互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)商銀行體系的影響及對策研究

李林壕

摘要：隨著時代的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融擠占了農(nóng)商銀行部分業(yè)務(wù)，使農(nóng)商銀行經(jīng)營收入和經(jīng)營利潤下降;另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融讓銀行有更多的機(jī)會開發(fā)新業(yè)務(wù)，使得衰退的傳統(tǒng)信貸業(yè)煥發(fā)新的活力。本文探析互聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)模式，分析互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)商銀行等多方面的影響，旨在幫助農(nóng)商銀行快速認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下自身所存在的問題，設(shè)計(jì)一套與農(nóng)商銀行發(fā)展現(xiàn)狀高度相符的發(fā)展方案，為農(nóng)商銀行的高效發(fā)展提供參考。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;農(nóng)商銀行;銀行體系;金融創(chuàng)新

1.引言

在電子商務(wù)的推動下，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，第三方支付的出現(xiàn)，讓銀行與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的關(guān)系變得越來越密切，人們的支付方式由傳統(tǒng)現(xiàn)金支付轉(zhuǎn)變?yōu)殡娮又Ц叮@種方式的轉(zhuǎn)變極大的方便了人們的工作和生活。在互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展的背景下，農(nóng)商銀行的經(jīng)營模式也在發(fā)生變化，因此需要及時調(diào)整規(guī)劃，做好過渡工作。

2.農(nóng)商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融工作開展中存在的問題

2.1技術(shù)水平不高

在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下，銀行的業(yè)務(wù)開展對網(wǎng)絡(luò)的依賴性也不斷提升，但農(nóng)商銀行由于技術(shù)水平相對落后相比于大型銀行依然存在一定差距，這種問題也影響了農(nóng)商銀行的競爭力。具體體現(xiàn)在以下幾個方面：第一，我國當(dāng)前的農(nóng)商銀行依然處于改制時期，未能全面完成，農(nóng)商銀行的前身是信用社，這種小型的機(jī)構(gòu)對技術(shù)的應(yīng)用水平較低，因此對互聯(lián)網(wǎng)的利用情況也有待提升。第二，由于區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡，落后地區(qū)的農(nóng)商銀行的技術(shù)發(fā)展水平較低，這種銀行普遍分布在鄉(xiāng)鎮(zhèn)或者偏遠(yuǎn)地區(qū)，因此金融的基礎(chǔ)設(shè)備相對落后，硬件設(shè)備的落后也會影響新技術(shù)的應(yīng)用。第三，當(dāng)前就農(nóng)商銀行的管理而言，也存在一定問題，對于新型技術(shù)的應(yīng)用過多的會依賴省聯(lián)社的技術(shù)部門，縣級、鄉(xiāng)鎮(zhèn)級的技術(shù)部分水平較低，難以充分利用新技術(shù)的優(yōu)勢為客戶服務(wù)。

2.2創(chuàng)新意識不足

通過相關(guān)的數(shù)據(jù)表明，農(nóng)商銀行在加快轉(zhuǎn)型的過程中，過早的借助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，積極開展互聯(lián)網(wǎng)營銷工作可以取得相對較好的效益。但這些銀行就全國而言依然是少數(shù)，大部分農(nóng)商銀行對于新興事物的接受能力較弱，自身的創(chuàng)新意識薄弱，導(dǎo)致對新技術(shù)的應(yīng)用水平較低，對業(yè)務(wù)的改進(jìn)依然秉持保守態(tài)度，對創(chuàng)新理念的理解不到位，嚴(yán)重影響了客戶的體驗(yàn)度，也無法充分發(fā)掘客戶的價(jià)值。

3.農(nóng)商銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的策略分析

3.1簡化業(yè)務(wù)流程支持小微企業(yè)

傳統(tǒng)農(nóng)商銀行的許多客戶都是資金雄厚的大型公司，銀行竭盡全力為其提供專業(yè)的金融服務(wù)。由于小微企業(yè)客戶存在信息不全、資信質(zhì)量差、規(guī)模小、分散經(jīng)營、風(fēng)險(xiǎn)承受能力不足等問題，盡管農(nóng)商銀行消耗大量的人力、物力和財(cái)力來采集、整理、審核各類信息，也難以利用所提供的財(cái)務(wù)信息來判斷小微企業(yè)經(jīng)營的真實(shí)性。農(nóng)商銀行審批體系不完善，業(yè)務(wù)審批標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，導(dǎo)致授信質(zhì)量參差不齊，造成低風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)質(zhì)客戶的進(jìn)一步流失。隨著客戶體驗(yàn)的重要性不斷提高，客戶對于業(yè)務(wù)辦理的時效性要求也越來越高。為了縮短不必要的審批時間，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，實(shí)現(xiàn)盡可能高的自動化審批覆蓋率是提升客戶體驗(yàn)的關(guān)鍵抓手。針對小微業(yè)務(wù)對審批速度、風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)化及自動化程度等方面的需求，農(nóng)商銀行應(yīng)當(dāng)建立信貸工廠對信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行集中化審批，搭建基于數(shù)據(jù)分析的智能決策引擎，并通過敏捷的工作方式不斷優(yōu)化迭代規(guī)則與流程，提高直通處理率，兼顧審批質(zhì)量與審批效率，從而整體提高銀行信貸業(yè)務(wù)的審批效率。

3.2加強(qiáng)銀企合作拓展中間業(yè)務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付平臺為客戶提供理財(cái)、投資、貸款等業(yè)務(wù)，使人們的消費(fèi)習(xí)慣逐漸由線下轉(zhuǎn)為線上與線下相結(jié)合的方式，導(dǎo)致農(nóng)商銀行無法獲得線上客戶的信息和交易行為信息，農(nóng)商銀行要多渠道獲客，大力拓展金融業(yè)務(wù)。大型農(nóng)商銀行可以借助自身優(yōu)勢集合支付、信貸、理財(cái)投資、商品交易等多種金融服務(wù)模式，建設(shè)消費(fèi)、信貸與服務(wù)體系一體化的綜合性金融服務(wù)平臺，充分收集客戶的消費(fèi)行為、信用狀況以及消費(fèi)習(xí)慣等信息，為客戶提供特色金融服務(wù)，如通過獲取商戶支付收單流水、社保信息、稅務(wù)信息為個體工商戶或小微企業(yè)提供生產(chǎn)經(jīng)營類的貸款產(chǎn)品。而中小農(nóng)商銀行因技術(shù)力量相對薄弱，自建金融服務(wù)平臺可能是心有余而力不足，因此可以選擇與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行合作，借助第三方平臺的優(yōu)勢獲取客戶的信息和需求，促進(jìn)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3.3加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理做好安全保障

通過多渠道的數(shù)據(jù)信息，銀行可以建立多維度的客戶監(jiān)測系統(tǒng)，以實(shí)現(xiàn)精細(xì)化的風(fēng)險(xiǎn)管理。充分利用整合行內(nèi)數(shù)據(jù)。由于其業(yè)務(wù)特性，農(nóng)商銀行本身擁有良好的客戶數(shù)據(jù)，有助于支持其實(shí)施基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，除了客戶的基本信息以及賬戶交易活動信息之外，農(nóng)商銀行還可以收集客戶更多的行為數(shù)據(jù)，如何使用這些數(shù)據(jù)將成為未來風(fēng)險(xiǎn)控制的重點(diǎn)。但是，大多數(shù)銀行目前具有嚴(yán)重的數(shù)據(jù)碎片，數(shù)據(jù)散落在各個條線的信息系統(tǒng)，無法實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享。因此，銀行應(yīng)打通內(nèi)部系統(tǒng)的底層數(shù)據(jù)并建立以客戶為中心的數(shù)據(jù)畫像，提供更全面的風(fēng)險(xiǎn)管理。

4.結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的同時也給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展注入了一針強(qiáng)心劑，出現(xiàn)了各種高效的、適應(yīng)時代的產(chǎn)品，為客戶提供了便捷和方便的服務(wù)。而在互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮中，農(nóng)商銀行只有充分認(rèn)識到自身的劣勢，才能正視互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，并采取一系列的措施轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，加強(qiáng)自身的創(chuàng)新能力，業(yè)務(wù)重心向零售客戶轉(zhuǎn)移，以客戶為中心，提升服務(wù)質(zhì)量，簡化業(yè)務(wù)流程，探索新的經(jīng)營模式和服務(wù)模式，調(diào)整發(fā)展思路，向直銷銀行、開放銀行的方向轉(zhuǎn)型。

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