互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制路徑探討

岳春

摘要：近幾年來國家經(jīng)濟(jì)市場發(fā)展形勢(shì)比較好，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)抓住大好時(shí)機(jī)，迎著挑戰(zhàn)和風(fēng)險(xiǎn)全速發(fā)展，同時(shí)由于互聯(lián)網(wǎng)金融屬于金融機(jī)構(gòu)的一份子，所以整個(gè)金融行業(yè)也隨之而不斷的發(fā)展壯大。風(fēng)險(xiǎn)與機(jī)遇并存，想要得到更好的發(fā)展，相關(guān)企業(yè)不僅要做好互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)估工作，還要提前準(zhǔn)備好相對(duì)完善的應(yīng)對(duì)方案。本文針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)下規(guī)制路徑建設(shè)的相關(guān)內(nèi)容展開了深入的研究分析。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制;發(fā)展路徑

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展應(yīng)用進(jìn)一步加強(qiáng)了各類金融機(jī)構(gòu)與相關(guān)企業(yè)之間的聯(lián)系，這在一定程度上降低了各企業(yè)所承擔(dān)的金融風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于企業(yè)自身的發(fā)展是非常有利的。但是反過來站在更高的層面來看，由于各企業(yè)之間復(fù)雜的利益關(guān)系，所以很多時(shí)候處于“一榮俱榮，一損俱損”的狀態(tài)。這意味著一旦發(fā)生難以承擔(dān)的金融風(fēng)險(xiǎn)，那么整個(gè)行業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展都將受到致命的打擊。到那時(shí)不僅國家的行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈會(huì)崩潰，而且全球的金融行業(yè)甚至?xí)挥绊憽Ｒ虼耍扇∫欢ǖ拇胧﹣硪?guī)制金融風(fēng)險(xiǎn)是行業(yè)謀求快速發(fā)展的必然選擇。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制的必要性分析

互聯(lián)網(wǎng)金融是先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)事業(yè)有機(jī)結(jié)合下的產(chǎn)物，它利用現(xiàn)代信息通信技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)管理技術(shù)完成資金的支付、融通以及投資等金融類業(yè)務(wù)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)比較新潮的理念，所以它在市場經(jīng)濟(jì)洪流中擁有較好的發(fā)展前景的同時(shí)也暗含著更多的威脅。因此，企業(yè)在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)事業(yè)時(shí)要做好風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)制工作，以盡可能的保障其正常發(fā)展。

1.1 有助于更好的打擊互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙

盡管我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷史不是很久，但是由于我國經(jīng)濟(jì)大環(huán)境比較平和且市場需求比較大，所以它在我國的發(fā)展速度是比較快的。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)相較于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)來說，其交易渠道和交易方式都更加的便捷和先進(jìn)，這在一定程度上是可以促進(jìn)其快速發(fā)展的。盡管交易量在飛速增長，但是由于相應(yīng)的管理制度和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防制度的建立尚不完善，所以互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的辦理仍具有一定的危險(xiǎn)性。雖然短期內(nèi)這些風(fēng)險(xiǎn)不會(huì)造成太大的負(fù)面影響，但是如果企業(yè)不能夠及時(shí)的完善風(fēng)險(xiǎn)測評(píng)及其規(guī)制制度，那么互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的長期發(fā)展必然受到極大的阻礙。

1.2 有助于更好地推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康持續(xù)發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速發(fā)展雖然給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來了一定的沖擊，但同時(shí)也進(jìn)一步提高了市場活力，并產(chǎn)生了巨大的經(jīng)濟(jì)效益。因此，越來越多的人開始關(guān)注起互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)穩(wěn)步發(fā)展的相關(guān)問題。隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展到了新的局面，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興行業(yè)對(duì)于新經(jīng)濟(jì)局勢(shì)的穩(wěn)固和促進(jìn)有著重要的作用。與此同時(shí)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在國內(nèi)剛剛興起，所以我國關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)制方面的研究和經(jīng)驗(yàn)都比較少。因此，相關(guān)企業(yè)在發(fā)展該行業(yè)務(wù)的同時(shí)也要加大風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制相關(guān)方面的研究，既要學(xué)會(huì)從國外借鑒經(jīng)驗(yàn)，又要與自身實(shí)際需求相結(jié)合。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)產(chǎn)生的原因分析

2.1法律監(jiān)管體系缺失

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展速度之快是在所有人意料之外的，又因?yàn)樗鼘儆谛屡d行業(yè)，國內(nèi)并無前例。因此，關(guān)于這方面的法律法規(guī)更是基本空缺。由于缺少法律法規(guī)的震懾，所以一些不法分子開始不受約束，做一些侵犯別人利益的勾當(dāng)，這導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)大幅度提升。到目前為止，我國關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律法規(guī)和業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定仍處于一個(gè)非常不全面的狀態(tài)，這將在一定程度阻遏互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的規(guī)范性發(fā)展。消費(fèi)者是所有行業(yè)生死存亡的決定者，把握并滿足消費(fèi)者的需求是行業(yè)持久發(fā)展的前提條件。因此互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)要想保持健康的發(fā)展，就必須要充分了解消費(fèi)者的實(shí)際需求，按照其需求給予恰當(dāng)?shù)姆?wù)。在當(dāng)今時(shí)代發(fā)展背景下，個(gè)人隱私的保護(hù)尤為重要。企業(yè)應(yīng)建立一定的顧客隱私保護(hù)制度，保障顧客隱私不受侵犯。由于缺乏立法經(jīng)驗(yàn)，所以我國目前相關(guān)方面法律法規(guī)的建設(shè)仍處于摸索階段。國家立法機(jī)關(guān)雖然出臺(tái)了一定的監(jiān)管制度，但大多只是起到警示性作用，不具備實(shí)際的法律效力，并不能真正防范人為金融風(fēng)險(xiǎn)。

2.2缺乏明確的監(jiān)管機(jī)構(gòu)

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)屬于新興行業(yè)，但是國家仍采用傳統(tǒng)的監(jiān)管體系來規(guī)范其行為發(fā)展，這明顯是不適用的。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)相較于傳統(tǒng)的金融行業(yè)而言不受業(yè)務(wù)、地域以及交易市場的限制，具有更強(qiáng)的靈活性。如果互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的辦理出現(xiàn)問題時(shí)，由于傳統(tǒng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)往往只負(fù)責(zé)一片區(qū)域內(nèi)的業(yè)務(wù)監(jiān)管，所以根本無法對(duì)相關(guān)問題提出有效的解決方案。除此之外，監(jiān)管機(jī)構(gòu)責(zé)任劃分不明確，執(zhí)法不守規(guī)定等因素也會(huì)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的大幅度增加。

2.3誠信體系缺失

就目前而言，互聯(lián)網(wǎng)金融誠信體系還沒有被正式納入銀行征信體系當(dāng)中。由于缺乏銀行征信體系的約束，很多電商領(lǐng)域產(chǎn)生的小額貸款以及其他誠信貸款平臺(tái)的貸款交易都不能得到充分的保障，這將為金融機(jī)構(gòu)帶來一定的經(jīng)濟(jì)損失。與此同時(shí)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融體系不屬于銀行整體征信體系的范疇之內(nèi)，所以相關(guān)金融機(jī)構(gòu)不僅無法合理的利用征信系統(tǒng)進(jìn)行客戶資質(zhì)的判定，而且兩種機(jī)構(gòu)之間不能實(shí)現(xiàn)征信信息的共享，這將直接導(dǎo)致其無法對(duì)客戶進(jìn)行全面性的了解，進(jìn)而大幅度提高自身出現(xiàn)壞賬、呆賬等情況的頻率，進(jìn)而產(chǎn)生一定的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制及其具體的發(fā)展路徑

3.1做好互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面的立法

從法律層面上對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的規(guī)范化發(fā)展進(jìn)行約束和震懾是最有效的方法，它不僅能夠強(qiáng)有力的打擊相關(guān)違法犯罪行為，還能夠真正的保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益不受侵犯。首先，我國政府應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)事業(yè)發(fā)展當(dāng)中占據(jù)的重要地位，同時(shí)根據(jù)其實(shí)際發(fā)展需求和市場風(fēng)險(xiǎn)情況制定出相對(duì)完備的監(jiān)管體系和法律制度，使其為該行業(yè)的正常發(fā)展保駕護(hù)航。其次，我們應(yīng)站在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)及投資者的角度，制定一定的規(guī)章制度來約束雙方的行為，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制的建立，保護(hù)雙方權(quán)益不受侵害。

3.2建立規(guī)范化、明確化的監(jiān)管機(jī)構(gòu)

由于國外的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展歷史和比我國長，其質(zhì)量監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制經(jīng)驗(yàn)都比較豐富，因此我國在進(jìn)行監(jiān)管機(jī)構(gòu)和規(guī)章制度的建立工作時(shí)可以借鑒他國先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。就美國當(dāng)?shù)囟圆捎玫谋O(jiān)管體系屬于兩級(jí)多頭型，主要以聯(lián)邦為主體，各個(gè)州可以與聯(lián)邦結(jié)合對(duì)相關(guān)的金融平臺(tái)的發(fā)展進(jìn)行管控。我國可以依據(jù)本地實(shí)際發(fā)展情況選擇性的借鑒其先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和管理制度，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)國內(nèi)監(jiān)管體系的完善。與此同時(shí)，基于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)具有顯著的空間性和時(shí)間性的特點(diǎn)，我們需要對(duì)各監(jiān)管主體的崗位責(zé)任進(jìn)行明確、細(xì)致的劃分，進(jìn)而有效的避免責(zé)任重疊或監(jiān)控空白的情況發(fā)生。除此之外，由于各地的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展情況存在一定的差異，所以政府應(yīng)適當(dāng)?shù)姆艑捳吖芾恚试S各地依據(jù)實(shí)際情況制定針對(duì)性的管理制度，這樣可以最大程度的保障監(jiān)管體系的高效性。

3.3推動(dòng)用戶以及企業(yè)安全意識(shí)的有效提升

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的有效監(jiān)管和規(guī)范發(fā)展需要國家政府、行業(yè)人員以及消費(fèi)者的共同努力才能夠?qū)崿F(xiàn)。因此我們?cè)谕苿?dòng)政府完善監(jiān)管體系和法律法規(guī)的同時(shí)也要進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者和相關(guān)企業(yè)的號(hào)召，積極鼓勵(lì)他們一起參與到自身權(quán)益的保護(hù)當(dāng)中。對(duì)于消費(fèi)者和企業(yè)來說，需要不斷地加深對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的了解，不僅要對(duì)其存在的可能性風(fēng)險(xiǎn)有明確的認(rèn)知，而且要具備一定的安全意識(shí)，提前制定好相關(guān)的預(yù)防對(duì)策。對(duì)于國家來說，要加大互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的宣傳力度，不斷的增強(qiáng)民眾對(duì)該業(yè)務(wù)的了解。

3.4規(guī)范化風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制，并健全征信體系

由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中大部分的風(fēng)險(xiǎn)屬于信息技術(shù)領(lǐng)域內(nèi)防范內(nèi)容，所以相關(guān)企業(yè)要高度重視區(qū)塊鏈以及大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)的研究和使用，同時(shí)進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)信息技術(shù)人才的培養(yǎng)和招聘力度。隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來以及國家誠信檔案的初步建立，相關(guān)企業(yè)也可以效仿建立起一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)誠信檔案，對(duì)消費(fèi)者的誠信度進(jìn)行專業(yè)的評(píng)估和行為預(yù)測，進(jìn)而選擇性不接受某些客戶的業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的提前規(guī)避。除此之外，相關(guān)企業(yè)應(yīng)時(shí)刻關(guān)注市場發(fā)展情況，把握市場風(fēng)向標(biāo)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制進(jìn)行不斷的完善。

4.結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速發(fā)展伴隨著一系列問題的發(fā)生，這給企業(yè)和消費(fèi)者都來了一定的困擾。為了更好的保障自身權(quán)益不受侵犯，無論是企業(yè)還是消費(fèi)者都要不斷增強(qiáng)自身的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的預(yù)估。這樣一來，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)就可以實(shí)現(xiàn)真正的穩(wěn)步發(fā)展。

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