淺談互聯網金融理財中的優勢及風險

劉曉春

摘要：理財從狹義概念上來看，一般是指的財務管理就是對目前既定的資產進行的保值、增值行為。從使用人群方面進行的細分，理財包括個人、家庭、機構等。目前，我國能夠為客戶提供的理財 機構包括銀行、投資機構以及證券交易所等，而互聯網理財是近些 年來異軍突起的一支，也是日前常見的理財形式。

關鍵詞：理財機構;財務管理;互聯網;金融理財;投資

當前，互聯網理財一般分為貨幣基金以及 P2P 理財。 貨幣基金是余額寶為主的理財形式，而P2P理財機構目前發展如雨后春筍般，包括融金所、融資易、朋友貸、京東金融等?；ヂ摼W理財優勢巨大，方便快捷支付發達，但是也滋生出了很多問題，所以這需要 理財者擦亮眼睛，仔細甄別。

一、互聯網金融理財的優勢

1.操作方便、快捷

互聯網金融平臺降低了傳統的理財門檻，縱觀目前的不少投資網站，不少網站都是50、100 元起投資，理財越來越簡單動動手指都可以操作，安全系數也有了很大的保障。在選擇好投資的平臺后進行搶標。一些平臺就投資人數過多但標的不足的情況會選擇自動投標，節約了投資用戶的時間。 日前越來越多的平臺還開通了手機平臺，更加節約了投資者時間，使得投資操作更為方便快捷。

2.第三方支付發達

我國的第三方支付借助和商家以及銀行合作的方式，提供相 的交易平臺和工具，實現資金的轉移。第三方支付是在用戶與商家之間構建起的一座安全橋梁，實現資金流轉、貨幣支付的目的。第三方支付能夠最大化的保障用戶權益，減少潛在的危險性[1]。日前的第三方支付平臺非常多，用戶只要選擇一個安全可靠的平臺，定期投標、搶標，充錢等行為，就可以坐享收益。

3.收益高

退出快目前與銀行理財產品相比，P2P產品的收益率明顯高出了 4- 5 倍。在商業銀行買一些理財產品或者說就是把自己的錢以一種活期和定期兩種方式分別存入商業銀行，這也是大多數人所需要的一種理財方法。銀行定期收益率低，如果有 特殊情況想將資金收回，勢必會造成一定的利潤損失。而互聯網 金融收益高，選擇性強，網絡平臺上有上千家可供選擇的投資網站，投資者可以進行前期的調查與研究后再進行投資。 若是閑置資金比較多，還可以多投資幾家網站，以便于來進一步分散風險。 此外，互聯網投資收益立見，買入快，贖回快且利息常常順延，轉入轉出非常方便。 互聯網平臺在幫助用戶獲取收益的同時，還會借助目前非常流行的大數據進行智能型的分散投資，形成極致 分散的理財形式。

二、互聯網金融理財面臨的困境

1.市場風險

目前我國的互聯網金融尚未加入國際投資暫時還不會面臨匯率的風險。這個與傳統的理財金融產品相比，互聯網產品的預 期收益是根據產品的定價，由市場的利率來決定的。2013 年的余額寶收益率曾經也高達10%，不少互聯網大平臺比如微貸網、宜人貸、投哪網等曾經收益都是 10%以上。但是，隨著市場利率水平的變動，國家的基準利率也在不斷的調整，各P2P平臺面臨著多方面的挑戰與壓力，不少小平臺紛紛倒臺，也有的平臺攜款潛逃，導致不少投資者風聲鶴唳，對于網絡平臺越來越不信任，以此造成 的惡性循環甚難彌補。

2.信用風險

信用風險指的是互聯網金融產品的交易某方出現的合同違 約，無法履行義務而造成的投資者的資金損失。在互聯網 P2P 理 財中，用戶注冊網站時一般都會提供身份證號碼、手機號碼、銀行卡行號等基本信息。而借款人平臺要求他們提供的信息更多，比如工資收入憑證、結婚證、身份證等基本信息，房產證等各不動產證明。雖然提供了諸多材料，但是從未來的收益來看，造假的可能性還是很大，而且就整個互聯網行業的亂象來看，一些借款人提供的銀行征信都是偽造的，甚至不少借款人還是銀行的老賴。網絡平臺借款人過多，風險控制部門沒有時間進行用戶信息排查，這些 都使得互聯網機構以及投資用戶很難通過簡單的信息提供獲取借款人真實的信用情況。

3.監管風險

互聯網金融方面的法律目前已經出臺，對于不少產品提供的 法律主體、性質范圍等還是界定模糊，這就給金融監管帶來了很大的難度。市場上的不少投資機構往往會充分地利用這些法律和監管中的漏洞[2]，推出非常吸引投資者的產品從而誤導投資者進行投資，這種 損人不利己的行為很有可能會導致市場惡性事件發生。相關制度 的完善和改進也會改變產品的運行和發展。就交易主體雙方來 看，互聯網金融的交易中權利的界定法律不夠明晰，很容易產生消 費糾紛，這類型的消費者維權非常困難。例如：就 2016 年 12 月某 投資人攜款潛逃的案例來看，該平臺還是國資背景，聽到倒臺的風 聲后不少投資者選擇立即取出自己的投資款，平臺的資金不足，一時之間就容易造成擠兌的風險。

4.技術風險

互聯網層面的技術風險一般涵蓋應用層面以及能力方面的風 險，一般的 P2P投資公司都會配有專業的IT技術人才維護平臺的穩定運行。但是技術方面的風險還是很嚴重的一個問題，比如系統與軟件很容易受到木馬、黑客的威脅，平臺的系統數據會陷入癱 瘓的局面，于平臺和用戶而言都會造成很大損失。甚至不少時候癱瘓存在于某個搶標時刻，大規模的交易使得平臺不能正常運轉 進而影響支付，間接性的也會引發流動風險。在互聯網平臺上一個微小的點經過傳播后很有可能被無限放大。這種常見的技術風險更會影響平臺的聲譽，先是某位網民的 吐槽發帖，而后是其他用戶的轉帖、跟帖，不少觀望的投資者心中 的天平明顯的會傾向于網絡帖子，另外還有競爭者的不懷好意雇 的水軍。 吃瓜群眾的隨意吐槽對于網站平臺的影響巨大，其中還 會出現很多捏造原始信息的，他們將負面影響放大，損害機構聲譽造成客戶的流失。

三、互聯網金融理財發展對策分析

1.加強風險識別對于投資者而言，在進行平臺的選擇中一定要擦亮自己的眼 睛，對于不少平臺的不切實際的宣傳，不要盲目跟風而是要選擇堅定地說不。投資者可以多看看網絡新聞，多聽聽專家的講解，并且和身邊的朋友及時的溝通討論，相互交流下彼此的理財渠道等。在魚龍混雜的互聯網投資平臺中，用戶一定要有判斷力。對于那些宣傳的10%以上的收益一定要更加謹慎，多去投資網站瀏覽瀏覽，明晰他們的投資流程，即錢從哪里來到哪里去，有沒有不合理不安全的地方。 投資者也應當提高自身的金融知識素養，認識到 高風險高收益的道理。

2.加強網絡技術維護對于互聯網理財方面的監管角度來看，互聯網金融作為在線經營，其技術監管難度非常大;在規范經營層面，一定程度需要依靠自律，這就牽扯到了風險道德層面，這需要多方的自律。在互聯網的專項整治中，公平的競爭，穿透式的監管能夠有效的降低風險。其實就技術層面而言，網絡維護人員一定要定期的進行系統的測試和更新，將測試的時間延長、次數增多，這些都能夠減少潛在的風險。另外，每次進行新標的投放需要多人的審核，將整個程序規范化、完善化盡量降低技術層面的風險。在有好事者進行的惡意攻擊中，工作人員需要及時站出來進行辟謠，維護公司的名聲，只有這些基本的情況做到了才能談及更大層面的發展。

3.對于構建金融和科技監督，相關主管部門還需進一步推動和促進金融科技監督工具和規則的開放性發展，建立具有針對性的金融科技基礎和配套設施，加強金融機構和市場之間的資源信息共享和溝通，強化金融和科技典型以及制度的融合。我國相關的專家曾經這樣說過，改革金融科技監管必須要從政府層面來構建組織和結構，有條件的話可以由國務院建立金融監管的機構，設立國務院金融科技創新研究中心，完善國務院金融科技的創新和監管，設立國務院金融穩定發展委員會[3]。

四、結束語

綜上所述，互聯網的理財發展近幾年來成效顯著。它以自身的優勢為投資理財者帶來了很高的收益，這是作為家庭以及個人都很喜歡的新型理財方式，節省時間、方便快捷。雖然互聯網金融 理財當前還存在著不少顯而易見的問題，但是未來發展的路還很漫長，互聯網理財只會越來越好，平臺的欣欣向榮離不開國家的立法監管，離不開行業的規范，也離不開自身的遵守。因為只有這樣 堅持下去，互聯網理財之路才會有更加美好的明天。

參考文獻：

[1]劉佳.互聯網金融理財存在的優勢及風險分析[J].商訊，2020，No.221（31）：91-92.

[2]佟玉蘭.淺議互聯網金融理財風險與互聯網金融創新[J].明日，2019（21）：0013-0013.

[3]鄧天昊.分析互聯網金融投資的風險與控制策略[J]. 消費導刊，2020，000（001）：169-170.