過程中依然存在一些問題，一定程度上影響著普惠金融的可得性、普惠性與可持續性。如何解決二者對接過程中存在的數字鴻溝，監管缺失以及產品創新不足等問題，成為充分利用互聯網技術優勢，更好推動普惠金融邁向更高發展程度的重中之重。

關鍵詞：普惠金融;互聯網金融;金融發展

1.引言

近年來，隨著普惠金融事業部在各商業銀行的設立，傳統金融機構開始注重對小微企業提供金融服務，我國普惠金融事業得到迅速發展：金融產品不斷涌現，金融服務覆蓋率顯著提高，涉農貸款以及小微企業貸款可得性不斷上升。然而，我國普惠金融依舊存在發展不平衡、體系不健全等諸多問題。當前經濟體制改革進入攻堅期和深水區，傳統金融服務無法滿足人民群眾日益增長的普惠金融需求，必須另辟蹊徑。

互聯網技術的進步為普惠金融發展提供了新的動力。大數據，云計算，移動支付的迅猛發展帶來互聯網金融的興起，為普惠金融發展注入新鮮血液。互聯網金融具有與生俱來的普惠性，可以顯著擴大金融服務的范圍。合理利用互聯網技術，可以有效降低信息不對稱風險及交易成本，提高金融服務的可得性。

2.互聯網推動普惠金融發展

2.1互聯網金融優勢

2.1.1降低經營成本與交易費用，提高金融服務可得性

互聯網金融與傳統金融相比具有無法相比的先天優勢。一方面，互聯網以其廣闊的覆蓋范圍突破傳統金融機構物理營業網點數量與分布的限制。通過與日益成熟的互聯網技術結合，傳統金融機構將獲得更廣泛的客戶群體，這同時也大幅降低了金融機構設施的建設與維護成本以及人力管理成本。另一方面，互聯網金融不再受傳統金融機構營業時間的束縛，賦予客戶隨時獲得金融服務的權利，同時互聯網以其高速的信息傳遞模式，簡化獲得金融服務的手續，節省客戶時間，極大提高了金融服務的效率。

2.1.2降低信息不對稱風險及征信成本

互聯網金融平臺可以利用技術優勢顯著降低信息不對稱風險。通過運用大數據、云計算等新興互聯網技術對客戶數據進行深度挖掘，收集客戶網絡購物，電子支付，繳費納稅等方面的信息，分析用戶交易行為及信用履約情況，為金融機構發放信貸資金提供決策支持。一定程度上可以改善目前金融市場信息不對稱的情形，改善金融交易環境。

此外，互聯網金融征信過程與傳統金融相比具有顯著優勢。傳統征信過程信息獲取難度大，需要付出大量人力成本與時間成本，借助互聯網，征信人員可以通過網絡調查問卷等線上操作的方式短時間內獲得大量用戶信息，大幅降低征信成本。同時，通過數據挖掘獲得的客戶信息比客戶主動提供的信息真實性更強，可信性更高。[1]

2.2互聯網對接普惠金融存在的問題

2.2.1互聯網金融服務群體受限

一方面，隨著大量農村勞動力遠離農村來到城市務工，留守農村的多為文化程度偏低的老人與兒童，部分農村居民對互聯網金融存在偏見，認為互聯網金融缺乏安全性。相當數量的農村居民對余額寶等互聯網理財產品知之甚少，對普惠金融概念更是聞所未聞。另一方面，基層金融機構從業人員由于面對的客戶人群的特殊性，向客戶推薦的依舊是傳統的銀行理財產品，對互聯網金融產品推廣介紹的力度不夠。部分網點員工基于農民文化程度不高的考量甚至很少向客戶推薦網上銀行APP，一定程度上反映推廣農村互聯網金融服務的困境，互聯網金融服務范圍依舊有待擴展。

2.2.2互聯網金融實際資金成本較高

互聯網金融機構以其信息技術優勢不斷推動普惠金融發展，然而當前一些互聯網金融平臺為牟取暴利，經營目標與普惠金融普惠性初衷背離，突出表現為互聯網金融實際資金成本較高，即存在融資貴融資難與普惠性目標的矛盾。P2P借款人除了向投資者支付一定利息費用，還不得不承擔借款手續費、平臺管理費等各種額外費用。高額的非利息費用大幅推高了互聯網金融的實際借貸成本。

2.2.3互聯網金融加劇中小投資者風險

互聯網金融為小微企業、低收入者等弱勢群體提供資金的同時，也為中小投資者提供了新的理財渠道，然而貨幣基金收益率普遍維持在較低水平，使得越來越多的投資者將目光轉向收益率更高的P2P平臺。近年來，由于我國金融監管法律法規體系不健全，互聯網金融領域存在監管空白，P2P平臺問題頻出，詐騙、跑路等惡性事件層出不窮。大量中小投資者不具備甄別P2P平臺等互聯網金融機構優劣的知識與能力。以互聯網金融促進普惠金融發展，需要金融監管機構及時完善互聯網金融領域法律法規，建立嚴格的牌照制度和入場制度，切實保護中小投資者利益[2]。

3.政策建議

互聯網金融以其低門檻、低信息成本的先天優勢，克服了傳統金融的缺陷。發揮互聯網金融優勢，解決當前普惠金融存在的覆蓋面受限等問題，可從以下幾個方面著手：

3.1加速互聯網設施建設，增強農村互聯網服務可得性

盡管近年來我國互聯網建設取得巨大進展，網絡普及率不斷提高，但廣大農村地區互聯網普及率依然較低，加速完善農村互聯網基礎設施建設是利用互聯網發展普惠金融的必要前提。地方政府部門應對互聯網設施制造企業，移動、電信、聯通等三大網絡通信商給予適當財政支持，鼓勵企業在農村地區的互聯網投資，擴大農村地區的互聯網普及率。同時，各運營商應積極落實工信部“提速降費”要求，進一步降低網絡使用費用及入網門檻，更好地提高互聯網服務的可得性。

3.2基于互聯網普及金融知識，推廣普惠金融概念

我國金融市場存在特殊性，大量金融市場參與者不具備甄別信息與金融產品優劣的能力。尤其是廣大農村地區的農民仍普遍缺乏基本的金融常識，容易受高息誘惑，致使非法集資與金融詐騙屢見不鮮。另一方面，數字鴻溝的存在使得部分農村居民對互聯網金融心存偏見，對已有的互聯網資源利用效率較低。互聯網的快速發展為利用網絡普及金融知識、提高金融市場參與者素質提供了可能。有關部門應充分利用已有資源，通過微信公眾號、新聞客戶端、快手、抖音等平臺定期推送高質量的金融知識，加強廣大人民金融意識，推廣普惠金融概念，更好推動普惠金融發展。

3.3通過大數據、云計算等互聯網技術手段，健全普惠金融信用體系

我國現行征信體系還不完善，存在諸多弊端。征信過程側重于對目標客戶收入、經營情況的收集，而對信用記錄關注不夠。部分極端情形下，假如客戶品德欠佳，即客戶缺少還款的意愿，即使其收入經營狀況良好，具備還款能力，惡意拖欠貸款的行為也會給金融機構帶來困擾。合理利用大數據、云計算等互聯網技術，既可以方便快捷地獲取客戶基本數據，又保證了信息的真實性。另外，通過對接客戶在工商、公安等政府部門的留存信息，以及客戶日常生活繳費記錄也可以部分降低信息的不透明度。通過對互聯網技術的合理使用健全現行信用體系，可以更好地促進普惠金融進程。[3]

3.4加強互聯網金融風險監控，保障中小投融資者利益

首先，因互聯網金融的特殊性，技術風險成為互聯網金融平臺不得不重視的首要問題。互聯網金融機構自身硬加強平臺的安全防護。其次，互聯網金融的興起一定程度增加了金融機構的監管難度，互聯網理財、P2P貸款等金融產品的出現模糊了廣義貨幣的邊界，降低了貨幣供應量目標的可測、可控及相關性。這就要求金融機構盡快出臺完善互聯網金融領域的法律法規。為保障中小投資者利益，金融機構應盡快完善互聯網金融入場機制，通過實行嚴格、健全的牌照制度，提高互聯網金融的進入壁壘。最后，廣大金融市場參與者應注重提升金融知識水平，注重風險的甄別與防范。

4.結語

互聯網金融以其低門檻、低信息成本的先天優勢，克服了傳統金融依賴物理范圍的缺陷，但互聯網對接普惠金融過程中依然存在一些缺陷。發揮互聯網金融優勢，通過加強農村互聯網設施建設、進行普惠金融創新、完善征信體系、加強風險監控等來解決當前普惠金融存在的問題，對緩解農民、小微企業融資難融資貴這一頑疾以及推進我國普惠金融事業向更高水平發展具有重要的現實意義。

參考文獻：

[1]祝國平，程呈，劉軍君.互聯網金融對我國農村普惠金融發展的作用[J].長春金融高等專科學校學報，2015（03）：13-18.

[2]劉安娜.基于互聯網金融背景下的普惠金融發展[J].現代營銷（下旬刊），2018（09）：7-8.

[3]劉文峰.“互聯網+”普惠金融建設之路徑初探[J].黑龍江金融，2015（09）：24-26.

作者簡介：周一波（1997-），女，江蘇靖江人，金融碩士，研究方向：商業銀行。