新型金融產品與服務中的洗錢隱患分析

徐靜

摘要： 當前國內外洗錢活動手法不斷演化，給我國金融系統風險防范工作帶來了新的挑戰，在繼續嚴格遵守和執行統一的反洗錢制度的同時，風險管理是我國反洗錢工作的趨勢和重點方向，要在合規管理的基礎上不斷強化風險控制。本文通過對金融機構洗錢風險及風險分類的研究分析，探析如何科學的構建洗錢風險評估體系，充分發揮評估預警分析能力，從而促進金融機構洗錢風險管理。

關鍵詞：新型;金融產品與服務;洗錢隱患;建議

隨著經濟全球化的發展，我國經濟邁出國門，走向世界。在經濟迅速發展的今天，國內資本流入國際市場，尤其是在金融資本中，各種證券交易不斷地進行，各大金融機構的資本高速流通。在經濟發展和金融資本高速流通的今天，越來越多的犯罪分子有了做出洗錢行為的可乘之機。犯罪分子通過各種惡劣的犯罪行為阻礙我國金融事業的發展，同時也對金融也的有序管理造成巨大的障礙。犯罪分子在實行洗錢等行為的過程中，已經悄無聲息的破壞了我國各大金融機構、各類銀行、各個保險公司的有序秩序，對其穩定的發展造成一系列的阻礙，進而影響國經濟的發展走向健康之路。在如此嚴峻的局勢下，加強對洗錢罪的懲治勢在必行。將反洗錢罪作為一項長久的政策是我國經濟健康發展的關鍵。各機關和負責部門應注重反洗錢罪的落實，避免洗錢行為的蔓延。

一、新型金融產品與服務中的洗錢隱患

為了適應全球化經濟的到來，各相關經濟機構積極投入服務建設，為用戶的產品服務提供保障。然后，在各經濟機構做出服務建設的同時，各經濟機構的資金安全也面臨著巨大的風險。犯罪分子主要通過以下幾種行為破壞經濟機構的秩序：

（一）利用銀行票據業務進行洗錢

票據的種類多種多樣，票據的特征的具有便捷性和高效性，而且票據行為易被人信任。在利用票據進行交易成為一種經濟習慣時，票據發展的本身就存在了一系列的不足，正是這些不足導致了不法分子的乘虛而入。在票據行為中，最具有風險性的就是票據的轉讓。因票據轉讓不具備針對性，因此不法分子利用票據轉讓實行洗錢罪不易被察覺，這就為犯罪分子實施洗錢行為提供了可能。

（二）利用銀行現金業務進行洗錢

犯罪分子實施洗錢行為的方式是多種多樣的。犯罪分子通過將資金虛假的存入銀行，獲得一定的現金支出。還有的犯罪分子通過將金錢與具體的實物進行交換，實現了資本的非法轉換。在銀行業發展的過程中依舊存在諸多的漏洞，不法分子利用銀行漏洞進行洗錢行為。

（三）利用網上銀行業務進行洗錢

網上銀行業務實際上是來自于金融業方面的服務。通過進行網上銀行業務，用戶可以在任何環境任何地點實現資本的轉換。在網上銀行業務中，起到轉換作用的主要是互聯網間的相互聯結。網上銀行的存在是以虛擬為基礎的。網上銀行業務覆蓋范圍廣，操作性強，為洗錢犯罪分子提供了一種犯罪捷徑。

（四）利用銀行卡進行洗錢

銀行卡是經濟發展的產物。銀行卡的到來使人們的金錢交易變得便捷而方便。銀行卡為人們經濟生活帶來便利的同時，也助長了洗錢犯罪分子的不法行為，這主要表現在：第一，洗錢犯罪分子通常通過盜用他人有效證件的方式進行申請開戶，從而獲得以他人名義辦理的銀行卡。第二，犯罪分子利用銀行卡進行資金的轉移，盜走他人的錢財。有些犯罪分子還利用銀行卡實施貸款行為，將貸款所得的錢財納為己有。第三，洗錢犯罪分子通過利用自助存取款設備上的不足，實施竊取存款人有效信息的行為。犯罪分子一旦掌握了存款人有效信息和資金的出處，就能夠利用助存取款設備實現資金的轉移。

二、進一步加大反洗錢的幾點建議

（一）金融機構，特別是銀行要起到反洗錢的主導作用

金融機構在發展中落實反洗錢行為極為重要，這關系到我國金融業及經濟水平的發展。在金融業機構反洗錢活動進行中，銀行的發洗錢行為極具統領性。銀行作為金童機構的主要成員，其將反洗錢行為落實實處尤為必要。相比其他機構，銀行具有易掌握用戶信息材料的優點，在這一優點的前提下，銀行進行反洗錢行為就具備了高效性。

（二）銀行需要采取的幾點具體措施

1建立完善的反洗錢系統

雖然我國銀行業在近幾年中得到了迅速的發展，但是銀行體系尚未健全，銀行管理系統尚未全面建立，我國銀行機構的體制創新尚未落實到實處。若要防范洗錢行為，具備完善的機構體系和管理防御系統是極為必要的。因此，銀行機構在進行反洗錢活動中，應注重反洗錢系統的建立健全。

2嚴格執行反洗錢內控制度

首先，銀行應將存錢取錢行為賦予實名制，這是防范洗錢行為的根本。在掌握用戶信息資料的基礎上，銀行要保障用戶交易的安全性，禁止用戶資產的虛假轉移。建立用戶存錢取錢實名制，要做好采集用戶信息的工作，對用戶的信息實現有效識別。其次，在用戶將自己資料提供給銀行時，銀行應加強對用戶信息的管理，保障用戶信息的安全。面對一些轉移資本較大的用戶，銀行應做好驗證用戶信息的工作，切忌盲目進行資本轉移，避免因一時的省事而造成重大的不利后果。最后，銀行要做好報告工作，將相關客戶信息即使備案并上交，保證用戶信息的雙重安全。

3加強金融部門職工反洗錢工作的培訓

我國銀行業整體得到發展的同時，并沒有帶來銀行工作人員整體素質及安全防范意識的提高。面對反洗錢罪這一復雜而極具難度的工作，銀行積極培訓出知識性強、技能水平高、安全防范意識強的員工顯得極為必要。只有銀行培訓出一組正義感十足、專業技術過硬、紀律性強的綜合型員工人才，才能保證反洗錢的順利實施。在銀行培訓綜合型員工的過程中，銀行應注重培養員工的安全防范意識，加強對員工進行法律知識宣傳的力度，培養員工業務操作經驗的積累。只有通過銀行及工作者的協調配合與共同努力，才能保證反洗錢的長久繼續。

（三）社會各界需要共同推進反洗錢工作

反洗錢工作的進行不單單只是依靠金融機構，更為關鍵的是要依靠全社會群眾的共同努力。只有全社會人員積極投身于反洗錢工作的進行中，才能保證反洗錢工作在具備群眾性的基礎上順利而有效的進行。在全社會進行反洗錢工作中，應盡快建立起反洗錢的體制，使得反洗錢工作系統化，并做好反洗錢工作的回報與備案。反洗錢工作作為一項覆蓋面廣的工作，其施行離不開社會群眾的集體參與，更離不開群眾的大力支持。在群眾基礎上，要提高集體群眾的安全防范意識，并提高群眾法律意識，鼓舞群眾參與反洗錢工作中，為反洗錢工作提供一己之力。

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