互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的金融創(chuàng)新分析

郝奇彥

摘 要：隨著信息化時代的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟也得到不斷發(fā)展，而且互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟還衍生出了很多新興的金融產(chǎn)業(yè)。比如，網(wǎng)上購物、游戲充值、線上商務(wù)活動等，這些新興的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟金融產(chǎn)業(yè)在很多方面打破了傳統(tǒng)的交易模式，給新時代年輕人帶來了新的消費體驗，而且還拉動了我國經(jīng)濟的增長。當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展既離不開金融業(yè)的支持，同時也在很大程度上促進我國金融業(yè)的發(fā)展創(chuàng)新，給我國經(jīng)濟的增長帶來源源不斷的活力。此外，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟要想得到持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展，就需要多結(jié)合社會的發(fā)展需要，同時根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)特點進行相關(guān)的金融方案創(chuàng)新。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟;金融創(chuàng)新;經(jīng)濟發(fā)展

中圖分類號：F124.3 文獻標(biāo)識碼：A

目前的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)了多種形式，并且在很多領(lǐng)域都有所涉及，其中比較突出的就是網(wǎng)上購物和游戲充值，以及其他的網(wǎng)上娛樂項目，商家通過生動有趣的各類游戲吸引用戶充值，網(wǎng)上購物更是滿足了大眾的購物需求。通常，從互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟中受益較多的人群是新時代年輕人，他們比較容易接受新型的消費模式，并且愿意嘗試新事物，這不但給互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟帶來了更大的發(fā)展空間，而且也滿足了我國金融行業(yè)創(chuàng)新的要求。

1 互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟金融創(chuàng)新的主要表現(xiàn)

在日常生活中，我們接觸互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟金融創(chuàng)新的一些行業(yè)，最常見的就是網(wǎng)上購物和線上支付，而且線上支付帶來的交易額在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟中的增速排第一，線上支付不僅給我們帶來了更良好的購物體驗，也方便了我們的日常生活。

除此之外，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟在融資方面也有所創(chuàng)新，最具代表性的是各個網(wǎng)貸平臺，我們最為熟悉的有花唄、借唄、京東白條等，而且這些平臺的貸款利息很低，甚至是無息，在一定程度上滿足了人們提前消費的需求，更是擴大了我國的金融市場規(guī)模。其中，有一些不法分子趁機搞貸款活動，主要針對大學(xué)生和剛畢業(yè)的社會群體，因此在平臺進行貸款時，一定要擦亮眼睛，避免陷入高利貸陷阱。

2 互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的產(chǎn)生與發(fā)展

隨著互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)和發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的巨大優(yōu)勢逐漸顯現(xiàn)出來，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟就是借助這個平臺所帶來的優(yōu)勢產(chǎn)生的，雖然平臺在壟斷方面容易出現(xiàn)問題，但是在此平臺上所花費的維持費用遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于無平臺的費用。而且互聯(lián)網(wǎng)平臺上的商家更容易合作，用戶的匹配度也較高，信息的傳輸也更加流暢，這對解決信息失衡有很大的幫助。

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟在一定程度上打破了傳統(tǒng)經(jīng)濟的束縛，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟更是以理論為基礎(chǔ)，在理論的基礎(chǔ)上進行發(fā)展，反映出互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟和傳統(tǒng)經(jīng)濟的制約模式不一樣。而且要想解決問題主要依靠互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)的持續(xù)發(fā)展也是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟創(chuàng)新發(fā)展的保障。互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展一定要有相關(guān)制度的規(guī)范，各個平臺的運行也一定要符合相關(guān)制度要求，要給互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟發(fā)展平臺營造良好的經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境，并且不鼓勵任何的行業(yè)壟斷，只有這樣互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟才能在競爭中進行更好的金融創(chuàng)新，更好地與我國的金融市場進行融合，從而促進我國金融行業(yè)的發(fā)展。

3 互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的金融創(chuàng)新特點

3.1 擴展融資渠道，提高市場效率

在未出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的金融創(chuàng)新時，傳統(tǒng)的金融創(chuàng)新并不能帶來很大的市場變化，尤其是在信用貸款這方面，很多要貸款的人需要來回跑證件，而且有些證件甚至是無用的且耗費時間的，即使證件全了，有的人也不能滿足銀行的審查要求，比如，我們之前常說的企業(yè)貸款難，生產(chǎn)合作社貸款難等，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的金融創(chuàng)新，涌現(xiàn)出了很多優(yōu)質(zhì)貸款平臺，而且這些貸款平臺對貸款人的要求門檻比較低，借款額度也會隨著借款人的信譽度逐漸增加，借款利息也較低，寬限時間也較長，這就給借款人帶來了更多的機會，避免了因為要等待銀行批準(zhǔn)而錯過最佳的商業(yè)時期。而且互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟在融資方面的金融創(chuàng)新打開了廣闊的市場，使越來越多的人受到了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟金融創(chuàng)新的幫助，在很大程度上解決了傳統(tǒng)金融創(chuàng)新解決不了的問題，同時也提高了金融市場占有率。

3.2 支付、融資與交易相結(jié)合，提高了網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)

隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的金融創(chuàng)新發(fā)展，在網(wǎng)絡(luò)平臺上的支付方式變得越來越便捷迅速，比如，當(dāng)我們在美團或餓了么訂外賣時可以選擇多種支付方式，而且很多網(wǎng)貸平臺也會與微信、支付寶和京東金融合作，方便了資金在各個平臺的流動，而且操作手法也很簡單，在頁面上有明確的操作提示，而且良好的網(wǎng)貸平臺對我們的個人信息也做好了保護，為我們提供了優(yōu)良的支付環(huán)境。除此之外，后臺還可以智能地篩選用戶信息，根據(jù)用戶的線上消費情況，為用戶提供智能導(dǎo)向，使用戶更好地進行選擇和決策，這樣不僅減少了用戶搜索思考的時間，而且還能夠挖掘更多用戶的需求，進一步將網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)發(fā)揮到更強。

3.3 完善征信機制，實現(xiàn)信用經(jīng)濟

雖然互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟下的金融貸款平臺對用戶的要求較低，但也要求用戶具有一定的信用積分。互聯(lián)網(wǎng)的強大之處就是可以將我們在各個平臺間的消費記錄和活躍度形成相關(guān)的數(shù)據(jù)并進行分析，然后建立起我們的信用網(wǎng)，根據(jù)我們的信譽情況來判定貸款額度，而且各個平臺還可以根據(jù)客戶的信用度進行相關(guān)分類，劃分一定的標(biāo)準(zhǔn)，這樣就會在一定程度上降低互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的融資風(fēng)險和成本。而且對待那些借款卻不按時還款的用戶發(fā)出相應(yīng)的懲罰警告，并且適當(dāng)?shù)匮泳忂€款日期，如果用戶還是逾期不還，平臺將自動扣除用戶的現(xiàn)有資金，還會對這些不誠信用戶進行“網(wǎng)絡(luò)公示”，變成“黑戶”，這種用戶在以后的貸款中會遇到很多麻煩，其實這就要求我們一定要做誠信用戶。而且這些數(shù)據(jù)記錄還會在用戶進行傳統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)貸款時，給銀行提供信用資本，這樣會更容易獲得銀行的貸款資金支持。在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的推動下，有越來越多的貸款平臺開始涌現(xiàn)，這樣會降低每個貸款平臺之間的壓力，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的創(chuàng)新融資也將得到進一步的發(fā)展和增強，這將使更多的企業(yè)和個人從中受益。

4 存在的問題

4.1 處于監(jiān)管灰色地帶，易發(fā)生風(fēng)險

雖然互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的金融創(chuàng)新給我們帶來了更高的利潤回收，但同時也提高了利益損害的風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的金融創(chuàng)新之所以能給用戶帶來更高的利潤，就是因為這些平臺省去了正規(guī)銀行的監(jiān)管成本，而且根據(jù)目前的情況來看，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的金融創(chuàng)新狀態(tài)持續(xù)向好，越來越多的人開始使用互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，那些保障度較高而利潤較低的資產(chǎn)會降低吸引力度，久而久之，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟創(chuàng)新的金融平臺會形成一定的壟斷，并且互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的金融創(chuàng)新定價會給我國的金融市場帶來很大的價格沖擊，這不利于形成穩(wěn)定的金融體制，而且還會造成資金的分配不均，不利于各行各業(yè)的發(fā)展。雖然在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的金融創(chuàng)新下出現(xiàn)的網(wǎng)貸平臺方便了企業(yè)和個人的貸款，但是這些平臺的監(jiān)管力度和相關(guān)透明度遠(yuǎn)不如銀行，甚至有些平臺會將一些高風(fēng)險的業(yè)務(wù)換成另一種說法進行宣傳，很多人在不知情的情況下進行了簽約，殊不知已經(jīng)進入了平臺的陷阱。

除此之外，隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的金融創(chuàng)新發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟市場開始出現(xiàn)魚龍混雜的情況，一些不法分子借此抓住“商機”進行違法亂紀(jì)的商業(yè)操作。例如，一些網(wǎng)貸平臺放出高利潤、低風(fēng)險的誘餌來吸引用戶投資，然后將資金進行高利貸借款，或者是一步步引導(dǎo)用戶購買他們的理財產(chǎn)品，等到客戶要取款時卻告訴他們所購買的理財產(chǎn)品虧本不能取出。另外，一些不法分子主要針對中老年人進行違法亂紀(jì)活動，或者告訴他們將會收回很高的利潤，或是讓他們購買虛假保健產(chǎn)品等，這也反映出我國在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新方面沒有做好相應(yīng)的監(jiān)管措施，給不法分子提供了違法亂紀(jì)的機會，相關(guān)人員應(yīng)當(dāng)杜絕這種情況的出現(xiàn)。

4.2 缺乏相應(yīng)金融監(jiān)管指標(biāo)，容易影響貨幣政策

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的金融創(chuàng)新屬于新興起的金融業(yè)務(wù)，我國在此方面的金融監(jiān)管政策還未很好地完善和落實，并且缺少資金統(tǒng)計。隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的金融創(chuàng)新發(fā)展，很多融資平臺開始出現(xiàn)，銀行的業(yè)績開始出現(xiàn)下滑，而且這些融資平臺的收入資金并不屬于國家銀行所能控制的范圍，這就會在很大程度上影響國家的相關(guān)政策和金融市場調(diào)控，給我國的金融市場帶來不穩(wěn)定性因素，增加了一定的資金風(fēng)險。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的金融創(chuàng)新發(fā)展給我國的金融市場帶來了一些矛盾，例如之前的熱搜新聞——支付寶和銀行之間的矛盾，主要是因為支付寶的利潤較高，而且使用起來很方便，越來越多的人開始選擇支付寶存錢，這就會拉低銀行的業(yè)績，進而造成兩者之間的矛盾。總之，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的金融創(chuàng)新發(fā)展需要得到進一步的管控，矛盾需得到進一步的緩解，才能促進我國金融行業(yè)的整體發(fā)展。

5 關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的金融發(fā)展建議

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的金融創(chuàng)新發(fā)展仍處于不成熟階段，但是也存在著很多問題，雖然有很大的發(fā)展前景，但是發(fā)展過程比較艱難曲折，而且近幾年互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的金融創(chuàng)新發(fā)展引起了很大的爭議，這些問題都需要得到及時解決，國家在這方面一定要有更多的支持和幫助。

5.1 鼓勵互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的金融創(chuàng)新發(fā)展，打破銀行資金壟斷，消除資金流通障礙

在未出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的金融創(chuàng)新之前，銀行相當(dāng)于資金壟斷的龍頭，雖然近年來隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的金融創(chuàng)新發(fā)展，融資規(guī)模得到了擴大，但是銀行壟斷的局面并未得到很好的改善，資金流轉(zhuǎn)依然存在一定的障礙。在這時就應(yīng)當(dāng)鼓勵各種新的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟融資模式，解決銀行資金壟斷的市場地位，幫助資金更好地進行流轉(zhuǎn)，促進各行各業(yè)的發(fā)展，而且在反映資金供求情況方面也有了更真實、更靈活的意見。鼓勵互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟金融創(chuàng)新發(fā)展的前提是做好相關(guān)環(huán)境優(yōu)化，規(guī)范相關(guān)平臺行為，這樣會更有利于金融行業(yè)的發(fā)展。

5.2 加強監(jiān)管，防范風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的金融創(chuàng)新發(fā)展在提高市場效率方面有很大的作用，但是也給市場經(jīng)濟帶來了很大的風(fēng)險，不穩(wěn)定性因素也隨之增加，這些問題都需要進一步解決。而且在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟金融創(chuàng)新發(fā)展下的網(wǎng)貸平臺逐漸增多，一些不法分子開始蠢蠢欲動，國家一定要制定好相關(guān)的法律法規(guī)，給出明確的懲罰措施，讓不法分子知難而退。同時也要優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟金融環(huán)境，給更多的平臺提供發(fā)展的機會，并且一定要鼓勵商家誠信做事，要在征信體系方面做出進一步的強調(diào)。除此之外，一些監(jiān)管機構(gòu)要準(zhǔn)確上報相關(guān)信息，這樣對貨幣調(diào)控有很大的幫助，能夠在很大程度上降低金融市場風(fēng)險，同時也為那些融資難的小型企業(yè)提供了更多的機會。

6 結(jié)語

隨著時代的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)生，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的金融創(chuàng)新也得到更好的發(fā)展，一些平臺的發(fā)展更是給我們的生活帶來了更大的便利，其中的“掃一掃”功能更是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟金融創(chuàng)新的代表。雖然互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的金融創(chuàng)新給我們帶來了很多好處，但是仍存在一定問題，這些問題需要得到國家相關(guān)部門的重視，應(yīng)當(dāng)根據(jù)實際情況完善相應(yīng)的法律法規(guī)，進一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的金融市場，給更多的人提供更優(yōu)良的平臺。互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的金融創(chuàng)新發(fā)展是充滿前景的，我們應(yīng)當(dāng)把握互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟發(fā)展的機會，進而促進我國金融市場的更好發(fā)展和創(chuàng)新，這樣能給我國帶來更大的優(yōu)勢競爭力。

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